欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的難點及對策探討

摘要:創(chuàng)新是發(fā)展的動力,也是提高核心競爭力的重要途徑。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的海南省來說,與時俱進(jìn)地推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新既是海南省銀行業(yè)適應(yīng)金融環(huán)境的變化、可持續(xù)發(fā)展的必然選擇,也是進(jìn)一步改進(jìn)海南省農(nóng)村金融服務(wù)的客觀需要。文章對如何推動欠發(fā)達(dá)地區(qū)家村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融產(chǎn)品;服務(wù)方式創(chuàng)新;農(nóng)信貸產(chǎn)品

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1674-1145(2009)33-0001-02

近年來,海南省金融機構(gòu)在人民銀行?？谥行闹械闹笇?dǎo)下,充分認(rèn)識和把握我國宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢的新變化,結(jié)合海南省經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)展的新情況、新需要,不斷加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的力度,開發(fā)出種類豐富、形式多樣、靈活適用的金融支農(nóng)方式和信貸產(chǎn)品,滿足了海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不同層次的信貸融資需求,有力地支持了海南省社會主義新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展。但是,在創(chuàng)新海南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的過程中,仍然存在著一些深層次的問題,值得我們給予關(guān)注和思考。

一、海南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新

為進(jìn)一步推動海南省建設(shè)社會主義新農(nóng)村工作,促進(jìn)海南省經(jīng)濟(jì)金融和諧穩(wěn)健快速發(fā)展,海南省金融機構(gòu)在人民銀行的政策指引下積極開展金融創(chuàng)新,改善金融支持海南“三農(nóng)”發(fā)展的質(zhì)量和服務(wù)水平,加大對農(nóng)業(yè)的信貸資金投入。

(一)以信用協(xié)會模式支持市縣“三農(nóng)”

信用協(xié)會模式是以信用協(xié)會、擔(dān)保公司分別作為貸款的操作平臺和擔(dān)保平臺,將地方政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢、開發(fā)銀行融資優(yōu)勢和群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢結(jié)合起來,創(chuàng)造“信用協(xié)會+擔(dān)保公司+會員企業(yè)+開發(fā)銀行”的貸款模式。該模式的具體運作如下:開行海南省分行設(shè)立專門部門進(jìn)行審查,組織獨立委員進(jìn)行審議。經(jīng)分行審議審批通過后,直接與會員簽訂借款合同,并由地方政府設(shè)立的擔(dān)保公司提供擔(dān)保。當(dāng)會員貸款出現(xiàn)問題時,先處置反擔(dān)保物、會員的財產(chǎn)和會員交納的互保風(fēng)險金補償,不足部分由開行和擔(dān)保公司按一定比例分擔(dān)。

(二)以政府合作平臺支撐,開辦漁業(yè)貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行和農(nóng)信社難以獨自承擔(dān)風(fēng)險,漁業(yè)、漁民貸款難和風(fēng)險大的問題難以解決。國家開發(fā)銀行海南省分行發(fā)揮開發(fā)性金融作用,借助已經(jīng)搭建的政府信用合作平臺,探索“公司+協(xié)會+漁民”融資模式。具體運作如下:以政府合作平臺下的借款主體三亞國資公司作為統(tǒng)借統(tǒng)還借款人,同國家開發(fā)銀行海南省分行直接簽訂借款合同,國資公司通過招投標(biāo)選擇造船公司建造漁船,由有信譽的單個或多個漁民提供一定保證金后承租漁船,國資公司每月向漁民收取租賃費償還貸款,待貸款全部償還后,漁船所有權(quán)歸漁民。

(三)創(chuàng)新貿(mào)易融資方式——橡膠標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

深圳發(fā)展銀行海口分行從2005年開始對海南的橡膠進(jìn)行調(diào)查,以上海期貨交易所統(tǒng)一制定的,指定交割倉庫在完成入庫商品驗收、確認(rèn)合格后發(fā)給貨主并在期貨交易所注冊生效的實物提貨憑證為質(zhì)押品,于2006年6月開辦了第一筆橡膠標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)。雖然該標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)才剛起步,但為深圳發(fā)展銀行?？诜中袆赢a(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開辟了新的市場,開拓了橡膠流通領(lǐng)域內(nèi)一批有實力的優(yōu)質(zhì)客戶,為深圳發(fā)展銀行?？诜中袔硇碌拇婵?、利潤增長點。

