信貸服務需要主動創(chuàng)新

張會彪

2006年，外埠某股份制商業(yè)銀行以應收賬款為質押，為某國有商業(yè)銀行拒貸的黑龍江沃爾德電纜有限公司(以下簡稱沃爾德公司)成功融資，實現了銀企雙盈。這對經濟欠發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式產生了一定沖擊，引發(fā)當地金融業(yè)對信貸服務的深刻反思。

基本情況

沃爾德公司是佳木斯市一家以生產電線，電纜為主業(yè)的股份制民營企業(yè)。該企業(yè)成立于1985年，經過多年發(fā)展，現已成為佳木斯市最大的民營企業(yè)，年產值1.6億元，實現銷售收入1.4億元，利稅300萬元，占地面積8萬平方米。

2006年4月份，沃爾德公司計劃投資新上超高壓電纜項目。該項目計劃投資1.3億元，建一座108米高的超高壓交流生產立塔。項目引進了當今國際最先進的芬蘭諾基亞VCV立式干法交聯生產線，整條生產線具有計算機控制、在線檢測等特點，可生產具有國際先進水平的低煙低鹵無毒環(huán)保型超高壓交聯聚乙烯絕緣電力電纜。項目達產后，年生產能力將達到2600公里，年可實現產值7.5億元，利稅6500萬元，將成為東北地區(qū)最大的電纜制造企業(yè)。

“沃爾德公司自籌資金7000萬元，資金缺口6000萬元。2006年4月份，該公司向佳木斯市各國有商業(yè)銀行提出貸款申請。各家銀行經考查，一致認為該項目市場前景廣闊，但由于企業(yè)缺乏抵押資產，達不到銀行貸款要求，國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸服務無法滿足企業(yè)的貸款需求?！?/p>

一是企業(yè)抵押資產不足。2003年5月，由于公司不斷發(fā)展壯大，該公司沃爾德電纜工業(yè)園區(qū)一二期工程開工建設，投融資4000萬元，占地面積增至8萬平方米，建筑面積達到25050平方米，購置設備65套。為了取得銀行信貸資金的支持，該公司將廠房，設備等有效資產全部抵押給銀行。500KV超高壓交聯電力電纜項目建設貸款時，公司已無資產可抵押。

二是企業(yè)貸款缺乏有效擔保。目前佳木斯市只有一家擔保公司，擔保能力弱，擔保額度小，滿足不了像沃爾德公司這樣企業(yè)的貸款需求。

沃爾德公司在向佳木斯市國有商業(yè)銀行申請貸款遭拒后，于同年向外埠菜股份制商業(yè)銀行提出申請，該行經過深入調查，以保理形式滿足了企業(yè)融資需求，實現銀企雙盈。

對沃爾德公司融資個案的思考

沃爾德公司貸款需求被拒，表面上看，是企業(yè)缺乏有效抵押與擔保，是個體現象，實質上卻是經濟欠發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行融資功能不強的綜合體現。

一是國有商業(yè)銀行信貸體制上的僵化，使得中小企業(yè)特別是民營企業(yè)無法達到貸款要求。國有商業(yè)銀行要求貸款企業(yè)不但信用等級要達到A級或雙A級以上，而且還要有充足的抵押擔保資產。即使像沃爾德公司連續(xù)獲得AAA級的企業(yè)，沒有抵押擔保，最終也不能獲得貸款。

二是國有商業(yè)銀行貸款權限過度集中，無法滿足中小企業(yè)短期貸款需求。國有商業(yè)銀行為了從總體上控制風險，在信貸資金管理上，集中上收信貸審批權。省級行信貸審批權限集中，貸款審批環(huán)節(jié)多，時間長，手續(xù)繁，根本無法應對一個省內眾多中小企業(yè)貸款審查工作，無法適應中小企業(yè)資金需求時間急，期限短，額度小的特點。

三是約束與激勵機制不對稱，國有商業(yè)銀行對信貸投放熱情不高。從沃爾德貸款的運行情況來看，后來外埠股份制商業(yè)銀行以保理形式滿足了企業(yè)融資需求，從當時國有商業(yè)銀行的信貸創(chuàng)新方式來看，這種貸款方式也普遍開展。但當時，佳木斯市沒有一家國有商業(yè)銀行以此方式運作。究其原因，與國有商業(yè)銀行信貸獎勵機制有很大必然性聯系。目前國有商業(yè)銀行實行嚴格的貸款責任剛性約束，過分追求貸款“零風險”和貸款“終身責任制”，造成信貸員“怕貸”的思想和行為，不利于調動信貸人員的積極性，也不利于經濟發(fā)展。

幾點啟示

一是商業(yè)銀行信貸服務要主動創(chuàng)新。商業(yè)銀行和企業(yè)之間互為因果，尤其在市場經濟環(huán)境下，商業(yè)銀行更應把支持企業(yè)發(fā)展作為關系自身發(fā)展的事情，只有服務支持好企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行才能實現資產增值、利潤最大化的經營目標，所以，商業(yè)銀行的態(tài)度應該積極和主動，誰主動積極誰就能擁有市場和利潤空間。同樣，在服務方式上，應從實際出發(fā)，大膽創(chuàng)新。

二是改革信貸體制，下放信貸審批權限。金融部門要進一步深化改革，建立以客戶為中心的信貸經營模式，對基層行適當下放貸款審批權限，把由客戶申貸為主轉變?yōu)橹鲃訝I銷，實現信貸資源的被動配置向自覺配置轉變，把無差別的資金供給轉變?yōu)槎鄻有圆顒e化服務，實現金融資產規(guī)模數量管理向質量效益分類管理的轉變。

三是建立正向貸款激勵機制，提高信貸人員貸款營銷積極性。充分考慮對中小企業(yè)貸款融資管理的難度和風險度，建立一套針對中小企業(yè)信貸人員的業(yè)績考評和績效掛鉤體系，以工作量、難度及貸款質量考核評價為主，以貸款的收益總量為輔，在同等的工作環(huán)境中，讓服務中小企業(yè)信貸人員獲得相應的報酬或回報，提高信貸營銷積極性，促進信貸資源合理流動。

四是改善信用環(huán)境，密切銀企合作關系。商業(yè)銀行要主動指導民營企業(yè)提高資信等級，加大對逃廢債行為的懲治，通過輿論導向，經濟制裁，法律追究等有效手段，保全信貸資產，民營企業(yè)要用誠實守信的實際行動贏得銀行的信任和支持，珍惜自己的信用資源，尋求滿意的主辦銀行并與之建立長期良好的合作關系，消除信息不對稱帶來的消極后果，要想方設法改善自己的信用記錄，用良好的信譽提高企業(yè)資信水平，以換取長期的金融支持和急需的資金融通。

(作者單位：人民銀行黑龍江佳木斯市中心支行)