我國(guó)農(nóng)村金融信息化的五種模式分析

施慧洪

農(nóng)村金融信息化與城市金融信息化相比,無(wú)論是人才、資金、技術(shù)、組織活力方面都存在明顯劣勢(shì),如何整合積極因素,回避消極因素,是推動(dòng)農(nóng)村金融信息化要考慮的重要因素?！睹珴蓶|選集》中,組建黨的優(yōu)秀領(lǐng)導(dǎo)集體,并從思想上、組織上武裝全黨,這種方法十分管用。當(dāng)然,我們這里使用的是專業(yè)術(shù)語(yǔ)。

一、外包模式

出于成本或者技術(shù)能力的考慮,中小金融機(jī)構(gòu)將金融系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與維護(hù)外包給金融IT公司,以集中精力做好金融業(yè)務(wù)。這樣做,可以節(jié)約時(shí)間成本,盡快縮短與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差距,也可以節(jié)約財(cái)務(wù)成本。

1.外包可以分為戰(zhàn)略層次外包、戰(zhàn)術(shù)層次外包和一般層次外包。戰(zhàn)略層次的外包使發(fā)包方面臨著較大風(fēng)險(xiǎn),有失去核心技術(shù)的可能。我們要看到,戰(zhàn)略層次的外包是金融IT市場(chǎng)發(fā)展的一種高級(jí)階段,不但市場(chǎng)上有技術(shù)能力卓越的金融IT公司,而且誠(chéng)信理念堅(jiān)如磐石。這種外包關(guān)系有一定的條件,如:(1)長(zhǎng)期合作伙伴關(guān)系;(2)雙方都秉承雙贏的合作策略,任何一方都不會(huì)利用自身的優(yōu)勢(shì)損害對(duì)方利益;(3)雙方各有自身的戰(zhàn)略重點(diǎn),認(rèn)識(shí)到自身不可能也不必要去侵占合作方的市場(chǎng),雙方是合作關(guān)系;(4)雙方在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域都具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將項(xiàng)目外包給金融IT公司時(shí),金融IT公司可能獲得優(yōu)勢(shì)地位。如果金融IT公司濫用這種優(yōu)勢(shì)地位,金融機(jī)構(gòu)的利益就會(huì)受到嚴(yán)重威脅。其次,金融IT公司必須具有業(yè)界領(lǐng)導(dǎo)能力,具有對(duì)異常事件的響應(yīng)能力。此外,金融IT公司要具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模,以便增強(qiáng)誠(chéng)信的基石。我國(guó)金融IT公司的規(guī)模還不大,金融IT上市公司主要有恒生電子、東華合創(chuàng)、南天信息、信雅達(dá)等少數(shù)公司。截至2008年9月30日,恒生電子上市公司的總資產(chǎn)7.9億,股東權(quán)益6.0億,主營(yíng)業(yè)務(wù)收入4.0億,總股本29702萬(wàn)份,以2008年9月30日11.8元/股的價(jià)格計(jì)算,公司市值約35億。恒生電子主要長(zhǎng)處在于基金軟件和呼叫中心業(yè)務(wù)。事實(shí)上,即使恒生電子也難以與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略層次上的外包。恒生電子主要向基金公司銷售電子基金產(chǎn)品,收取年使用費(fèi)。

2.我國(guó)金融IT公司的綜合實(shí)力還不夠強(qiáng),難以作為堅(jiān)實(shí)的外包方。雖然神州數(shù)碼等我國(guó)一流的金融IT公司在與中國(guó)工商銀行的合作中展示了強(qiáng)大的實(shí)力,但是還沒(méi)有能力完整地為大型銀行開(kāi)發(fā)整套軟件和提供全方位的服務(wù)。我國(guó)金融IT公司在專項(xiàng)能力上有長(zhǎng)處,如東軟公司對(duì)日本軟件招標(biāo)的承標(biāo),某些非上市金融IT公司的信貸產(chǎn)品,等等。我國(guó)還沒(méi)有哪個(gè)金融IT公司具有IBM、HP、Oracle公司等那樣的實(shí)力,這是資產(chǎn)近千、萬(wàn)億的銀行不愿意將核心軟件外包的重要考慮。我們認(rèn)為,即使神州數(shù)碼這樣的公司接受中國(guó)工商銀行的外包也只是戰(zhàn)術(shù)層次上的外包,更多的金融IT公司只能接受金融機(jī)構(gòu)一般層次上的外包。

