簡論保險法的最大誠信原則

劉群彥

近年來，我國保險業(yè)的發(fā)展舉世矚目，但由于保險法規(guī)尚不完善，保險監(jiān)管力度不足，成長中的保險市場也暴露出不少問題，其中誠信缺失最為突出，這與保險制度倡導(dǎo)的善良心理、善意期待和絕對誠信格格不入。

2002年10月，我國在總結(jié)保險市場經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對《保險法》進行了修改，此次修訂將誠實信用原則獨立成條，突出誠實信用原則在保險法中的地位。這體現(xiàn)了我國《保險法》對保險活動的基本要求。

產(chǎn)生

誠實信用原則是民法的基本原則之一，世界各國民法對誠實信用原則均有規(guī)定，當事人在民事活動中必須保持誠實善意的內(nèi)心狀態(tài)。

然而，在保險法律關(guān)系中，由于保險合同的特殊性，對當事人誠信程度的要求，比一般民事活動更為嚴格，即必須遵守最大誠信原則。實際上，最大誠信原則之所以出現(xiàn)于保險法中，這反映了保險業(yè)發(fā)展的必然要求。

在最早的海上保險中，作為保險標的的船舶或貨物等處于被保險人或投保人占有之下，保險人對其所承保的海上風險和保險標的無法控制，所承保的船貨是否存在、有無瑕疵、適航與否及其他有關(guān)保險事項，主要依靠投保人的陳述，并以此為依據(jù)，簽訂海上保險合同。有鑒于此，法律要求投保人必須具有超出訂立普通合同的最大誠信，以預(yù)防欺詐行為的發(fā)生，確保海上保險合同真實有效，保護當事人合法權(quán)益，由此，保險最大誠信原則應(yīng)運而生。

將民法中的誠實信用原則應(yīng)用于保險法領(lǐng)域，并且對誠信程度進一步加強，既出于保險經(jīng)營的特殊性質(zhì)，也是維護正常的交易秩序，促進保險業(yè)健康發(fā)展的需要。

涵義

從法律理論上說，所謂誠實信用，是指任何一方當事人在行使權(quán)利和履行義務(wù)時，不得隱瞞欺詐，應(yīng)當從善意出發(fā)，意思表示真實、合法，并全面地履行自己的義務(wù)。誠信原則包括“善意”“、誠實”和“信用”三方面的含義。

“善意”要求當事人在其行為中不能存有損人利己的心理，也不能放任自己的行為對另一方當事人造成損害。

“誠實”要求當事人在其行為中實事求是，以誠相待，不故意隱瞞真實情況或者歪曲事實真相。

“信用”指當事人在其行為中講信譽、守諾言，嚴格履行自己的義務(wù)。

筆者認為，最大誠信原則至少要求保險合同當事人履行如下義務(wù)：

1告知

也稱披露，是指投保人或被保險人在簽訂合同時，應(yīng)將其知道的或推定其應(yīng)知道的有關(guān)保險標的的重要情況，如實地向保險人進行說明。

告知義務(wù)不僅是投保人應(yīng)履行的義務(wù)，對于保險人而言，其對投保人也負有如實告知與說明的義務(wù)。但國際市場上，保險人被視為告知的權(quán)利人，其不負有告知義務(wù)。

另外，保險期間危險程度增加或保險事故發(fā)生的通知義務(wù)也應(yīng)由投保人或被保險人履行。

2履約保證

保證是指保險人與投保人或被保險人在保險合同中約定，投保人擔保對某一事項的作為或不作為，或擔保某一事項的真實性。投保人或被保險人一旦作出保證就必須遵守，它是保險合同的基礎(chǔ)。

保證有明示保證和默示保證之別。明示保證是在保險單或附件中明確約定的，一般不會產(chǎn)生太多爭議。但默示保證由于是法律規(guī)定的，在具體的保險合同中可能會就存在哪些默示保證發(fā)生爭議。從國際保險實務(wù)來看，默示保證主要在海上保險中予以適用。

3棄權(quán)與禁止抗辯

棄權(quán)與禁止抗辯是英美保險法上的重要制度，盡管我國保險法沒有規(guī)定，但相關(guān)條文體現(xiàn)了類似精神，實踐中也經(jīng)常被應(yīng)用。

所謂棄權(quán)，是指有意識地放棄某項已知權(quán)利。通常是保險人故意拋棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

棄權(quán)的構(gòu)成要件有：(1)保險人有棄權(quán)的意思表示；(2)保險人必須知道有權(quán)利存在。

棄權(quán)的范圍：(1)保險人拋棄除外或不包括危險，須由當事人合意做出；(2)與社會公共利益有關(guān)的保險利益，不得拋棄；(3)法律賦予的權(quán)利不得拋棄；(4)對于事實的主張，不得拋棄。

所謂禁止抗辯，也稱禁止反言，原屬英美平衡法上的原則，由于保險合同以雙方的善意為基礎(chǔ)，該原則也適用于保險合同。其適用條件為：(1)保險人曾就訂立合同的重要事項，做虛偽的陳述或行為；(2)虛偽陳述的目的，是為增加投保人或被保險人的信賴；(3)投保人或被保險人以善意信賴此項陳述或行為；(4)投保人或被保險人因信賴保險人而做出某種行為，并導(dǎo)致自己受損害。

完善

1違反最大誠信原則的行為及法律責任

在各國法律中，著重強調(diào)的是投保人或被保險人違反最大誠信原則，保險人因此可以解除保險合同。通常說來，投保人或被保險人違反最大誠信原則的情況主要有：(1)未申報；(2)誤告；(3)隱瞞；(4)欺詐。

對于此種行為，不論其出于何種動機，都會給保險人的利益帶來不同程度的損害。保險人可以宣告合同無效或不承擔賠償責任。

2我國保險法最大誠信原則的完善

誠實信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的道德倫理基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟的生命。在我國保險法律法規(guī)尚不夠健全的情況下，完善最大誠信原則尤顯重要。

最大誠信應(yīng)當作為在保險活動中的一種職業(yè)道德，并成為人人遵守的法定義務(wù)。保險合同的參加者必須實事求是，不得損害社會公共利益和國家、集體及他人的利益；應(yīng)當講信譽，重合同，守信用，自覺履行法定義務(wù)，不得規(guī)避法律，牟取非法保險經(jīng)濟利益。

同時，最大誠信原則應(yīng)當貫穿于保險合同、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理及保險代理人和保險經(jīng)紀人等法律規(guī)范中。

只有從保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)上貫徹和完善最大誠信原則，我國保險業(yè)才能步入健康、快速的發(fā)展軌道。