山東省重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)支付工具使用情況分析

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組

摘要：本文依據(jù)2008年山東省重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)支付工具使用情況，全面分析了企業(yè)對(duì)支付系統(tǒng)、非現(xiàn)金支付工具等的認(rèn)識(shí)情況、使用偏好及其影響因素。

關(guān)鍵詞：重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)；支付工具；分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2009）03-0048-04

為加強(qiáng)中央銀行與企業(yè)的聯(lián)系，了解企業(yè)支付需求，更好地推動(dòng)支付結(jié)算工作的開(kāi)展，山東省組織建立了支付結(jié)算重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)制度，由各地人民銀行選擇轄內(nèi)不同產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、規(guī)模的有代表性的企業(yè)作為重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)，掌握其目前使用支付工具的情況，按季度收集企業(yè)各種支付工具的數(shù)據(jù)，把握企業(yè)支付需求。本文涉及的192家重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)，涵蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，采礦業(yè)，制造業(yè)等13個(gè)行業(yè)，其中制造業(yè)占較大比重。本文依據(jù)重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)2008年4季度支付工具數(shù)據(jù)，全面了解了企業(yè)對(duì)支付體系的總體認(rèn)識(shí)，對(duì)支付系統(tǒng)、非現(xiàn)金支付工具的了解情況和使用偏好，并對(duì)企業(yè)支付工具使用情況和影響因素進(jìn)行了深入分析。

一、企業(yè)支付工具使用情況

通過(guò)對(duì)2008年4季度《山東省支付工具結(jié)構(gòu)情況季報(bào)表》和《電子支付業(yè)務(wù)季報(bào)表》數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，本文選取的重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)支付工具結(jié)構(gòu)與全省支付工具結(jié)構(gòu)有較大的相似性，因此，對(duì)重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)支付工具的分析具有一定的代表性。

4季度，重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)共發(fā)生支付結(jié)算業(yè)務(wù)138.14萬(wàn)筆，金額2 032.03億元，其中，國(guó)內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)136.44萬(wàn)筆，金額1 647.37億元；國(guó)際支付結(jié)算業(yè)務(wù)金額384.65億元①。

從非現(xiàn)金支付工具的交易筆數(shù)和交易金額分布情況來(lái)看，支票、電子支付、匯兌、銀行卡和銀行承兌匯票是目前使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具。支票和匯兌作為傳統(tǒng)的結(jié)算工具和結(jié)算方式，仍然在非現(xiàn)金支付中處于重要地位，交易頻繁并且交易金額大，分別占國(guó)內(nèi)非現(xiàn)金交易總金額的16.5%和34.6%，合計(jì)占到非現(xiàn)金交易總金額的一半。值得注意的是，電子支付近幾年發(fā)展迅速，在重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)使用的非現(xiàn)金支付工具中，電子支付的交易金額名列第二位，已超越支票，僅次于匯兌。同時(shí)，交易筆數(shù)僅次于支票，位于第四位；銀行卡交易則具有交易筆數(shù)多，交易金額小的特點(diǎn)，占國(guó)內(nèi)非現(xiàn)金交易總量的31.6%和1.4%，平均每筆交易金額在非現(xiàn)金支付工具中是最低的，是小額支付的常用工具。銀行承兌匯票也是重要的非現(xiàn)金支付工具之一，交易筆數(shù)占國(guó)內(nèi)非現(xiàn)金交易總量的5.9%，交易金額占比則高達(dá)15.3%，一般票面金額較大。國(guó)內(nèi)信用證、銀行本票交易筆數(shù)小，單筆交易金額較大。

國(guó)際結(jié)算方面，85家企業(yè)使用國(guó)際結(jié)算方式，辦理業(yè)務(wù)1.69萬(wàn)筆，金額384.65億元。匯款和信用證是使用最為廣泛的支付結(jié)算方式，其中，匯款業(yè)務(wù)1.18萬(wàn)筆，金額144.14億元，分別占國(guó)際結(jié)算交易量的70.0%和37.5%；信用

證業(yè)務(wù)4042筆，金額213.92億元，分別占國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量的23.9%和55.6%。

二、企業(yè)財(cái)務(wù)人員對(duì)支付結(jié)算的認(rèn)識(shí)情況

（一）企業(yè)對(duì)支付體系有總體認(rèn)識(shí)，熟悉支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具

