對(duì)民族地區(qū)縣域金融資源配置問題的調(diào)查

喬　永　李大其

融資源配置對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)揮著導(dǎo)向和調(diào)節(jié)作用。當(dāng)前，我國欠發(fā)達(dá)民族地區(qū)出現(xiàn)的金融資源逐年減少、大量資金外流、金融支持效能弱化的問題，亟須有關(guān)部門關(guān)注和有效解決。

民族地區(qū)金融資源短缺矛盾突出

一是金融網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量萎縮，有效金融服務(wù)載體不足。在當(dāng)前我國正在進(jìn)行的金融改革中，隨著建行、工行整體撤出，農(nóng)行撤銷部分網(wǎng)點(diǎn)，民族地區(qū)金融服務(wù)力量已顯不足。以天祝藏族自治縣為例，到2008年，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量由1998年的56個(gè)減少到39個(gè)，金融機(jī)構(gòu)工作人員減少近120人。

二是金融資源擁有量偏低，信貸供需雙不足。目前，天祝自治縣金融機(jī)構(gòu)單一，除了為數(shù)不多的銀行和保險(xiǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外，缺乏證券、信托、租賃、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)，居民投資理財(cái)渠道單一，資金大量外流。2008年上半年，天祝自治縣金融機(jī)構(gòu)存貸比為31.76%，較全省和全國平均水平低29.54和33.43個(gè)百分點(diǎn)；人均貸款余額為2180元，僅占實(shí)際需求量4600元的47.4%，直接制約著天祝自治縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三是融資渠道單一，直接融資能力不足。天祝自治縣成立以來還沒有一家企業(yè)通過資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)融資，銀行信貸資金成為企業(yè)融資的唯一來源，既增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，又增加了企業(yè)融資難度。

四是金融生態(tài)環(huán)境較差，金融勝訴案件執(zhí)結(jié)率低。民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，金融生態(tài)發(fā)展外部環(huán)境欠佳，司法部門執(zhí)法獨(dú)立性差、效率不高，表現(xiàn)為金融案件裁定久拖不決、金融勝訴案件執(zhí)行難、維護(hù)金融債權(quán)成本高、銀行資產(chǎn)不能得到有效的法律保護(hù)。2008年上半年，天祝自治縣各項(xiàng)貸款余額為4.71億元，其中不良貸款余額為4679萬元，占各項(xiàng)貸款余額的9.93%（不包括各行已核銷不良貸款），金融勝訴案件執(zhí)結(jié)率不足6成。金融生態(tài)環(huán)境較差成為影響民族地區(qū)金融資源配置的重要因素。

五是金融創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營同質(zhì)化現(xiàn)象突出?？h域民族地區(qū)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的神經(jīng)末端，金融機(jī)構(gòu)少，員工素質(zhì)偏低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)弱，業(yè)務(wù)壟斷性強(qiáng)，造成金融產(chǎn)品少，電子化程度發(fā)展慢，創(chuàng)新動(dòng)力不足，缺乏精品和亮點(diǎn)服務(wù)項(xiàng)目。業(yè)務(wù)品種和服務(wù)對(duì)象的同質(zhì)化，導(dǎo)致不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為時(shí)有發(fā)生，增加了經(jīng)營成本，制約了金融業(yè)自身的發(fā)展。

六是政銀企信息渠道不暢通，信貸資源不能得到充分利用。民族地區(qū)新聞和網(wǎng)絡(luò)媒體不發(fā)達(dá)，信息流不暢，不能搭建起有效的信息共享平臺(tái)。政府對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況、銀行信貸政策掌握得不夠，農(nóng)牧民、民族企業(yè)對(duì)國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策投向也不夠了解，而銀行又找不到合適的、符合產(chǎn)業(yè)政策的放貸對(duì)象，使有限的信貸資源不能得到充分利用。

優(yōu)化民族地區(qū)金融

資源配置的建議

完善民族地區(qū)金融組織體系。一是降低民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，發(fā)展新型地方性金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。二是規(guī)范民間融資行為，積極推動(dòng)民族地區(qū)證券、典當(dāng)、租賃和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，健全非銀行類金融機(jī)構(gòu)體系。三是加大金融創(chuàng)新力度，鼓勵(lì)民族地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事混業(yè)經(jīng)營，嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、貸款保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)范圍、提高服務(wù)水平。四是設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，開辦低費(fèi)率的農(nóng)牧產(chǎn)品政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)牧業(yè)的金融支持力度。五是引導(dǎo)和支持符合條件的企業(yè)通過銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行短期融資券，擴(kuò)大直接融資比例，形成民族地區(qū)多元化、多層次的金融服務(wù)體系。

實(shí)施有差別的貨幣政策。我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，全國統(tǒng)一的貨幣政策“一刀切”，難免使民族地區(qū)發(fā)展受到不合理的限制。因此，應(yīng)根據(jù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，實(shí)行有區(qū)別的貨幣信貸政策，如降低民族地區(qū)支農(nóng)再貸款利率，擴(kuò)大實(shí)施利差補(bǔ)貼的民貿(mào)企業(yè)范圍等，改變目前信貸資源過度向“大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)”集中的局面；充分考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，以經(jīng)營能力、發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)前景為主要判斷標(biāo)準(zhǔn)，制定適合民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和貸款條件，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)，改變企業(yè)信用評(píng)級(jí)和信貸管理“大一統(tǒng)”的標(biāo)準(zhǔn)。

強(qiáng)化民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是規(guī)范金融主體經(jīng)營行為。二是發(fā)揮政府對(duì)市場(chǎng)和企業(yè)的引導(dǎo)作用，促進(jìn)市場(chǎng)和企業(yè)健全機(jī)制，建立和諧共存的金融生態(tài)環(huán)境。三是優(yōu)化執(zhí)法環(huán)境，進(jìn)一步提高金融司法案件審理的獨(dú)立性和公正性，切實(shí)提高金融勝訴案件執(zhí)結(jié)率，消除行政干預(yù)。四是完善社會(huì)信用體系，充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)的作用，形成規(guī)范有序的征信市場(chǎng)。

建立民族地區(qū)資金回流機(jī)制。一是調(diào)整國有商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制，適當(dāng)放寬民族地區(qū)授權(quán)授信額度，解決民族地區(qū)貸款難的問題。二是規(guī)定存貸比例，控制民族地區(qū)商業(yè)銀行上存資金，改變基層行不愿放款的不正常經(jīng)營方式。三是推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革，拓展業(yè)務(wù)范圍，支持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

強(qiáng)化政策性金融支持力度。在市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)上，國家采取必要的行政手段幫助民族地區(qū)增加金融資源，尤其要加大政策性金融的投入力度，加快縣域民族地區(qū)脫貧致富步伐。

搭建政銀企信息共享平臺(tái)。地方政府要牽頭建立政銀企溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，定期召開政銀企項(xiàng)目推介例會(huì)，搭建起一個(gè)暢通信息、平等競(jìng)爭(zhēng)、誠信合作的信息共享平臺(tái)，力爭(zhēng)使金融支持重點(diǎn)突出，效果顯著。（作者單位：人民銀行甘肅天祝藏族自治縣支行）