信用環(huán)境的倫理探析

摘要從倫理意義上講，信用環(huán)境是指由市場經(jīng)濟主體的信用道德觀念和信用道德行為在市場的生產(chǎn)、交換、分配、消費等各個經(jīng)濟環(huán)節(jié)中所表現(xiàn)出來的履行信用契約的倫理狀況。優(yōu)化信用環(huán)境，挖掘其倫理價值，是市場經(jīng)濟良性運行的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞信用信用環(huán)境倫理

中圖分類號B824.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號1007－1539(2009)01－0064－04

現(xiàn)代市場經(jīng)濟即信用經(jīng)濟，信用涉及人們之間相互的經(jīng)濟關(guān)系及道德行為，包括經(jīng)濟信用、契約信用和倫理信用等。信用所蘊含的履約意愿和誠信內(nèi)涵，構(gòu)成了信用與道德的部分“重合”，從而決定了信用環(huán)境的倫理屬性和道德內(nèi)涵。要使信用環(huán)境正常運行，既需要在經(jīng)濟學(xué)信用的條件下，通過成文契約的方式來約束社會成員的信用關(guān)系，又需要在倫理學(xué)的信用理念下，通過個人內(nèi)省的方式來糾正和規(guī)范。

一、信用環(huán)境的倫理內(nèi)涵及特征

信用關(guān)系作為現(xiàn)代社會生活中一種最普遍的經(jīng)濟關(guān)系，蘊含著行為主體守約遵規(guī)、信守約定的道德意識及道德規(guī)范，體現(xiàn)著行為主體自覺、主動履行承諾或踐行約定的道德品質(zhì)，因而信用關(guān)系時時交織著倫理關(guān)系。信用環(huán)境是在信用制度的保障下，通過信用主體信用行為的實施并在一定的信用關(guān)系條件下形成的。在信用環(huán)境中，信用主體的信用道德觀念具體化為各種信用道德行為，信用道德行為的發(fā)生必然產(chǎn)生人與人之間誠信的道德關(guān)系，道德關(guān)系的形成推動了信用交易行為的發(fā)生，由此使信用環(huán)境的倫理特性彰顯無疑。因此，從倫理意義上講，信用環(huán)境是指由市場經(jīng)濟主體的信用道德觀念和信用道德行為在市場的生產(chǎn)、交換、分配、消費等各個經(jīng)濟環(huán)節(jié)中所表現(xiàn)出來的履行信用契約的狀況。它是各種信用互動關(guān)系及制約因素的總和。因而從社會倫理的角度加強對信用環(huán)境的理解，不同于以往從經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)和金融學(xué)角度對信用的考察，突出反映了信用環(huán)境的社會倫理屬性。

