學(xué)會(huì)聰明“用卡”

曉　伊

小易是名大學(xué)本科生，沖著現(xiàn)在辦學(xué)生信用卡可以獲得一個(gè)抱枕的機(jī)會(huì)，她又辦了張信用卡。這已經(jīng)是她的第二張學(xué)生信用卡了。上一次辦卡她只是圖個(gè)新鮮，覺得大學(xué)生也可以享受先消費(fèi)后買單，不試試真是可惜了。而這次完全因?yàn)榇黉N禮物打動(dòng)了她?！胺凑褪嵌嗔藦埧ǎ瑳]多大負(fù)擔(dān)。而且每月透支消費(fèi)的額度還增加了，萬(wàn)一需要大筆消費(fèi)，豈不是派上用場(chǎng)了?！?/p>

小易的想法在一部分大學(xué)生中較有代表性。很多人出于好奇而辦了信用卡，有些人想感受先刷卡消費(fèi)再還款的樂趣或是為了方便資金的周轉(zhuǎn)，而有些人則正是沖著辦卡時(shí)贈(zèng)送的禮品而去，很少有人將辦信用卡與理財(cái)掛鉤。其實(shí)，不妨把信用卡作為學(xué)生時(shí)代理財(cái)?shù)墓ぞ?，學(xué)會(huì)聰明用卡，或許會(huì)有不少收獲。

怎樣選卡有講究

大學(xué)生選卡要首先關(guān)注年費(fèi)、信用額度、還款方式這些項(xiàng)目。

先說(shuō)說(shuō)年費(fèi)，每家銀行的信用卡年費(fèi)不盡相同，例如招行Young卡、牡丹學(xué)生卡、中信大學(xué)生Ⅰ卡年費(fèi)100元，建行龍卡大學(xué)生卡、農(nóng)行金穗大學(xué)生卡80元，交行Y-power卡140元等等。對(duì)于普通學(xué)生來(lái)說(shuō)，多花這筆費(fèi)用難免心疼。不過(guò)，持卡人不用太擔(dān)心，只要達(dá)到了銀行的免年費(fèi)規(guī)定，自然就不必交錢了。辦卡時(shí)不妨問(wèn)清楚年費(fèi)免除的條件，看看自己是否有能力完成。

信用額度也是學(xué)生關(guān)心的問(wèn)題。往往兜里沒有多少錢，卻遇到了中意的商品，如果這時(shí)候有張信用卡，只要輕輕一刷就可以把心儀之物帶回家了。這就需要信用額度較高的卡片了。每家銀行在宣傳卡片時(shí)都會(huì)說(shuō)明最高可能的信用額度，但需要注意的是，這只是可能的情況。對(duì)于普通大學(xué)生來(lái)說(shuō)，信用額度不會(huì)很高，一般在3000元以內(nèi)，而研究生、博士生的信用額度可能達(dá)到1萬(wàn)元，到底給予申請(qǐng)人多高的信用額度完全取決于銀行系統(tǒng)的評(píng)估。

還款方式也很重要。由于現(xiàn)在很多大學(xué)都搬離市中心，學(xué)校周圍的銀行有限，很多只與一二家銀行較近，想要在銀行柜面還款或是通過(guò)本行柜員機(jī)存款還錢并不容易。這時(shí)候可以考慮辦理關(guān)聯(lián)賬戶、網(wǎng)上還款、跨行轉(zhuǎn)賬、便利店還款等方式，還款方式越多的銀行當(dāng)然更有利于持卡人。精打細(xì)算的大學(xué)生不妨問(wèn)清楚還款的一些小細(xì)節(jié)。比如辦理關(guān)聯(lián)賬戶的話，同行的借記卡每年年費(fèi)如何收取(一般為10元)，是否有免年費(fèi)規(guī)則；如果跨行還款是否收取手續(xù)費(fèi)，比例又是多少；網(wǎng)上還款的話可以通過(guò)哪些平臺(tái)，是否收費(fèi)等等。

另外，學(xué)生還可以對(duì)大筆消費(fèi)做分期還款，選擇較低手續(xù)費(fèi)的銀行可以省下不少錢。例如一共消費(fèi)了3000元，如果分12期還款，一個(gè)銀行收取每期0.5%的費(fèi)率而另一家需要收取每期0.72%的費(fèi)率，那么前者需要180元手續(xù)費(fèi)，后者需要259.2元，兩者之間相差達(dá)到79.2元。

以上這些收費(fèi)細(xì)節(jié)，很多推銷卡片的工作人員也未必能答上，對(duì)于并不急于辦卡的同學(xué)來(lái)說(shuō)，完全可以上網(wǎng)查找或是電話咨詢，多點(diǎn)準(zhǔn)備工作把可能出現(xiàn)“漏錢”或花“冤枉錢”的地方都搞清楚，做個(gè)精明的卡人。

