當(dāng)前農(nóng)村金融資源配置缺陷及分析

尹優(yōu)平　常　冕

融在解決“三農(nóng)”問題中具有不可替代的作用，農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)于當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。通過對(duì)當(dāng)前山西金融支農(nóng)情況的調(diào)查，本文從農(nóng)村金融資源配置效率的視角，重點(diǎn)剖析了山西農(nóng)村金融體系中存在的缺陷及問題，并就此提出一些政策建議。

當(dāng)前山西農(nóng)村金融資源配置情況

近年來，隨著農(nóng)村金融改革步伐的加快，山西農(nóng)村金融得到較快發(fā)展，支農(nóng)信貸總量不斷加大，農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到一定改善。

主要支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及發(fā)展現(xiàn)狀。山西目前共有各類銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)4433個(gè)，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)2518家，占金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的56.8％。主要涉農(nóng)機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。農(nóng)村信用社目前仍是金融支農(nóng)的“主力軍”，全省共有1829個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其農(nóng)業(yè)貸款約占到全省農(nóng)業(yè)貸款總額的97%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款約占到全省的98%左右。截至2008年9月末，全省已成功兌付專項(xiàng)中央銀行票據(jù)的農(nóng)村信用社84家，兌付總金額41億元，兌付機(jī)構(gòu)數(shù)、金額占比均達(dá)到了76%。在中央銀行資金支持下，全省農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高，支持新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)力明顯增強(qiáng)。農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”股份制改革成效顯現(xiàn)，在承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，適時(shí)加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的傾斜。2009年，山西省農(nóng)業(yè)銀行要求涉農(nóng)貸款增量全部貸款增量的50%以上，對(duì)農(nóng)戶的覆蓋面達(dá)到50%以上，對(duì)國(guó)家級(jí)、省級(jí)龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋面分別達(dá)到90%和60%以上。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持糧棉油收購的同時(shí)積極拓展支農(nóng)范圍，目前初步形成了“一體兩翼”即“以糧棉油收購、調(diào)銷、儲(chǔ)備貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和加工貸款業(yè)務(wù)為一翼，以農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為一翼”的支農(nóng)格局。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立增加了金融支農(nóng)的力量，目前全省621個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)中，已有310個(gè)網(wǎng)點(diǎn)向城鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行興起，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。小額貸款公司推廣迅速，拓寬了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的投融資渠道。截至目前試點(diǎn)擴(kuò)大到3個(gè)地市、18個(gè)縣，總共設(shè)立了20家小額貸款公司，注冊(cè)資本金11.7億元。

支農(nóng)資金總量及結(jié)構(gòu)。截至2008年9月末，全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到910.7億元，較2003年增長(zhǎng)1.88倍，農(nóng)業(yè)貸款占到金融機(jī)構(gòu)貸款總額的15.2％。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額136.2億元。從金融機(jī)構(gòu)來看，截至2008年9月末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額884.34億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款134.6億元。農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款兩種貸款余額分別達(dá)到156.3億元和52.9億元。全省共有1658個(gè)農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，占農(nóng)村信用社總數(shù)的98.69%，將近300萬戶農(nóng)戶得到了貸款支持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，糧油儲(chǔ)備貸款余額達(dá)69.9億元，產(chǎn)業(yè)化龍頭及加工企業(yè)貸款余額15.9億元；農(nóng)業(yè)銀行到2008年5月末，與“三農(nóng)”有關(guān)的貸款余額達(dá)198.8億元，占其各項(xiàng)貸款余額的30.1%；小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款6.6億元。

農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施及金融生態(tài)環(huán)境狀況。目前，全省已有630個(gè)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，結(jié)算渠道不暢的問題得到有效緩解。一些農(nóng)村信用社依托大、小額支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)開辦了代收話費(fèi)、代繳稅收等中間業(yè)務(wù)?！盎蒉r(nóng)卡”業(yè)務(wù)為農(nóng)民提供了便利的服務(wù)，初步改善了農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境。截至2008年9月末，全省近54%的農(nóng)戶建立了信用檔案，全省評(píng)定出信用戶248.06萬戶、信用村7970個(gè)、信用鎮(zhèn)202個(gè)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)步伐加快。

