全球金融危機環(huán)境下國家助學貸款的信用危機

聶亦嫻

[摘要]從2007年至今,全球金融危機開始波及到中國以后,它所造成的負面影響在中國社會經(jīng)濟生活的許多方面都已凸顯出來。其中,與我們大學生息息相關的包括國家助學貸款的發(fā)放與償還問題。本文將先對國家助學貸款政策的發(fā)展進行簡要的介紹,之后從不同角度闡述如今它所面臨的問題及其出現(xiàn)的原因,并且對此提出幾個可能的解決建議。

[關鍵詞]金融危機國家助學貸款 信用危機

一、國家助學貸款的發(fā)展概述

國家助學貸款是政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金,銀行、教育行政部門與高校共同操作的,幫助高校家庭經(jīng)濟困難學生在校期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。國家助學貸款屬于個人消費性質的信用貸款,學生不需要辦理貸款擔?；虻盅?但需要承諾按期還款,并承擔相關法律責任。[6]

因此,為了有效地推進高教事業(yè)健康發(fā)展,不讓大學生因貧困輟學, 從1999年起,國家開始實行助學貸款制度。到2000年9月1日,國家助學貸款在全國范圍內全面推廣。之后,教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會4部門對國家助學貸款政策和機制進行了一次重大改革,建立了以風險補償機制為核心的新政策、新機制。2004年6月28日,新機制頒布實施后,實行貸款學生在校期間貸款利息全部由財政補貼、還款年限延長至畢業(yè)后6年。

二、國家助學貸款面臨的問題

(一)國家助學貸款違約率升高

助學貸款在經(jīng)過了前一期的銀行放貸之后,到學生還貸時,卻出現(xiàn)了尷尬的局面:貸款到手之后,學生不按期還息,畢業(yè)后不按時還貸,甚至有人想法設法逃避債務。在2003年,全國借貸學生平均違約率接近20%,少數(shù)高校違約率甚至高達50%以上。2004年,不少高校畢業(yè)生的違約率仍然超過20%,有的高校達30%一40%[7],遠遠超過了銀行放貸的風險底線。

(二)銀行對助學貸款業(yè)務不積極

助學貸款是無擔保的商業(yè)貸款,銀行潛在的風險是比較大的。目前銀行還缺乏有效控制貸款風險和有效清收貸款的制度辦法。并且,由于高校畢業(yè)生助學貸款還款率不高,助學貸款屬小額貸款,銀行投入的人力成本和財力成本比較大,商業(yè)銀行便逐漸在全國范圍內停辦了助學貸款業(yè)務。盡管2004年6月,教育部、財政部、人民銀行和銀監(jiān)會共同制定了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》,對國家助學貸款制度設計進行了重大調整,但新的政策出臺后,問題并沒有得到徹底解決。即便是一些落實了貸款承辦銀行的省市,也只是落實了部分高校。[8]

(三)貸款數(shù)量難以滿足真正需要

據(jù)全國學生資助管理中心2007年6月統(tǒng)計,在全國普通高等學校中,獲得貸款學生人數(shù)占在校學生人數(shù)的平均比例中央院校為15.5%,地方院校為10%,最低的河北、新疆兩個地區(qū)的此項指標僅為4.86%和2.07%,這與平均20%的經(jīng)濟困難學生相比還有很大的差距。

三、國家助學貸款問題出現(xiàn)的原因分析

(一)大學生

全球金融危機對中國的影響,最顯著的方面之一就是引起了公司的裁員風波,即使是國家規(guī)定不允許裁員的企業(yè)也采取了減薪或者不招收新員工的措施。這就使得今年的畢業(yè)生在尋找工作上遇到了很多困難。而國家助學貸款沒有任何擔保和抵押, 只能以貸款大學生的信用作保證。如果學生的信用意識差,沒有認識到還貸違約對個人名譽的長期不良影響,就有可能出現(xiàn)大學生不還貸的情況。

