服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)研究

楊雅如

近年來(lái),服務(wù)于縣域微型企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的微型金融服務(wù)在河北省取得了明顯進(jìn)展,雖然還存在種種問(wèn)題,但新型資金互助組織和小額貸款公司在一定程度上有效地緩解了微型企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的資金需求,表現(xiàn)出了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

河北省微型金融服務(wù)的現(xiàn)狀

目前河北省多數(shù)農(nóng)村地區(qū),只有農(nóng)村信用社承擔(dān)著對(duì)微型企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的金融服務(wù),但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。尤其是2008年年底以來(lái),河北省農(nóng)村信用社為了降低成本,撤銷(xiāo)代辦站28000多個(gè),由此導(dǎo)致2009年以來(lái)存款增速明顯下降,從根本上動(dòng)搖了農(nóng)村信用社的根基(農(nóng)信社存款50%以上來(lái)自代辦站),同時(shí)也使信用社基本上失去了對(duì)農(nóng)戶(hù)的金融服務(wù)能力(小額信用貸款和聯(lián)保貸款大部分也是通過(guò)代辦站發(fā)放的)。

與微型企業(yè)和農(nóng)戶(hù)強(qiáng)烈的資金需求相對(duì)應(yīng)的是供給嚴(yán)重不足的微型金融服務(wù),就目前河北省的情況來(lái)看,以下微型金融服務(wù)則正有效填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)空白。

農(nóng)村資金互助組織

目前我國(guó)的資金互助組織尚處于試點(diǎn)階段,經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的只有10家,但是各地農(nóng)村依據(jù)自身需求而成立的資金互助組織卻發(fā)展迅速。相對(duì)于全國(guó)情況而言,河北省的資金互助組織還沒(méi)有得到相關(guān)部門(mén)的應(yīng)有重視。從目前河北省的情況來(lái)看,以下兩個(gè)案例發(fā)展相對(duì)規(guī)范,起到了良好的示范效應(yīng)。

河北省武邑縣貧困村的村級(jí)發(fā)展互助資金

該發(fā)展互助資金從2006年8月開(kāi)始運(yùn)作,10月份相繼成立互助資金組織。到2007年底,該縣五個(gè)試點(diǎn)村入股戶(hù)達(dá)到604戶(hù),占總戶(hù)數(shù)的54%,入股金額達(dá)55.55萬(wàn)元,政府配股1111股,貸款戶(hù)累計(jì)達(dá)178戶(hù),累計(jì)放款達(dá)104萬(wàn)元。其中,養(yǎng)殖業(yè)借款46戶(hù),金額為25.8萬(wàn)元;種植業(yè)借款72戶(hù),金額為33萬(wàn)元;聯(lián)合購(gòu)銷(xiāo)借款45.2萬(wàn)元?；ブY金規(guī)模已達(dá)到130多萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)盈利約5.2萬(wàn)元?；ブY金不僅有效解決了農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)資金短缺問(wèn)題,同時(shí)年終又可分得紅利,農(nóng)戶(hù)入股的積極性很高。

該方式把財(cái)政扶貧資金與資金互助組織有機(jī)結(jié)合起來(lái),有效提高了貧困村、貧困戶(hù)自我發(fā)展、扶持發(fā)展的能力。

河北省東光縣古樹(shù)于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助

該合作社于2008年3月正式開(kāi)始運(yùn)營(yíng),全村700戶(hù)社員全部加入。該合作社的特點(diǎn)在于在合作社內(nèi)部特設(shè)互助股作為內(nèi)部社員之間進(jìn)行資金互助的專(zhuān)項(xiàng)資金,并且以資金互助為紐帶整合村莊資源。第一,合作社統(tǒng)一供應(yīng)生產(chǎn)資料、生活資料,而且按交易額進(jìn)行利潤(rùn)返還。第二,村莊的820畝耕地歸合作社經(jīng)營(yíng)。據(jù)合作社社員測(cè)算,合作社耕種土地每年每畝至少節(jié)約200元,并且通過(guò)土地集中可節(jié)約出1/10的耕地。第三,合作社投資21萬(wàn)元,購(gòu)買(mǎi)了大型拖拉機(jī)、旋耕機(jī)、還田機(jī)、玉米聯(lián)合收割機(jī)、小麥聯(lián)合收割機(jī)、30拖拉機(jī)、新型播種機(jī)、小潛水泵等先進(jìn)的農(nóng)機(jī)具。第四,投資16萬(wàn)元打了一眼灌溉用深機(jī)井,鋪設(shè)了1500米管道,并購(gòu)置了變壓器等農(nóng)田設(shè)備。