第一，從一般意義上講，信用環(huán)境具有社會道德心理特征，道德心理活動是信用環(huán)境形成的內(nèi)在機制。在市場經(jīng)濟活動中，能否形成良好的信用環(huán)境關(guān)鍵在于市場主體能否在心理上首先認(rèn)可和遵守市場經(jīng)濟的交易制度和秩序，這種認(rèn)可表明了市場經(jīng)濟主體重視信譽、注重形象、彼此尊重、誠實守信的道德內(nèi)涵。信用作為一種約束人們行為的道德準(zhǔn)則，體現(xiàn)的是人們的價值觀和倫理理念，由此所構(gòu)成的信用環(huán)境給人們帶來心理上的信任感和安全感。在現(xiàn)實生活中，我們經(jīng)常強調(diào)以是否有信任及信任的程度等心理現(xiàn)象來判定信用環(huán)境的好壞。在信用環(huán)境中，人與人之間的誠信可以通過各種道德心理活動表現(xiàn)出來，成為信用環(huán)境形成的內(nèi)在機制。具體來說，這種道德心理首先表現(xiàn)為一種仁愛之心，這是一切道德行為的基石，也是誠信之德的內(nèi)在基礎(chǔ)，具有仁愛之心的人具有對他人深切的同情和關(guān)切之情，不會說謊騙人，更不會靠坑蒙拐騙來危害社會和損害他人。其次，要有責(zé)任心。責(zé)任是一切道德價值的源泉，是一切道德價值的真正基礎(chǔ)。“人，每一個在道德上有價值的人，都要有所承擔(dān)，沒有任何承擔(dān)、不負(fù)任何責(zé)任的東西，不是人而是物件?！必?zé)任心總是與義務(wù)感、內(nèi)疚感等道德情感相聯(lián)系的。在信用環(huán)境中，如果市場主體都能自覺地把講誠信視為自己的一種責(zé)任，一旦失信就會因未盡責(zé)任或義務(wù)而感到內(nèi)疚，從而在其內(nèi)在精神和意識上進(jìn)行反省，促使主體抑制與道德義務(wù)和責(zé)任相沖突的行為動機，就能為信用環(huán)境有效運行提供內(nèi)在心理機制上的擔(dān)保。最后，要充分激發(fā)市場主體的羞恥之心。羞恥之心可以構(gòu)成一種強烈的自我行為的約束與自律或是自我道德修養(yǎng)的促動力。很多蒙騙欺詐、背信棄義的行為之所以頻繁發(fā)生，很大程度上在于一些人的羞恥心的嚴(yán)重缺失。知恥之心是構(gòu)成信用環(huán)境的一道堅固的倫理屏障。

第二，信用環(huán)境主體的信用倫理理念是構(gòu)成信用環(huán)境倫理特性的主觀因素。信用環(huán)境的倫理構(gòu)建離不開個人、企業(yè)和政府及各類社會組織形式。信用建設(shè)，政府當(dāng)先，企業(yè)是信用建設(shè)的基礎(chǔ)，公民是信用建設(shè)的主體，而各類社會組織形式是信用關(guān)系得以聯(lián)結(jié)的紐帶，是對個人、企業(yè)、政府信用的重要補充。信用環(huán)境是政府、企業(yè)、個人及各類社會組織形式的有機統(tǒng)一。

個人信用是構(gòu)成信用環(huán)境的基本載體。個人的品行、能力、資本等都是影響其信用行為的因素。其中，品行是構(gòu)成個人信用主體的基本倫理因素。它主要指一個人的道德品質(zhì)，體現(xiàn)為品質(zhì)信用。馬克斯·韋伯在《新教倫理與資本主義精神》中指出，信用“不單是那種到處可見的商業(yè)上的精明，而且是一種精神氣質(zhì)”。這種精神氣質(zhì)首先是誠實。誠實之所以有用，是因為它可以保證信用。信用作為忠于自己諾言和義務(wù)的道德品行，是以誠實為道德基礎(chǔ)的。作為信用環(huán)境主體的人，必須具有實事求是的誠實精神，忠實地履行承諾和義務(wù)，真誠待人、待物，才能成為堅守承諾的信用之人。一個人講道德、對人忠誠、信守承諾，就會信守合同規(guī)定，按約償付，從而使其行為具有信用可靠性。因而個人信用倫理理念的堅守與否直接影響著信用環(huán)境的優(yōu)劣。

