新形勢(shì)下商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)分析

閻麗恩

[摘 要] 支付結(jié)算業(yè)務(wù)收取一定的手續(xù)費(fèi),形成商業(yè)銀行穩(wěn)定的收入來源。通過發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù),增加中間業(yè)務(wù)收入,必將是我國(guó)銀行下一步業(yè)務(wù)拓展的方向。本文從當(dāng)前支付結(jié)算現(xiàn)狀入手,分析了支付結(jié)算收費(fèi)中存在問題的,針對(duì)此,為了規(guī)范和拓展支付結(jié)算業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展,文章提出了合理建議。

[關(guān)鍵詞] 支付結(jié)算業(yè)務(wù) 收費(fèi) 對(duì)策

2007年,央行連續(xù)10次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率,創(chuàng)20余年歷史新高;2008年金融風(fēng)暴席卷全球,這一切,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力有很大的負(fù)面影響。為此,商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)高存款準(zhǔn)備金率時(shí),必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行支付結(jié)算是一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù),目前商業(yè)銀行非常重視改進(jìn)支付結(jié)算手段、發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù),相應(yīng)地,結(jié)算手續(xù)費(fèi)這一收入來源也成為商業(yè)銀行成本核算和財(cái)務(wù)分析的重要組成部分。然而目前銀行支付結(jié)算還存在這樣那樣的問題,規(guī)范和拓展支付結(jié)算業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已得到廣泛認(rèn)同。

一、商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀

隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中占有越來越重要的地位,西方發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)形成的收人已達(dá)30%～50%,而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重平均為8%, 最高為17%, 有的甚至不足1%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的同業(yè)水平。雖然中間業(yè)務(wù)還包含信托、租賃等其他業(yè)務(wù),但結(jié)算手續(xù)費(fèi)卻是中間業(yè)務(wù)收人的重要組成部分。我國(guó)銀行近年來也高度重視中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),大力拓展中間業(yè)務(wù),但傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)仍然占有主導(dǎo)地位。一般而言,目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收人中,靠吸收存款、發(fā)放貸款的貸存利差形成的收人占總收人的90%以上,而結(jié)算手續(xù)費(fèi)所形成的收人則在1%左右,收入及利潤(rùn)構(gòu)成極度不合理。

2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融風(fēng)暴,席卷全球,給全球經(jīng)濟(jì)帶來沉重打擊,這與商業(yè)銀行以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)不無關(guān)系?；饨鹑陲L(fēng)險(xiǎn),一方面要盤活信貸資產(chǎn)存量,建立健全信貸資產(chǎn)呆壞賬準(zhǔn)備金制度;另一方面要求商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向,應(yīng)將中間業(yè)務(wù)作為主導(dǎo)業(yè)務(wù)精心經(jīng)營(yíng)和大力發(fā)展,提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)收人比重,以減少經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)不合理形成的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、影響現(xiàn)行支付結(jié)算收費(fèi)的原因

當(dāng)前,商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)不是很健全,其原因,主要體現(xiàn)在:

1.經(jīng)營(yíng)理念滯后。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念和我國(guó)以信貸業(yè)務(wù)為主,忽視了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一些商業(yè)銀行不重視支付結(jié)算工作,沒有認(rèn)識(shí)到支付結(jié)算業(yè)務(wù)是一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)。因此,實(shí)際工作中, 某些商業(yè)銀行在指導(dǎo)思想上把支付結(jié)算業(yè)務(wù)看成存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù), 以吸收存款多少來衡量支付結(jié)算質(zhì)量的好壞。

2.結(jié)算收入流失嚴(yán)重。在傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)中,匯兌是客戶辦理異地結(jié)算的首選方式, 由于匯兌收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要明顯高于其他業(yè)務(wù)品種, 因此匯兌業(yè)務(wù)便成為結(jié)算收入的主要來源,但同時(shí)也是結(jié)算收入流失的重點(diǎn)對(duì)象。一些大客戶因其匯兌金額較大、業(yè)務(wù)量多而成為商業(yè)銀行讓利的主要對(duì)象,也就造成了匯兌費(fèi)用的大量流失。另外,新的服務(wù)項(xiàng)目結(jié)算收費(fèi)基本上是空白。

