構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系的理論國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與建議

摘要:農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題是我國(guó)政府最關(guān)注的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè),其本身弱質(zhì)性決定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融的支持。本文從理論上闡述了構(gòu)建農(nóng)村金融體系的重要意義和問(wèn)題所在,并對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)和發(fā)展中國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié),最后提出了相關(guān)的借鑒建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體系農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性金融抑制

從發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)看,農(nóng)業(yè)是一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性表現(xiàn)十分突出,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在投資收益低、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、勞動(dòng)生產(chǎn)率提高慢、資源報(bào)酬存在遞減等特性,這些使得投資農(nóng)業(yè)往往得不到社會(huì)平均利潤(rùn),農(nóng)業(yè)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的份額不斷下降,經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷縮少。與農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比,我國(guó)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模僅僅為日本和韓國(guó)的1/3,歐盟的1/40,美國(guó)的1/400。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性很大程度上是由于資金投入不足造成的,從目前的情況來(lái)看,低收入的農(nóng)村地區(qū)不可能有充足的資本進(jìn)行生產(chǎn)投資,經(jīng)濟(jì)主體在理性、逐利行為下,會(huì)導(dǎo)致社會(huì)資源在一定的空間范圍集中,自發(fā)的資本流動(dòng)不可能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的均衡。為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,單靠各級(jí)政府的財(cái)政資金支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,還需要大量資金的投入。資本應(yīng)從城市向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng),作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心的農(nóng)村金融必須在市場(chǎng)資源配置中將起著關(guān)鍵性的作用,通過(guò)積極推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè),探索和研究適合農(nóng)村需要的新型金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品,通過(guò)財(cái)政、貨幣政策和其他政策的引導(dǎo)和支持,加大對(duì)農(nóng)業(yè)的金融支持力度,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)制原理分析

健全的農(nóng)村金融體系可以一方面通過(guò)吸收儲(chǔ)蓄將社會(huì)上閑散資金聚集起來(lái),另一方面通過(guò)貸款將其分配到需要資金的部門(mén)或個(gè)人,實(shí)現(xiàn)資金由供給方向需求方的轉(zhuǎn)移,為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持。農(nóng)村金融體系的建設(shè)和發(fā)展可以通過(guò)四個(gè)方面作用機(jī)制推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展。首先、資本積累機(jī)制。資本的積累是由儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資形成的,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵是能否動(dòng)員足夠的儲(chǔ)蓄。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)部門(mén)擴(kuò)張降低交易成本,創(chuàng)新金融工具,聚集大量的社會(huì)閑散資金,降低流動(dòng)性資產(chǎn)持有量,增加生產(chǎn)投資的比例。通過(guò)金融功能的發(fā)揮,將資金有效轉(zhuǎn)化為投資,這點(diǎn)對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著關(guān)鍵作用。其次、資金流導(dǎo)向機(jī)制。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)除要增加儲(chǔ)蓄及投資總量外,還必須保證儲(chǔ)蓄資源的優(yōu)化配置及投資結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)。投資質(zhì)量在某種程度上比投資數(shù)量更重要。有效的農(nóng)村金融體系可以將分散的資金市場(chǎng)融為一體,使資金在整個(gè)社會(huì)實(shí)現(xiàn)重組和分配,同時(shí)金融體系利用自身信息優(yōu)勢(shì)及監(jiān)督優(yōu)勢(shì)將資金引導(dǎo)向那些預(yù)期收益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮泥l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶(hù),提高資金使用效率,從而起到以金融資源實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的作用。再次、城鄉(xiāng)一體化機(jī)制。金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和組織形式的演化具有重要作用。金融發(fā)展意味著金融機(jī)構(gòu)和金融工具的多樣化,它可以為信用擴(kuò)張?zhí)峁┩陚涫侄?。金融發(fā)展促進(jìn)資本的轉(zhuǎn)移和集中,推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集團(tuán)化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和轉(zhuǎn)型;金融發(fā)展還為企業(yè)集團(tuán)提供內(nèi)部控制手段,推動(dòng)企業(yè)向跨地區(qū)、多元化方向發(fā)展,企業(yè)發(fā)展領(lǐng)域的拓寬和活動(dòng)領(lǐng)域擴(kuò)大促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的融合。最后、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)升級(jí)機(jī)制。我國(guó)農(nóng)業(yè)的技術(shù)含量低,轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式關(guān)鍵在于技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。技術(shù)進(jìn)步是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的基礎(chǔ)。它不僅與科學(xué)研究狀況有關(guān),還與科技成果能否轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力有關(guān)。農(nóng)村金融體系的發(fā)展在滿(mǎn)足融資能力的同時(shí),通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散管理引導(dǎo)資金對(duì)技術(shù)含量高的產(chǎn)業(yè)的供給,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高度化,促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變和升級(jí)。