企業(yè)信用是企業(yè)在資本運營、資金籌集及商品生產(chǎn)流通中所進(jìn)行的信用活動。企業(yè)是社會經(jīng)濟活動的細(xì)胞和主體，在生產(chǎn)過程中，任何企業(yè)都不可避免地要利用信用活動來保持生產(chǎn)連續(xù)進(jìn)行和擴大再生產(chǎn)，因而產(chǎn)生大量的信用關(guān)系，從而構(gòu)成企業(yè)信用環(huán)境。在微觀經(jīng)濟活動中，企業(yè)作為市場的主體，以誠實守信的態(tài)度開展經(jīng)營活動，合法追求利潤的最大化，在商品經(jīng)濟中發(fā)揮著潤滑生產(chǎn)和流通的作用。作為市場主體，企業(yè)講不講信用直接影響著市場經(jīng)濟秩序的好壞及信用環(huán)境的建構(gòu)。企業(yè)家作為企業(yè)的核心，其信用水平的高低將直接影響到企業(yè)的信用水平。企業(yè)家是企業(yè)文化的倡導(dǎo)者，其價值理念、道德觀念等能在企業(yè)內(nèi)通過其權(quán)力得到硬性的推廣和執(zhí)行，因此，要想通過良好的信用環(huán)境來約束企業(yè)的失信行為，必須加強對企業(yè)家的信用道德教育，培養(yǎng)其誠實守信、依法經(jīng)營的職業(yè)道德觀念。

政府信用即以政府為守信主體而發(fā)生的信用關(guān)系。政府作為社會經(jīng)濟活動的一個主體，承載著管理、協(xié)調(diào)經(jīng)濟活動的職能。政府講不講信用對整個社會的信用環(huán)境有著決定性的導(dǎo)向作用。其中，公正是政府使信用環(huán)境得以良性運行的客觀前提。公正作為一種道德要求和品質(zhì)，要求政府按照道德原則、法律法規(guī)、政策規(guī)定等統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)行事，不因人、因事隨意變化，根據(jù)實情，主持公道，堅持正義。在信用環(huán)境中，公正的契約、協(xié)議，有益于人們形成公平觀念，產(chǎn)生履約的道義責(zé)任感，促使人們積極踐約。反之，如“霸王條款”，因其權(quán)益與義務(wù)的規(guī)定有失公正，常常挫傷人們履約的必行性信心，導(dǎo)致失信行為的產(chǎn)生。在整個社會信用體系中，政府信用是最關(guān)鍵的，如果政府不講信用，就不能要求企業(yè)和公民講信用。政府的垂范和監(jiān)督是社會信用環(huán)境最終建立的必要途徑。

此外，各類社會組織形式以明確的規(guī)章制度成

為正式化的社會群體，其在執(zhí)行社會職能、完成特定的社會目標(biāo)時以制定的規(guī)則和秩序來維護(hù)其基本權(quán)益的正當(dāng)性，使成員的行為受到正式的規(guī)章制度的約束和限制，從而在信用環(huán)境的構(gòu)建中成為聯(lián)結(jié)個人、企業(yè)、政府等信用主體的橋梁并在現(xiàn)代社會中發(fā)揮著越來越大的作用。

第三，從信用的經(jīng)濟活動分析，信用環(huán)境內(nèi)在包含的信用管理水平與信用秩序兩個層面中也包含著倫理特性。首先，信用管理水平主要看信用管理體系與信用制度的健全程度與運行情況，這是信用環(huán)境得以正常運行的前提和保證，它構(gòu)成了信用環(huán)境的硬環(huán)境。它由一系列的信用準(zhǔn)則和規(guī)范建構(gòu)而成，通過市場經(jīng)濟主體的經(jīng)濟活動體現(xiàn)出來。它主要有兩方面的內(nèi)容：一是在經(jīng)濟活動中要求經(jīng)濟主體遵循信用制度和規(guī)范原則，其給市場經(jīng)濟主體提供了從事經(jīng)濟活動的基本準(zhǔn)則，其中蘊含了最基本的道德要求；二是對信用交易進(jìn)行管理的監(jiān)督機制，通過社會輿論、傳統(tǒng)、習(xí)慣等非強制的力量保證市場經(jīng)濟主體對信用道德規(guī)范的遵循，從而形成良性的倫理環(huán)境。其次，信用秩序主要看信用主體的信用意識、信用行為及守信和失信程度。這種信用道德意識屬于道德和倫理的范疇，構(gòu)成了信用環(huán)境的軟環(huán)境。環(huán)境的主體是人，人是否講信用與人的履約能力和履約意愿相關(guān)，特別是履約意愿，它是受信人償還信用的主觀態(tài)度，涉及受信人的道德意識和社會責(zé)任感。有履約意愿才能敦促人們守信，使人們之間產(chǎn)生相互信任感，從而奠定信用行為發(fā)生的倫理基礎(chǔ)。信用意識、信用道德觀念支配和調(diào)節(jié)著人們之間的信用關(guān)系和信用行為，是社會信用環(huán)境能否良性運行的道德基礎(chǔ)。