調(diào)查顯示，企業(yè)對(duì)支付體系有總體的認(rèn)識(shí)，98.5%的企業(yè)對(duì)支付結(jié)算熟悉或了解，7成以上的企業(yè)了解支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具。大、小額支付系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)是企業(yè)較為熟悉的支付系統(tǒng)。支票、銀行匯票、銀行承兌匯票是企業(yè)較為熟悉的非現(xiàn)金支付工具，其次是銀行卡和匯兌。

（二）支付系統(tǒng)切實(shí)便利了企業(yè)支付，部分系統(tǒng)功能有待進(jìn)一步發(fā)揮

調(diào)查顯示，企業(yè)辦理業(yè)務(wù)使用過(guò)的支付系統(tǒng)排名前三位的依次是大額支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，同時(shí)上述三種系統(tǒng)也是企業(yè)認(rèn)為使用最便利的支付系統(tǒng)。70.6%的企業(yè)認(rèn)同大額支付系統(tǒng)是資金匯劃最快的支付系統(tǒng)，排在第二、三位的依次是同城票據(jù)清算系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。

75.1%的企業(yè)認(rèn)為大額支付系統(tǒng)能夠有效減少資金在途時(shí)間，表明大額支付系統(tǒng)加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，受到了企業(yè)的青睞。63.5%的企業(yè)使用小額支付系統(tǒng)辦理過(guò)收費(fèi)、發(fā)放工資等定期借貸記業(yè)務(wù)。34%的企業(yè)曾經(jīng)辦理過(guò)全國(guó)支票業(yè)務(wù)。有1成左右的企業(yè)表示業(yè)務(wù)通過(guò)開(kāi)戶(hù)銀行辦理，對(duì)支付系統(tǒng)的各項(xiàng)功能不了解。上述數(shù)據(jù)表明，支付系統(tǒng)，特別是人民銀行建設(shè)的大、小額支付系統(tǒng)切實(shí)便利了企業(yè)支付，但仍有部分系統(tǒng)功能沒(méi)有充分發(fā)揮，如小額支付系統(tǒng)定期借貸記使用率還較低。

（三）企業(yè)具有利用信用支付工具緩解流動(dòng)性壓力的意愿，但對(duì)支付工具的信用功能了解不足

調(diào)查顯示，96.9%的企業(yè)認(rèn)為支付結(jié)算與企業(yè)的財(cái)務(wù)管理存在關(guān)系，其中67.5%的企業(yè)認(rèn)為關(guān)系密切。超過(guò)半數(shù)的企業(yè)認(rèn)為支付結(jié)算與企業(yè)信貸管理關(guān)系密切。90.9%的企業(yè)認(rèn)為信用支付工具能夠在一定程度上緩解企業(yè)流動(dòng)性的不足，希望通過(guò)銀行承兌匯票和支票的使用來(lái)達(dá)到這一目的，這表明企業(yè)具有利用支付工具緩解流動(dòng)性壓力的意愿。

但是對(duì)于如何利用信用支付工具加強(qiáng)流動(dòng)性管理，59.4%的企業(yè)表示對(duì)支付工具的信用功能一般了解或不了解。從對(duì)商業(yè)承兌匯票的調(diào)查來(lái)看，39.6%的企業(yè)使用過(guò)商業(yè)承兌匯票，34%的企業(yè)表示對(duì)商業(yè)承兌匯票的使用比較了解，僅有31%的企業(yè)了解商業(yè)承兌匯票的信用功能，這表明企業(yè)對(duì)支付工具的信用功能還了解不足。

（四）票據(jù)是企業(yè)最為熟悉的非現(xiàn)金支付工具，票據(jù)權(quán)益糾紛調(diào)解指向?qū)θ嗣胥y行期望較大

調(diào)查顯示，企業(yè)最熟悉的非現(xiàn)金支付工具前三位都是票據(jù)，分別是支票（98%）、銀行匯票（86.8%）和銀行承兌匯票（83.2%），上述三種票據(jù)也是企業(yè)最常使用的三種非現(xiàn)金支付工具，其中支票使用最頻繁。在票據(jù)便利性方面，支票也具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，85.3%的企業(yè)認(rèn)為支票是使用最方便的票據(jù)，比第二位的銀行匯票高出50.3個(gè)百分點(diǎn)。