專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的瓶頸是資金,東亞小農(nóng)的合作社多是以金融為紐帶的集聯(lián)合購(gòu)銷(xiāo)、深加工、生產(chǎn)設(shè)施的共同購(gòu)買(mǎi)、保險(xiǎn)等為一體的綜合合作社。綜合合作社的實(shí)質(zhì)是金融的合作社,而且一直是以金融合作的盈利來(lái)抵補(bǔ)合作社其他業(yè)務(wù)的虧損。該專(zhuān)業(yè)合作社以資金互助為紐帶,使農(nóng)村的資金為農(nóng)戶(hù)所用,實(shí)現(xiàn)了合作社的“造血”功能。

小額信貸機(jī)構(gòu)

目前河北省開(kāi)展小額信貸的形式主要有三種:一是非政府組織開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目;二是農(nóng)村信用社用自身儲(chǔ)蓄及從央行的再貸款開(kāi)展的農(nóng)村小額信用貸款;三是由財(cái)政部與扶貧辦開(kāi)展的扶貧到戶(hù)貼息貸款。從全省情況來(lái)看,第一種小額信貸是國(guó)際通行的孟加拉鄉(xiāng)村銀行的操作方法,其有效幫助低收入者獲得資金幫助。典型案例是易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社。

易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社成立于1993年,資金主要來(lái)源是美國(guó)福特基金會(huì)和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的523萬(wàn)元軟貸款以及小組基金和歷年利潤(rùn)滾存。截至2008年6月底,扶貧社共發(fā)放貸款941萬(wàn)元,全部為小額農(nóng)戶(hù)貸款,占可用資金的85.5%。其中養(yǎng)殖業(yè)占55%,小商業(yè)攤點(diǎn)占31%,種植業(yè)占9%,運(yùn)輸業(yè)占2%,加工業(yè)占3%。據(jù)對(duì)50戶(hù)貸款戶(hù)的隨機(jī)調(diào)查顯示,有45戶(hù)得到小額扶貧貸款支持,融資總額18萬(wàn)元,融資覆蓋率為90%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社的小額信貸。經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展,扶貧社已經(jīng)從最初的虧損走向盈利:2005年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)9.78萬(wàn)元,2006年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)12.6萬(wàn)元,年增長(zhǎng)率為28.83%,2007年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)18.6萬(wàn)元,年增長(zhǎng)率為47.62%。由于貸款的權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一在信貸員手中,所以貸款回收率也非常高。

2007年7月河北省小額貸款公司試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)。截至2008年末,河北省在縣或縣級(jí)以下地區(qū)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司共有77家,注冊(cè)資本金共34.17億元,貸款余額23億元,累計(jì)發(fā)放貸款58.19億元,不良貸款率為0.31%,最低貸款利率為4.8%,最高貸款利率達(dá)36%,平均利率17.85%。77家公司共實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)8084.99萬(wàn)元,其中17家公司出現(xiàn)負(fù)利潤(rùn);利潤(rùn)在千萬(wàn)元以上的有2家,分別在廊坊霸州市和唐山遷安市;千萬(wàn)元以下百萬(wàn)元以上的有11家;百萬(wàn)元以下33家;其余14家利潤(rùn)為零。典型案例是霸州市萬(wàn)利通小額貸款公司。

萬(wàn)里通小額貸款公司成立于2006年8月,由個(gè)人出資5000萬(wàn)元,在政府主導(dǎo)運(yùn)營(yíng)。一般貸款執(zhí)行月利率1.5%,但對(duì)貸款不到10天的客戶(hù),執(zhí)行1.8%的月利率。據(jù)企業(yè)主反映,因其貸款辦理快捷,能夠幫助企業(yè)抓住商機(jī),1.8%的月利率也可以接受。截至2008年12月31日,累計(jì)對(duì)縣城內(nèi)農(nóng)戶(hù)及工商個(gè)體戶(hù)發(fā)放貸款1256筆,貸款累計(jì)發(fā)放190489.65萬(wàn)元。小額貸款公司有效地填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)微型企業(yè)貸款的空白。

