建立農(nóng)村銀?；?dòng)機(jī)制的思考

蘇東崛　孫　征

探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制，是金融業(yè)發(fā)展面臨的新課題。銀?；?dòng)機(jī)制的建立與完善，將為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、廣大農(nóng)民持續(xù)增收提供優(yōu)質(zhì)高效的資金支持和保險(xiǎn)保障，同時(shí)，也必將為金融保險(xiǎn)業(yè)提升服務(wù)農(nóng)村的能力發(fā)揮重要的作用。農(nóng)村銀保互動(dòng)機(jī)制的建立，不可能一蹴而就，需要政府、銀行、保險(xiǎn)公司等方面進(jìn)行積極探索和不懈努力。筆者認(rèn)為，應(yīng)該結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，發(fā)揮銀行、保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)結(jié)合點(diǎn)，共同提高農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度。

一、農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)保障相配套的合作機(jī)制

農(nóng)業(yè)是生產(chǎn)過程受自然環(huán)境制約明顯、具有天然弱質(zhì)性的產(chǎn)業(yè)，屬于典型的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前農(nóng)民貸款難的根源在于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，其收入來源不確定性較高。農(nóng)村信貸戶容易受到自然災(zāi)害等因素的影響而造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而農(nóng)村信貸戶的經(jīng)濟(jì)損失將直接轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，給農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的資金安全帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。如此以來，一方面，農(nóng)民的貸款需求得不到滿足，另一方面，一些金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款不能有效發(fā)放，甚至導(dǎo)致中央及各級(jí)政府的支農(nóng)、惠農(nóng)政策措施不能真正落到實(shí)處。而建立銀?；?dòng)機(jī)制，使農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)相結(jié)合，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的繁榮。農(nóng)村保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸的保障功能主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是貸款標(biāo)的物在遭受自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)保障，如：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、貸款涉農(nóng)中小企業(yè)或個(gè)體工商戶的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貸款支持的農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目的工程保險(xiǎn)等。

二是貸款人的意外傷害和健康等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障，如：農(nóng)民的意外死亡和傷殘保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)等。

三是與貸款人有關(guān)的其他財(cái)產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障，如貸款人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、農(nóng)村機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、貸款企業(yè)和項(xiàng)目的雇主責(zé)任保險(xiǎn)、務(wù)工人員意外傷害保險(xiǎn)等。以上保險(xiǎn)均可以把保險(xiǎn)單的權(quán)益向銀行進(jìn)行質(zhì)押，在發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故等保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，銀行可以作為第一受益人，首先得到補(bǔ)償，以保護(hù)銀行貸款資金的安全。另外，保險(xiǎn)公司還可以視貸款戶的信用情況提供農(nóng)村貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因此，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制，在銀行提供農(nóng)村信貸產(chǎn)品時(shí)，配套推出相應(yīng)的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，并且對(duì)已經(jīng)提供了相應(yīng)保險(xiǎn)保障的貸款戶，銀行應(yīng)給予一定的信貸優(yōu)惠。這樣既能保護(hù)銀行信貸資金的安

全，又能擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模。

二、銀保產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制

為了加大銀保服務(wù)“三農(nóng)”的深度和廣度，有必要進(jìn)一步促進(jìn)銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品的融合。一方面，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”金融保險(xiǎn)需求的市場(chǎng)調(diào)查，不斷提高與農(nóng)村信貸相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的適銷性，在現(xiàn)有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，針對(duì)銀行信貸服務(wù)的領(lǐng)域，研究開發(fā)一些條款簡(jiǎn)明、繳費(fèi)低廉、理賠便捷、貼近農(nóng)民實(shí)際的農(nóng)村保險(xiǎn)新產(chǎn)品。另一方面，銀行與保險(xiǎn)應(yīng)緊密合作，積極創(chuàng)新，聯(lián)合開發(fā)一些銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品緊密結(jié)合的銀保聯(lián)結(jié)產(chǎn)品。如信用卡聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品等。信用卡聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)手，根據(jù)需要，為銀行發(fā)行的信用卡開發(fā)專有保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行購(gòu)買并作為信用卡附含的一項(xiàng)功能，以提高信用卡的含金量和客戶吸引力。儲(chǔ)蓄聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)，是一種儲(chǔ)蓄兼保險(xiǎn)的金融理財(cái)工具，可視同一年期整存整取的定期儲(chǔ)蓄存款，所得利息（或一部分）由儲(chǔ)戶委托銀行轉(zhuǎn)繳保險(xiǎn)費(fèi)。該業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是以利息代保費(fèi)，到期還本，存單和保單合二為一，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存，視同續(xù)保，保險(xiǎn)責(zé)任可以包括人身意外傷害、家庭財(cái)產(chǎn)損失，甚至是重大疾病保障等。此外，銀保雙方可共享客戶資源，針對(duì)銀行現(xiàn)有客戶設(shè)計(jì)有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者開展現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，也可以針對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有客戶設(shè)計(jì)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，或者開展現(xiàn)有金融產(chǎn)品的銷售。

三、銀保業(yè)務(wù)代理機(jī)制

銀行保險(xiǎn)委托代理業(yè)務(wù)是銀保合作的傳統(tǒng)領(lǐng)域，主要是銀行利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和發(fā)放貸款的優(yōu)勢(shì)為保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行和保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)委托代理業(yè)務(wù)方面可以加大合作的力度，在業(yè)務(wù)代理的范圍上，不限于農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域，在保險(xiǎn)代理的廣度和深度上可以更推進(jìn)一步，擴(kuò)大保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的規(guī)模。另外，在當(dāng)前形勢(shì)下，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了覆蓋廣大鄉(xiāng)村的較為完善的農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)銷服務(wù)人員和協(xié)保員隊(duì)伍遍布城鄉(xiāng)，可以探索利用這些保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)銷服務(wù)人員為銀行代理金融產(chǎn)品的途徑。

（責(zé)任編輯 代金奎）