論我國保險中介市場的發(fā)展與建設(shè)

劉 佳 劉 銳

【摘要】：保險中介是隨著保險市場的發(fā)展而產(chǎn)生的，是保險市場細分的結(jié)果，對保險市場的合理有序發(fā)展起到了重要的作用。我國目前的保險中介市場還處于起步階段，存在著很多問題，影響了保險市場的發(fā)展。因此，必須加強對保險中介市場存在問題的研究，使其更加適應(yīng)保險市場的需要，發(fā)揮其相應(yīng)的作用。

【關(guān)鍵詞】：保險中介保險中介市場監(jiān)管

保險中介是指介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與保險安排、財產(chǎn)價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的機構(gòu)或個人。從上述定義可以了解到，保險中介是連接保險公司和投保人之間的橋梁，滿足雙方相互了解信息，—方面，保險中介機構(gòu)是保險公司重要的信息渠道，另—方面，消費者可以通過保險中介機構(gòu)了解更多的保險公司的產(chǎn)品。

一我國保險中介市場的發(fā)展情況及存在問題

保險中介在世界上已經(jīng)有上百年的歷史，我國的保險中介始于1999年，起步較晚，但是發(fā)展至今也已經(jīng)形成了不小的市場規(guī)模。我國的保險中介機構(gòu)是在有了保險公司之后，在保監(jiān)會的積極穩(wěn)步推進下，才逐步創(chuàng)建、發(fā)展的。這一點與市場經(jīng)濟成熟國家的保險中介市場發(fā)展存著本質(zhì)的不同，發(fā)達國家在保險業(yè)出現(xiàn)之時，銷售環(huán)節(jié)就由保險中介公司來做，也就是說，保險中介市場是與保險市場同時產(chǎn)生、共同發(fā)展起來的?；谖覈ｋU中介市場的特殊性，它必然也舍存在較之國外中介市場相對更多的問題，主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

1我國保險中介發(fā)展不平衡

我國目前選擇的是以保險代理人為主體的中介制度模式，但該模式卻導(dǎo)致了我國保險中介發(fā)展不平衡的情況。首先，個人兼業(yè)代理人快速超長發(fā)展，而專業(yè)代理人卻發(fā)展緩慢，其次，保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人發(fā)展相對緩慢。使我國的保險中介市場只能停留在低層次的發(fā)展水平上，嚴重阻礙了保險中介在保險市場中的融通作用，進一步也阻礙了保險市場的發(fā)展。

2我國保險中介監(jiān)管不力

1998年中國保險監(jiān)督委員會的成立，才宣告保險中介監(jiān)管職能從中國人民銀行向?qū)ｉT監(jiān)管機構(gòu)的轉(zhuǎn)移。短短10年的發(fā)展使保險中介監(jiān)管存在著嚴重的力度不夠，方法不當(dāng)?shù)葐栴}。例如中介監(jiān)管資源相對于現(xiàn)行的中介監(jiān)管方式明顯缺乏，中介監(jiān)管干部基本上疲于應(yīng)付事務(wù)性工作，缺乏精力深入市場，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，掌控全局，監(jiān)管法規(guī)不完善，中介機構(gòu)可以通過各種手段來鉆法規(guī)的空子以逃避監(jiān)管，監(jiān)管法規(guī)的操作性有待進一步加強，部分經(jīng)營規(guī)則雖有規(guī)定但沒有相應(yīng)的處罰措施相對應(yīng)，導(dǎo)致保險中介公司即使犯錯也沒有遭受到處罰，也就起不來以法律法規(guī)來約束保險中介行為的目的。

3保險中介誠信缺失問題嚴重

作為一個處于起步階段的新興行業(yè)而言，保險中介之所以出現(xiàn)投保人和保險公司都不信任的地步，誠信缺失是最重要的因素之一。欺騙、誤導(dǎo)客戶，挪用、拖欠、侵吞客戶保費，違規(guī)操作、違諾事件時有發(fā)生，這不僅造成客戶普遍對保險從業(yè)者缺乏信任感，也造成了保險業(yè)構(gòu)成體之間的互不信任。這既是我國保險中介從業(yè)人員自身素質(zhì)的缺失，也是我國保險中介監(jiān)管不力的表現(xiàn)。

