對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考

隨著金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和金融業(yè)的務(wù)創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)已成為金融企業(yè)爭(zhēng)取優(yōu)良客戶、搶占市場(chǎng)份額極為有效的競(jìng)爭(zhēng)手段。日前，人行鄲城縣支行對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行了專題調(diào)研，針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村信用社的現(xiàn)有體制和經(jīng)營(yíng)狀況，如何依托自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，在不脫離為“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，重新認(rèn)識(shí)和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提出了自己的看法。

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，創(chuàng)新意識(shí)滯后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)。由于傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)上的偏差，眾多信用社對(duì)開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，還停留在依托中間業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)開拓市場(chǎng)、樹立形象、帶動(dòng)存款等業(yè)務(wù)發(fā)展上，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)收入將逐步成為農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)收入的重要來(lái)源，沒(méi)有像抓存款來(lái)源、抓信貸質(zhì)量那樣重視中間業(yè)務(wù)的拓展，還存在盲目性和隨機(jī)性。很多人認(rèn)為中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)少又費(fèi)事，可能還會(huì)虧損，不如放款收息那樣直接，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)看得很淡，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)。

(二)人才相對(duì)匱乏，技術(shù)手段落后。中間業(yè)務(wù)種類繁多、涉及面廣、服務(wù)領(lǐng)域?qū)?，有些?xiàng)目知識(shí)內(nèi)涵豐富，對(duì)經(jīng)營(yíng)和管理者的綜合素質(zhì)要求較高。就目前農(nóng)村信用社的人才結(jié)構(gòu)和狀況看，素質(zhì)普遍不高，復(fù)合型人才少，能夠從事投資、代理等業(yè)務(wù)的人員更是匱乏。中間業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、電子技術(shù)等科技手段，減少中間環(huán)節(jié)，提高工作效益。農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，到目前為止計(jì)算機(jī)應(yīng)用還是各搞一套，設(shè)備和軟件層次較低、更新慢，大量的工作仍處于手工操作狀態(tài)，電子化建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)中間業(yè)務(wù)品種單一，業(yè)務(wù)范圍狹小，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。多數(shù)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)范圍僅限于支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)和一些代收代付業(yè)務(wù)，相對(duì)于其他商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，品種不多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

二、發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的措施和思路

(一)提高認(rèn)識(shí)，加快發(fā)展。農(nóng)村信用社應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)的作用，以信用業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和前提，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為信用業(yè)務(wù)的發(fā)展提供資金來(lái)源和貸款需要。中間業(yè)務(wù)如果辦得好，既能增加存款業(yè)務(wù)，又能增加收益，可謂一本萬(wàn)利。因此，各級(jí)信用社要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，切實(shí)改變等客上門的陳舊觀念，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存貸款業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，在經(jīng)營(yíng)上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力機(jī)制和壓力機(jī)制，以保障中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

(二)加強(qiáng)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。要想加快發(fā)展，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、既懂企業(yè)管理又精通現(xiàn)代計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才。同時(shí)，要加大對(duì)現(xiàn)有員工的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，要組織有關(guān)人員學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)知識(shí)，逐步形成經(jīng)營(yíng)型、管理型、開發(fā)型的人才層次結(jié)構(gòu)，為中間業(yè)務(wù)的健康有序快迅發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

(三)加大科技投入與技術(shù)創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代科技水平的提高，金融服務(wù)和交易方式向信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成了中間業(yè)務(wù)的必要工具。所以，要積極創(chuàng)造條件，開發(fā)相對(duì)完善的符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件，更新落后的硬件設(shè)備，加快現(xiàn)代化電子技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐，不僅要形成區(qū)域聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，還要形成銀行間的橫向聯(lián)網(wǎng)，從而與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)，滿足廣大客戶的不同需求。

(四)抓住機(jī)遇，積極創(chuàng)新。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)有需求、農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，善于發(fā)展和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的需求，要充分考慮農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。開發(fā)業(yè)務(wù)品種不是越多越好，要結(jié)合實(shí)際情況和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融外部環(huán)境，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)，選擇市場(chǎng)潛力大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低的業(yè)務(wù)品種，作為業(yè)務(wù)的突破口，循序漸進(jìn)，逐步擴(kuò)大。

(五)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的宣傳工作。好的產(chǎn)品和服務(wù)，如果沒(méi)有有效的宣傳也是難以在市場(chǎng)上獲得成功的。宣傳不能簡(jiǎn)單地理解為做廣告。做好宣傳，同時(shí)要在加強(qiáng)金融服務(wù)增加服務(wù)品種上下功夫，向客戶提供優(yōu)良的服務(wù)，贏得客戶信賴。通過(guò)宣傳，使更多的客戶認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在，改變以往陳舊的觀念，進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社的社會(huì)形象，建立有效的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村信用社向全能“銀行”發(fā)展。

(作者單位：鄲城縣農(nóng)村信用社)