3.部分中小金融機(jī)構(gòu),如證券公司,常常將核心軟件外包。企業(yè)在制定信息化策略時(shí),可以在內(nèi)部生產(chǎn)(軟件購(gòu)買(mǎi)、維護(hù)、升級(jí),流程改造,組織重組等系列工作)和外包(相關(guān)業(yè)務(wù)技術(shù)外包,服務(wù)外包等)之間進(jìn)行選擇。此時(shí)企業(yè)要考慮三類相關(guān)成本(內(nèi)部生產(chǎn)成本、談判成本和機(jī)會(huì)主義成本,后兩種成本又被統(tǒng)稱為治理成本)之間的關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)說(shuō),多家中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)培育、支持、分享中小金融IT公司的技術(shù),既減小了金融機(jī)構(gòu)自身的軟件開(kāi)發(fā)的人力成本,也使市場(chǎng)分工細(xì)化。中小金融IT公司通過(guò)竭誠(chéng)為多家金融機(jī)構(gòu)服務(wù),可以積累自己在該領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn),從而達(dá)到行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)水平。

4.大型金融機(jī)構(gòu),如人保、中保、四大國(guó)有銀行,普遍采用中國(guó)工商銀行的金融信息化的組織模式。我國(guó)人力資源數(shù)量充沛,工資不高;我國(guó)畢業(yè)生傳統(tǒng)思維上對(duì)國(guó)有銀行有認(rèn)同感,以到大型金融機(jī)構(gòu)工作為榮;金融信息化需要復(fù)合型人才,這只能長(zhǎng)期培養(yǎng);大型金融機(jī)構(gòu)比中小金融IT公司更了解自身的需求,比中小金融IT公司的人才、資金更有優(yōu)勢(shì);大型金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信息化規(guī)劃來(lái)克服自身的惰性,在目前我國(guó)金融信息化事業(yè)擴(kuò)張的背景下,有很多種辦法來(lái)克制由于壟斷和公有資本所帶來(lái)的創(chuàng)新惰性。

5.金融大集中后,金融IT市場(chǎng)更加細(xì)分。中小金融IT公司需要更加專業(yè)才能生存,大型金融IT公司由于自身的資歷、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)能力,具有比金融機(jī)構(gòu)更高的金融IT規(guī)劃、設(shè)計(jì)、實(shí)施能力。我國(guó)是個(gè)金融IT市場(chǎng)還不成熟的國(guó)家,一方面金融機(jī)構(gòu)需要戰(zhàn)略層次的合作者,需要戰(zhàn)略受包方;另一方面自己處理金融IT戰(zhàn)略性問(wèn)題時(shí)又更有優(yōu)勢(shì)。目前的金融IT市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)是集中,市場(chǎng)份額會(huì)越來(lái)越向大公司集中。這給民族金融IT公司帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。由于外包具有市場(chǎng)細(xì)分的特點(diǎn),我們要出臺(tái)鼓勵(lì)外包的經(jīng)濟(jì)政策,并頒布行政法規(guī)等規(guī)范外包的發(fā)展,鼓勵(lì)金融IT企業(yè)做大做強(qiáng),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參股和扶持金融IT公司的發(fā)展。由于我國(guó)誠(chéng)信制度的缺失,外包市場(chǎng)的發(fā)展需要一定的過(guò)程。當(dāng)前,特別要鼓勵(lì)金融IT企業(yè)利用我國(guó)廉價(jià)的勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì),承接國(guó)外發(fā)包項(xiàng)目。

二、資本紐帶等合作模式

我國(guó)電子支付領(lǐng)域,存在著支付寶、首信易支付、匯付天下、財(cái)富通等第三方支付公司。提供了質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù),特別是增值服務(wù),使支付雙方都獲得了較好的效益。第三方支付聚集了一批優(yōu)秀人才,不斷開(kāi)拓市場(chǎng),向教育支付、航空機(jī)票支付、慈善支付等過(guò)度。這些支付公司在面對(duì)激烈的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)時(shí),紛紛與國(guó)外大公司合作。國(guó)內(nèi)提供市場(chǎng)開(kāi)拓動(dòng)力,國(guó)外公司提供資金和技術(shù)。外資參股第三方支付公司是目前電子支付發(fā)展的主要格局。我國(guó)金融IT公司經(jīng)過(guò)多年發(fā)展,恒生電子、東華合創(chuàng)、信雅達(dá)等終于迎來(lái)了上市的曙光,一定程度上解決了資金問(wèn)題。隨著我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)的發(fā)展,投資主體逐漸增多,優(yōu)良的金融IT投資項(xiàng)目獲得資金的概率迅速增加。吸納戰(zhàn)略投資者,增強(qiáng)資金、技術(shù)、人才、市場(chǎng)等實(shí)力,仍然是非上市金融IT公司的重要發(fā)展手段。

