低保費下的“秘密”

孫曉宇

新華人壽定期壽險以“低保費、高保額”的優(yōu)勢搶盡風(fēng)頭，消費型的定期壽險到底哪家適合你，需要細細比較。

有許多網(wǎng)友在保險專業(yè)論壇咨詢，目前市場上哪款壽險產(chǎn)品值得推薦?跟帖的答案都是“新華人壽定期壽險”。這款名不見經(jīng)傳的產(chǎn)品為何會受眾人推崇呢?

“新華人壽定期壽險”是新華人壽保險公司2003年5月推出的一款壽險產(chǎn)品，賣點就是低保費、高保額，只要交幾百塊錢，就可以獲得長達30年的身故高殘保障，適合保險需求高而收入低的人群。這款產(chǎn)品從推出至今已近6個年頭，一直不溫不火的活躍在定期壽險市場上。

有人說，“新華人壽定期壽險”之所以保費低，是由于它的公司規(guī)模小，才打出了低價牌，就像小成本制作的電影一樣，投入少，票價自然就便宜。資料顯示，新華人壽保險公司成立于1996年，注冊資本5億元，在全國各地擁有各級分支機構(gòu)及營銷服務(wù)部門1200多個，內(nèi)勤員工超過1萬人，銷售隊伍超過18萬人。截至2008年11月底，公司總資產(chǎn)達1562億元，壽險市場排名第四。依此可以看出，公司規(guī)模及運營成本不是保費低的關(guān)鍵因素。

新華人壽定期壽險究竟為何如此廉價?我們需要從它的保障責(zé)任來分析：若被保險人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當于保險金額10％的保險金給付及所繳保險費，保險責(zé)任終止；合同有效期內(nèi)，若被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當于保險金額全數(shù)的保險金給付，保險責(zé)任終止。

由此可以發(fā)現(xiàn)，新華人壽定期壽險只能提供“因疾病導(dǎo)致身故或高殘”的保障，而沒有其他像疾病、意外等保障，保障范圍相當有限，而且合同生效一年內(nèi)出險，只能獲得10％的保險金。因此，新華人壽定期壽險的特點，除了低保費、高保額之外，還應(yīng)該加上低保障。

新華人壽定期壽險包括A和B兩款產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品保障責(zé)任是相同的，不同的是保障年限。A款是期滿型的，即保障被保險人多少年，比如20年，30年；B款是歲滿型的，即保障到被保險人多少歲，比如到60歲，70歲。

目前，市場上的定期壽險產(chǎn)品很多，但雖然同為消費型的定期壽險，各公司、各產(chǎn)品的差異也不小。比如在報價上，部分產(chǎn)品之間的差價可以高達三分之二，產(chǎn)品的保障范圍也不盡相同。因此，在眾多的定期壽險產(chǎn)品中，消費者可以通過比較產(chǎn)品價格、保障范圍寬泛程度、保障期限選擇的靈活度、除外責(zé)任的寬泛程度、內(nèi)含權(quán)益的多少等幾個方面來進行篩選，最終為自己和家人選擇一份合適的定期壽險保障。