大銀行的進化論

方　芳

當前，我國大型銀行的國際化航母正逐步駛向“深水區(qū)”，信息化、網(wǎng)絡化成為大銀行跨越國際化變革鴻溝的必由之路。

2008年至今，國際金融行業(yè)正處于動蕩的巔峰：美國證券巨頭雷曼兄弟剛剛宣布破產(chǎn)，另一家證券巨頭美林證券公司被收購，花旗行正經(jīng)歷著史上最大的信用卡危機和市值縮水。

而此時，中國的金融機構(gòu)卻依然逆市出擊：2008年10月，工商銀行在風暴的發(fā)源中心——紐約成立了其在美國的第一家分行。在此后的不到一周時間內(nèi)，工商銀行又接連兩次逆勢出手，在中東阿聯(lián)酋經(jīng)濟金融中心迪拜以及卡塔爾首都多哈分別成立了分行。

通過海外收購和涉及海外分支機構(gòu)，工商銀行超越花旗銀行和摩根大通等國際巨頭，一躍居于2009年最新的全球銀行市值排行榜第一位，隨之而來的新挑戰(zhàn)也提上日程：工商銀行在擴張過程中如何避免成為規(guī)模而不經(jīng)濟的“金融恐龍”?如何有效的控制國際環(huán)境上日益復雜的金融風險?如何有效提高境外分支機構(gòu)的本地化經(jīng)營能力?

2009年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行繼工商銀行、建設銀行、中國銀行之后，成立了股份制公司。至此，中國的國有銀行股份制改革也完成了收官之戰(zhàn)。

大銀行的生態(tài)環(huán)境變革

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的上述事跡，折射出中國的金融生態(tài)環(huán)境正在發(fā)生著巨大的變革，近年來各大銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型主要有以下幾點表現(xiàn)：

一是開展全球化經(jīng)營和綜合經(jīng)營，到處“找食”，豐富食物鏈：外資銀行紛紛涌入打破了中國原本僵固而平靜的金融競爭體系，大型中資銀行如中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行在“金融生態(tài)變革”加速了自身的“進化”，進行股份制改革、上市、引進海外戰(zhàn)略投資，加快了境外金融市場的投資步伐。于此同時，大型銀行觸角延伸至綜合經(jīng)營，涉及到信托業(yè)、金融租賃業(yè)等非銀行行業(yè)務。

二是加強金融創(chuàng)新，創(chuàng)造“新物種”，向全面金融服務提供商轉(zhuǎn)型，在產(chǎn)品的深度和廣度上大力拓展：如工商銀行于2007年專門為小額信貸客戶開發(fā)的網(wǎng)上融資平臺“融資易”，電子報關、銀企直連、網(wǎng)上開證、網(wǎng)上基金超市等與信息技術(shù)結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)品。

三是在國際化的過程中，面對的是日益變幻莫測的金融環(huán)境，更加重視對潛在風險的反應和預防。金融危機暴露了現(xiàn)代金融業(yè)對信息透明化控制的盲點和不足，促使各大金融機構(gòu)陷入更深刻的風險控制反思之中。

以上三點，意味著大型中資銀行要面對的是日益繁雜的業(yè)務內(nèi)容，日益廣闊的地域環(huán)境，日益多樣化的金融產(chǎn)品，愈加難以掌控的金融風險……因此，越來越離不開銀行對網(wǎng)絡化、信息化大趨勢的把握和應用。

各自為謀

事實證明，中國大銀行的海外擴張行動，其背后是周密而長期的戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)術(shù)推進。

在工商銀行海外擴張的同時，加大了信息技術(shù)的整合與應用，為“國際化深水區(qū)”保駕護航。2008年11月，工商銀行宣布，大力投入啟動其第四代IT系統(tǒng)的建設，按照計劃，工商銀行將用三年時間完成第四代系統(tǒng)的研發(fā)與推廣。

