“1+N”供應(yīng)鏈銀行企業(yè)達(dá)到共生共贏好模式

記者:經(jīng)歷金融危機(jī)洗禮的中國(guó)中小企業(yè)即將迎來(lái)全新的發(fā)展,后金融危機(jī)時(shí)代,中國(guó)銀行業(yè)該如何把握中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的機(jī)遇,控制風(fēng)險(xiǎn),創(chuàng)造利潤(rùn)?深圳發(fā)展銀行行長(zhǎng)肖遂寧在這方面有著獨(dú)到見(jiàn)解。

前不久,一家著名商務(wù)網(wǎng)站老總抨擊銀行“嫌貧愛(ài)富”的言論在網(wǎng)絡(luò)上傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng),引起很多共鳴。一方面,很多銀行承認(rèn)中小企業(yè)是商業(yè)銀行的藍(lán)海;另一方面,很多銀行又對(duì)中小企業(yè)融資避之不及。在此情況下,發(fā)端于深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)的股份制商業(yè)銀行,深圳發(fā)展銀行卻通過(guò)供應(yīng)鏈貿(mào)易融資成功破解了中小企業(yè)融資難題:其授信總額超千億,保有授信余額的中小企業(yè)近5000家,不良率僅千分之七。深圳發(fā)展銀行是如何看待當(dāng)前中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)呢?

肖遂寧:經(jīng)過(guò)黨中央、國(guó)務(wù)院堅(jiān)定有力的政策調(diào)控,當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步在危機(jī)沖擊下復(fù)蘇,從更寬廣的視角看,這次危機(jī)將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)在全球崛起的新起點(diǎn)。經(jīng)歷了金融危機(jī)洗禮之后,那些克難成長(zhǎng)的中小企業(yè)將迎來(lái)全新的發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)的調(diào)整如同一次體檢,一批簡(jiǎn)單粗放經(jīng)營(yíng)的企業(yè)被迅速吞噬,但那些獨(dú)具智慧和競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)依然成長(zhǎng)。危機(jī)讓銀行得以更直觀地考察市場(chǎng),更準(zhǔn)確地把握中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)健康度和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這正是銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)大勢(shì),發(fā)展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的大好機(jī)遇。

一方面,危機(jī)之后,需求回升,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手減少,中小企業(yè)將迎來(lái)更好的發(fā)展期和成長(zhǎng)期。另一方面,渡過(guò)經(jīng)營(yíng)困境的中小企業(yè),一般具備企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)審慎、管理規(guī)范等特點(diǎn)。在金融危機(jī)中中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的分野,很大程度上與這些因素高度相關(guān)。危機(jī)就像一面鏡子,真實(shí)檢驗(yàn)和反映了中小企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。借助這面鏡子,銀行可以把中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和信用狀況看得更準(zhǔn)。

金融危機(jī)是否已經(jīng)過(guò)去,目前仍存在不確定性。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)是實(shí)質(zhì)增長(zhǎng)還是短暫反彈,對(duì)商業(yè)銀行的信貸評(píng)審與風(fēng)險(xiǎn)防控將形成挑戰(zhàn)。但是,那些構(gòu)成實(shí)體經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的基礎(chǔ)活動(dòng),比如企業(yè)購(gòu)銷或者說(shuō)生意,形成的長(zhǎng)期較為穩(wěn)定的貿(mào)易融資需求和信貸市場(chǎng),并未因?yàn)榻鹑谖C(jī)而改變其運(yùn)行機(jī)制和基本面,那些始終強(qiáng)調(diào)真實(shí)貿(mào)易背景的融資和創(chuàng)新服務(wù)仍然維持著較好的資產(chǎn)質(zhì)量。這是把握中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇的重要基礎(chǔ)。

記者:商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇發(fā)展中小企業(yè)信貸,這一點(diǎn)從政府監(jiān)管層到商業(yè)銀行高層,都非常重視,認(rèn)識(shí)非常統(tǒng)一。問(wèn)題的關(guān)鍵在于,在實(shí)際操作上并不是那么讓人感到樂(lè)觀。像是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康不久前就表示,“目前金融服務(wù)于中小企業(yè)的現(xiàn)狀還遠(yuǎn)非理想?！便y監(jiān)會(huì)副主席王兆星也說(shuō),“解決中小企業(yè)融資難是一個(gè)長(zhǎng)期復(fù)雜的任務(wù)”。

肖遂寧:實(shí)際上,成長(zhǎng)性好的中小企業(yè)往往在業(yè)內(nèi)聲譽(yù)很高,商業(yè)模式(或者說(shuō),企業(yè)賺錢的方法與能力)往往持續(xù)穩(wěn)定。如果能把他們的商業(yè)信用轉(zhuǎn)化成銀行可以考量的信用,對(duì)中小企業(yè)融資就可能是潛力巨大的富礦。

很多中小企業(yè)往往依托一些大型的企業(yè),在一個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)的生產(chǎn)和交易鏈上提供一段或者幾段服務(wù),生產(chǎn)一階段或者幾階段的中間產(chǎn)品。在這個(gè)過(guò)程中,很多中小企業(yè)充分依靠大型核心企業(yè),發(fā)揮自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)高度靈活而且成本較低的優(yōu)勢(shì),為自己賺取了可觀的利潤(rùn),也成為了這個(gè)產(chǎn)品、服務(wù)或者交易的供應(yīng)鏈上不可或缺的重要一環(huán)。因此,我們?nèi)绻浞值乩斫饬诉@些供應(yīng)鏈的生成和運(yùn)行情況,我們可以發(fā)現(xiàn)一大批優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè),它們信用良好,經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,業(yè)務(wù)成熟,是銀行發(fā)放信貸的優(yōu)選對(duì)象。

深發(fā)展重新審視了中小企業(yè)的商業(yè)信用與關(guān)鍵能力。發(fā)現(xiàn),“差報(bào)表”的企業(yè)也能做“好生意”,并且還“很賺錢”。我們想,為什么不轉(zhuǎn)個(gè)方向,考察一筆筆持續(xù)不斷的“生意”的信用呢?

