國內(nèi)銀行信息化發(fā)展現(xiàn)狀分析

蘭　宇

[摘要]我國的銀行業(yè)信息化建設(shè)在過去的十幾年中取得了巨大的成績，核心系統(tǒng)逐步完善，經(jīng)營管理系統(tǒng)也在起步，數(shù)據(jù)大集中、渠道整合等等基本上能夠支持銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)。然而，面對客戶群及業(yè)務(wù)量的逐步增加，業(yè)務(wù)種類的不斷更新以及外資銀行的不斷進入，國內(nèi)銀行信息化建設(shè)還存在一定的滯后與不足。

[關(guān)鍵詞]信息化 成就 不足

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1671-7597（2009）0110186-01

所謂銀行的信息化建設(shè)是指商業(yè)銀行利用計算機、網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)實現(xiàn)信息的采集、加工和管理的系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化、集成化、信息流通的高效化和實時化，從而實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置以滿足銀行創(chuàng)新需要。我國銀行業(yè)信息化建設(shè)，伴隨著金融體制改革的不斷深化，從無到有，從小到大；業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍從單一項目到綜合業(yè)務(wù)服務(wù)；業(yè)務(wù)經(jīng)營模式從分散處理到逐步進行業(yè)務(wù)集中管理。

一、現(xiàn)階段，我國銀行信息化取得的成就主要表現(xiàn)

（一）基礎(chǔ)設(shè)施形成規(guī)模。截至2004年初，我國銀行業(yè)已經(jīng)擁有了較完整的業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng)和信息化網(wǎng)絡(luò)通訊的支撐平臺，銀行信息化網(wǎng)絡(luò)框架基本形成。

（二）現(xiàn)代化支付清算服務(wù)體系基本形成。大額支付系統(tǒng)2005年6月在全國推廣運行， 小額支付2006年6月將在全國推廣運行。銀聯(lián)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、銀行債券市場及商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)等，均實現(xiàn)了與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的成功接入。

（三）商業(yè)銀行實現(xiàn)了“業(yè)務(wù)集中”管理模式的戰(zhàn)略性調(diào)整。商業(yè)銀行已基本實現(xiàn)了“數(shù)據(jù)處理中心”建設(shè)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)歸并集中。

（四）銀行卡業(yè)務(wù)邁入高速發(fā)展階段。截至2004年末，全國共有發(fā)卡機構(gòu)近百家，發(fā)卡總量超過7億張，基本實現(xiàn)銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用的戰(zhàn)略目標。

（五）金融創(chuàng)新成為銀行業(yè)發(fā)展的核心動力。以網(wǎng)上銀行、移動銀行、自助銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)為代表的電子銀行體系進一步完善。

（六）以數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)的管理信息系統(tǒng)初步形成。采用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)初步建立了以信貸風險管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理、資產(chǎn)負債管理和金融監(jiān)管系統(tǒng)為代表的決策支持平臺。

（七）標準化工作進展順利。全國金融標準化技術(shù)委員會共組織制定了包括《銀行卡磁條信息格式和使用規(guī)范》等在內(nèi)的17項國家標準和33項行業(yè)標準，為金融行業(yè)內(nèi)的跨系統(tǒng)信息交換、信息共享、金融信息服務(wù)水平打下技術(shù)基礎(chǔ)。

我國銀行業(yè)信息化取得了令人矚目成就，但在實施信息化建設(shè)的過程中還存在著不少的問題。國內(nèi)銀行信息化被業(yè)內(nèi)人士認為是“起步晚，卻發(fā)展迅猛”，與國外的銀行業(yè)相比，我們還停留在銀行信息化的初級階段。

二、現(xiàn)階段國內(nèi)銀行信息化建設(shè)存在的問題具體表現(xiàn)在下面幾點

（一）信息化建設(shè)定位不清。當前，不少商業(yè)銀行沒有充分認識到信息化建設(shè)在經(jīng)營管理中的積極作用，因而在信息化建設(shè)過程中定位不清，產(chǎn)生了兩個極端：將信息化建設(shè)僅僅視為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標或?qū)⑿畔⒒ㄔO(shè)置于商業(yè)銀行戰(zhàn)略之外。一方面，商業(yè)銀行將信息化建設(shè)看成其戰(zhàn)略目標，而不是將其作為一種應(yīng)用性工具，于是花費了大量的時間和精力，投入越來越龐大，但并未獲得實現(xiàn)戰(zhàn)略要求的在保持規(guī)模和效益的前提下應(yīng)對未來挑戰(zhàn)的靈活性和快速反應(yīng)能力；另一方面，信息化建設(shè)與組織的管理之間出現(xiàn)諸多不協(xié)調(diào)因素，缺乏整體安排，沒有產(chǎn)生應(yīng)有的經(jīng)濟效益。