95.9%的企業(yè)認(rèn)為票據(jù)的使用存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)心目中最安全的票據(jù)依次是：銀行匯票、支票、銀行承兌匯票、銀行本票和商業(yè)承兌匯票。57.9%的企業(yè)在使用票據(jù)過(guò)程中沒(méi)有遇到過(guò)糾紛，35.5%的企業(yè)因?yàn)槠睋?jù)書(shū)寫(xiě)格式有誤帶來(lái)使用不便。僅有個(gè)別企業(yè)收到過(guò)變?cè)旎騻卧炱睋?jù)。當(dāng)企業(yè)遭遇票據(jù)糾紛時(shí)，44.2%的企業(yè)希望直接向人民銀行咨詢(xún)，28.4%的企業(yè)希望通過(guò)開(kāi)戶(hù)行調(diào)節(jié)，24.9%的企業(yè)希望雙方自行解決。

（五）電子支付發(fā)展迅速，單位銀行卡沒(méi)有得到廣泛應(yīng)用

調(diào)查顯示，22.3%的企業(yè)開(kāi)展了電子商務(wù)業(yè)務(wù)。企業(yè)對(duì)電子支付的接受程度較高，85.8%的企業(yè)經(jīng)常使用網(wǎng)上支付，11%的企業(yè)雖然目前沒(méi)有使用電子支付，但表示今后會(huì)使用。68.5%的企業(yè)認(rèn)為方便和快捷是吸引其使用電子支付的主要原因。此外，22%的企業(yè)認(rèn)為電子支付手續(xù)費(fèi)低，17.2%的企業(yè)認(rèn)為電子支付較安全。對(duì)于使用電子支付的顧慮，32%的企業(yè)認(rèn)為安全性缺乏保障，8.1%的企業(yè)認(rèn)為功能不能滿(mǎn)足需要。

盡管近年來(lái)我國(guó)個(gè)人銀行卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，但單位銀行卡在企業(yè)沒(méi)有得到廣泛認(rèn)可。40%的企業(yè)從未使用過(guò)單位銀行卡。企業(yè)不選擇使用單位銀行卡的原因主要是不了解單位銀行卡，不曾嘗試使用，部分企業(yè)對(duì)單位銀行卡存在安全性和便利性方面的顧慮。

（六）企業(yè)對(duì)目前支付環(huán)境表示滿(mǎn)意，希望加強(qiáng)支付結(jié)算知識(shí)的學(xué)習(xí)

總體來(lái)講，企業(yè)對(duì)山東省支付結(jié)算環(huán)境較為滿(mǎn)意。對(duì)于目前企業(yè)到銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)遇到的最大困難，74.6%的企業(yè)選擇“排隊(duì)”，30.5%的企業(yè)選擇 “對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉”。此外，部分企業(yè)反映目前辦理業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣，對(duì)公業(yè)務(wù)沒(méi)有VIP服務(wù)，希望能夠簡(jiǎn)化手續(xù)，提高業(yè)務(wù)辦理效率。對(duì)于如何進(jìn)一步改進(jìn)支付環(huán)境，80.2%的企業(yè)希望進(jìn)一步完善支付系統(tǒng)，加快資金周轉(zhuǎn)速度，54.8%的企業(yè)希望豐富非現(xiàn)金支付工具，42.1%的企業(yè)希望完善法律法規(guī)、降低風(fēng)險(xiǎn)。

91.4%的企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人希望本單位財(cái)務(wù)人員加強(qiáng)支付結(jié)算知識(shí)學(xué)習(xí)。目前企業(yè)財(cái)務(wù)人員學(xué)習(xí)的主要途徑是向開(kāi)戶(hù)銀行咨詢(xún)，這一比例高達(dá)81.2%，參加單位培訓(xùn)或者自學(xué)的比例分別為26.4%和35%。

超過(guò)90%的企業(yè)希望今后與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行支付結(jié)算部門(mén)加強(qiáng)聯(lián)系。70%的企業(yè)財(cái)務(wù)人員希望參加人民銀行組織的培訓(xùn)，了解最新的支付結(jié)算法規(guī)制度，學(xué)習(xí)支付風(fēng)險(xiǎn)防范、支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具的相關(guān)知識(shí)。此外，企業(yè)希望得到人民銀行在支付結(jié)算咨詢(xún)和糾紛調(diào)解等方面的幫助。