二、農(nóng)村金融理論發(fā)展研究綜述

由現(xiàn)代金融發(fā)展理論可知,金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間是相互聯(lián)系、相輔相成,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融的支持,金融的發(fā)展也需要經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。帕特里克、肖和麥金農(nóng)和斯蒂格利茨等分別從“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”存在的先后順序、發(fā)展中國(guó)家的金融體系存在金融供給的“金融抑制”和“金融深化”、金融約束理論角度出發(fā),研究了金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系。認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家應(yīng)采取金融優(yōu)先發(fā)展的政策來(lái)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,政府應(yīng)主動(dòng)促進(jìn)金融發(fā)展;金融制度建設(shè)必須走在經(jīng)濟(jì)建設(shè)的前面,逐步放松對(duì)利率的管制;隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)一步發(fā)揮金融市場(chǎng)的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展,又產(chǎn)生了關(guān)于金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論研究。發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融問(wèn)題按照農(nóng)村金融理論演變的歷程主要有以下三種農(nóng)村金融理論。

1.農(nóng)業(yè)融資理論

在金融抑制理論基礎(chǔ)上形成的農(nóng)業(yè)融資理論認(rèn)為,農(nóng)村居民特別是貧困家庭,沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力,因而農(nóng)村廣泛存在著資金短缺問(wèn)題。由于農(nóng)業(yè)天然存在著收入的不確定性,投資的長(zhǎng)期性,低收益性等缺點(diǎn),農(nóng)業(yè)不可能成為以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的融資對(duì)象。因此,必須靠政府通過(guò)建立非營(yíng)利性的專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村外部注入政策性資金,制訂較低的農(nóng)業(yè)貸款利率,降低農(nóng)業(yè)的融資成本,以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入,緩解農(nóng)村貧困?？紤]到農(nóng)村的民間借貸利率普遍比國(guó)家制訂的利率要高得多,使得求助于民間借貸的農(nóng)戶(hù)更加貧困并阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。為打擊農(nóng)村高利貸活動(dòng),需要通過(guò)銀行設(shè)在農(nóng)村基層分支機(jī)構(gòu)和信用合作組織,為農(nóng)村注入大量貼息或無(wú)息的政策性資金。農(nóng)業(yè)融資論為發(fā)展中國(guó)家提供的政策主張是擴(kuò)大向農(nóng)村部門(mén)的融資促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增長(zhǎng),但由于儲(chǔ)蓄動(dòng)員不力,過(guò)分依賴(lài)外部資金、資金回收率低下、偏好向中上層融資等問(wèn)題十分嚴(yán)重,致使許多國(guó)家陷入困境。因此,僅依據(jù)這一理論,很難建立一個(gè)有效率的、能夠自我發(fā)展的農(nóng)村金融體系。在20世紀(jì)80年代以前,農(nóng)業(yè)融資理論一直是農(nóng)村金融理論界主流的思想。

2.農(nóng)村金融市場(chǎng)理論

由于農(nóng)業(yè)融資理論存在的缺陷,又提出了建立在金融深化理論基礎(chǔ)上的農(nóng)村金融市場(chǎng)理論,該理論認(rèn)為,農(nóng)村居民具有儲(chǔ)蓄能力,沒(méi)有必要從外部注入資金,低息政策不能很好地激勵(lì)人們向金融機(jī)構(gòu)存款,抑制了金融發(fā)展;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的外部依存度過(guò)高是造成其貸款回收率較低的重要原因。它反對(duì)政府干預(yù),重視自由市場(chǎng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論的政策主張是:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要功能是動(dòng)員儲(chǔ)蓄,充當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的資金余缺部門(mén)之間的金融中介;為了發(fā)揮儲(chǔ)蓄動(dòng)員和平衡資金供求的功能,利率必須由市場(chǎng)機(jī)制決定,而且實(shí)際存款利率不能成為負(fù)數(shù);評(píng)判農(nóng)村金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)成功與否的標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金中介量和經(jīng)營(yíng)的自立性與可持續(xù)性,沒(méi)有必要實(shí)行專(zhuān)向特定目標(biāo)貸款制度;農(nóng)村非正式金融的存在具有一定的合理性,應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo),促進(jìn)非正式金融和正式金融之間的互補(bǔ),而不是行政命令下的強(qiáng)制替代。