山西農(nóng)村金融資源配置中

存在的缺陷

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體缺位，金融組織服務(wù)體系不健全。農(nóng)村信用社“一農(nóng)獨(dú)大”的局面尚未改變，其他支農(nóng)主體力量薄弱。近年來，因金融體制改革和國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，大量縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，信貸權(quán)限集中上收，對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給有限，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

農(nóng)村金融資源供給需求失衡。一是農(nóng)村金融有效供求總量失衡，信貸資金需求無法得到滿足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年9月末，山西涉農(nóng)資金供求缺口為350億元，需求滿足度為59%，較2004年下降1.75個(gè)百分點(diǎn)。二是農(nóng)村資金需求多樣性與資金供應(yīng)結(jié)構(gòu)單一化并存。山西農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)失衡，主要表現(xiàn)為三個(gè)矛盾：一需求主體多元化與農(nóng)貸主體單一化的矛盾。二貸款用途多樣化與貸款種類單一化的矛盾。三農(nóng)村金融需求發(fā)展的多樣化與金融服務(wù)滯后的矛盾。一方面農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求不斷增加，且由單一信貸需求向要求提供全方位服務(wù)轉(zhuǎn)變，具體表現(xiàn)在對(duì)靈活信貸服務(wù)的需求、對(duì)便捷結(jié)算服務(wù)的需求、對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的需求以及對(duì)投資理財(cái)?shù)韧度谫Y渠道的需求。但另一方面，現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，不論金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布、網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施，還是金融產(chǎn)品的種類都不足以滿足農(nóng)村金融需求多樣化的發(fā)展要求。三是農(nóng)村金融供求服務(wù)對(duì)象失衡。據(jù)對(duì)呂梁250戶農(nóng)戶，30家農(nóng)村中小企業(yè)的典型調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)：一正規(guī)金融無法滿足農(nóng)戶的生活性需求。從需求方看，農(nóng)戶的生活性借款需求量大，發(fā)生筆數(shù)占借款總筆數(shù)的59.5%，但額度較小，僅占到借款總額的38.5%，小于生產(chǎn)性借款的比重61.5%。從供給方看，農(nóng)戶的生產(chǎn)性借款比較多地由正規(guī)金融渠道滿足，而生活性借款更多的是由非正規(guī)金融滿足，其中，親戚朋友借款是農(nóng)戶最主要的借款渠道，占到了借款總額的48.7%。二正規(guī)金融無法滿足農(nóng)村企業(yè)的信貸需求。正規(guī)金融的抵押要求使小規(guī)模企業(yè)普遍遭受信貸規(guī)模約束，很多企業(yè)不得不將借貸需求化整為零，使得借款分散，且呈現(xiàn)出短貸長(zhǎng)用的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，企業(yè)向信用社的貸款中，有75%只是到期付息并不還本，采用循環(huán)使用的方式直接轉(zhuǎn)為下一期的借款?？梢?，對(duì)于多元化、多層次的農(nóng)戶信貸需求，農(nóng)村信用社已是力不從心，山西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在供給服務(wù)主體與需求對(duì)象的錯(cuò)位。