因此,我們很早就提出了自償性貿(mào)易融資的概念。進(jìn)而沿著貿(mào)易鏈條推出了“1+N”供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)(2003年)。2005年,在全行廣泛開(kāi)展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,我們組織了行內(nèi)幾十個(gè)專家封閉開(kāi)發(fā)了《自償性貿(mào)易融資授信評(píng)級(jí)辦法》,在國(guó)內(nèi)率先推出了基于企業(yè)一筆筆生意的債項(xiàng)評(píng)級(jí)信貸評(píng)審辦法。

這樣,我們跳出了銀行傳統(tǒng)的依靠簡(jiǎn)單地看企業(yè)報(bào)表來(lái)決定信貸發(fā)放的模式。我們通過(guò)全面審視每一個(gè)中小企業(yè)在它所處的供應(yīng)鏈上的地位和作用,通過(guò)全面審視它的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和現(xiàn)金流,通過(guò)了解它的上下游交易對(duì)手的經(jīng)營(yíng)狀況,通過(guò)判斷整體市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì),我們由此對(duì)發(fā)放中小企業(yè)信貸有了一個(gè)全面的和全新的認(rèn)識(shí)。我們創(chuàng)造了深發(fā)展獨(dú)特的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式。

記者:可以說(shuō),深發(fā)展獨(dú)特的“1+N”供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式對(duì)解決中小企業(yè)群體的融資需求提供了一個(gè)非常成功的范本。銀行可以賺到利潤(rùn),又可以很好地控制風(fēng)險(xiǎn),這可以說(shuō)是一個(gè)大膽創(chuàng)新。這時(shí)候,我們?cè)鯓永斫怙L(fēng)險(xiǎn)控制和金融創(chuàng)新的關(guān)系呢?

肖遂寧:有的朋友問(wèn)我一個(gè)很敏感的話題金融創(chuàng)新還要不要?我說(shuō)創(chuàng)新一定要,因?yàn)閯?chuàng)新是銀行發(fā)展不可缺少的生命源泉。未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)高速發(fā)展,會(huì)有結(jié)構(gòu)調(diào)整,也會(huì)產(chǎn)生更多的內(nèi)生性需求,這都需要金融產(chǎn)業(yè)提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我們要用不以增大風(fēng)險(xiǎn)資本為代價(jià)的、能帶來(lái)安全收益的、新的金融工具和金融產(chǎn)品支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。另外,創(chuàng)新還可以大幅度地提高社會(huì)服務(wù)水平和服務(wù)效率,從而降低交易成本,提高社會(huì)效益。整個(gè)社會(huì)效益改善了,我們銀行就能從中分到應(yīng)得的那一點(diǎn)點(diǎn),即提高自身效益,從而提振投資者的信心。這樣我們就可以在發(fā)展過(guò)程中與社會(huì)公眾共同分享不斷提高的效益。

這里我要與各位分享幾個(gè)概念:創(chuàng)新與控制風(fēng)險(xiǎn)并不矛盾。只有減少風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造效益的創(chuàng)新,才是有價(jià)值的創(chuàng)新。創(chuàng)新不等于冒險(xiǎn)。如果創(chuàng)新以制造風(fēng)險(xiǎn)或挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)控制為代價(jià),那就是冒險(xiǎn),是要堅(jiān)決制止的。創(chuàng)新等于風(fēng)險(xiǎn)控制和大膽嘗試。風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行永恒的主題。這個(gè)世界有太多的不確定性,經(jīng)濟(jì)金融的一體化對(duì)我們不可能沒(méi)有外部的壓力。如何把危機(jī)、危險(xiǎn)變成機(jī)會(huì)呢,唯有審慎經(jīng)營(yíng)。在后奧運(yùn)時(shí)代和金融海嘯中,我們要更加小心謹(jǐn)慎地管控風(fēng)險(xiǎn),讓公眾對(duì)我們?cè)鰪?qiáng)信心,增加信任。

記者:創(chuàng)新不忘風(fēng)險(xiǎn),開(kāi)拓步步謹(jǐn)慎。2007年,這位深圳發(fā)展銀行后來(lái)的當(dāng)家人肖遂寧來(lái)到深發(fā)展之前,深發(fā)展開(kāi)了董事會(huì)。有12個(gè)董事投了贊成票,但卻有1位獨(dú)立董事持保留意見(jiàn)。他投出棄權(quán)票的理由是,肖遂寧年齡偏大。事實(shí)證明,年齡也許恰恰正是肖遂寧的優(yōu)勢(shì)所在,老驥伏櫪,老成持重,老當(dāng)益壯。幾年下來(lái),深發(fā)展給企業(yè)授信額在1千億以上,而不良率,包括去年金融風(fēng)暴的沖擊,依然控制在千分之七以下。這是肖遂寧創(chuàng)造的經(jīng)驗(yàn),難能可貴,銀行和企業(yè)達(dá)到了共生、共贏。■

(中金融)