善于管理信用卡

學(xué)生用卡所要注意的地方可不少，特別對(duì)于持有多張卡片的學(xué)生來(lái)說(shuō)，如何掌控、如何調(diào)配才能使卡片的效用最優(yōu)化，是值得好好研究一番的。首先需要了解自己卡片的還款日期和賬單日，可以通過(guò)銀行的客服電話進(jìn)行咨詢，因?yàn)榧词雇患毅y行，還款日期、賬單日也各不相同。由于很多銀行的還款日期定在賬單日后XX天，了解了賬單日就等于知道了最長(zhǎng)的還款周期，也就是在哪一天消費(fèi)最“劃算”。

就拿小易的例子來(lái)說(shuō)，她現(xiàn)在手中的信用卡賬單日是5日，最后還款日為24日。那么如果4月6日她消費(fèi)了，賬單需要5月5日才出，而最后還款日為5月24日。她的還款周期就有50天，用足了最長(zhǎng)還款周期，當(dāng)然最“劃算”。而如果她4月4日消費(fèi)了，那么4月24日就需要還款了。還款周期因?yàn)橄M(fèi)提前了2天而縮短為20天。對(duì)于并非急不可待的商品，必要的話可以緩到賬單日之后購(gòu)買，還款的壓力會(huì)減輕不少。持卡人可以在自己的卡片后面做點(diǎn)標(biāo)記，比如寫上最佳消費(fèi)日期、還款日期等等，在消費(fèi)時(shí)，選擇最理想的卡片。

另外，對(duì)于擁有多張信用卡的學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于現(xiàn)在的消費(fèi)能力并不強(qiáng)，免年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)一般需要刷卡滿五六次或是達(dá)到一定金額，這就需要學(xué)生記個(gè)賬，防止因?yàn)樗⒖ù螖?shù)不夠或是金額不夠而被收取年費(fèi)。

還有一點(diǎn)需要提醒學(xué)生，對(duì)于無(wú)法一次全部還清欠款的同學(xué)，可以申請(qǐng)賬單分期，或是還上10%的最低還款額。如果連這部分賬款都不能及時(shí)繳納，那么會(huì)產(chǎn)生數(shù)額較高的滯納金，給原本就還款能力不足的學(xué)生更大壓力。

信用卡也會(huì)帶來(lái)驚喜

用好信用卡也會(huì)有意外收獲。比如積分兌換禮品就是對(duì)持卡人最好的回報(bào)。同學(xué)們可以在信用卡網(wǎng)站上查看自己的積分，以及相應(yīng)積分下可以兌換的禮品。很多小禮物例如暖水壺、杯子、小掛件、傘等等都可以收入囊中，也算是消費(fèi)后的額外獎(jiǎng)勵(lì)吧。

由于大學(xué)生卡在很多方面都與普通信用卡功能相同，包括銀行的特惠商戶也一樣，這就可能為消費(fèi)帶來(lái)額外的優(yōu)惠。如果正好在銀行的特惠商戶消費(fèi)，可以享受到打折、積分翻倍或收到小禮物等等。特惠商戶的資料各家銀行的網(wǎng)站上也一應(yīng)俱全，辦卡成功后不妨瀏覽一下。

信用卡不宜過(guò)多

現(xiàn)在市面上的學(xué)生信用卡數(shù)量不少。很多銀行的信用卡雖沒有特別針對(duì)學(xué)生，但也對(duì)學(xué)生開放。辦理信用卡還需要理智，數(shù)量不宜過(guò)多。

道理其實(shí)很簡(jiǎn)單，對(duì)于自控能力較差又很容易沖動(dòng)消費(fèi)的學(xué)生，多張信用卡往往使消費(fèi)沒有節(jié)制，等到還款時(shí)又力不從心，最后影響到自己的信用記錄。這也是現(xiàn)在反對(duì)大學(xué)生信用卡的人們最大的擔(dān)憂。

另外，相對(duì)成人而言，學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、管理能力都有限。如果只擁有一張信用卡，那么很容易就可以達(dá)到免年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，很容易記下還款日期、賬單日，消費(fèi)后積分還可以非常集中以便換取禮品。而如果辦理3張以上信用卡，那么首先要費(fèi)心記下每張卡是否達(dá)到免年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其次很容易搞混還款日期、賬單日，需要的關(guān)聯(lián)賬戶也可能增加，而積分就會(huì)變得很分散，不利于換取較高價(jià)值的禮品。

所以，想要辦卡的學(xué)生朋友不妨多做點(diǎn)準(zhǔn)備工作，摸透了各種卡片的底細(xì)后再辦也不遲，不要讓一時(shí)的沖動(dòng)帶來(lái)一連串的麻煩。（編輯/若鄰）