農(nóng)村金融資源逆向流動(dòng)。目前，山西農(nóng)村金融資源流入與流出嚴(yán)重失衡，一方面資金呈現(xiàn)“逆向流出”，導(dǎo)致資金外流現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。一是體制性的資金外流。如郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，吸收的存款大部分外流。二是政策性的資金外流。近年來由于國(guó)有商業(yè)銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權(quán)逐步上收，使得基層機(jī)構(gòu)基本成為了儲(chǔ)蓄所，除了小額質(zhì)押和消費(fèi)貸款外，基本上不放款，大量資金通過上存流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。三是逐利性的資金外流。為了追逐更高更多的利潤(rùn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不惜采取各種方式和途徑，將信貸資金由農(nóng)業(yè)領(lǐng)域撤出并轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域(這些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域通常具有較之農(nóng)業(yè)更高的比較收益)，造成支農(nóng)資金事實(shí)上的短缺。另一方面農(nóng)村金融資源陷入“逆向配置”?！澳嫦蚺渲谩笔侵皋r(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性失調(diào)狀態(tài)。如從配置產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域來看，存在著基礎(chǔ)性設(shè)施與贏利性產(chǎn)業(yè)的失調(diào)，越來越多的資金從基礎(chǔ)性設(shè)施領(lǐng)域撤出；從配置使用來看，存在著明顯的由生產(chǎn)性配置為主向非生產(chǎn)性配置為主的轉(zhuǎn)變；從配置結(jié)構(gòu)來看，存在著一定的非農(nóng)化傾向，農(nóng)業(yè)類貸款所占比例較低。

農(nóng)村金融資源價(jià)格整體偏高。在利率沒有市場(chǎng)化的情況下，利率在山西省金融資源配置中的作用被扭曲，資金價(jià)格僵化。而農(nóng)村信貸市場(chǎng)金額小、管理成本高。在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中，處于“壟斷”地位的農(nóng)村信用社，由于掌握了農(nóng)村貸款利率的絕對(duì)定價(jià)權(quán)，往往通過提高貸款定價(jià)來解決金融資源供給不足問題。這樣，長(zhǎng)期以往，形成了商業(yè)銀行貸款利率低，企業(yè)貸不上款，農(nóng)村信用社能夠貸到款，卻執(zhí)行利率偏高的局面。

農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，制約農(nóng)村金融良性發(fā)展。調(diào)查中，61%的被調(diào)查者對(duì)當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境評(píng)價(jià)為“一般”，20.1%的被調(diào)查者評(píng)價(jià)為“較差”，81.1%的被調(diào)查者認(rèn)為當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般或欠發(fā)達(dá)，在此情況下，32%的被調(diào)查者表示近3年來，縣域金融機(jī)構(gòu)形成不良貸款最多的是民營(yíng)企業(yè)貸款；分別有62％和75.5%的被調(diào)查者認(rèn)為“歷史包袱重”和“信用環(huán)境差”制約了信用社的發(fā)展；56.2%的被調(diào)查者認(rèn)為“信用環(huán)境差”是信用社不良貸款形成的主要原因。這些數(shù)據(jù)充分說明，信用環(huán)境建設(shè)的落后使大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)決策層不愿對(duì)農(nóng)村貸款的重要因素。

結(jié)論及政策建議

綜上所述，山西農(nóng)村金融資源利用程度和效率低，金融資源需求的滿足程度不高，金融資源配置結(jié)構(gòu)不合理，金融資源配置中存在的主體缺位、逆向效應(yīng)、供需失衡等方面的配置缺陷問題，已不僅僅只是一個(gè)資金數(shù)量、資金結(jié)構(gòu)或資金規(guī)模問題，而是涉及到農(nóng)村金融的制度、體制、機(jī)制和政策安排等多方面的深刻問題。因此，在構(gòu)建新型農(nóng)村金融資源配置體系時(shí)，應(yīng)定位于促進(jìn)農(nóng)村金融資源的供需平衡，關(guān)鍵提高資源配置效率，突出合作金融、政策金融、商業(yè)金融的主體地位，輔之于政府金融、民間金融，發(fā)揮“合力效應(yīng)”。才能從根本上消除山西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“績(jī)效阻滯”現(xiàn)象。

