幫助孩子養(yǎng)成理財好習(xí)慣

孫云曉　李文道

教師與父母配合，從小就對孩子進(jìn)行理財訓(xùn)練，幫助孩子養(yǎng)成理財習(xí)慣，將會使孩子終生受益——合理減少無謂的花費，避免陷入債務(wù)危機(jī)，甚至避免走上違法犯罪的道路。不僅如此，在市場經(jīng)濟(jì)和商品社會中，一個人的理財能力還直接關(guān)系到他將來的事業(yè)成功和家庭幸福。

一位英國心理學(xué)家曾經(jīng)對100名學(xué)前和小學(xué)兒童進(jìn)行調(diào)查，詢問他們錢是從哪里來的。結(jié)果是：大部分孩子認(rèn)為，錢是從爸爸的口袋里拿出來的，或是銀行送給他們的，而只有20%的孩子說，錢是通過工作掙回來的。

《少年兒童研究》雜志上曾刊載過這樣一個例子：一個剛上中學(xué)一年級的孩子，開學(xué)時向父母列出一份購物清單：美國橡皮、日本自動筆、臺灣書包、耐克運動鞋、還有一輛前田牌山地車……父母粗略算了一下，需要三四千元。

以上這兩個事例，都反映了這樣一個現(xiàn)實：有相當(dāng)多的孩子對錢的認(rèn)識還不到位，他們還欠缺理財?shù)挠?xùn)練。因而，我們覺得，理財訓(xùn)練應(yīng)該從小做起。

教師與父母配合，從小就對孩子進(jìn)行理財訓(xùn)練，幫助孩子養(yǎng)成理財習(xí)慣，將會使孩子終生受益——合理減少無謂的花費，避免陷入債務(wù)危機(jī)，甚至避免走上違法犯罪的道路。不僅如此，在市場經(jīng)濟(jì)和商品社會中，一個人的理財能力還直接關(guān)系到他將來的事業(yè)成功和家庭幸福。

在21世紀(jì)這個競爭日趨激烈的時代，金錢觀念和理財能力是不可忽視的基本素質(zhì)。

一、金錢的價值何在

培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣，首先要讓孩子認(rèn)識金錢的實際價值是什么。

父母可以跟孩子一起做一個簡單的購物活動：到商場或超市逛一下，看看10元錢可以買到什么東西，然后記錄下來。比如，10元錢可以買到4個單價為2.5元的面包，10支單價為1元的鉛筆……

在這個過程中，孩子會發(fā)現(xiàn)同樣的10元錢可以買到不同數(shù)量的不同物品，從而更直觀地感受到金錢的交換價值。在花錢時，也能更準(zhǔn)確地估計自己的零花錢可以購買多少物品，從而更為合理地使用自己的零花錢。

二、孩子現(xiàn)在做得怎么樣

父母和教師可以先讓孩子完成下面這個小問卷，了解孩子在使用零花錢及理財方面的現(xiàn)狀，以便更有針對性地培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣。

1.我有多少零花錢就花多少。 是□ 否□

2．我從來都沒有存過錢。是□ 否□

3．我不知道自己到底有多少錢。是□ 否□

4．我什么時候需要錢了，就向爸媽要。 是□ 否□

5．我很少看物品的價格，只要喜歡，就去購買。是□ 否□

6．我從來都不記賬，也不知道零花錢都花哪兒去了。是□ 否□

7．別的孩子有的東西，我也應(yīng)該有。 是□ 否□

8.爸媽愛我，就要給我買我想要的東西。是□ 否□

對于這8個問題，如果一個孩子的回答大多為“是”，那么說明他缺乏理財觀念，父母就需要從孩子的零花錢著手，培養(yǎng)他的理財習(xí)慣。如果孩子的回答大多為“否”，那么恭喜您，您的孩子在零花錢管理方面已經(jīng)有了一個良好的開端。

三、理財能力是訓(xùn)練出來的

培養(yǎng)孩子管理零用錢的習(xí)慣至少有兩個目的：一是讓孩子從小就懂得財務(wù)預(yù)算，知道哪些錢該花，哪些錢不該花，最終樹立科學(xué)、合理的消費觀念；二是讓孩子從小就了解勞動與報酬之間的內(nèi)在聯(lián)系，培養(yǎng)他們勤奮學(xué)習(xí)、勤奮工作的習(xí)慣，為孩子將來的幸福生活做準(zhǔn)備。

