改進農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系的思考

劉維云

社會主義新農(nóng)村建設(shè)離不開安全、穩(wěn)健、富有效率的支付結(jié)算服務(wù)的支撐。本文以鄒平縣為例，對改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)提出了建議，以期對提升農(nóng)村金融服務(wù)功能，改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)，發(fā)揮支付結(jié)算對“三農(nóng)”發(fā)展的保駕護航作用有所啟發(fā)。

一、農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中存在的問題

（一）支付系統(tǒng)尚未無縫覆蓋農(nóng)村網(wǎng)點

鄒平縣有25個農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點未接入支付系統(tǒng)，占全部網(wǎng)點數(shù)的37%，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點23個、郵儲銀行2個。郵儲銀行山東省分行所有營業(yè)網(wǎng)點均未加入支付系統(tǒng)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點多數(shù)位于偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟弱鎮(zhèn)，囿于業(yè)務(wù)量、人員配備、投入成本和內(nèi)控制度等因素，仍然是支付系統(tǒng)覆蓋的盲區(qū)。沒有接入支付系統(tǒng)的農(nóng)村信用社網(wǎng)點異地跨行業(yè)務(wù)通過縣聯(lián)社營業(yè)部辦理，資金匯劃通常需要1-2天入賬，而通過支付系統(tǒng)處理只需十幾秒即可實時到賬，大大縮短資金在途時間。

（二）多功能自助設(shè)備投放不足

目前，全縣僅有5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個街道辦事處擺放了ATM機，偏遠(yuǎn)及經(jīng)濟欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)均未安裝。除位于縣城的大型超市及其連鎖店內(nèi)使用POS機外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體商戶幾乎不使用POS機，農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境建設(shè)進展緩慢，不能有效滿足外出打工、求學(xué)的農(nóng)村青年群體的用卡需求。主要原因：一是自助設(shè)備購置成本偏高（每臺ATM需投入20-30萬元），為提高設(shè)備運行效率，銀行機構(gòu)省級管轄行對自助設(shè)備運行實行垂直管理，按月考核，日均低于80筆交易量的設(shè)備做撤機處理，造成自助設(shè)備被集中投放在縣城和經(jīng)濟強鎮(zhèn)。二是使用POS機刷卡消費，一般按交易金額的0.5-1%向商戶收取手續(xù)費，適用于單筆金額小、筆數(shù)多的大型零售企業(yè)，業(yè)務(wù)量較少的個體商戶、交易金額較大的批發(fā)商及生產(chǎn)企業(yè)因收費較高而不愿安裝使用。

（三）非現(xiàn)金支付工具使用效率偏低

以銀行卡、網(wǎng)上銀行為代表的新興支付工具的使用群體主要集中在縣城及周邊區(qū)域和經(jīng)濟強鎮(zhèn)，在農(nóng)村只有少數(shù)經(jīng)商及外出打工、求學(xué)人員比較了解并愿意使用。銀行卡多為代發(fā)工資發(fā)放的附屬借記卡，使用頻率較低，現(xiàn)金業(yè)務(wù)約占銀行卡業(yè)務(wù)總量的75%，轉(zhuǎn)賬功能與消費功能運用不足。除鄒平農(nóng)合行受理特色服務(wù)業(yè)務(wù)外，工、農(nóng)、中、建等四家銀行尚未采取有效措施放寬農(nóng)民工申領(lǐng)銀行卡相關(guān)手續(xù)，特色服務(wù)業(yè)務(wù)交易筆數(shù)及金額仍然偏低。

（四）支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一且超過農(nóng)民承受能力

各行普遍實行支付結(jié)算收費制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、銀行卡年費等，且收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致農(nóng)民對收費標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生誤解。同時，受收入水平低的影響，結(jié)算手續(xù)費相對偏高，即使按收費標(biāo)準(zhǔn)的下限計收手續(xù)費也會增加農(nóng)民的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，降低了其使用非現(xiàn)金支付工具的積極性。