3.不完全競(jìng)爭(zhēng)理論

在金融約束理論基礎(chǔ)上形成的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為,農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),借貸雙方之間存在著信息不對(duì)稱(chēng),即放款一方的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人的情況根本無(wú)法充分掌握(不完全信息),如果僅僅靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法生長(zhǎng)出一個(gè)農(nóng)村社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。因此,有必要采取諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)化措施。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論的政策主張是:金融市場(chǎng)發(fā)展的前提條件是低通貨膨脹率等宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;在金融市場(chǎng)發(fā)育到一定程度之前,相比利率自由化,更應(yīng)當(dāng)注意將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi),并同時(shí)抑制存款利率的增長(zhǎng),若因此而產(chǎn)生信用分配和過(guò)度信用需求問(wèn)題,可從外部供給資金;在不損害銀行最基本利潤(rùn)的范圍內(nèi),政策性金融(面向特定部門(mén)的低息融資)是有效的;政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式,以避免農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下的問(wèn)題,利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法是有效的,以改善信息的非對(duì)稱(chēng)性;融資與實(shí)物買(mǎi)賣(mài)(肥料、作物等)相結(jié)合的方法是有效的,以確保貸款的回收;為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,應(yīng)給予其一定的特殊政策,如限制新參與者等保護(hù)措施,非正式金融市場(chǎng)一般效率較低,可以依靠通過(guò)政府的適當(dāng)介入來(lái)加以改善。

農(nóng)村金融理論的變遷是從不同程度上對(duì)應(yīng)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題出現(xiàn),這些問(wèn)題都在一定程度上制約和引導(dǎo)著我國(guó)政府在農(nóng)村金融體系建設(shè)中政策選擇。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性,農(nóng)業(yè)不可能成為以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的融資對(duì)象。低利率政策陷入困境和信息不對(duì)稱(chēng)使得高利率民間借貸盛行,農(nóng)業(yè)貸款回收率較低,阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都需要政府政策性支持,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的資金余缺部門(mén)之間的金融中介,同時(shí),政府支持利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等方式實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源渠道的多樣化,讓金融市場(chǎng)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

三、國(guó)外農(nóng)村金融體系構(gòu)建的經(jīng)驗(yàn)借鑒

在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面,國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家建立的比較完善的農(nóng)村金融體系都起了舉足輕重的作用,他們的經(jīng)驗(yàn)可以為我國(guó)構(gòu)建完整的農(nóng)村金融體系提供有益借鑒。

美國(guó)、日本兩發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融體系模式各有特點(diǎn)。美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要由政府主導(dǎo)的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)(政府信貸機(jī)構(gòu))、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)場(chǎng)主合作金融信貸系統(tǒng))以及農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)(私營(yíng)機(jī)構(gòu)和個(gè)人信貸)構(gòu)成,按照貸款風(fēng)險(xiǎn)的不同(往往按照貸款的期限、投向等因素劃分),各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都能參與農(nóng)村金融市場(chǎng)。美國(guó)的農(nóng)村金融制度是一種復(fù)合信用型模式,這種模式的特點(diǎn)是:提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機(jī)構(gòu)中,既有專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),也有其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu);在金融組織體系上,一般是合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并存。日本的農(nóng)業(yè)具有規(guī)模小且分散的特點(diǎn),與中國(guó)的農(nóng)業(yè)有很大相似之處,其農(nóng)村金融體系由政府官辦的政策性金融和合作金融組成。日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù),該機(jī)構(gòu)主要是把資金用于土地改良、造林、建設(shè)漁港等基礎(chǔ)設(shè)施的融資,同時(shí)用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化投資、農(nóng)業(yè)改良資金的融資、對(duì)國(guó)內(nèi)大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)及交易市場(chǎng)提供市場(chǎng)設(shè)施貸款等。農(nóng)林公庫(kù)的貸款一般不直接辦理,而是委托農(nóng)協(xié)組織代辦,并付給一定的委托費(fèi)。農(nóng)林公庫(kù)的貸款利率雖會(huì)因貸款種類(lèi)和工程性質(zhì)的不同而有不同的規(guī)定,