二、信用環(huán)境的倫理現(xiàn)狀

信用好不好，與社會的信用環(huán)境有關(guān)。我國正處于由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時期，信用環(huán)境從總體上來講，基本精神是積極向上的，全社會都在努力倡導(dǎo)良好的信用環(huán)境，造就良好的倫理氛圍。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國信用環(huán)境的建設(shè)雖已取得了重大進(jìn)展，但還有一定的差距，在一定程度上滯后于當(dāng)前維持市場經(jīng)濟秩序的實際需要與社會道德建設(shè)的要求。

一方面，從信用環(huán)境的硬件來看，我國的信用管理制度和信用監(jiān)督機制不健全，使許多不講信用的人得不到應(yīng)有的懲罰。首先，從信用環(huán)境的制約機制來看，以企業(yè)為例，企業(yè)缺乏信用管理制度的立法，企業(yè)信用活動的環(huán)境較差。守信者得不到相應(yīng)的鼓勵和收益，失信者沒有得到應(yīng)有的譴責(zé)和懲罰，雖然現(xiàn)行的法律如《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》等都規(guī)定了誠實守信的原則，但都沒有懲處失信行為的具體規(guī)定，這在很大程度上助長了企業(yè)失信行為的發(fā)生，導(dǎo)致“不賴白不賴”、“以次充好”等僥幸心理的產(chǎn)生。其次，社會經(jīng)濟生活的各個方面、各個部門之間各自為政、各行其是，對信用環(huán)境的建設(shè)缺乏總體上的規(guī)劃和設(shè)計。各個部門之間尚未形成一個統(tǒng)一的互通互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)體系，既難以形成完整的信用記錄，也無法進(jìn)行有效監(jiān)督，使整個社會沒有形成健全的信用體系，制約了信用環(huán)境建設(shè)的順利推進(jìn)。

另一方面，從信用環(huán)境的軟件，即信用環(huán)境的倫理意蘊來看，市場主體在經(jīng)濟活動中沒有能夠自覺地把信用這種道德信念貫徹到經(jīng)濟活動中，對自身的行為進(jìn)行內(nèi)在的約束，也沒有從內(nèi)心信念上對種種失信行為進(jìn)行道德譴責(zé)，從而聽任不良失信行為的發(fā)生，使社會的信用環(huán)境惡化。首先，信用環(huán)境主體的守信意識比較薄弱，原有的義利觀、信用道德觀念被巨大的物質(zhì)利益誘惑所左右，信用道德觀念面臨崩潰。特別是一些企業(yè)，在經(jīng)濟活動過程中，對借貸款相互拖欠，有錢不還，以欠賬為榮，使運轉(zhuǎn)資金鏈條處于“斷裂”狀態(tài)，致使許多企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，無法進(jìn)行正常生產(chǎn)。這不僅使整個經(jīng)濟生活處于一種無序的狀態(tài)，而且助長了“拖欠有理”的失信歪風(fēng)。不講信用的企業(yè)照樣可以生存和發(fā)展，坑蒙拐騙者也有一定的市場，從而使整個社會沒有形成一種“守信為榮，失信為恥”的信用道德評價和約束機制。市場經(jīng)濟社會對利益的追逐使人們喪失了最基本的道德理念，使信用環(huán)境的孕育失去了基本的倫理根基。其次，信用倫理觀念的弱化，造成了經(jīng)濟生活各個領(lǐng)域信用的缺失。信用關(guān)系涉及生產(chǎn)、消費、交換、分配的各個領(lǐng)域，是市場經(jīng)濟發(fā)展的重要保障。但信用的缺失對社會經(jīng)濟生活已造成嚴(yán)重影響，直接影響和制約著投資者和消費者的信心，制約著社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。信用環(huán)境中的守信和違信問題，是一個是非善惡及道德評價問題，它以社會的道德水平為基礎(chǔ)，以普遍的社會是非善惡觀念為標(biāo)尺。目前，信用倫理理念弱化，是非善惡認(rèn)識模糊，違信等行為很難招致普遍一致的譴責(zé)和批判，甚至違信行為成為榜樣，從而導(dǎo)致大量違信行為的發(fā)生，造成了市場經(jīng)濟無序和混亂的局面，使信用環(huán)境遭到干擾和破壞。