河北省微型金融服務(wù)中存在的問(wèn)題

從目前河北省的微型金融服務(wù)來(lái)看,基本還處于試點(diǎn)時(shí)期。起步晚,數(shù)量少,規(guī)模小,運(yùn)作不規(guī)范,是金融服務(wù)業(yè)中的“短板”,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足微型企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的資金需求。從目前河北省微型金融服務(wù)的情況來(lái)看,小額貸款公司主要用于滿足微型企業(yè)的需要,發(fā)展迅速,而資金互助組織和小額信貸機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于中低收入的農(nóng)戶(hù),發(fā)展緩慢。但是對(duì)于這三類(lèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),都存在著同樣的三個(gè)問(wèn)題。

市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題

資金互助組織的審批程序繁雜。目前銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》,是按照現(xiàn)代化正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)的要求,但對(duì)于注冊(cè)資本僅有30萬(wàn)元,甚至10萬(wàn)元的鄉(xiāng)村微型金融組織而言,特別是村級(jí)資金互助組織,存在組建過(guò)程太復(fù)雜,組建成本和操作成本太高的問(wèn)題。如果按照要求,資金互助組織都要虧本,難以持續(xù)下去,專(zhuān)業(yè)合作社的信用合作很難開(kāi)展。

小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有合法身份。由于扶貧社所屬的公益性小額信貸組織還沒(méi)有相關(guān)的法律和政策法規(guī)予以支持,無(wú)法確定合法身份,嚴(yán)重影響了組織的發(fā)展,也影響了機(jī)構(gòu)的籌款,合法權(quán)益受到侵害。

小額貸款公司審核登記的條件限制過(guò)于嚴(yán)格。依據(jù)《河北省人民政府關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》和《河北省小額貸款公司試點(diǎn)工作審批及管理暫行辦法》,河北省各地小額貸款公司進(jìn)行了重新審核登記,并提出了以下要求:一是注冊(cè)資本金上限為1億元,二是限制了外部資金進(jìn)入本地市場(chǎng)?！逗颖笔∪嗣裾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》中規(guī)定,小額貸款公司的主投資人要從當(dāng)?shù)刈?cè)的管理規(guī)范的民營(yíng)骨干實(shí)體企業(yè)中選擇。也就是說(shuō),小額貸款公司必須有當(dāng)?shù)氐姆ㄈ似髽I(yè)作為企業(yè)股東才能參加重新審核。

資金來(lái)源問(wèn)題

一般來(lái)說(shuō),金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)資金來(lái)源有三類(lèi):一是股本,即金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)股東投入的資金,這個(gè)占比不大。二是對(duì)客戶(hù)的負(fù)債,即存款,這是金融機(jī)構(gòu)的主要資金來(lái)源。三是同業(yè)拆借,是金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)付短時(shí)間資金不足而向其他金融機(jī)構(gòu)的借款,時(shí)間很短,占比很小。從目前新型金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源來(lái)看,僅僅限于第一項(xiàng),都是“只貸不存”的金融機(jī)構(gòu),后續(xù)資金嚴(yán)重不足。

資金互助組織只能吸收社員內(nèi)部存款,難以滿足社員貸款需求。按照銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù),資金互助組織可以向政策性銀行、商業(yè)性銀行要求融資支持,解決資金來(lái)源不足問(wèn)題。但是,目前由于尚未制定具體的融資政策而無(wú)法實(shí)施,由此導(dǎo)致資金互助組織的資金流動(dòng)性嚴(yán)重不足。