完善農(nóng)村金融主體功能，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)合力。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，調(diào)整和拓展業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性銀行職能。在做好糧棉油收儲(chǔ)資金供應(yīng)的同時(shí)，探索農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，逐步將業(yè)務(wù)范圍拓寬到糧棉油加工、流通企業(yè)，支持開展肉、糖、化肥等專項(xiàng)儲(chǔ)備，切實(shí)發(fā)揮政策性金融彌補(bǔ)縣域金融服務(wù)的作用。二是加快農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)農(nóng)村信用社服務(wù)功能。三是農(nóng)業(yè)銀行在股份制改革中，必須重點(diǎn)處理好“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運(yùn)作”的關(guān)系，加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，進(jìn)一步發(fā)揮資金實(shí)力、服務(wù)手段、支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。四是加快郵政儲(chǔ)蓄改革步伐，構(gòu)建郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，反哺縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

構(gòu)造有效支農(nóng)信貸資金供給機(jī)制。一是要抓緊制定縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)支持“三農(nóng)”義務(wù)的激勵(lì)措施，明確金融機(jī)構(gòu)在縣及縣以下營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例。二是加快郵政儲(chǔ)蓄銀行改革步伐，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，明確規(guī)定最少多大比例的資金回流農(nóng)村地區(qū)。三是擴(kuò)大政策性銀行的農(nóng)村信貸服務(wù)領(lǐng)域，貸款規(guī)模應(yīng)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐步提高，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，盡快改變商業(yè)銀行“抓大放小”的信貸政策，多方籌措資金積極支持地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

創(chuàng)新多樣化的金融服務(wù)方式和手段。一是要提高農(nóng)村金融的科技化、電子化、信息化水平，加強(qiáng)農(nóng)村金融的硬件配置，盡快建立便利的電子網(wǎng)絡(luò)體系。二是要增加業(yè)務(wù)品種，大力拓展代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)和代銷國(guó)債、基金、銀行卡等業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民群眾多樣化的金融服務(wù)需求。三是努力創(chuàng)新金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品?？煽紤]盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

建立健全資產(chǎn)評(píng)估和信用擔(dān)保體系，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。通過建立專職的社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)，把分散在司法、工商等各政府主管部門的資產(chǎn)評(píng)估職能歸集起來，可由縣級(jí)政府調(diào)撥專項(xiàng)資金設(shè)立企業(yè)擔(dān)保資金，組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門幫助農(nóng)戶和有發(fā)展?jié)摿Φ珱]有足夠抵押資產(chǎn)的民營(yíng)企業(yè)獲得銀行信貸支持以盡可能解決目前中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和資產(chǎn)評(píng)估手續(xù)繁瑣、成本高的頑癥；探索建立多形式的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；穑苿?dòng)政府出資建立發(fā)展農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或農(nóng)業(yè)擔(dān)?；?，通過財(cái)政補(bǔ)貼或金融機(jī)構(gòu)再保險(xiǎn)的形式引導(dǎo)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，保障“三農(nóng)”金融穩(wěn)健運(yùn)行。

積極培育競(jìng)爭(zhēng)性、多層次新型農(nóng)村金融市場(chǎng)。有關(guān)部門應(yīng)積極貫徹中央提出的“關(guān)于培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)”的政策指引，盡快制定多種所有制金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條例和制度。

繼續(xù)創(chuàng)建和優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境。要在地方政府負(fù)總責(zé)的前提下，動(dòng)員全社會(huì)的力量，政、企、銀齊心協(xié)力，共同建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。地方政府要加大執(zhí)法力度，積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款，嚴(yán)懲逃廢債行為，規(guī)范社會(huì)信用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)健全內(nèi)控制度與程序，完善防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制?？h域企業(yè)更要強(qiáng)化誠(chéng)信觀念，樹立信用形象，與金融機(jī)構(gòu)建立良性互動(dòng)的信任合作關(guān)系，共同打造地方信用品牌，優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境。（作者單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行）