理財訓(xùn)練可以從以下幾個方面著手進(jìn)行：

1.給孩子固定的零花錢

父母應(yīng)該給孩子一定的零花錢。父母給孩子零花錢的好處，一方面，孩子可以用來自主購買一些他自己喜歡的東西，并因此鍛煉和發(fā)展自主性和實際生活能力；另一方面，也是其更重要的功能，那就是有利于培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣。

給孩子零花錢，應(yīng)該把握住定時和定量兩個原則。

定時原則是指父母定期發(fā)給孩子一份零花錢，比如說每周發(fā)一次，或者每兩周發(fā)一次。定時、有規(guī)律、周期性地供給孩子零花錢有助于孩子有計劃地安排自己的消費，有利于孩子建立比較穩(wěn)定的心理預(yù)期。

定量是指在某一段較長的時間內(nèi)，給孩子固定數(shù)量的零花錢，比如當(dāng)孩子三年級時，每周給孩子10元錢的零花錢，這就是定量。

那么，到底應(yīng)該給孩子多少零花錢呢？一般認(rèn)為，零花錢的數(shù)量應(yīng)該能夠滿足孩子的基本需求，并另加20%做儲蓄之用。

下面是對一個四年級孩子每周實際花費的分析：

交通費：2元錢/每次×10（次）=20元

午餐費：5元/每次×5（次）=25元錢

文具費：每周5元（估算）

交際費（如同學(xué)生日）：每周5元（估算）

其他（零食、個人喜愛的物品等）：每周5元（估算）

實際花費合計：60元

20%的儲蓄金：60元×20%=12元

零花錢合計：72元

父母可以參照上面的做法，跟孩子一起分析他的實際需求，并結(jié)合相關(guān)因素，最終確定孩子的零花錢數(shù)量。

2.編制預(yù)算，讓孩子自主支配零花錢

對零花錢的使用，一般采取自主的原則，零花錢給了孩子，孩子就有權(quán)決定怎么花。

讓孩子自主地支配零花錢，就要指導(dǎo)孩子編制零花錢預(yù)算。編制預(yù)算的目的，是讓孩子控制零花錢使用的方向，形成量入為出的觀念，科學(xué)地把零花錢分配到各個方面，并有助于孩子抵御各種誘惑，防止亂花錢。

下面就是一個預(yù)算表的樣式：

父母和教師在指導(dǎo)孩子編制零花錢預(yù)算時，應(yīng)具有一定的靈活性，零花錢預(yù)算的目的是使孩子學(xué)會更好地理財，而不是束縛孩子。

3.記錄零花錢的使用情況

記錄零花錢的使用情況，可以幫助孩子有效地控制及運用自己的金錢，有助于孩子養(yǎng)成審慎理財?shù)牧?xí)慣。

父母可以給孩子準(zhǔn)備一個小賬本，詳細(xì)記錄每天的收支情況。

在每次發(fā)下一周的零花錢時，父母和教師可以跟孩子一起認(rèn)真檢討上一周零花錢的使用情況，看看哪些方面做得比較好，哪些方面做得不夠好，需要改進(jìn)。

4.把多余的零花錢儲蓄下來

父母可以借鑒國外一種叫“雙倍儲蓄”的做法，鼓勵孩子把零花錢儲蓄下來。這種做法很簡單，就是每當(dāng)孩子儲蓄一元錢時，父母也同樣幫孩子存入一元錢，這樣孩子可以得到雙倍的金錢。當(dāng)然父母也可以事先約定一些條件，例如孩子如果在某一時間內(nèi)花掉儲蓄的話，父母便會把自己的那部分取回。這種方法既可以增添孩子儲蓄的動力，又可延長孩子儲蓄的時間。

父母也可以對“雙倍儲蓄”變通一下，采用一種叫“年終獎金”的做法：事先跟孩子約定一個獎勵計劃——當(dāng)孩子的年終儲蓄達(dá)到一定數(shù)額時，便可獲得父母一定比例的額外獎勵，儲蓄的金額越高，獎金的金額就越高。

當(dāng)然，父母也可以跟孩子一起去銀行為孩子開一個真正的儲蓄賬戶，隔一段時間，把剩余的零花錢存進(jìn)去，讓孩子體驗“錢生錢”的樂趣，也讓孩子知道積少成多、積小錢辦大事的道理。