（二）缺少信息化專業(yè)人才，對全員信息化培訓(xùn)不夠。銀行信息化的實施需要既懂現(xiàn)代管理知識，又懂銀行業(yè)務(wù)，又懂信息技術(shù)，又懂信息化項目管理的復(fù)合型人才。目前在我國這方面的人才非常匱乏。培訓(xùn)是成功實施商業(yè)銀行信息化的關(guān)鍵，而培訓(xùn)只限于產(chǎn)品系統(tǒng)具體功能是遠遠不夠的，培訓(xùn)應(yīng)該是兩方面的：第一是有關(guān)觀念、知識結(jié)構(gòu)的提升，讓員工接受新觀念、新方法；第二才是有關(guān)操作技能的改善。

（三）實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復(fù)建設(shè)，數(shù)據(jù)集中以后，能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平，加強金融風險的防范，進一步提高資金的流動性和資金營運的效率，有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且，數(shù)據(jù)集中是實現(xiàn)各種新業(yè)務(wù)和新服務(wù)的前提基礎(chǔ)。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一大趨勢，但集中從某種角度上講增加了系統(tǒng)的不安全性，一旦某一地方的系統(tǒng)出了問題，那全國的系統(tǒng)都將受到影響。

（四）網(wǎng)銀安全飽受質(zhì)疑。中國金融認證中心（CFCA）發(fā)布的《2007年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，在2007年調(diào)查的10個經(jīng)濟發(fā)達的城市中，使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的個人僅37.8%。安全性是導(dǎo)致大家不敢使用網(wǎng)上銀行的主要原因，在那些沒有使用網(wǎng)上銀行的網(wǎng)民中，有71.7%的用戶認為網(wǎng)上銀行的安全性偏低，這一比例比2006年上升了10%。網(wǎng)上銀行在受到廣泛推崇的同時，安全問題也日益受到消費者的關(guān)注。網(wǎng)銀安全事故的發(fā)生主要原因在于廣大用戶的安全防范意識不強。網(wǎng)上銀行是一個新興的事物，銀行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動者有責任和義務(wù)對廣大網(wǎng)民進行安全意識的教育和宣傳，而目前廣大網(wǎng)銀用戶的安全意識不強在很大程度上與銀行的宣傳教育和提示不夠有關(guān)。

（五）網(wǎng)上金融企業(yè)的認證中心建設(shè)速度緩慢。目前我國各金融企業(yè)的客戶很多，都是網(wǎng)上的潛在客戶，然而由于國內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認證中心的意見上難以實現(xiàn)統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認證標準沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視眈眈，一旦外資進入，美國標準、日本標準將在中國大地上大行其道。分析人士認為，網(wǎng)上認證中心不解決，那么網(wǎng)上金融將不能成為真正意義上的網(wǎng)上金融。

（六）深度依賴境外金融軟件。目前，我國金融軟件系統(tǒng)對外依存度比較高的有：外匯交易平臺，以英國路透社的Dealing3000和德意志銀行的EBS為主；市場報價資訊系統(tǒng)，以路透3000Xtra為代表；風險管理系統(tǒng)，如路透Kondor+，Murex等。2003年至2006年，先后有六家銀行引進國外金融IT廠商的系統(tǒng)。除了銀行業(yè)，我國重要的證券、期貨、投資機構(gòu)、科研院所也都在使用其中的部分產(chǎn)品。深度依賴境外金融軟件已產(chǎn)生諸多的弊端和安全隱患，如使用費率高昂，使用協(xié)議包含大量“霸王”條款，系統(tǒng)開發(fā)商容易獲取中方金融信息（有意留的后門、諜件、“邏輯炸彈”等），修改成本高。

（七）服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。目前國內(nèi)金融企業(yè)的計算機應(yīng)用系統(tǒng)偏重于柜面的負債、核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿足個性化金融增值業(yè)務(wù)的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用，信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和控制還處在半信息化的階段。

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