關(guān)于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考

徐彩霞 蘇 萍 魯鐘媛

現(xiàn)代商業(yè)銀行不僅僅是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè),也是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行發(fā)展的三個(gè)原則是“效益性、安全性、流動(dòng)性”,而這三個(gè)原則恰恰都離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此,全面構(gòu)建銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系并適時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新,既是改革與發(fā)展的重要內(nèi)容,又是提高銀行各種效益的重要保障。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理工作中主要存在的問(wèn)題

第一,事前風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制尚未完善。雖然銀行設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理部,但還是沒(méi)有充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門“氣象站”作用,很難將“貸前審查、貸中檢查、貸后復(fù)查”工作真正落到實(shí)處。

第二,風(fēng)險(xiǎn)管理工作顯得有些分散。風(fēng)險(xiǎn)管理部門相對(duì)來(lái)說(shuō)能總攬全部風(fēng)險(xiǎn)管理工作,但由于人員緊缺、管理體系、機(jī)構(gòu)設(shè)置等原因,對(duì)于分散在各個(gè)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理并未真正起到檢查和督導(dǎo)作用,只能任由各部門自立門戶、自成體系。最后,等到事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生,再由風(fēng)險(xiǎn)管理部門接管,實(shí)際上為時(shí)已晚。

第三,風(fēng)險(xiǎn)管理的工作重心偏移。主要集中在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)事后的管理上,而在貸前的“防范、控制”等方面——即對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中控制所做的工作甚少。

第四,風(fēng)險(xiǎn)管理手段還比較落后。對(duì)于早期風(fēng)險(xiǎn)的防范上顯得比較蒼白,尤其對(duì)可能產(chǎn)生的欺詐行為有時(shí)顯得也無(wú)能為力,而對(duì)于客戶的監(jiān)測(cè)也僅僅停留在對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的審查和分析上。

二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作要進(jìn)行四個(gè)方面的改進(jìn)與完善

1.風(fēng)險(xiǎn)管理制度的改革和完善

逐步建立和完善全方位、全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。健全的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系是實(shí)現(xiàn)全方位、全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。通過(guò)加快建設(shè)以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為核心,風(fēng)險(xiǎn)管理部協(xié)調(diào)組織、各主要業(yè)務(wù)部門共同開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作,將風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)現(xiàn)三個(gè)重要的轉(zhuǎn)變,即從事實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)向潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變,從風(fēng)險(xiǎn)的事后處置向風(fēng)險(xiǎn)的前期控制轉(zhuǎn)變,從風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理轉(zhuǎn)變。

明確界定風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)和權(quán)限。依據(jù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的原則要求,風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋于各分支機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各種產(chǎn)品,貫穿于事前監(jiān)測(cè)、事中管理和事后處置的整個(gè)過(guò)程,在抓好不良貸款清收處置工作的基礎(chǔ)上,通過(guò)制度建設(shè)和監(jiān)督檢查,將風(fēng)險(xiǎn)管理職能集中于風(fēng)險(xiǎn)管理部門,統(tǒng)籌規(guī)劃,充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門的種種職能。

完善風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度考核。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的需要,對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,決定貸款的授信、發(fā)放等等。因此要合理界定風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé),使之責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一,同時(shí),進(jìn)一步加大考核力度。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理手段的改革和創(chuàng)新

第一,加強(qiáng)對(duì)貸中監(jiān)管,擔(dān)保者、抵押物 、質(zhì)押物實(shí)行跟蹤檢查、評(píng)估。如果擔(dān)保者、抵押物、質(zhì)押物發(fā)生了大的改變,要么改變貸款計(jì)劃;要么改變擔(dān)保者、抵押物、質(zhì)押物。

第二,盡快建立法人和自然人的資信信息庫(kù)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家早已建立法人和自然人的有關(guān)資信歷史的信息庫(kù),實(shí)踐證明它對(duì)約束法人和自然人的信用行為和規(guī)范信用秩序起到了很好的作用。

第三,進(jìn)一步建立和完善預(yù)警機(jī)制。建立企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的預(yù)警信號(hào)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的預(yù)警信號(hào)、企業(yè)與銀行關(guān)系的預(yù)警信號(hào)、企業(yè)管理人員的預(yù)警信號(hào)等的預(yù)警機(jī)制,做到盡可能早地防范風(fēng)險(xiǎn),控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)技術(shù)改革和建設(shè)

目前,從國(guó)內(nèi)外的一些金融報(bào)道中我們可以清晰地看到,現(xiàn)在的國(guó)際銀行業(yè)特別是有影響力的國(guó)際化大銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)已達(dá)到可以主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的水平。但是,目前,我行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的認(rèn)識(shí)和應(yīng)用尚處于起步階段,縮小這種管理技術(shù)上的較大差距是今后一個(gè)時(shí)期我們要重點(diǎn)解決的突出問(wèn)題。

第一,加快風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化建設(shè)。銀行可以借鑒國(guó)際商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn),考慮所在地的市場(chǎng)環(huán)境等因素,利用現(xiàn)有客戶資源和歷史數(shù)據(jù),組織科技人員進(jìn)行開(kāi)發(fā)和研究,構(gòu)建適合自身發(fā)展需求的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng),涵蓋風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)分析和不良資產(chǎn)處置等風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié),構(gòu)建全過(guò)程全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)體系,為提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供可靠的技術(shù)支撐。

第二,在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,研究、開(kāi)發(fā)易于量化、操作性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理方法。這樣便于基層經(jīng)營(yíng)行能順利完滿的運(yùn)用,充分發(fā)揮這套系統(tǒng)的功效,真正起到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的預(yù)警作用,從而全面提升銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理文化的創(chuàng)立

現(xiàn)代商業(yè)銀行都非常注重自身企業(yè)文化的建設(shè),而風(fēng)險(xiǎn)管理文化也是現(xiàn)代商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分,它是一種融合了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等要素于一體的文化。而培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化的目的,就是全行全員樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),樹(shù)立對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念,推行事前監(jiān)測(cè)、事中管理、事后處置的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理,發(fā)展和完善風(fēng)險(xiǎn)管理。人是創(chuàng)造文化的主體,又是傳承文化的載體,塑造風(fēng)險(xiǎn)管理文化要貫穿以人為本的經(jīng)營(yíng)理念,在培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化的過(guò)程中,逐步建設(shè)起一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。

當(dāng)今的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,銀行在注重業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí),必須時(shí)刻強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。也只有把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫徹落實(shí)到每一個(gè)人,每一項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)中,才能使銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中快速健康地發(fā)展!□

(編輯/穆楊)