三、信用環(huán)境的倫理價值

市場經(jīng)濟是一種利益導(dǎo)向經(jīng)濟，所有的經(jīng)濟活動皆以追求利潤為目的，力圖追求利益的最大化。市場經(jīng)濟特別是社會主義市場經(jīng)濟能否防止和克服利益驅(qū)動所帶來的唯利是圖和道德淪喪，特別是信用的倫理觀念的喪失，在很大程度上取決于一個社會有沒有形成良好的信用環(huán)境。而信用環(huán)境自身所具有的倫理價值對市場經(jīng)濟守信的道德精神和價值力量的凸顯和張揚具有重要的作用。

首先，信用環(huán)境是市場經(jīng)濟良性運行的基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟要成為信用經(jīng)濟，信用環(huán)境的建設(shè)是一項必須先行的基礎(chǔ)性工程。在市場經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的過程中，除了受法律的強制約束以外，一切經(jīng)濟主體還應(yīng)遵循經(jīng)濟行為的道德準(zhǔn)則，具有良好的道德意識。而良好的信用環(huán)境是增強信用道德意識的條件。良好的信用環(huán)境可以以道德的力量提升全社會的信用意識，使誠實守信變?yōu)樽杂X的行為，從而增強言而有信、行而必果、平等互利、風(fēng)險共擔(dān)、共同發(fā)展的道德意識。信用環(huán)境好，社會的信用度高，信用道德意識強，在市場經(jīng)濟活動中，就可以利用信用這種資源，以信用資格參加社會經(jīng)濟活動，甚至日常交往。如在經(jīng)濟活動中，其信用資產(chǎn)可以直接用來融資、理財，進(jìn)行資源配置，可以使其總資產(chǎn)增值。對此，弗蘭西斯·福山分析道：“法律、契約、經(jīng)濟理性只能為后工業(yè)化社會提供穩(wěn)定與繁榮的必要卻非充分基礎(chǔ)；惟有加上互惠、道德義務(wù)、社會責(zé)任與信任，才能確保社會的繁榮穩(wěn)定，這些所靠的并非是理性的思辨，而是人們的習(xí)慣?！?/p>

其次，信用環(huán)境能為信用主體信用倫理理念的確立提供支持、調(diào)整和關(guān)懷。人改造著環(huán)境，環(huán)境也改造著人，人總是在社會環(huán)境中改變著自己的生活方式、文化心理、道德風(fēng)貌和理想選擇。信用環(huán)境能為市場經(jīng)濟主體提供一種講信用的倫理環(huán)境，使市場經(jīng)濟主體的信用意識和信用行為得到信用環(huán)境的支撐、調(diào)整和關(guān)懷。因為信用既是經(jīng)濟范疇，又是道德范疇。市場經(jīng)濟中經(jīng)濟主體一方面作為經(jīng)濟人追求利益的最大化，另一方面作為道德人要建構(gòu)理想的道德人格。信用觀念的形成，離不開信用環(huán)境的支持。信用環(huán)境對于維護(hù)社會主義市場經(jīng)濟秩序、規(guī)范市場經(jīng)濟主體的經(jīng)濟行為，實現(xiàn)