三、影響企業(yè)選擇支付工具的因素

（一）企業(yè)支付工具的選擇與交易規(guī)模有較大關(guān)系，最看重安全性

調(diào)查顯示，企業(yè)在進(jìn)行大額交易和小額交易付款時(shí)，對(duì)于支付工具的傾向性有顯著的不同。在進(jìn)行大額交易付款時(shí)，支票、銀行承兌匯票、匯兌、銀行匯票、電子支付都是企業(yè)經(jīng)常使用的支付工具，選擇比例依次為51.3%、47.7%、43.6%、40.6%、23.9%。在進(jìn)行小額交易付款時(shí)，企業(yè)表現(xiàn)出對(duì)支票的明顯偏好，91.9%的企業(yè)表示經(jīng)常使用支票，選擇匯兌、銀行匯票、電子支付等支付工具的企業(yè)均沒(méi)有超過(guò)30%。

對(duì)于大額支付交易付款工具的選擇，近80%的企業(yè)看重支付工具的安全性，近60%的企業(yè)看重支付工具的到賬時(shí)間，近40%的企業(yè)看重支付工具的交易成本；對(duì)于小額支付交易支付工具的選擇，近60%的企業(yè)看重支付工具的安全性，53.8%的企業(yè)看重支付工具的交易成本，53.3%的企業(yè)看重支付工具的到賬時(shí)間，部分企業(yè)表示手續(xù)簡(jiǎn)便也是企業(yè)選擇小額支付時(shí)考慮的重要因素?？梢?jiàn)，支付安全是企業(yè)最關(guān)心的問(wèn)題；相對(duì)而言，小額支付中企業(yè)對(duì)交易成本更重視，大額交易中企業(yè)對(duì)支付工具的信用功能更重視。對(duì)交易對(duì)方的付款工具有規(guī)定的企業(yè)，主要以支付工具的安全性和到賬速度作為選擇標(biāo)準(zhǔn)。

（二）企業(yè)支付工具的選擇與交易地點(diǎn)關(guān)系密切

大部分企業(yè)認(rèn)為交易對(duì)象是否位于本地會(huì)影響其支付工具的選擇，持這種觀點(diǎn)的企業(yè)占到了74.6%。74.6%的企業(yè)進(jìn)行本地交易時(shí)選擇使用支票付款，是各種支付工具之首，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)位于第二位的匯兌（18.3%）。在異地交易中，企業(yè)選擇最多的支付工具是匯兌和銀行匯票，分別占到45.7%和37.1%，而選擇支票交易的只有9.1%，這表明全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的推廣應(yīng)用還有待加強(qiáng)，多數(shù)企業(yè)還不了解、不愿意，或者由于金額限制而無(wú)法享受支票全國(guó)通用的便利。

（三）企業(yè)所在行業(yè)對(duì)于其支付工具的選擇具有一定影響

銀行承兌匯票、銀行卡、銀行匯票具有較為顯著的行業(yè)特點(diǎn)。從交易金額來(lái)看，使用銀行承兌匯票交易金額較大的企業(yè)有采礦業(yè)和制造業(yè)，分別占到了非現(xiàn)金交易總金額的20.1%和18.5%。銀行卡交易金額較大的行業(yè)主要是批發(fā)和零售業(yè)，占非現(xiàn)金交易金額的14.3%。銀行匯票則在采礦業(yè)中使用較多，占比23.8%。從交易筆數(shù)來(lái)看，在批發(fā)和零售業(yè)中，銀行卡的使用頻率較高，占非現(xiàn)金交易總筆數(shù)的比例接近90%。在采礦業(yè)以及交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)中銀行匯票使用較多，占比分別為15.1%和7.7%。在采礦業(yè)和制造業(yè)中，銀行承兌匯票使用頻率較高，分別占到了非現(xiàn)金交易總筆數(shù)的18.7%和9.8%。