(四)貼近農(nóng)村基層實際,開發(fā)各類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品

海南各級信用社充分利用貼近縣域、貼近企業(yè)、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢,在深入把握縣域中小企業(yè)、個人信貸需求特點和規(guī)律的基礎(chǔ)上,積極創(chuàng)新各類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品,極大地滿足了海南縣域涉農(nóng)的融資需求。

1.在海南縣域農(nóng)信社開展較多的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新品種——“工資擔(dān)保貸款”或“工資質(zhì)押貸款”。它是以借款人或第三人的工資收入作為貸款擔(dān)保,并逐月以借款人或第三人一定比例的月工資收入償還貸款本息的貸款。這一信貸產(chǎn)品創(chuàng)新在我國目前縣域內(nèi)信用意識缺乏的情況下,可以起到鼓勵消費、促進(jìn)就業(yè)等杠桿作用。

2.《林權(quán)證》抵押貸款。海南省白沙縣農(nóng)村信用社開展的以“林權(quán)證”做抵押的農(nóng)戶貸款,促進(jìn)農(nóng)民消費,即用林業(yè)部門出具的《林權(quán)證》,以已開割的橡膠樹抵押就可辦理貸款,并將貸款權(quán)限下放基層信用社。此項貸款深受白沙縣農(nóng)民歡迎,2006年共發(fā)放220萬元,幫助100多戶農(nóng)戶蓋起了樓房,至今為止該項貸款回收率達(dá)100%,僅僅出現(xiàn)一例違約。

3.林業(yè)資源資產(chǎn)抵押貸款。海南省屯昌縣農(nóng)村信用聯(lián)社所發(fā)放的林業(yè)資源資產(chǎn)抵押貸款,就是以林農(nóng)憑縣級林業(yè)部門核發(fā)的《林權(quán)證》向農(nóng)村信用社提出貸款額度申請,信用社審貸委員會對林戶所提供的抵押物進(jìn)行核實評估,并在縣林業(yè)部門進(jìn)行林權(quán)證登記的基礎(chǔ)上,按評估價值的50%發(fā)放貸款。林業(yè)部門承諾在抵押貸款期間,所抵押的林木未經(jīng)抵押權(quán)人同意,不予發(fā)放采伐許可證,不予辦理林木所有權(quán)轉(zhuǎn)讓變更手續(xù)。貸款期限一般為一至三年,單筆金額不大。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新存在的難點和問題

(一)部分金融機構(gòu)受體制、權(quán)限、產(chǎn)品種類等因素制約,創(chuàng)新工作進(jìn)展較為緩慢

目前,主要涉農(nóng)金融機構(gòu)中,農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行絕大部分縣域分支機構(gòu)受業(yè)務(wù)權(quán)限制約,服務(wù)方式日益改進(jìn)和完善,但金融產(chǎn)品創(chuàng)新尚存在一定難度。在省級層面,省級機構(gòu)有一定的研發(fā)或向總行推薦產(chǎn)品的權(quán)限,但因受監(jiān)管和產(chǎn)品經(jīng)營范圍局限,積極性、主動性有待進(jìn)一步提高。更重要的是,縣域金融機構(gòu)真正貼近市場、最了解縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸需求,但受貸款審批權(quán)限的制約,難以進(jìn)行自下而上的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,延長了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的周期。

(二)激勵約束機制不夠健全

人民銀行雖積極通過聯(lián)席會議制度調(diào)動地方政府積極性,推動相關(guān)部門出臺具體措施支持農(nóng)村金融創(chuàng)新工作開展,但因缺乏必要的硬約束和足夠的正向激勵,導(dǎo)致少數(shù)單位和部門出臺細(xì)化落實措施進(jìn)展較為緩慢,影響了部分信貸產(chǎn)品的復(fù)制推廣。個別金融機構(gòu)因其總行未出臺具體的落實意見和扶持政策,在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式上故步自封,過分強調(diào)客觀困難,既不能結(jié)合地方實際探索適合實際需求的、風(fēng)險可控的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品,也不能復(fù)制推廣本行系統(tǒng)內(nèi)先進(jìn)省份、先進(jìn)地區(qū)的新產(chǎn)品、新模式。

