用政策手段促進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

童　偉

［摘 要］ 信用服務(wù)業(yè)是反映一個國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會繁榮程度的窗口。社會信用問題是建設(shè)中國特色的社會主義市場經(jīng)濟(jì)所必須解決的重要問題，尤其在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，各國信用服務(wù)業(yè)的良好發(fā)展更是與國際接軌的必然要求。但由于我國信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)才剛剛起步，在許多方面還存在不足。目前在我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場要發(fā)展，政策是先導(dǎo)，所以，本文就用政策手段促進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展作一些探討。

［關(guān)鍵詞］ 政策手段；信用服務(wù)；發(fā)展

［中圖分類號］F830.5［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1673-0194（2009）03-0016-04

信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石，信用關(guān)系的日益透明和不斷擴(kuò)大是市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提，沒有信用就沒有良好的經(jīng)濟(jì)和社會秩序。黨的十六大明確提出，要“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系”。黨的十六屆二中全會又進(jìn)一步指出，“要增強(qiáng)全社會的信用意識，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。信用的保障和服務(wù)功能正越來越發(fā)揮其重要作用。

信用是什么？我們引用安博爾中誠信信用研究中心對信用的解釋：信用是指對一個人（自然人和法人）履行義務(wù)的能力、尤其是償債能力的一種社會評價。它和風(fēng)險成反比。在現(xiàn)代市場社會中，隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動的高度發(fā)達(dá)，信用的地位也變得越來越重要。

自古以來信用問題“是商品生產(chǎn)者社會的第一個世界性法律”（《馬克思恩格斯選集》第4卷第248頁）。有關(guān)信用的表述說明信用的核心在于信任。一方面是指主觀上自身是否具有值得他人對其履行義務(wù)能力給以信任的因素，包括誠實、守信的良好品格等人格方面的因素與資本狀況、生產(chǎn)能力等財產(chǎn)方面的因素；另一方面是指其履行義務(wù)能力在客觀上能為他人所信任的程度，是來自社會的評價。

現(xiàn)代信用因為其重要作用，已經(jīng)形成為體系，現(xiàn)代信用體系有廣義和狹義之分，其前者的內(nèi)涵是按照其所包含的制度關(guān)系可分為國家與國家、國家與企業(yè)、企業(yè)與個人、企業(yè)與企業(yè)、個人與個人的6種制度關(guān)系。狹義現(xiàn)代信用體系的內(nèi)涵在WTO的服務(wù)貿(mào)易協(xié)定中有明確的定義，即現(xiàn)代征信業(yè)屬于金融服務(wù)的第二大類——銀行及其他服務(wù)（保險除外），即金融信息的提供與轉(zhuǎn)讓，及其他金融服務(wù)提供商所提供的金融數(shù)據(jù)處理及其相關(guān)軟件等。

基于信用業(yè)的重要性，用政策手段促進(jìn)其健康發(fā)展，更有利于經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮和發(fā)展。主要手段有：

1. 繼續(xù)完善信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度

繼續(xù)完善現(xiàn)代信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)章和制度。按照信息開放共享、破除壟斷封鎖、有利于公共服務(wù)、信息安全和監(jiān)管的原則，結(jié)合實際，建立和完善有關(guān)信用信息征集、披露、評估、使用、互聯(lián)互通等信用管理方面的地方性規(guī)章。出臺信用管理方面的法規(guī)或規(guī)章，為信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)提供依據(jù)，促進(jìn)信用產(chǎn)業(yè)建設(shè)法制化和規(guī)范化。具體包括以下4個方面：一是建立政府信用信息管理辦法和監(jiān)督機(jī)制；二是開展企事業(yè)聯(lián)合征信制度建設(shè)和信用信息系統(tǒng)建設(shè)，制定企事業(yè)征信管理辦法；三是根據(jù)個人征信情況，出臺個人征信管理辦法；四是出臺征信行業(yè)、征信產(chǎn)品的行業(yè)管理辦法和社會信用管理辦法。

2. 建立和完善三大信用體系

三大信用體系分別是指政府信用體系、企事業(yè)信用管理體系和個人信用管理體系。

（1）政府信用體系建設(shè)

政府信用建設(shè)的目標(biāo)就是要從建設(shè)社會主義政治文明的高度，做到政務(wù)公開，依法行政，建立和完善一整套符合現(xiàn)代運作要求的政府信用管理制度和信用激勵、約束機(jī)制，政府信用建設(shè)主要應(yīng)從服務(wù)、決策、執(zhí)行、監(jiān)督、信息五大方面入手，建立起政府服務(wù)信用、決策信用、執(zhí)行信用、監(jiān)督信用和信用信息五大機(jī)制。

