農(nóng)村金融改革期待春天

張敏潔

2008年12月29日，陜西洛南陽光村鎮(zhèn)銀行有限責任公司在陜西省洛南縣正式掛牌。此前，陜西首家村鎮(zhèn)銀行寶雞岐山碩豐村鎮(zhèn)銀行也已開業(yè)。這標志著陜西為改善“三農(nóng)”金融服務邁出了創(chuàng)新性的一步。

一社難支“三農(nóng)”

目前陜西農(nóng)村信用社系統(tǒng)擁有的3100多個營業(yè)網(wǎng)點，基本上覆蓋了全省農(nóng)村地區(qū)。

然而，由于歷史的原因，農(nóng)村信用社卻是個“小個子”金融機構。據(jù)統(tǒng)計，目前，陜西省農(nóng)村信用社系統(tǒng)存款余額僅占全省金融機構存款總額的13%，而農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量卻占到了全省金融機構的94%。對此，農(nóng)信社的工作人員也坦言“心有余而力不足”。事實上，與其他金融機構相比，無論是水平參差不齊的工作人員，還是只有股份制銀行一半甚至更低的盈利水平，抑或是嚴重滯后的基礎設施，農(nóng)信社均沒有任何優(yōu)勢可言。

截至2008年底，陜西省農(nóng)信社系統(tǒng)支農(nóng)貸款規(guī)模已達449.89億元，同比多增加51.33億元，其中累放農(nóng)戶貸款393.33億元，累放農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款56.58億元，分別較上年增加40.59億元和10.74億元，為歷年來最高，但這對于資金需求量巨大的廣大農(nóng)村地區(qū)而言不過是杯水車薪，農(nóng)民小額貸款仍然普遍存在著很大的困難，而作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社更顯得力不從心。

機構少、條件高、還貸難已成為當前困擾陜西農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實問題。記者了解到，從1999年到現(xiàn)在，在陜西農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行的機構和網(wǎng)點幾乎減少了五成，部分地區(qū)甚至縮減了近八成。與之形成鮮明對比的卻是農(nóng)民對金融服務日益強烈的渴求。顯然，僅靠農(nóng)信社一家金融機構很難支撐起龐大的農(nóng)業(yè)資金需求。

小額信貸的大膽試水

面對農(nóng)村金融市場面臨的困局，中央早在2005年2月就明確提出：“在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。”

短短幾年，民營小額信貸公司便以其“速度”和“靈活性”在競爭中脫穎而出，成為農(nóng)村金融市場的一支重要力量。很多貸款戶坦言，從初步確立貸款意向到款項發(fā)放，一般是三天時間，最長也不過一周，最短的當天就可拿到貸款。

大洋匯鑫公司綜合部主任林輝告訴記者，作為一種新型的金融服務形式，小額信貸公司是在摸著石頭過河，個體生產(chǎn)者和微小企業(yè)的管理不規(guī)范、財務制度不健全，面向他們的征信工作往往難以標準化，但大洋匯鑫公司則創(chuàng)新性地找到了一種新的信貸模式，即在原有抵押、質(zhì)押、擔保、信用等貸款形式上探索出了“互助聯(lián)?！钡馁J款形式，從而解決了農(nóng)民無有效抵押物的困惑，而且又為“三農(nóng)”信用貸款探索出一條新路。

截至2008年9月底，大洋匯鑫公司已發(fā)放貸款209筆，2830萬元，其中涉農(nóng)貸款1980萬元，占貸款總額的70%，支持和扶持的行業(yè)涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、運輸、商貿(mào)、微小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等農(nóng)村市場的方方面面。

然而，從戶縣試點現(xiàn)有的經(jīng)驗看，貸款戶普遍都反映小額信貸“利率過高”，而“利率過高”的原因是“成本太大”，造成“成本太大”的一個客觀原因則是“只貸不存”。

而由于嚴格限定“只貸不存”，這些公司既要依托于《公司法》，卻又在《公司法》中無章可循，地位尷尬，不僅導致監(jiān)管缺失，而且這些公司也無法實現(xiàn)金融維權。

記者了解到，在試點的幾年內(nèi)，7家試點公司一直孤獨地行走在政策邊緣與法律的“灰色地帶”，而身份缺失、監(jiān)管虛置、資金匱乏則成為這7家公司發(fā)展的三大難題。

與此同時，銀監(jiān)會也在加大探索多元化農(nóng)村金融發(fā)展道路，但銀監(jiān)會的做法卻另辟蹊徑。

2006年12月22日，銀監(jiān)會發(fā)布新政策，調(diào)低農(nóng)村金融機構的準入門檻，鼓勵設立三類新型農(nóng)村金融機構，即村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司。據(jù)介紹，這項政策的共同點是必須由銀行類金融機構作為發(fā)起人或出資人，且至少持有20％以上的股份。這在一定程度上則是將央行推動成立的原有7家小額貸款公司排斥于銀監(jiān)會的監(jiān)管之外。

一直到2007年末，銀監(jiān)會副主席蔣定之才在一次會議上透露，經(jīng)過與央行的溝通，此前7家小額貸款公司，將允許其按銀監(jiān)會相關政策要求，本著自愿原則，改建為村鎮(zhèn)銀行或貸款公司，接受銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管。