三、SaaS模式

SaaS模式就是數(shù)據(jù)中心出租服務(wù)模式。數(shù)據(jù)中心花巨資建立先進(jìn)的數(shù)據(jù)中心硬件設(shè)施,包括高級(jí)服務(wù)器、合格機(jī)房、小型機(jī)、大型機(jī)等,甚至建立災(zāi)備。金融機(jī)構(gòu),如小銀行可以向數(shù)據(jù)中心支付費(fèi)用,以獲得成套服務(wù)。軟硬件購(gòu)買(mǎi)、維護(hù)、更新,金融機(jī)構(gòu)都不必過(guò)問(wèn),只管使用就行。比如說(shuō),數(shù)據(jù)中心購(gòu)買(mǎi)或者自行開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行軟件,如果這些功能符合銀行的要求,銀行不必自建機(jī)房,不必購(gòu)買(mǎi)或開(kāi)發(fā)軟件,而是向數(shù)據(jù)中心支付年使用費(fèi)。因特網(wǎng)環(huán)境下,B/S模式使客戶終端基本上不需要什么技術(shù)含量,SaaS模式成為可能。實(shí)際上這樣的數(shù)據(jù)中心已經(jīng)建成了,但市場(chǎng)交易并不理想。首先,SaaS雙方的責(zé)任界定、賠償?shù)葐?wèn)題還沒(méi)有明確,其二,數(shù)據(jù)中心的資產(chǎn)規(guī)模不大,最多幾億元人民幣,萬(wàn)一發(fā)生嚴(yán)重差錯(cuò),無(wú)法承擔(dān)巨額賠償責(zé)任,其三,我國(guó)軟件的價(jià)格并不高,盜版軟件更是降低了軟件布置成本。事實(shí)上,軟硬件布置成本越低,SaaS越?jīng)]有必要。其四,我國(guó)金融壟斷特征明顯,信息化投資對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是可以承擔(dān)的。其五,我國(guó)小型金融機(jī)構(gòu)往往也有一定的聯(lián)合,SaaS的效益不夠明顯。如省聯(lián)社已經(jīng)主導(dǎo)了我國(guó)農(nóng)信社信息化過(guò)程,SaaS這種發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的商業(yè)模式在我國(guó)很難實(shí)施。

在企業(yè)、市場(chǎng)、國(guó)家的關(guān)系當(dāng)中,國(guó)家始終處于強(qiáng)勢(shì)。一方面,大型國(guó)有企業(yè)、發(fā)改委、財(cái)政部等擁有較強(qiáng)的干預(yù)經(jīng)濟(jì)的能力;另一方面,市場(chǎng)分割、市場(chǎng)不透明、關(guān)系營(yíng)銷、市場(chǎng)機(jī)遇不均等現(xiàn)象比較普遍,市場(chǎng)不夠成熟。這個(gè)市場(chǎng)形態(tài)里面,既有地位優(yōu)越的壟斷企業(yè),也有大量生存艱辛的中小企業(yè)。電子金融產(chǎn)業(yè)政策要既鼓勵(lì)技術(shù)性壟斷,又要鼓勵(lì)技術(shù)細(xì)分,二者不可偏廢。如果只重視壟斷企業(yè),創(chuàng)新的趨勢(shì)必然減弱;如果只重視競(jìng)爭(zhēng)型企業(yè),過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)阻滯行業(yè)的發(fā)展。大企業(yè)與小企業(yè)數(shù)量存在一個(gè)適度的比例,動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)與合作,這樣雙方的優(yōu)點(diǎn)都得到張揚(yáng),缺點(diǎn)都得到適當(dāng)?shù)囊种啤?/p>

SaaS模式是為大量中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的,用來(lái)降低中小金融機(jī)構(gòu)的信息化成本。SaaS、產(chǎn)業(yè)聚集、產(chǎn)業(yè)鏈、虛擬企業(yè)等新組織形式使中小金融機(jī)構(gòu)避免與大型金融機(jī)構(gòu)差距過(guò)大。