工商銀行表明，其第四代IT系統(tǒng)將在以下六大方面進行超越：建立統(tǒng)一的全行客戶信息的統(tǒng)一管理，將分散在各應用系統(tǒng)中的客戶信息進行整合；提高信息系統(tǒng)的靈活性，實現(xiàn)對業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造的靈活支持和快速響應。適應國際化發(fā)展的需要，建立和完善境外一體化的綜合業(yè)務處理系統(tǒng)；支持向新業(yè)務領域的拓展；全面實現(xiàn)管理信息大集中；支持建立全面的風險管理體系；建設和完善信用風險、市場風險、操作風險等管理系統(tǒng)。

從中看出，“整合、創(chuàng)新、綜合、集中、風險管控”成為工商銀行第四代IT系統(tǒng)的特點。而工商銀行總行信息科技部總經(jīng)理林曉軒公布，2009年工商銀行在境外機構(gòu)的系統(tǒng)推廣和完善境外機構(gòu)綜合業(yè)務系統(tǒng)功能等方面的力度將更大，實現(xiàn)工商銀行境外機構(gòu)核心業(yè)務系統(tǒng)的統(tǒng)一。

工商銀行的舉措，反映了我國銀行業(yè)信息化未來的普遍大趨勢?！半S著經(jīng)濟全球化的不斷加深，大多數(shù)國家的銀行業(yè)開放程度不斷的提高，使中資銀行通過跨國經(jīng)驗、分散風險已經(jīng)成為可能。信息技術(shù)的發(fā)展和高科技的運用，為銀行在全球范圍內(nèi)配置自己的資源提供了新的手段?！惫ど蹄y行行長楊凱生說。

中國銀行在2008年奧運會開展之前。曾經(jīng)投資100億元人民幣用來改造IT系統(tǒng)，并大力對網(wǎng)上銀行服務領域進行拓展，推出多種語言的一站式網(wǎng)上銀行服務。這幫助中國銀行大大提升了國際舞臺上的品牌度和業(yè)務量。

在完成股份制改革之后，農(nóng)業(yè)銀行將重心放在了對“三農(nóng)”金融服務的信息化水平的推進上。一個重要的手段是加大了對農(nóng)村電子渠道的建設。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行長張云表示，2009年，農(nóng)業(yè)銀行將在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)派出所、基層供銷社銷售網(wǎng)點(包括農(nóng)家店)、優(yōu)質(zhì)連鎖店等，布放支付通、ATM、POS等機具。同時加快研發(fā)適合農(nóng)村推廣的“三農(nóng)”自助服務終端、手機銀行和網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品，充分發(fā)揮電子銀行和自助設備對機構(gòu)網(wǎng)點的替代效應。

中國建設銀行與美國銀行在電子銀行領域一共開展了8項基礎建設項目戰(zhàn)略協(xié)助，在電子銀行應用方面取得了領先的成就，其2008年電子銀行客戶數(shù)比2006年同期增長158.3％，實現(xiàn)電子銀行交易額比2006年同期增長259.54％?？偨Y(jié)成功經(jīng)驗，建設銀行認為，“很大程度上得益于與戰(zhàn)略投資方的合作?！?/p>

“信息化不近僅僅是某一家銀行、甚至銀行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展方向，而應當縣整個國家金融體系的戰(zhàn)略發(fā)展方向?！睂鹑跇I(yè)有深入研究的專業(yè)財經(jīng)網(wǎng)站和訊網(wǎng)副總編輯李烈對《互聯(lián)網(wǎng)周刊》說。他認為，信息化是以銀行業(yè)為主體的清算支付系統(tǒng)的基礎條件。只有在國家金融體系的信息化基礎上，才能談到銀行的現(xiàn)代化和國際化問題。

大型銀行能否借助信息技術(shù)成功的走出國門，目前來看，似乎還是一個未得到求解的疑問。除了銀行自身對信息化的見識和努力，也離不開國家戰(zhàn)略導向的遠見卓識。