3.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低,噬待規(guī)范調(diào)整。我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)總體收費(fèi)水平偏低,有些甚至不能覆蓋成本。近年來在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備建設(shè)等方面進(jìn)行了大量投入,辦理結(jié)算業(yè)務(wù)收入遠(yuǎn)低于服務(wù)成本。根據(jù)《2006年全球零售銀行報(bào)告》,中國(guó)的銀行核心服務(wù)價(jià)格為11歐元,而世界平均水平為90歐元,最高水平為205歐元。此外,西方商業(yè)銀行的大部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一直處于持續(xù)增長(zhǎng)之中。

三、新形勢(shì)下改善支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的對(duì)策建議

支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收取中存在的上述問題,已引起各方面的重視,筆者認(rèn)為,銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)的調(diào)整,要充分體現(xiàn)銀行支付結(jié)算服務(wù)的價(jià)值,實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的提和銀行經(jīng)濟(jì)效益的同步增長(zhǎng),促進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體應(yīng)體現(xiàn)以下幾方面:

1.改變觀念,提高認(rèn)識(shí)。隨著外資銀行的進(jìn)入,國(guó)內(nèi)金融界的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈,在這種嚴(yán)峻的形勢(shì)下,對(duì)結(jié)算收費(fèi)這一潛力大、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)收入,必須統(tǒng)一思想,提高認(rèn)識(shí)。應(yīng)改變目前單純追求存貸款數(shù)量增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)理念。增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)和憂患意識(shí),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以效益為中心,充分運(yùn)用現(xiàn)有的信譽(yù)、技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)以及人力等方面的資源優(yōu)勢(shì),按照有市場(chǎng)、有效益的原則,發(fā)展支付結(jié)算收費(fèi)業(yè)務(wù)。

2.實(shí)現(xiàn)收人與支出相匹配,適時(shí)調(diào)整人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?；窘Y(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)是目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的基礎(chǔ)所在,而現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。為促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、穩(wěn)健發(fā)展,銀行業(yè)協(xié)會(huì)將適時(shí)提交有關(guān)基本結(jié)算類價(jià)格調(diào)整的報(bào)告,建議價(jià)格主管部門及時(shí)調(diào)整指導(dǎo)價(jià)格。合理提高銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),適當(dāng)彌補(bǔ)商業(yè)銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的成本支出。結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定,一要區(qū)分結(jié)算匯路。二要區(qū)分轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金結(jié)算。

3.提高服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量,使服務(wù)價(jià)格與質(zhì)量對(duì)稱。凱捷咨詢集團(tuán)在調(diào)研了20個(gè)國(guó)家的142家銀行后,推出“2006年全球零售銀行報(bào)告”。報(bào)告顯示,在全球銀行業(yè)的核心服務(wù)價(jià)格表中,中國(guó)銀行業(yè)的核心服務(wù)價(jià)格處于最低水平,但是中國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)收費(fèi)相對(duì)最貴,這份權(quán)威性較高的報(bào)告實(shí)質(zhì)上在很大程度是申訴對(duì)其服務(wù)質(zhì)量的不滿。近兩年來,國(guó)內(nèi)銀行陸續(xù)增加了近30項(xiàng)收費(fèi) 但與此同時(shí),銀行的服務(wù)并沒有得到顯著提高。因此,國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該強(qiáng)化服務(wù)品質(zhì),拓展服務(wù)意識(shí)。提升服務(wù)手段,不斷滿足客戶需求,真正提高自身的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力,讓社會(huì)公眾充分感受銀行服務(wù)帶來的便利,將同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)從低價(jià)格吸引客戶轉(zhuǎn)變?yōu)楦咂焚|(zhì)服務(wù)吸引客戶。

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