二、改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的相關(guān)建議

（一）充分挖掘和利用支付系統(tǒng)信息

2007年5月中國人民銀行建設(shè)的支付管理信息系統(tǒng)投產(chǎn)運行，通過這個系統(tǒng)可以實時獲得轄區(qū)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量、金額、流向等統(tǒng)計信息，真實、準(zhǔn)確地反映轄區(qū)各類微觀經(jīng)濟活動和宏觀經(jīng)濟運行情況。通過對支付系統(tǒng)信息的挖掘、分析和加工，可以更加深刻地了解農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟運行狀況、規(guī)律和特點，同時掌握農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點布局、支付系統(tǒng)參與者數(shù)量、支付業(yè)務(wù)種類及受理等情況。

（二）提高支付系統(tǒng)在農(nóng)村網(wǎng)點的覆蓋率

2005年以來，濱州轄區(qū)建成使用了大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和全國支票影像交換系統(tǒng)，實現(xiàn)了農(nóng)村城鎮(zhèn)骨干網(wǎng)點的全面覆蓋，在農(nóng)村初步建成了跨行資金匯劃和支付交易的“高速公路”，有效提升了農(nóng)村資金使用效率。當(dāng)務(wù)之急是抓好農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大支付系統(tǒng)覆蓋地域，重點是做好農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行的基層網(wǎng)點接入工作，確保所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全部接入支付系統(tǒng)，以充分發(fā)揮兩家機構(gòu)深入農(nóng)村、點多面廣的優(yōu)勢，提高資金結(jié)算效率，滿足農(nóng)村支付結(jié)算需求。

（三）積極改善非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用環(huán)境

銀行機構(gòu)應(yīng)抓住農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的有利時機，把農(nóng)村作為今后非現(xiàn)金支付工具推廣的重要地區(qū)和重要的利潤增長點，加大對農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施投入?，F(xiàn)代化自助設(shè)備擺布要向農(nóng)村傾斜，通過在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)ATM機、拓展POS機特約商戶、簡化銀行卡辦卡手續(xù)等具體措施，改善農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用環(huán)境。財政部門應(yīng)通過對農(nóng)村地區(qū)布放POS機的中小商戶提供財政貼息的方式，緩解中小商戶的成本壓力，提高銀行機構(gòu)機具投放的積極性。適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)，由國家財政對設(shè)在農(nóng)村的銀行網(wǎng)點在結(jié)算費用上給予適當(dāng)補貼，調(diào)動和鼓勵農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具辦理結(jié)算。

（四）加快農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新

銀行機構(gòu)要發(fā)揮農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的獨特優(yōu)勢，充分考慮農(nóng)村支付結(jié)算需求的多元性、特異性、層次性，正確處理不同群體的支付需求，在“三票一卡”的基礎(chǔ)上，推出適合農(nóng)村實際、農(nóng)民接受的非現(xiàn)金支付工具，建立非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新長效機制，促進農(nóng)村地區(qū)不同經(jīng)濟主體支付結(jié)算行為的快捷、安全、便利。農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行要結(jié)合新農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)惠農(nóng)工程的實施，盡快開發(fā)、開通網(wǎng)上銀行軟件，為在農(nóng)村推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提供支付平臺；要適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)自然村落多、居住分散、公共交通欠發(fā)達等特點，加快電話銀行、手機銀行等新興支付工具的推廣，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)達地區(qū)要大力推廣電話轉(zhuǎn)賬支付方式。國有銀行要轉(zhuǎn)變思想，積極參與到服務(wù)“三農(nóng)”中來，支持和擴大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)；要細(xì)分農(nóng)村消費群體，適時推出鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府公務(wù)員卡、鄉(xiāng)村教師教育卡等產(chǎn)品，提高農(nóng)村地區(qū)銀行卡的使用效率。同時，各行應(yīng)不斷優(yōu)化交易流程，簡化交易操作，完善交易規(guī)則，降低交易風(fēng)險，消除農(nóng)村用戶的后顧之憂。

（責(zé)任編輯 耿 欣）