在服務(wù)信用機(jī)制上，要簡化公共服務(wù)程序，降低公共服務(wù)成本；依法設(shè)定行政許可項目，規(guī)范行政許可行為；公開辦事程序、辦事期限、辦事結(jié)果，完善便民服務(wù)制度，實現(xiàn)“管理型政府”向“服務(wù)型政府”的轉(zhuǎn)變。在決策信用機(jī)制上，要健全行政決策機(jī)制，完善行政決策程序，定期對決策的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤與反饋，取信于民，建立健全決策責(zé)任追究制。在執(zhí)行信用機(jī)制上，要加快建立權(quán)責(zé)明確、行為規(guī)范、監(jiān)督有效、保障有力的行政執(zhí)法體制；要嚴(yán)格按照法定程序行使權(quán)力，履行職責(zé)，實行告知、聽證制度；要建立健全行政執(zhí)法案卷評查制度；健全行政執(zhí)法主題資格制度，推行行政執(zhí)法責(zé)任制。在監(jiān)督信用機(jī)制上，要加強(qiáng)行政執(zhí)法的層級監(jiān)督，加強(qiáng)行政系統(tǒng)內(nèi)部的執(zhí)法監(jiān)督，加強(qiáng)輿論與社會監(jiān)督。在信用信息機(jī)制上，研究制定政務(wù)信息公開的管理辦法，明確政務(wù)信息公開程序和方法。同時，健全和完善政府決策的公示制、聽證制、專家咨詢論證制、預(yù)告制和通報制。

（2）企業(yè)信用體系建設(shè)

企事業(yè)信用管理體系的建設(shè)任務(wù)是逐步整合分散在各部門和行業(yè)的信用信息資源，開展企事業(yè)信用征信工作，督促制定企事業(yè)征信評估標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管辦法，建立健全各項信用管理制度，提高企事業(yè)信用管理水平。

搞好企業(yè)信用建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的重點。要研究制訂企業(yè)信用體系建設(shè)工作方案。采用先進(jìn)的企業(yè)信用管理技術(shù)系統(tǒng)，以工商行政管理部門“經(jīng)濟(jì)戶口”為依托，加強(qiáng)對納入企業(yè)信用信息系統(tǒng)的成員單位現(xiàn)有信用記錄的歸集與管理，有效整合各類企業(yè)信用信息，如基本信息、產(chǎn)品質(zhì)量、合約履行、信貸賒欠、財務(wù)核算、繳納稅金、勞動保障等方面的信用狀況，逐步擴(kuò)大企業(yè)信用信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)范圍，完善企業(yè)信用信息系統(tǒng)，促進(jìn)企業(yè)信用信息系統(tǒng)對社會信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)有序開放，共享企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。金融領(lǐng)域要加快信用制度建設(shè)，建立同業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)，對失信行為進(jìn)行聯(lián)防，以防范和化解金融風(fēng)險；鑒證類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)要建立內(nèi)部信用管理制度，加強(qiáng)信用自律，增強(qiáng)執(zhí)業(yè)的獨立性和公正性。

（3）個人信用建設(shè)

建立個人信用管理體系的建設(shè)任務(wù)是逐步建立個人征信數(shù)據(jù)庫，探索個人信用體系運行模式，發(fā)展信用消費，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。個人信用建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。以人民銀行個人信用基礎(chǔ)信息和相關(guān)政務(wù)信息為支撐，加強(qiáng)政府與銀行間的溝通與協(xié)調(diào)，依法整合行政管理機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位的個人信用信息，如基本信息、從業(yè)經(jīng)歷、消費信貸、納稅情況、社會保障、公共事業(yè)費用繳納和違規(guī)違約記錄等，建立個人信用基礎(chǔ)信息共享機(jī)制，依法為政府部門、銀行信用信息交換提供目錄和數(shù)據(jù)交換服務(wù)，為銀行建設(shè)個人信貸系統(tǒng)和征信服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建設(shè)個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)創(chuàng)造有利條件；相關(guān)部門通過專用網(wǎng)絡(luò)對有關(guān)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行訪問，實現(xiàn)分級分類信息共享；結(jié)合《公民道德建設(shè)實施綱要》的貫徹實施，制定公民誠實守信行為守則，規(guī)范公民行為，強(qiáng)化誠實守信觀念，營造自我約束和相互監(jiān)督的良好氛圍。

3. 完善兩大信用征信服務(wù)平臺

兩大信用征信服務(wù)平臺分別是指企業(yè)信用征信服務(wù)平臺和個人信用征信服務(wù)平臺。具體實施措施建議如下：

（1）依法向社會開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)

各相關(guān)政府部門，如工商、公安、統(tǒng)計、稅務(wù)、商檢、質(zhì)監(jiān)、外經(jīng)貿(mào)、海關(guān)、銀行、法院、財政、勞動人事、證券監(jiān)管等部門應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法。

（2）盡快明確征信管理總體協(xié)調(diào)部門

建立、發(fā)展和規(guī)范征信體系是一項系統(tǒng)工程，需要有必要的法律保障和科學(xué)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，需要有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施及配套建設(shè)，需要有獨立、公正、客觀的第三方征信機(jī)構(gòu)，還需要有完善的教育、科研和推廣體系。這些都需要政府確定有綜合協(xié)調(diào)能力的部委牽頭，各相關(guān)部門參加，對征信體系建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，以避免條塊分割、地區(qū)保護(hù)等體制性因素帶來的重復(fù)建設(shè)、資源浪費等問題。