四、建立省級(jí)數(shù)據(jù)中心模式

行政驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的成本較低,而市場(chǎng)交易參與方由于互相不了解、不熟悉、不信任,交易成本卻較高。這種情況下,省級(jí)數(shù)據(jù)中心模式較為可行。在國(guó)外,行政推動(dòng)容易遇到各種阻力,比如可能受到扭曲了市場(chǎng)、干涉了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的指責(zé)。但在中國(guó),政府的權(quán)威往往大于企業(yè),哪怕大型壟斷企業(yè)。建立省級(jí)數(shù)據(jù)中心是大型金融機(jī)構(gòu)如郵儲(chǔ)、農(nóng)信社、保險(xiǎn)公司等數(shù)據(jù)大集中的過(guò)度形式。如果客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)有效,就可以進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘,發(fā)現(xiàn)隱藏在數(shù)據(jù)中的規(guī)律。這對(duì)于商業(yè)來(lái)說(shuō)是極其有價(jià)值的。國(guó)家統(tǒng)計(jì)工作面臨著挑戰(zhàn)。(1)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局主要統(tǒng)計(jì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息,數(shù)據(jù)層層上報(bào)過(guò)程中容易出現(xiàn)人為失真。(2)各個(gè)地方對(duì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑的理解不一樣,導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真。(3)面對(duì)信息社會(huì)的海量信息,對(duì)商業(yè)信息的領(lǐng)導(dǎo)工作不夠重視?，F(xiàn)代社會(huì),需要將全國(guó)人口的身份認(rèn)證系統(tǒng)上線,需要整合自然人的法律、治安、商業(yè)、教育等方面的信息,需要整合企業(yè)的法人資料、企業(yè)行為資料、財(cái)務(wù)、重大事件等信息。怎樣整合這些信息?這涉及到公安、工商、教育、金融等多個(gè)行業(yè)的統(tǒng)計(jì)資料,涉及到多個(gè)部門(mén)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在這些時(shí)代需要的統(tǒng)計(jì)事業(yè)中承擔(dān)什么角色?如果由市場(chǎng)去緩慢地完成,顯然不利于現(xiàn)代社會(huì)的迅速發(fā)展。我們要建立多種類型的省級(jí)數(shù)據(jù)信息中心,與金融信息一起,成為省級(jí)信息統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施。國(guó)家統(tǒng)計(jì)需要規(guī)劃好全國(guó)信息采集工作,分門(mén)別類,做好前瞻性研究。我們要繼續(xù)推動(dòng)社會(huì)信息化的事業(yè),力圖使我國(guó)領(lǐng)先于發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入社會(huì)信息豐富的新階段。

社會(huì)的發(fā)展越來(lái)越需要人們局部放棄自己的隱私權(quán),需要實(shí)名制。如網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制、存款實(shí)名制,等等,這是社會(huì)文明的發(fā)展趨勢(shì)。否則,現(xiàn)代高級(jí)、復(fù)雜的文明同時(shí)也是脆弱的文明,受到意外沖擊極容易導(dǎo)致嚴(yán)重后果。

五、全國(guó)統(tǒng)一信息化平臺(tái)模式

信息創(chuàng)造價(jià)值,信息就是生產(chǎn)力。中國(guó)工商銀行總行率先實(shí)現(xiàn)了全國(guó)數(shù)據(jù)大集中,在這個(gè)基礎(chǔ)之上不斷推出新的金融產(chǎn)品,網(wǎng)上銀行功能豐富。這項(xiàng)成就使傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)成了國(guó)內(nèi)最富于活力的金融機(jī)構(gòu)。

我們需要全國(guó)統(tǒng)一的電子醫(yī)務(wù)、電子教育、電子農(nóng)務(wù)、電子金融、電子政務(wù)平臺(tái)。這些平臺(tái)建設(shè)具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)外部性。(1)能夠極大地提高全社會(huì)的福利水平,由于人們能夠從網(wǎng)上方便地獲得科學(xué)、系統(tǒng)的醫(yī)療、農(nóng)務(wù)、教育等信息,社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)關(guān)系都可以得到很大的改善。(2)信息集中有利于增加計(jì)劃的科學(xué)性,從而增加社會(huì)控制力。信息越是發(fā)展,自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論越是脫離現(xiàn)實(shí)。當(dāng)人口、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展接近地球承載的極限時(shí),自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論是虛幻的,社會(huì)管理能力、國(guó)際協(xié)調(diào)能力都需要得到極大地提高。而信息挖掘、集中正是改善社會(huì)管理的必要條件。(3)建立在發(fā)達(dá)制造業(yè)基礎(chǔ)上的信息社會(huì)是進(jìn)入社會(huì)主義的推動(dòng)力。IT技術(shù)對(duì)社會(huì)的影響有兩種趨勢(shì),一方面是資本主義的活力得到進(jìn)一步釋放,同時(shí)釋放過(guò)度導(dǎo)致嚴(yán)重的金融危機(jī),如美國(guó)次貸危機(jī),另一方面是當(dāng)代社會(huì)離社會(huì)主義更近了。