經(jīng)濟人和道德人的良性整合具有重要的作用。因此，我們追求有序的市場經(jīng)濟環(huán)境，使市場經(jīng)濟成為信用經(jīng)濟，就要營造一個能在經(jīng)濟活動中支持和保障市場經(jīng)濟成為信用經(jīng)濟的信用環(huán)境，為其提供切實的信用倫理關(guān)懷。

再次，良好的信用環(huán)境能為信用道德行為的發(fā)生提供切實的保障。由于社會信用主體信用行為的不同，信用環(huán)境的優(yōu)劣對其信用道德行為的實施起著重要作用。經(jīng)濟活動中的信用行為屬于契約行為，一般說來，承諾在先，履約兌現(xiàn)在后，只有全部的交易活動完成以后，經(jīng)過一定的時間間隔才能知道是否兌現(xiàn)以及兌現(xiàn)的程度。信用的這種時間間隔性，使信用活動天然具有風(fēng)險性。正是基于此，我們需要促使信用管理行業(yè)如資信評估、征信與信用記錄等蓬勃發(fā)展，孕育出良好的信用環(huán)境來保障信用道德行為的發(fā)生。此外，非經(jīng)濟活動中的信用行為以文化、道德、傳統(tǒng)、慣例為基本前提，誠實守信是其核心內(nèi)容，不用具體約定，可以沒有任何契約。這類信用行為沒有具體的時間要求和界限，時時刻刻約束一切機構(gòu)和自然人，時間間隔可長可短，更是需要良好的社會信用環(huán)境的保障。

最后，良好的信用環(huán)境能減少交易成本的發(fā)生，提高交易效率和經(jīng)濟效率。良好的信用環(huán)境是一個信用制度完善、社會成員信用普遍良好的系統(tǒng)，信用環(huán)境中的倫理意蘊可以使市場主體擁有良好的信用道德水平，從而在交易中可以基于對交易對象信用狀況的基本推斷實現(xiàn)交易行為，而不必花心思去考查交易對象的信用狀況，從而可以使交易簡單、快捷，最終減少交易成本。正如美國思想家弗蘭西斯·福山所分析的那樣：“反觀人們彼此不信任的社會，企業(yè)運作只能靠正式的規(guī)章和制度，而規(guī)章制度的由來則需經(jīng)過談判、認(rèn)可、法制化、執(zhí)行的程序，有時候還需配合強制的手段。以種種法律措施來取代信任，必然造成經(jīng)濟學(xué)家所謂的‘交易成本上升。如果一個社會內(nèi)部普遍存在不信任感，就好比對所有形態(tài)的經(jīng)濟活動課征稅負(fù)，而高信任度社會則不需負(fù)擔(dān)此類稅負(fù)?！蓖瑫r，信用環(huán)境中的倫理意蘊又可以使人們通過共識的社會公理和彼此的道德良心、信用、寬容、禮讓等，在坦誠的道德基礎(chǔ)上，出于公正的原則和適度的信任、諒解解決利益糾紛等，既節(jié)省了時間，又避免了額外的投入，從而使信用在交易中發(fā)揮獨特的資本功效。正如科斯所言：“一個以誠實和正直等特征為支撐的社會將是低交易成本的社會，相應(yīng)地，在一個人們相互不信任或相互欺詐的社會，必然耗費大量的資源用于界定和實施契約。也就是說，當(dāng)人們擁有實施契約的一套行為準(zhǔn)則時，交易成本是低的?！币虼耍粤己玫牡赖嘛L(fēng)尚為主流的信用環(huán)境會減少交易成本的發(fā)生，提高交易效率和經(jīng)濟效率。

(作者：朱巧香浙江財經(jīng)學(xué)院人文學(xué)院副教授，浙江杭州310012)