（四）企業(yè)收付款支付工具選擇有所差異

企業(yè)收款和付款時(shí)對(duì)于非現(xiàn)金支付工具的選擇有顯著的不同。企業(yè)接收的款項(xiàng)中，每100筆有58筆來(lái)自銀行卡，但付出的款項(xiàng)中僅有1筆。企業(yè)通過(guò)電子支付付款的筆數(shù)和金額明顯大于收款的筆數(shù)和金額，收款時(shí)來(lái)自電子支付的交易筆數(shù)和金額僅占非現(xiàn)金交易總量的5.6%和16.4%，但付款時(shí)分別占20.9%和23%。據(jù)分析，由于重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)多屬于本地龍頭企業(yè)，是銀行的重點(diǎn)客戶(hù)，銀行積極為其量身定做符合企業(yè)特點(diǎn)的電子支付流程。另外，大企業(yè)的財(cái)務(wù)人員自身素質(zhì)較高，更容易接受銀行對(duì)新興支付工具的推介，因此企業(yè)付款交易采用電子支付更為頻繁。重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)使用支票支付的款項(xiàng)金額占比為22%，收到的款項(xiàng)中僅有10%的款項(xiàng)來(lái)自支票；與此相反，企業(yè)收到的款項(xiàng)中19%是使用銀行承兌匯票支付的，企業(yè)使用銀行承兌匯票支付的款項(xiàng)占比僅為11.8%。

企業(yè)作為收付款方選用支付工具的差異一方面來(lái)自企業(yè)上下游行業(yè)的特點(diǎn)，比如銀行卡，眾多最終消費(fèi)者可以使用銀行卡進(jìn)行結(jié)算，但是企業(yè)向上游企業(yè)進(jìn)行原材料采購(gòu)則傾向于采用其他支付工具。另一方面，與企業(yè)所處的市場(chǎng)地位有關(guān)，重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)多為當(dāng)?shù)剌^有影響力的大中型企業(yè)，因此在交易中占據(jù)較為有利的地位，在支付工具的選擇上更具有話(huà)語(yǔ)權(quán)，因此一方面可以要求交易對(duì)手使用可靠性更高的銀行承兌匯票進(jìn)行支付，另一方面，基于其良好的信譽(yù)交易對(duì)手也更容易接受其簽發(fā)的支票。

（五）現(xiàn)金仍是目前小額交易的重要支付手段之一

從重點(diǎn)企業(yè)國(guó)內(nèi)結(jié)算工具的使用情況來(lái)看，現(xiàn)金交易具有交易筆數(shù)多、交易金額小的特點(diǎn)。其中批發(fā)零售行業(yè)最為顯著，現(xiàn)金交易筆數(shù)占國(guó)內(nèi)結(jié)算交易總筆數(shù)的比例超過(guò)60%，但交易金額僅占不足10%。從現(xiàn)金交易金額來(lái)看，衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利行業(yè)（例如醫(yī)院），交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)現(xiàn)金交易金額較大。從現(xiàn)金交易筆數(shù)來(lái)看，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)現(xiàn)金結(jié)算筆數(shù)占國(guó)內(nèi)結(jié)算交易總筆數(shù)比例較高。

問(wèn)卷調(diào)查也顯示了相同的特點(diǎn)，小額交易時(shí)，25.4%的企業(yè)將現(xiàn)金作為常用支付工具之一，大額交易時(shí)這一比例僅為2.5%。本地交易時(shí)，選擇使用現(xiàn)金的企業(yè)為14.7%，異地交易時(shí)，這一比例降低到了2%。

四、啟示和建議

（一）非現(xiàn)金支付工具和支付基礎(chǔ)設(shè)施的推廣取得了重要進(jìn)展

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，山東省192家重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)2008年4季度現(xiàn)金業(yè)務(wù)量和金額占當(dāng)季度國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)的49.9%和4.5%，表明一是企業(yè)的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)占據(jù)較大比重，非現(xiàn)金支付得到了企業(yè)的認(rèn)可和接受；二是企業(yè)的現(xiàn)金支付限于交易金額較小的支付業(yè)務(wù)，現(xiàn)金支付金額僅占國(guó)內(nèi)全部結(jié)算業(yè)務(wù)的4.5%，表明非現(xiàn)金支付工具在大額支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。在非現(xiàn)金支付工具中，支票、匯兌、銀行卡、電子支付和銀行承兌匯票等得到了突出應(yīng)用。