(三)配套制度跟進(jìn)緩慢、風(fēng)險分擔(dān)機制尚未形成

根據(jù)《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》精神,為推進(jìn)創(chuàng)新試點工作應(yīng)建立配套的財稅等政策支持,但從目前看這些政策遲遲未細(xì)化、落實。

(四)農(nóng)村金融創(chuàng)新人才缺乏

金融創(chuàng)新關(guān)鍵靠人才,但是海南省的金融機構(gòu)普遍缺乏具有深厚經(jīng)濟(jì)金融理論基礎(chǔ)、精通現(xiàn)代商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的專業(yè)經(jīng)營管理人才和熟悉投資銀行、資本市場等業(yè)務(wù)的綜合性人才。盡管我國一些商業(yè)銀行已經(jīng)通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資,試圖復(fù)制金融市場發(fā)達(dá)國家的金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式,但是目前這方面仍然停留在淺層水平,尚未充分利用戰(zhàn)略投資在金融產(chǎn)品開發(fā)方面的經(jīng)驗,而對海南分支行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的積極作用甚微。

三、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的對策和建議

(一)適當(dāng)下放農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)權(quán)限

當(dāng)前,我國的商業(yè)銀行都將信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限集中在總行,不可避免地產(chǎn)生了開發(fā)與實踐需求的脫節(jié)、開發(fā)與營銷的脫節(jié)。建議總行會同銀監(jiān)會協(xié)調(diào)主要涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵政儲蓄銀行總行,根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)特點、稟賦優(yōu)勢,賦予各地分支行特定的信貸產(chǎn)品權(quán)限,進(jìn)一步發(fā)揮地方分支行的積極性和創(chuàng)造性,將參與約束和激勵相容結(jié)合起來。例如,可以給予海南省內(nèi)的分支行在具有優(yōu)勢的旅游業(yè)、熱帶水產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)、深海養(yǎng)殖種植等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限,一方面可擴(kuò)大信貸金融機構(gòu)的授信面,另一方面也可充分支持地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(二)加大激勵和制約力度,推動農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)展

建議將農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新納入各級涉農(nóng)金融機構(gòu)政績考核之中,將創(chuàng)新試點成效與工作業(yè)績掛鉤,增強金融機構(gòu)創(chuàng)新的積極性和主動性。

(三)建議出臺更具體的財稅支持政策,推動試點工作開展

一是財政部門由中央財政、省財政分級出資設(shè)立專項資金,專門用于農(nóng)村金融創(chuàng)新試點縣(市)一定比例的貸款風(fēng)險補償和費用補貼;二是稅務(wù)部門應(yīng)對于農(nóng)村金融創(chuàng)新試點縣(市)支農(nóng)力度大的金融機構(gòu)執(zhí)行較低的營業(yè)稅率和所得稅率。

(四)積極培育農(nóng)村金融創(chuàng)新的人才培養(yǎng)

農(nóng)村金融創(chuàng)新的人才培養(yǎng)實際包括兩方面,一方面是指對農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計人才,另一方面則指創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的營銷人才。只有充分將兩部分創(chuàng)新人才結(jié)合在一起,才能夠發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的功能。從在瓊的各金融機構(gòu)分行看,部分銀行員工老化,創(chuàng)新水平和營銷水平較低,從根本上制約了農(nóng)村金融創(chuàng)新活動的開展。所以,加強對省級分行人才隊伍的建設(shè)、培養(yǎng)是金融機構(gòu)面臨信貸競爭的根本出路,只有充足的人力資本儲備,才能形成自己真正的競爭力。一方面要加快充實省級分行金融創(chuàng)新人才隊伍,另一方面則要加快對現(xiàn)有隊伍培訓(xùn),加強對授信一線的員工信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷理念的教育,調(diào)動他們在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、營銷信貸產(chǎn)品的積極性,而不是被動地接受上級推出的、可能根本不適宜本地的信貸產(chǎn)品。

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作者簡介:洪傳堯(1977- ),男,海南海口人,中國人民銀行?？谥行闹薪?jīng)濟(jì)師,研究方向:信貸政策、再貸款管理等。