4保險中介市場專業(yè)化程度低，服務(wù)意識不強

根據(jù)保險中介的定義可知，保險中介本該是連接保險公司和投保人的紐帶，能夠為雙方交易提供便利。但現(xiàn)今的保險中介人只集中從事一些無意爭力的保險業(yè)務(wù)，加上保險中介人根據(jù)自身的信息優(yōu)勢，對保險公司和授保人進行雙向欺騙，既傷害了保險公司又傷害了投保人，使投保人寧可舍近求遠，直接與保險公司進行合作而避開與中介入胎作。

二對我國保險中介市場發(fā)展的建議

1創(chuàng)造適合保險中介健康發(fā)展的市場環(huán)境

為保險中介公司創(chuàng)造寬松的市場環(huán)境，主要可以體現(xiàn)在如下幾個方面：鼓勵有條件的地區(qū)、企業(yè)積極投資設(shè)立中介公司，鼓勵現(xiàn)有中介主體向中介公司少的地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)，促使各地域的協(xié)調(diào)發(fā)展，在維持保險代理人發(fā)展的前提下，鼓勵保險中介人，保險公估人更為迅速的發(fā)展，鼓勵有條件的中介公司聯(lián)合，兼并和上市；鼓勵國內(nèi)中介公司與國外中介公司的良性競爭，在競爭中不斷發(fā)展壯大自身的業(yè)務(wù)水平。

2加強保險中介的監(jiān)管力度

保險中介的監(jiān)管，既包括保險中介監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，也包括保險中介機構(gòu)自身的監(jiān)管。就保險中介監(jiān)管機構(gòu)而言，應(yīng)該提高對保險中介機構(gòu)的準(zhǔn)入要求，制定一系列可行的保險監(jiān)管法規(guī)，加強各金融監(jiān)管部門的合作，合理配置監(jiān)管資源。就保險中介機構(gòu)自身而言，要建立起適合公司需要又適合市場需要的監(jiān)管體系，加強對保險中介從業(yè)人員的監(jiān)督。

3提高保險中介機構(gòu)專業(yè)化程度

提高保險中介機構(gòu)專業(yè)化程度主要體現(xiàn)在保險中介機構(gòu)從業(yè)人員上。保險中介機構(gòu)應(yīng)該建立嚴格保險從業(yè)人員篩選制度，提高保險中介從業(yè)門檻。對從業(yè)人員加強培訓(xùn)，提高專業(yè)技能，灌輸客戶至上思想。加強對從業(yè)人員的管理，建立嚴格的獎懲制度，鼓勵更多更好的高素質(zhì)人才加入到保險中介行業(yè)中來。以高質(zhì)量的服務(wù)吸引顧客，樹立保險中介機構(gòu)在市場中的信譽。

4加強誠信建設(shè)，獲得社會認可

保險中介機構(gòu)要想發(fā)展并且發(fā)揮其在保險市場中應(yīng)有的作用，就應(yīng)該取信于人。加強誠信建設(shè)，應(yīng)該加強對保險中介從業(yè)人員的誠信教育，讓保險中介從業(yè)人員樹立人無信不力的觀念；應(yīng)該要針對誠信問題制定專門的懲戒制度，對失信行為的責(zé)任人要嚴懲不貸，最后，積極配合監(jiān)督機構(gòu)的監(jiān)督，并且時時應(yīng)該以監(jiān)督準(zhǔn)則規(guī)范自己。

總之，我國保險中介市場的進一步完善不僅是應(yīng)對入世后外資保險中介激烈競爭的需要，更是發(fā)展壯大我國保險市場的需要，保險中介機構(gòu)既要面對同行業(yè)的競爭，又要維持和保險公司以及投保人的合作。只有不斷加強對保險中介機構(gòu)的自身建設(shè)，創(chuàng)造適合保險中介發(fā)展的市場環(huán)境，建立合理有效的監(jiān)管體制，保險中介機構(gòu)才能夠持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，并為我國的保險市場發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的貢獻。