（二）突出重點(diǎn)，大力推廣非現(xiàn)金支付工具

推廣非現(xiàn)金支付工具應(yīng)改變過(guò)去的方式，宜從中觀層次審視行業(yè)特點(diǎn)和行業(yè)整體情況，選準(zhǔn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)量和金額較大的行業(yè)，大力推廣非現(xiàn)金支付工具。一是宜聯(lián)合商務(wù)部門(mén)重推批發(fā)零售行業(yè)非現(xiàn)金支付工具使用。二是聯(lián)合交通部門(mén)、衛(wèi)生部門(mén)采取自上而下的方式，發(fā)揮人民銀行和相關(guān)部門(mén)的組織作用，以行政指導(dǎo)為主，在衛(wèi)生、交通等行業(yè)大力推行非現(xiàn)金支付工具。具體哪一種非現(xiàn)金支付工具宜組織商業(yè)銀行結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)研究開(kāi)發(fā)確定。

（三）繼續(xù)引導(dǎo)商業(yè)銀行提高結(jié)算服務(wù)效率

一是在保證資金安全的前提下，合理整合業(yè)務(wù)流程，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。二是大力發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)。電子支付業(yè)務(wù)的推廣可以大幅降低支付成本，減輕網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)壓力，其廣泛應(yīng)用具有巨大的社會(huì)效益。

（四）大力推動(dòng)單位銀行卡的使用

針對(duì)企事業(yè)單位加強(qiáng)銀行卡知識(shí)宣傳，同時(shí)積極建議總行完善相關(guān)制度，放寬對(duì)單位銀行卡使用的限制，推動(dòng)單位銀行卡的廣泛使用。目前，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，單位人民幣卡賬戶(hù)的資金一律從其基本存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷(xiāo)貨收入存入單位卡賬戶(hù)，無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)利用單位卡接受銷(xiāo)售款項(xiàng)的需求。另外目前規(guī)定只能從基本戶(hù)向單位卡劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)，限制了單位資金的自由調(diào)撥和非基本賬戶(hù)的使用。建議刪除“單位人民幣卡賬戶(hù)的資金一律從其基本存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬存入”、“不得將銷(xiāo)貨收入存入單位卡賬戶(hù)”，只保留“不得存取現(xiàn)金”的規(guī)定，以此促進(jìn)單位卡的使用。

（五）積極開(kāi)展面向企業(yè)的支付結(jié)算培訓(xùn)

一是面向企業(yè)開(kāi)展支付結(jié)算知識(shí)培訓(xùn)，系統(tǒng)講解支付結(jié)算法規(guī)制度、支付風(fēng)險(xiǎn)防范、支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具等知識(shí)，提升企業(yè)財(cái)務(wù)人員支付結(jié)算知識(shí)水平。二是開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，結(jié)合人民銀行調(diào)解票據(jù)糾紛和解答咨詢(xún)的典型案例，講解票據(jù)使用過(guò)程中的注意事項(xiàng)，幫助企業(yè)正確使用票據(jù)，降低票據(jù)使用風(fēng)險(xiǎn)。三是開(kāi)展信用支付工具專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)。針對(duì)目前企業(yè)對(duì)信用支付工具了解不足的現(xiàn)狀，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，提高企業(yè)利用信用支付工具管理流動(dòng)性的能力。

（六）提高支付結(jié)算宣傳的針對(duì)性

調(diào)查顯示，開(kāi)戶(hù)銀行的推介是最有效的支付結(jié)算宣傳手段。今后應(yīng)充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展支付結(jié)算宣傳的積極性和主動(dòng)性，引導(dǎo)商業(yè)銀行結(jié)合企業(yè)實(shí)際主動(dòng)推介最新的支付工具，并針對(duì)銀行本票、商業(yè)承兌匯票、單位銀行卡等企業(yè)不太熟悉的非現(xiàn)金支付工具，以及企業(yè)了解尚不深入的小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)廣泛開(kāi)展宣傳。

注：

①使用季度末匯率轉(zhuǎn)換為人民幣。

參考文獻(xiàn)：

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[2]中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司.中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2007年）[R].中國(guó)金融出版社，2008.

[3]中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司.中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2006年）[R].中國(guó)金融出版社，2007.

[4]歐陽(yáng)衛(wèi)民.奧運(yùn)支付環(huán)境得到了全面改善.http：//finance.people .com.cn/GB/76608594，2008年8月13日.

（責(zé)任編輯 代金奎）