農(nóng)業(yè)保險誠信問題研究

姚旭文　姚旭輝

現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險誠信問題已成為當(dāng)務(wù)之急，運用成本一收益分析法對此進(jìn)行分析，其中制度變遷危機(jī)正是誠信失真的重要原因，這就要求我們在構(gòu)建符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險誠信體系時，積極探索誠信非正式制度與正式農(nóng)業(yè)保險制度的有效結(jié)合，從而取得理想的制度變遷效果。

一、農(nóng)業(yè)保險誠信失真現(xiàn)象及原因剖析

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險誠信問題已成為制約其自身發(fā)展的瓶頸，誠信始終處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中。這種不誠信現(xiàn)象既有被保險人造成的，如逆選擇和道德風(fēng)險；也有由于保險人自身造成的，如理賠不及時、不規(guī)范、低費率；財務(wù)失真等；上述誠信危機(jī)給農(nóng)業(yè)保險增加了交易成本，使農(nóng)業(yè)保險行為主體難以正常溝通和交往，阻止了農(nóng)業(yè)保險對完善農(nóng)村社會保障體系重要作用的發(fā)揮。

農(nóng)業(yè)保險誠信問題產(chǎn)生的原因是多方面的，不能簡單地歸結(jié)于道德范疇，比如市場主體不成熟，信用制度的不完善以及法制不健全等，但制度變遷危機(jī)讓農(nóng)業(yè)保險的誠信失真尤為嚴(yán)重。誠信作為一種社會資本，能夠促進(jìn)博弈中合作和解的出現(xiàn)，節(jié)約交易成本，克服信息不對稱而給交易帶來的不利，是一種交易的潤滑劑。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，隨著商品交換范圍的逐步擴(kuò)大和交換關(guān)系的日益復(fù)雜，誠信逐漸從無形的教條演化為有形的交易制度與規(guī)則，表現(xiàn)為正式制度安排和非正式制度安排兩種形式。前者主要指以法律約束為中心的各種交易規(guī)則，是外在的、公開的、有規(guī)定可依的；后者包括各種非正式的規(guī)則、隱性的制度、習(xí)俗、交易習(xí)慣、意識價值等，是長期演化形成的，是內(nèi)在、隱性的但又靠人們自覺遵守的。從制度變遷的角度上看，正式制度可以在短期內(nèi)發(fā)生變化，如照搬照抄他國的保險制度、發(fā)展模式等；而非正式制度改變卻是長期的過程，它受當(dāng)?shù)匚幕滋N(yùn)、文化傳統(tǒng)和宗教信仰的影響。中國幾千年傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)政策是重農(nóng)輕商，長期以來用傳統(tǒng)道德代替法律，使得社會各種經(jīng)濟(jì)因素進(jìn)行交換時缺乏意識形態(tài)的支持和法律保障。原有的封建儒家的“誠信”倫理思想主要表現(xiàn)出宗族倫理色彩，即以家庭和個人為中心，強(qiáng)調(diào)血緣共同體，強(qiáng)調(diào)由這種血緣關(guān)系組成的一種親疏遠(yuǎn)近的人際關(guān)系秩序。在這種關(guān)系中，人們只對自己的親朋好友講誠信，而對所謂“外人”則可以不講誠信。特別是在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，各種稀缺資源的配置主要通過政府行政命令的方式完成，誠信只是一種微不足道的輔助手段。而市場經(jīng)濟(jì)發(fā)生有效作用的前提是每個經(jīng)濟(jì)行為主體建立在平等意識、自由人格、虔敬態(tài)度和責(zé)任能力基礎(chǔ)上的誠信要求。在目前中國的經(jīng)濟(jì)、政治、文化等強(qiáng)制制度變遷過程中，人們原有的價值觀念、倫理規(guī)范、道德觀念等意識形態(tài)受到嚴(yán)重沖擊，而社會需要的合作精神、誠實信用等價值觀念又尚未建立，這種正式約束與非正式約束的不相容，即為制度變遷危機(jī)。雖借鑒了發(fā)達(dá)國家完善的保險制度為已所用，但是社會的誠信氛圍以及文化傳統(tǒng)等非正式制度的發(fā)展和進(jìn)步比較緩慢，無法立即適應(yīng)“拿來”的、好的正式制度，沒有形成以誠信為主體的保險文化，制度也不健全，缺乏創(chuàng)新意識，仍沿用過去的粗放式經(jīng)營模式。