村鎮(zhèn)銀行破繭而出

隨著2008年銀監(jiān)會《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》的出臺，我國銀行業(yè)市場準入政策開始取得重大突破。

同年，陜西選擇在工農(nóng)業(yè)基礎較好、民營經(jīng)濟活躍的岐山縣蔡家坡鎮(zhèn)，設立村鎮(zhèn)銀行作為試點。當年11月21日，陜西首家村鎮(zhèn)銀行岐山縣碩豐村鎮(zhèn)銀行宣告成立。

不少民營企業(yè)坦言，參與組建小額貸款公司很大程度上就是看中未來轉成村鎮(zhèn)銀行的可能性。

但事實上，監(jiān)管層對民營資本進入村鎮(zhèn)銀行仍相當“謹慎”。按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行類金融機構，且持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％。

這對民營資本來說，轉型為村鎮(zhèn)銀行后必然喪失對公司的控制權，有些小額貸款公司對此很失望。對此，山西平遙的業(yè)內(nèi)人士呼吁，既然小額信貸還在試點階段，何不膽子再大些，步子邁得更快些。

小額貸款的未來

盡管當前央行對小額貸款公司向銀行融資設有種種限制，但畢竟開了一個口子。

隨著《放貸人條例》的出臺，小額貸款公司的未來又被打上了一個問號。有媒體報道，未來符合條件的企業(yè)和個人都可開辦借貸業(yè)務，準入門檻參照今年央行發(fā)布的小額貸款公司試點的相關規(guī)定，并可能適當放寬，對于未來民間放貸機構和放貸個人的貸款利率規(guī)定最高不超過基準利率的4倍。有業(yè)內(nèi)人士認為，如果《放貸人條例》中允許個人和企業(yè)從事放貸，現(xiàn)有小額貸款公司存在的實際意義不大，將來會自然過渡到放貸人模式。

有“中國小額信貸之父”之稱的社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山則表示，小額貸款公司和放貸人條例在諸多規(guī)定上可能有重疊和交叉，但不能完全等同，應該讓其各自發(fā)揮作用。

但小額貸款公司“只貸不存”原則卻給其發(fā)展壯大設下了路障。對此，早在1993年在山西臨縣開展扶貧性的小額貸款試點的經(jīng)濟學家茅于軾就頗有感觸。2007年他曾對外表示，小額貸款組織至今不能吸收存款是其發(fā)展的一大障礙。

正是這種原因，很多小額貸款公司開始把未來寄托在村鎮(zhèn)銀行上。目前很多公司都傾向于改制成村鎮(zhèn)銀行，而非繼續(xù)公司化生存。然而，按照銀監(jiān)會的相關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由商業(yè)銀行發(fā)起且持股比例不得低于20％，這等于規(guī)定將由商業(yè)銀行控股，顯然這不是小額貸款公司所希望看到的結果。

村鎮(zhèn)銀行為新農(nóng)村“造血”

近年來，雖然農(nóng)村金融服務正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢，遠不適應新農(nóng)村建設和構建和諧社會的需要。

村鎮(zhèn)銀行的設立則是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。

然而在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念。因此，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。

針對這一問題，民建陜西省委委員張衛(wèi)平表示，國家應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。

與此同時，國家還應加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障，并建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的正向激勵機制才是出路。

農(nóng)村金融的春天有多遠

2006年底，銀監(jiān)會推出的新農(nóng)村金融準入政策，首次正式引入農(nóng)村銀行業(yè)競爭，為農(nóng)村銀行業(yè)金融組織多元化奠定了制度基礎。其后不久，銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，同意中國郵政集團公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司。

目前銀監(jiān)會的改革方案只涉及銀行業(yè)金融機構的市場準入，但其步伐已經(jīng)遠遠超越央行的改革步伐而后來居上。鼓勵各類資本新設主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行，以及鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到準入?yún)^(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司，這兩條政策則意味著農(nóng)村大興村鎮(zhèn)銀行和專營貸款業(yè)務的全資子公司的黃金時代將要到來。

這兩條政策還意味著中國小額信貸春天的到來。據(jù)此，小額信貸既可以建立農(nóng)村小額信貸銀行，也可以建立農(nóng)村小額信貸公司。記者了解到，今后一段時期內(nèi)，陜西將在當前5家小額貸款公司成功試點的基礎上，進一步發(fā)展小額貸款公司。按陜西省金融辦金融服務處相關負責人說法，未來幾年內(nèi)，陜西將進一步加快農(nóng)村金融改革步伐，放寬農(nóng)村金融市場的準入條件，發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和地區(qū)性小銀行，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作，退出多種形式擔保的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，增加對“三農(nóng)”的信貸投放。

與此同時，陜西小額貸款公司的試點范圍還將擴大到有條件的縣，力爭每縣至少設立一個小額貸款公司。陜西還計劃將蘋果、紅棗、奶牛、能繁母豬等農(nóng)副產(chǎn)品納入政策性保險范疇，盡可能減少農(nóng)民的經(jīng)營風險。

倘若這些設想得以實現(xiàn)，那么農(nóng)村金融的春天真的就為時不遠了。