5．讓孩子賺取自己的零花錢

為了讓孩子充分了解金錢的交換價值，除了讓孩子了解金錢可以買到什么以外，最好的辦法莫過于讓孩子用自己的實際勞動去賺取一些零花錢。賺錢的過程，其實就是了解金錢價值的過程，這對培養(yǎng)良好的消費心理、養(yǎng)成健康的消費行為都有非常好的作用。下面就是一些超級富翁曾經(jīng)的做法——

洛克菲勒家族就特別重視讓孩子通過自己的勞動來賺取零花錢。老洛克菲勒的孫子勞倫斯在小的時候就干過很多雜活兒，他曾經(jīng)養(yǎng)過兔子，然后把兔子賣給科學(xué)實驗室來賺取外快。他還拍過蒼蠅，拍100只蒼蠅可以賺10美分。

摩根財團(tuán)的創(chuàng)始人摩根當(dāng)年靠賣雞蛋和開雜貨店起家，發(fā)家后對子女要求非常嚴(yán)格，他規(guī)定孩子每月的零花錢都必須通過干家務(wù)活兒來獲得。為了賺錢，幾個孩子都是搶著干家務(wù)活兒，以至于最小的孩子托馬斯經(jīng)常搶不到活兒干。

父母和教師也可以設(shè)計一些活動讓孩子賺錢，比如說收集家中的廢報紙、礦泉水瓶、易拉罐，或是做家務(wù)勞動等。

甚至父母可以跟孩子一起從事一些經(jīng)營性的活動，比如周末和節(jié)假日替報社賣報紙，或者節(jié)日時批發(fā)一些玫瑰花到大街上零售。

通過這樣一些活動，孩子會真正認(rèn)識到爸爸媽媽的錢是辛勤勞動賺來的，這樣做有助于改正孩子諸如攀比等不良的消費習(xí)慣。

四、及時評估，讓零花錢支出更合理

父母和教師對孩子的零花錢使用狀況要多加關(guān)注，既要指導(dǎo)孩子根據(jù)零花錢使用的記錄對自己的消費行為進(jìn)行調(diào)整，又要根據(jù)孩子零花錢使用的現(xiàn)狀及時調(diào)整自己的教育策略。評估零花錢使用狀況的主體應(yīng)該是孩子，父母和教師可以從以下兩個方面指導(dǎo)孩子評估自己的零花錢使用情況。

1．預(yù)算執(zhí)行情況

每個周末發(fā)下周零花錢時，不妨先指導(dǎo)孩子對上周零花錢預(yù)算使用情況作總結(jié)。總結(jié)的內(nèi)容包括：第一，上周零花錢的使用情況，是超支、盈余還是平衡。第二，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，提出整改措施，比如上周超支了，就要分析：為什么會超支，以后如何避免；如果上周有盈余，那么也要總結(jié)一下有什么經(jīng)驗。

2．零花錢使用狀況

對孩子某一段時期（比如一個學(xué)期）的零花錢使用狀況進(jìn)行統(tǒng)計分析，并做出評估：①哪些花費是必要的？②哪些花費是不必要的？如何做出調(diào)整？

五、好環(huán)境，好習(xí)慣

1.允許孩子犯錯誤

在零花錢管理的過程中，孩子肯定會犯錯誤，但犯錯誤的過程，就是孩子理財能力成長的過程，父母和教師不要因噎廢食，剝奪孩子犯錯誤的機(jī)會。

2．讓孩子自主支配零花錢

對于零花錢的使用，父母和教師最好放手讓孩子自主掌握，通過不斷嘗試犯錯誤、改正錯誤來學(xué)會如何支配零花錢。

3.讓孩子體驗到管理零花錢的樂趣

孩子只有感受到管理零花錢的樂趣，才更愿意繼續(xù)進(jìn)行零花錢管理，父母和教師的教育才會更有成效。因此，當(dāng)孩子因為零花錢管理使自己的儲蓄增多時，父母不能因此減少孩子零花錢的數(shù)量，相反，應(yīng)該對孩子的良好表現(xiàn)進(jìn)行褒獎。

4.父母和教師做好榜樣

父母和教師是孩子理財?shù)陌駱樱改负徒處熢谙M時是否量入為出，是否合理消費，對孩子具有直接的示范作用。為了培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣，父母和教師先要學(xué)會如何理財。

（責(zé) 編 若 洋）