小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來(lái)源于社會(huì)捐助和個(gè)人投資,可用資金量非常有限。小額信貸屬于規(guī)模經(jīng)濟(jì),資金達(dá)到一定規(guī)模才能有效實(shí)現(xiàn)成本的覆蓋。就易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的情況來(lái)看,每個(gè)中心社資金規(guī)模達(dá)到190萬(wàn)至200萬(wàn)元時(shí)才能有效實(shí)現(xiàn)成本的覆蓋,目前易縣規(guī)模最大的中心社資金規(guī)模僅123萬(wàn)元,扶貧社資產(chǎn)總規(guī)模僅萬(wàn)元,與規(guī)模要求相去甚遠(yuǎn),急需擴(kuò)大可用資金。另?yè)?jù)調(diào)查,每戶(hù)資金需求在1.5萬(wàn)至2萬(wàn)元之間,但現(xiàn)在扶貧社只能提供戶(hù)均3000元的資金,導(dǎo)致小組貸款只能供小組的一個(gè)成員使用狀況,資金滿足程度不高。

小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自不超過(guò)兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。從河北省的情況來(lái)看,對(duì)于小額貸款公司的籌資渠道,不僅有最高注冊(cè)資本和資金來(lái)源地的限制,而且規(guī)定,小額貸款公司從商業(yè)銀行融入資金數(shù)額不得超過(guò)公司資本凈額的50%。由于后續(xù)資金不足,難以擴(kuò)大貸款覆蓋面,導(dǎo)致其無(wú)法滿足市場(chǎng)的資金需求。

政府監(jiān)管問(wèn)題

目前新型金融組織普遍存在運(yùn)作不規(guī)范,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問(wèn)題,但是相關(guān)監(jiān)管部門(mén)卻難以實(shí)現(xiàn)有效地監(jiān)管(由社會(huì)捐贈(zèng)和個(gè)人投資形成的小額信貸機(jī)構(gòu),由出資人、捐贈(zèng)方委托的第三方負(fù)責(zé)監(jiān)督,一般情況下政府不直接進(jìn)行監(jiān)管)。目前資金互助組織由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局監(jiān)管,但由于資金互助組織數(shù)量多、規(guī)模小、地點(diǎn)分散,從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊等造成過(guò)高的監(jiān)管成本,難以有效監(jiān)管。小額貸款公司目前則是多部門(mén)共同監(jiān)管,這極有可能造成監(jiān)管的盲區(qū)。監(jiān)管工作。這種多部門(mén)的多頭監(jiān)管極有可能造成監(jiān)管的盲區(qū)。

發(fā)展河北省的微型金融服務(wù)的對(duì)策

放寬新型金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入

優(yōu)先放寬資金互助組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入。正規(guī)金融要想服務(wù)農(nóng)戶(hù),有兩個(gè)致命弱點(diǎn):一是成本太高,因?yàn)樾∞r(nóng)貸款額度很小,小農(nóng)居住又分散,小農(nóng)貸款成本相對(duì)較高。二是信息不對(duì)稱(chēng),風(fēng)險(xiǎn)高。一家一戶(hù)的小農(nóng)貸款后,金融機(jī)構(gòu)難以跟蹤管理,小農(nóng)經(jīng)營(yíng)狀況如何,信息是不充分的。因此,農(nóng)戶(hù)幾乎無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得資金融通,而這個(gè)人群恰恰是最需要金融服務(wù)的,也是目前農(nóng)民增收中最困難的群體。資金互助組織有效地幫助這個(gè)群體以組織建立了信用共同體,并且以這個(gè)信用共同體為載體,實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接。農(nóng)村金融缺資金、缺機(jī)構(gòu),只是表面問(wèn)題,其核心問(wèn)題是缺機(jī)制。

給小額信貸機(jī)構(gòu)以合法身份。政府要真正從政策上支持鼓勵(lì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展,予以它們適當(dāng)?shù)暮戏ǖ匚缓蜕矸?。從目前的情況來(lái)看,這類(lèi)機(jī)構(gòu)如果不能得到政府的有力支持,將難以長(zhǎng)久地生存下去。

適度放寬小額貸款公司的重新審核條件。針對(duì)小額貸款公司重新審核登記中存在的問(wèn)題,建議有關(guān)部門(mén)結(jié)合全省小額貸款公司發(fā)展的實(shí)際情況,適度放寬小額貸款公司的重新審核條件。如取消小額貸款公司資本金上限限制和企業(yè)股東地域限制。