二、農(nóng)業(yè)保險誠信失真行為的成本—收益分析

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)保險誠信失真的根本原因在于：在現(xiàn)實條件下，農(nóng)業(yè)保險交易主體從失信行為中得到的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們?yōu)榇怂冻龅某杀荆闯杀臼找媸Ш?。因此，為追求自身利益最大化，在既定的制度框架下，根?jù)邊際收益大于邊際成本的原則，失信往往成為理性的“經(jīng)濟(jì)人”的選擇。按照此邏輯，農(nóng)業(yè)保險交易主體總是追求收益的最大化，其行為的邏輯出發(fā)點都是理性的經(jīng)濟(jì)人，這也是下文進(jìn)行問題分析的前提。

如果用B來表示農(nóng)業(yè)保險交易中正常的收益，用C表示由于欺詐而獲得的收益，保險交易主體在選擇失信時的經(jīng)濟(jì)收益為B+C。當(dāng)然，保險失信行為都是有成本的，其之所以能夠發(fā)生，就是因為當(dāng)事人心存可以逃避懲罰(或代價)的投機(jī)心理。如果估計到這種懲罰(成本)大于他從這一行為中的收益時，他自然會信守承諾了。這樣，我們就會得出農(nóng)業(yè)保險失信與保險誠信的條件：

(一)假設(shè)農(nóng)業(yè)保險交易主體的失信行為被發(fā)現(xiàn)的概率為P(0＜P＜1)，則保險失信的條件為：

(1-P)(B+C)≥B(1)

反過來，農(nóng)業(yè)保險誠信的條件就是：

B＞(1-P)(B+C)(2)

(二)如果農(nóng)業(yè)保險失信者從心理上變得麻木，適應(yīng)或者是默認(rèn)了失信行為，不把其視為一種恥辱；或者是保險失信者認(rèn)為由于信息傳遞的不暢，其他人并不能及時了解其失信行為的道義瑕疵；甚至出現(xiàn)保險公司謀劃來隱瞞真實信息以坑害保險消費者的局面，則(2)中的保險誠信條件就需要修正，因為保險失信的收益還應(yīng)包括失信行為遭受懲罰后，失信者還能夠從事的正常保險交易活動所帶來的收益。若用B0表示誠信時所能獲得的收益，用B₁表示失信行為受到懲罰以后所能獲得的正常收益，則保險誠信的條件就變?yōu)椋?/p>

B₀＞(1-P)(BO+C)+B₁P(3)

(三)為了加大農(nóng)業(yè)保險失信者的失信成本，如果在懲罰其失信行為以后，司法部門、監(jiān)管部門等對失信者采取更為嚴(yán)厲的手段，比如在法律上加大其懲罰力度，從道義上使其遭受嚴(yán)厲的譴責(zé)；或讓高效的信息傳遞機(jī)制使之公之于眾，使其聲名狼藉、信譽(yù)掃地，讓失信者在以后的保險交易及其他經(jīng)濟(jì)生活中難以為繼，這樣才能保證他們選擇誠信而不是失信。

假設(shè)這種包括信譽(yù)損失在內(nèi)的其他失信成本為M，則以上保險誠信條件進(jìn)一步修正為：

B₀＞(1-P)(Bo+C)+B₁P-MP(4)

(4)式又可以整理為：

(B₀-B₁)+M＞C(1/P-1)(5)

在這里我們把不等式右邊看作是農(nóng)業(yè)保險失信的誘因，它是按照一定概率計算出來的失信的私人收益；把不等式左邊可以看成是失信的私人成本，它是由農(nóng)業(yè)保險失信而遭受的損失B₀-B₁和包括信譽(yù)損失在內(nèi)的其他成本M一起構(gòu)成。

由上述模型可以看出：一方面，農(nóng)業(yè)保險失信的誘因與發(fā)現(xiàn)其失信行為的概率P成反比關(guān)系，即概率P越低，失信的誘因越高，從而保險交易主體選擇失信的動力就越大。影響P值大小的一個關(guān)鍵因素是信息傳遞機(jī)制的效率，信息傳遞越失靈，信息越不充分，則保險失信行為受到懲罰的概率就越低；另一方面，概率P為一定的情況下，保險失信誘因的大小與由于欺詐而獲得的收益C成正比。農(nóng)業(yè)保險失信收益在一定程度上取決于保險交易過程中保險公司與投保人博弈的狀況。顯然，在投保人面對眾多專業(yè)化的、有雄厚財力的保險公司的時候，博弈的結(jié)果一般來說會向保險公司有利的方向傾斜。因此，在我們制定懲罰保險失信者的方案的時候，必須保護(hù)投保人的利益。