全國(guó)統(tǒng)一信息化平臺(tái)建設(shè)需要成本,這種成本可以由大型企業(yè)來(lái)支付,也可以由財(cái)政直接或間接支付,還可以由信息企業(yè)的信息產(chǎn)品收益來(lái)支付。我們要看到,目前農(nóng)戶為信息產(chǎn)品付費(fèi)的條件還不是很成熟。一是因?yàn)樾畔⑹亲钊菀讖?fù)制的,如何識(shí)別、保護(hù)信息生產(chǎn)者的權(quán)益是個(gè)難題。如果信息發(fā)布者能提供連續(xù)的有價(jià)值的信息,信息使用者付費(fèi)能夠得到第一手信息,并能實(shí)現(xiàn)自身的利益,則信息使用者付費(fèi)的經(jīng)濟(jì)條件成立。所以,信息要能為特定的用戶帶來(lái)價(jià)值。二是因?yàn)槲覈?guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力,民間盜版、侵權(quán)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。在科研領(lǐng)域,在教育領(lǐng)域,論文嚴(yán)重抄襲卻得不到懲罰的現(xiàn)象比比皆是。這些現(xiàn)象與信息社會(huì)格格不入。可見(jiàn),我國(guó)要進(jìn)入信息社會(huì)還有大量的基礎(chǔ)性工作要做,我們必須做出相應(yīng)規(guī)劃。

六、農(nóng)村金融信息化工作的推動(dòng)離不開(kāi)一定的模式

到底哪種模式更有優(yōu)越性呢?這五種模式:外包模式、資本紐帶模式、SaaS模式、省級(jí)數(shù)據(jù)中心模式、全國(guó)統(tǒng)一信息化平臺(tái),要具體情況具體分析。到底采用哪種模式取決于以下因素:(1)金融IT企業(yè)的綜合實(shí)力如何。除了技術(shù)實(shí)力還有資本實(shí)力,以便承擔(dān)由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障引發(fā)的金融操作風(fēng)險(xiǎn)。金融IT公司與普通IT公司的區(qū)別在于其巨風(fēng)險(xiǎn)性,這對(duì)IT公司的資本實(shí)力提出了要求。金融IT公司要做高級(jí)別的外包,亦或SaaS,要是沒(méi)有資本實(shí)力,恐怕只能局限于技術(shù)開(kāi)發(fā)功能。(2)金融IT市場(chǎng)的誠(chéng)信。(3)金融機(jī)構(gòu)自身的實(shí)力,如資本大小、技術(shù)水平、人才質(zhì)量與數(shù)量。(4)金融IT技術(shù)創(chuàng)新所帶來(lái)的價(jià)值增值能力、競(jìng)爭(zhēng)大小變化。這是金融機(jī)構(gòu)采用新技術(shù)的外部壓力,外部壓力越大,自由越不能自主開(kāi)發(fā),越要想辦法利用外部技術(shù)力量。否則,金融機(jī)構(gòu)就會(huì)選擇就會(huì)自己開(kāi)發(fā),或者得過(guò)且過(guò)。(5)金融機(jī)構(gòu)自身的產(chǎn)權(quán)機(jī)制,越是看重利潤(rùn)越不能得過(guò)且過(guò)。

上述五種模式,無(wú)論是大型金融機(jī)構(gòu)還是小型金融機(jī)構(gòu),都可以采用。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行可以采用戰(zhàn)術(shù)性外包、參股金融IT公司、全國(guó)統(tǒng)一信息平臺(tái)模式。而郵儲(chǔ)則采用了戰(zhàn)略性外包與省級(jí)數(shù)據(jù)中心模式。農(nóng)村信用社則依賴于相關(guān)外部組織,采取外包、省級(jí)數(shù)據(jù)中心、全國(guó)統(tǒng)一信息平臺(tái)等模式。

采用適當(dāng)?shù)哪Ｊ?可以大力推動(dòng)農(nóng)村金融信息化,提升農(nóng)村金融能力,滿足金融需求,增加金融供給,從而更好地為農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。