對發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的探討

王靜超

摘要：WTO后過渡期是國內(nèi)銀行提高自身實力，迎接外資銀行競爭的關鍵時期。未來銀行的競爭，是新興業(yè)務的競爭，尤其是中間業(yè)務的競爭。因此，我國商業(yè)銀行應當抓住時機大力發(fā)展中間業(yè)務，增強國際競爭力。本文分析了當下發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的緊迫性，對現(xiàn)行條件下制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素做了一些探討，并提出了相應的建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行競爭中間業(yè)務緊迫制約因素建議

一、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的緊迫性

隨著全球資本市場快速發(fā)展，非銀行金融機構迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務等傳統(tǒng)業(yè)務面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營風險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。

隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優(yōu)秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運作經(jīng)驗以及強大的研發(fā)和營銷能力，讓過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務和利差收入的中國銀行業(yè)面臨嚴重的挑戰(zhàn)。爭奪利差收入以外的中間業(yè)務是中國銀行業(yè)必然的出路

二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀和特點

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發(fā)展，主要體現(xiàn)在：

產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國銀行中間業(yè)務只有結算一類，具體品種不到10個。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務，已有上百個品種。雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展取得長足進步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在：

品種單一，結構欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務基礎上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務品種居少。

收入水平貢獻度低。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在20％以內(nèi)，有的甚至不足10％。而許多發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務還有相當多的潛力可挖。

科技手段運用有限。目前，我國的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達的電子網(wǎng)絡系統(tǒng)，但在對中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的運用上極其有限?？萍純?yōu)勢主要局限在匯兌、支付和結算等傳統(tǒng)業(yè)務上。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的的戰(zhàn)略性對策

(一)提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識

提高發(fā)展中間業(yè)務認識的高度，關鍵是要實現(xiàn)“十個轉變”，即在營業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉變；在經(jīng)營目標上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉變；在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉變；經(jīng)營模式上從“一元化”向“多元化”轉變；在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉變；在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術、多元化轉變；在服務策略上從低效向高效轉變；在經(jīng)營態(tài)度上從被動服務向主動服務轉變；在經(jīng)營機制上從僵化向靈活方式轉變；在經(jīng)營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉變。

(二)完善中間業(yè)務的組織管理體系

理順部門之間的關系，加強集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務，充分發(fā)揮中間業(yè)務專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機構的統(tǒng)籌作用。中間業(yè)務專業(yè)部門的功能主要在以下幾個方面：一是確定統(tǒng)一的中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、拓展領域和主導品種；二是提升技術支持力度，加快創(chuàng)新力度，提高綜合服務能力和市場競爭力；三是加強成本與收益的核算，避免低效益、高風險的代理品種；四是進一步完善激勵機制。

(三)強化中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)，不斷調(diào)整適應市場需要

我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設計、推廣中間業(yè)務品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有中間業(yè)務品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新品種，提高綜合化、個性化金融服務功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。

(四)完善人才培訓機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

壯大中間業(yè)務隊伍，一是要立足現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員素質，以適應業(yè)務的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業(yè)務崗位上來，并通過國內(nèi)外的專職培訓、理論研修和實務培訓相結合等方式，對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。

(五)制定統(tǒng)一的收費標準

為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權益，監(jiān)管當局應當盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其它相關事宜做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，中間業(yè)務的收費自覺地接收入民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務收費標準的調(diào)整制度上，應堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際管理靠攏的原則，堅持以成本費用為基礎，加上法定稅金和合理利潤，并充分考慮市場狀況和客戶承受能力。

(六)建立公平合理的外部市場環(huán)境

作為金融體系的監(jiān)管者，中央銀應該為中外資銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境。一，放松金融管制，創(chuàng)造一個較為寬松的宏觀環(huán)境。目前混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，而我國仍在實行分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理。面對國內(nèi)眾多從事混業(yè)經(jīng)營的強大對手，我國應該逐漸放寬分業(yè)經(jīng)營的限制，可以考慮在試點的基礎上，逐步允許銀行擴大開展投資銀行業(yè)務的范圍和深度。二，加強和完善相關的法律和法規(guī)。中央銀行應該對金融機構問的不合理競爭予以協(xié)調(diào)管理、督促其嚴格執(zhí)行國家法律和制度規(guī)定，為中間業(yè)務的發(fā)展提供公平合理的外部市場環(huán)境。

參考文獻：

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