拓寬新型金融組織的資金來(lái)源

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,拓寬新型金融組織資金來(lái)源的主要渠道是允許吸收存款,但對(duì)于目前我國(guó)剛剛起步的新型金融組織而言,顯然還是遙遠(yuǎn)的事情。目前切實(shí)可行的是除了增加這類(lèi)機(jī)構(gòu)自身自有資金外,更重要的是使這類(lèi)機(jī)構(gòu)有效地融入現(xiàn)有的財(cái)政和金融體系中。

發(fā)揮資金互助組織的轉(zhuǎn)貸中介功能和作用。銀監(jiān)會(huì)要積極調(diào)整和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和各商業(yè)銀行開(kāi)辦向農(nóng)村資金互助組織融資業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要向農(nóng)村資金互助組織批發(fā)中長(zhǎng)期貸款,主要用于農(nóng)戶(hù)或合作組織對(duì)固定資產(chǎn)投入或基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長(zhǎng)期貸款資金需求;各商業(yè)銀行要按照信用、低息原則向農(nóng)村資金互助組織提供批發(fā)貸款,要采取法律或行政辦法規(guī)定,商業(yè)銀行縣以下農(nóng)村的存款20%比例要通過(guò)農(nóng)村資金互助組織向農(nóng)戶(hù)發(fā)放,切實(shí)保證中低收入農(nóng)戶(hù)能夠獲得有效金融服務(wù)。

加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)和資金互助組織與財(cái)政扶貧資金的鏈接。小額信貸機(jī)構(gòu)本身就帶有扶貧的性質(zhì),為此,可以將扶貧貼息貸款委托給小額信貸組織去發(fā)放,對(duì)于過(guò)高的操作費(fèi)用,給予小額信貸機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼。從河北武邑縣的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,把財(cái)政扶貧資金與資金互助組織結(jié)合起來(lái),克服了財(cái)政扶貧資金使用中的低效問(wèn)題。

多渠道拓寬小額信貸公司的資金來(lái)源?？煽紤]采取以下方法擴(kuò)大資金來(lái)源:一是增資擴(kuò)股。二是從銀行融資(這是小額貸款公司的主要資金來(lái)源)。三是票據(jù)貼現(xiàn)(由于小額貸款公司沒(méi)有再貼現(xiàn)的資格,票據(jù)無(wú)法出手,目前這一方法還在討論中)。四是委托貸款。

完善新型金融組織的監(jiān)管機(jī)制

授權(quán)經(jīng)管站監(jiān)管資金互助組織

按照日本、韓國(guó)和臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),資金互助組織歸屬農(nóng)業(yè)部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村經(jīng)管站監(jiān)管和服務(wù)。河北省每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理站,每個(gè)站都有正式編制,完全有能力承擔(dān)農(nóng)村資金互助組織的服務(wù)和監(jiān)管工作。在試點(diǎn)可嘗試授權(quán)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理站監(jiān)管和服務(wù)于資金互助組織。

切實(shí)加強(qiáng)小額貸款公司的監(jiān)管

建立小額貸款公司監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度?？蓞⒖枷愀酃芾碡?cái)務(wù)公司的經(jīng)驗(yàn):每年對(duì)小額貸款公司的工商執(zhí)照進(jìn)行年檢,由小額貸款公司監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議成員共同研究是否通過(guò)對(duì)小額貸款公司年審。對(duì)于違規(guī)嚴(yán)重或者經(jīng)營(yíng)困難的小額貸款公司,及時(shí)退出市場(chǎng)。

將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)后,可由人民銀行征信部門(mén)定時(shí)檢測(cè)小額貸款公司資金來(lái)源與運(yùn)用情況,并及時(shí)與金融辦及相關(guān)部門(mén)交換數(shù)據(jù),確保有關(guān)指標(biāo)在監(jiān)管規(guī)定的范圍之內(nèi)。同時(shí),小額貸款公司可以通過(guò)查詢(xún)申請(qǐng)貸款的企業(yè)和個(gè)人的信用狀況,為審貸提供重要依據(jù),降低風(fēng)險(xiǎn)。

(作者單位:河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)