在保險失信誘因既定的情況下，農(nóng)業(yè)保險失信的私人成本為B₀-B₁+M，它包括保險失信行為遭受懲罰的經(jīng)濟(jì)損失，以及包括保險失信者所面臨的信譽(yù)損失在內(nèi)的其他成本。在B₀既定時，保險失信行為受到懲罰后所能獲得的正常收益N₁與保險失信成本成反向變化。如果一個人因為一次的保險失信行為而導(dǎo)致其身敗名裂，走投無路，即保險失信后的收益B₁≤0，那么B₀便全部成為保險失信的代價。因此，有兩種途徑可以增加保險失信的私人成本，一是減少其失信懲罰后的經(jīng)濟(jì)收益B₁，二是加大失信者的其他成本M。具體途徑包括完善法律機(jī)制、建立良好的個人信用檔案機(jī)制、建立完善的保險信息傳輸機(jī)制等等。

綜上所述，在理性人假設(shè)條件下，農(nóng)業(yè)保險交易主體是否有失信行為，主要決定于對自己成本、收益的理性判斷。在這種情況下，增加保交易主體的失信成本、減少其失信行為的收益，必將有助于減少保險誠信失真的發(fā)生。良好的誠信制度不是自發(fā)形成的，而是保險交易主體通過重復(fù)多次博弈后得出的普遍共識。誠信與否不只是簡單的道德問題，其核心是一種利益激勵機(jī)制。因此，合理的制度安排是必須，建立健全誠信秩序規(guī)則，增加保險交易雙方主體的不誠信行為的成本，使得無論保險人還是被保險人出于自身利益考慮都會選擇誠信。

三、化解農(nóng)業(yè)保險誠信危機(jī)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險誠信體系的途徑

首先，要大力培育保險誠信文化，塑造道德理念。在保險制度的變遷過程中我們也面臨著保險文化轉(zhuǎn)型的任務(wù)，擴(kuò)大保險思想文化意識的教育與影響，切實推進(jìn)保險文化基礎(chǔ)的建立，加強(qiáng)相關(guān)意識形態(tài)領(lǐng)域中的宣傳，努力營造一種自由、自主、競爭、效率、契約的保險文化，不斷探索和積累反映保險運行規(guī)律的各種經(jīng)驗和知識，以支持能保證農(nóng)業(yè)保險長期、穩(wěn)定發(fā)展并提供良好的運行環(huán)境，降低其運行成本，從根本上促進(jìn)非正式保險制度的變遷。誠信就是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險中共同的道德觀和價值觀，功能是克服機(jī)會主義行為，提高遵守合同的自覺性。作為農(nóng)業(yè)保險主體共同遵守的道德觀和價值觀具有系統(tǒng)性，主要涉及三個方面：參與者誠信或失信的識別機(jī)制，形成俱樂部規(guī)范，誠信或失信的激勵和懲罰機(jī)制，這需要標(biāo)本兼治、著力治本。治本主要是制度建設(shè)，特別是信用制度建設(shè)。

其次，加快立法進(jìn)度和，通過制度硬約束提高失信成本，保證守信的收益。農(nóng)業(yè)保險立法工作滯后于市場經(jīng)濟(jì)的改革步伐，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險方面的法規(guī)也是一片空白，更談不上農(nóng)業(yè)保險誠信方面的立法，保險業(yè)僅有一部權(quán)威性較高的法律一《中華人民共和國保險法》只提到了最大誠信原則，沒有對失信行為作出明確的界定，對失信者也缺乏有效的法律懲戒，失信者付出的代價遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于所得到的實際利益和好處，許多失信者還相當(dāng)自由地活躍在社會的各個角落，繼續(xù)從事不誠信的保險交易?？稍谥贫ā吨腥A人民共和國農(nóng)業(yè)保險法》時單列誠實信用原則，突出誠信原則的地位。對失信行為做出具體明確的界定，對失信行為分門別類給予處罰意見。當(dāng)然，僅有法律是不夠的，還要堅決杜絕“有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)”現(xiàn)象，維護(hù)法律的嚴(yán)肅性，保護(hù)守信者的合法權(quán)益，懲罰失信者的違規(guī)行為，這樣才能確保農(nóng)業(yè)保險誠信體系的順利構(gòu)建和運作。

最后，構(gòu)建科學(xué)暢通的信息網(wǎng)絡(luò)平臺，完善信息披露制度。誠信信息的完整性決定其有效性。農(nóng)業(yè)保險誠信體系及其法律保障體系若沒有網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，整個體系就成為沒有支撐的軟體，不能真正建立起來有了信息網(wǎng)絡(luò)平臺，輔之以完善的信息披露制度，才能有效地降低因信息不對稱而引發(fā)的誠信失真問題。從我國目前的情況來看，各行業(yè)、各部門的信息獨享制約了誠信體系的建立，因此，政府必須疏通有關(guān)信息渠道，建立公共的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫供農(nóng)業(yè)保險公司及其他行業(yè)共同使用。應(yīng)充分利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，盡快使建成后的保險信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)平臺能夠達(dá)到在全國任何一家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)都能查詢到相關(guān)的保險信用記錄，也有利于加大打擊誠信失真現(xiàn)象的力度。