另外,銀行對大學生未來還款能力估計過高,還款期限短。按新規(guī)定的最長還款期6年計算,假如本科四年借款的總額為30000元, 則每年不計利息也需歸還5000元。2008年后,在全球金融危機的沖擊下,我國的就業(yè)形勢更加嚴峻,許多貸款的畢業(yè)生難以找到工作。因此,六年的還款期限在越來越重的就業(yè)壓力情況下,給剛剛離開學校的他們增加了嚴重的經(jīng)濟負擔。

(二)銀行“惜貸”

在金融危機的沖擊下,銀行收到的影響是巨大的,因此,對貸款方面的業(yè)務更是變得十分小心了。在簽訂國家助學貸款合約之前,銀行和高校都會對貸款資格進行審查,然而不可能對提出申請的貧困生逐一到生源地進行調查,只能憑申請人提供的相關證明文件和資料對其進行審核。這些資料僅涉及個人及家庭的收入情況,不能全面反映申請人及其家庭的情況,這樣,銀行在審核階段就處于不利地位。

另外,申請人在校期間貸款的利息由財政和學校貼息,對貸款用途等的監(jiān)管也基本由高校負責,銀行對借款人在校時管理相對容易。但是,隨著就業(yè)和用人制度改革的不斷深化,大學生畢業(yè)后流動性越來越大,銀行對他們的去向難以掌握。一旦出現(xiàn)逾期違約情況,追討成本往往很高,必然會影響經(jīng)辦信貸員、審批人甚至整個銀行的業(yè)績考核,所以銀行的積極性并不高。

(三)國家助學貸款分布不均

根據(jù)以往國家助學貸款發(fā)放情況,各個高校差異很大:一般是東部沿海地區(qū)高校比西部高校得到的貸款多,重點高校比一般高校多,部屬院校比地方院校多。重點大學、部屬院校、東部高校得到的教育投入和資金籌措能力要遠遠高于其他高校,學校自身也有更多手段來幫扶貧困生。因為學校牌子大、名氣響,社會各界為其設立的獎學金、助學金數(shù)量多、額度高。相比之下,普通高校、地方高校和西部高校能得到的社會資助就很有限。另一方面,社會對那些考上名牌大學的貧困生也往往寄予了更深的同情。

四、解決方案提議

在今年就業(yè)環(huán)境不好的情況下,畢業(yè)生應積極尋找出路,作為助學貸款的受益人,主動承擔借款人應盡的義務,重視自己的信用,以維護個人良好的信用記錄。同時,銀行可以在細化貸款品種,延長還款期限,增加還款方式,以及設定多種利率等多方面來激勵借款學生主動、提前還款。從我國現(xiàn)有經(jīng)濟發(fā)展狀況和借款學生的不同家庭情況、未來的還款能力等多個角度出發(fā),應該準許借款人根據(jù)自己實際情況在多種貸款方式中選擇;給不同期限的貸款設定不同的利率,對逾期要罰息,提前還款的給與利率上的優(yōu)惠,幫助借款學生測算各種可能組合的貸款成本和特點,使借款學生還貸既有壓力又有動力。

另外,為了更好的實現(xiàn)國家助學貸款的最終目標,政府的有關部門應該在建設大學生貸款信用體系等方面有所作為。如果我們能建立助學貸款大學生信用系統(tǒng),將此系統(tǒng)與各銀行、用人單位和相關政府部門以及學歷查詢網(wǎng)連在一起,讓用人單位機構等通過受權可以很方便的查到學生的個人資信情況,發(fā)揮信用檔案的威懾力,這樣就可以在一定程度上提高貸款人失信的成本。

參考文獻

[1]潘佳琪。國家助學貸款中大學生誠信問題的博弈分析。華東師范大學碩士學位論文,2008

[2]鄧云海。大學生助學貸款償還問題研究。華東師范大學碩士學位論文,2008

[3]屈艷芳,郭敏。個人信用對消費信貸的影響分析。海南金融,2008.02

[4]歐陽勇。大型商業(yè)銀行國家助學貸款現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策的探索。借鑒2008

[5]劉學茹,徐若虹。大學生信用危機研究。管理觀察,2008年20期

[6]全國學生資助管理中心

[7]李友清:國家助學貸款問題與大學生信用框架體系的構建,事業(yè)財會,2007(5)

[8]賴穎:國家助學貸款的現(xiàn)狀,科技信息,2008年第5期