但比民間金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠,而且貸款的償還期限從10～45年不等。在農(nóng)協(xié)架構(gòu)的基礎(chǔ)上建立的農(nóng)村合作金融體系為農(nóng)民、農(nóng)戶(hù)提供金融服務(wù)。合作金融機(jī)構(gòu)不以盈利為目的,但由于貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,該體系的運(yùn)行依然需要政府的大力支持,其主要措施包括:政府直接投資;合作金融機(jī)構(gòu)存款利率高于商業(yè)銀行;承擔(dān)主要的政策性貸款,政府給予貼息;建立存款保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)制度;農(nóng)作物強(qiáng)制性保險(xiǎn)和保費(fèi)補(bǔ)貼。

印度、孟加拉兩發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融體系各不相同。印度的農(nóng)村金融體系主要包括印度儲(chǔ)備銀行(主要負(fù)責(zé)監(jiān)管和協(xié)調(diào))、印度商業(yè)銀行(國(guó)有以及私人)、地區(qū)農(nóng)村銀行、合作銀行(或合作社)、國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司等。印度農(nóng)村金融體系最大的特點(diǎn)就是具有鮮明的多層次性,各金融機(jī)構(gòu)之間既分工明確,又相互合作。設(shè)立專(zhuān)門(mén)銀行,向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供再貸款服務(wù);建立了存款保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)制度;要求商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或地方農(nóng)村銀行;推行“領(lǐng)頭銀行”制度,其農(nóng)業(yè)、棉花貸款比例不低于30%;各商業(yè)銀行借款給農(nóng)村弱勢(shì)群體的信貸資金不得少于總量的8%。在小額貸款方面,孟加拉在這方面成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶(hù)組織,要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項(xiàng)目,相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押的、短期的小額信貸,但要求農(nóng)戶(hù)每星期分期還款。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時(shí)要求客戶(hù)開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù),存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購(gòu)買(mǎi)孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行的股東。這個(gè)模式確保了小額貸款的高還款率,被迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家,成為一種非常有效的扶貧方式。

四、構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系的建議

隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),金融市場(chǎng)將在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。斯蒂格利茨等在研究日本以及東南亞新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融的關(guān)系

時(shí)認(rèn)為,金融中介和金融市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段具有不同的作用。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展早期,不存在外部干預(yù)的情況下,金融中介相對(duì)于金融市場(chǎng)而言效率較高,銀行主導(dǎo)型的金融體系效率較高;在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級(jí)階段,金融中介和金融市場(chǎng)成為替代關(guān)系,金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展意味著儲(chǔ)蓄資源從金融中介轉(zhuǎn)移至金融市場(chǎng)。因此,在我國(guó)以金融中介為主的金融結(jié)構(gòu)中,金融的制度性因素非常重要,法律、法規(guī)的完善是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的第一步。同時(shí),以上幾個(gè)主要國(guó)家的農(nóng)村金融體系構(gòu)建的成功經(jīng)驗(yàn)值得學(xué)習(xí)。構(gòu)建我國(guó)的農(nóng)村金融體系還需要從以下幾個(gè)主要方面入手:第一,農(nóng)村金融體系建設(shè)和完善需要政府大力扶持。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,農(nóng)村金融體系建設(shè)離不開(kāi)政府財(cái)政投入和政策支持,各國(guó)政府一般都制定了一系列扶持農(nóng)村金融發(fā)展的政策和措施。特別是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為目的,同時(shí)又面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),因此必須給予稅收、利息補(bǔ)貼等方面的政策優(yōu)惠與保護(hù)。第二,農(nóng)村金融體系建設(shè)需要農(nóng)業(yè)政策性金融、農(nóng)業(yè)合作性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融手段相配合。農(nóng)業(yè)政策性金融在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上有著不可比擬的優(yōu)勢(shì);合作性金融機(jī)構(gòu)不同于一般商業(yè)銀行,其優(yōu)勢(shì)在于為社員所有和服務(wù)社員,是國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)化大生產(chǎn)的重要途徑。同時(shí),由于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性及生命周期等特點(diǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是支持和保護(hù)農(nóng)業(yè),可以使得其更好地履行政策性支農(nóng)職能的重要保證。第三,嚴(yán)格控制貸款對(duì)象的資金用途,防止農(nóng)村資金流出。為了增加農(nóng)村投資,發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),就不能簡(jiǎn)單地強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)化的手段,而應(yīng)該積極發(fā)揮政府作用,通過(guò)政策引導(dǎo)和嚴(yán)格控制貸款對(duì)象來(lái)防止農(nóng)村資金流出農(nóng)村。

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作者簡(jiǎn)介:章金平,安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生