信用卡欺詐風(fēng)險狀況探析及對策建議

黃榮春

摘要：隨著城鎮(zhèn)居民收入的普遍提高和銀行卡受理環(huán)境的日益改善，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入黃金時期。然而，風(fēng)險與收益總是相伴相生，伴隨著信用卡規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡的風(fēng)險也日漸凸顯，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)滑坡的大形勢下，我國信用卡欺詐風(fēng)險已進(jìn)入多發(fā)、高發(fā)時期。目前，各類欺詐風(fēng)險在整體信用卡經(jīng)營風(fēng)險中已成為最大威脅，本文就我國信用卡欺詐風(fēng)險狀況進(jìn)行分析，并提出了如何有效管理和控制風(fēng)險的應(yīng)對措施和建議。

關(guān)鍵詞：信用卡欺詐交易欺詐風(fēng)險風(fēng)險防范

信用卡業(yè)務(wù)由于其在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重大的戰(zhàn)略意義，一直是國內(nèi)商業(yè)銀行的必爭之地，隨著2003年以來我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，國內(nèi)信用消費環(huán)境的日趨成熟，我國信用卡市場近幾年得到了爆炸性的大發(fā)展。中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，中國信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.4億張，透支余額達(dá)1582億元，銀行卡特約商戶118萬家，POS機185萬臺，ATM 17萬臺，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡消費額在社會消費品零售總額中占比近25％。過快的增長蘊藏著極大的盲目性，相伴而生的是較大的欺詐風(fēng)險。尤其是2008年下半年以來，源于美國次級抵押貸款市場的危機逐漸蔓延到更加廣闊的金融和實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。從國內(nèi)的現(xiàn)實情況來看，這場危機所帶來的影響已經(jīng)波及國內(nèi)信用卡領(lǐng)域。如何進(jìn)行有效管理和防范風(fēng)險已成為各大銀行必須思考和回答的問題。本文就我國信用卡欺詐風(fēng)險特征進(jìn)行解析并提出相應(yīng)對策建議。

一、信用卡欺詐風(fēng)險已成商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險

目前，國內(nèi)信用卡市場面臨的風(fēng)險形勢日益嚴(yán)峻，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、支付資金詐騙等案件日益增加，銀行卡犯罪手段不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，案件實施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，這對銀行和持卡人的資金安全構(gòu)成威脅，成為制約信用卡產(chǎn)業(yè)長期健康發(fā)展的重要因素。從目前情況來看，信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和欺詐風(fēng)險構(gòu)成信用卡的主要風(fēng)險。相比前兩種風(fēng)險，欺詐風(fēng)險的追索難度大，隱蔽性最強，更易造成巨大損失。信用卡欺詐性質(zhì)的犯罪活動近年來有增無減，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計2008年由各發(fā)卡機構(gòu)確認(rèn)的套現(xiàn)金額近15億元，商戶近2萬戶，比2007年分別增長了6倍和3倍多。另外，目前通過網(wǎng)絡(luò)支付工具進(jìn)行信用卡套現(xiàn)已經(jīng)頻繁出現(xiàn)并大有蔓延之勢，這使我國面臨信用卡風(fēng)險加劇的威脅。

二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施

當(dāng)前信用卡欺詐類型主要分為申請欺詐和交易欺詐兩大類別。申請欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現(xiàn)、丟失被盜卡交易、未達(dá)卡交易、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。

總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

1.申請欺詐(application fraud)

按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計2008年上半年申請欺詐損失占全部(不含套現(xiàn))信用卡欺詐損失的63.57％。欺詐分子往往通過盜取他人的電話賬單、水電費賬單、銀行對賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請信用卡，進(jìn)行欺詐使用。

申請欺詐的防范是各發(fā)卡行風(fēng)險管理的重要工作內(nèi)容。主要應(yīng)抓好隊伍建設(shè)、完善規(guī)章制度、嚴(yán)密操作流程、提高反欺詐系統(tǒng)效率、保持內(nèi)部信息通暢等幾個具體環(huán)節(jié)入手，不斷提高申請欺詐風(fēng)險的識別和防范能力。

2.偽卡交易(counterfeit)

指犯罪分子通過非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸(平)印偽造真實、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7％。偽卡的基本類型有：賬號生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變造卡欺詐。

盡快規(guī)范收單市場可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過欺詐偵測系統(tǒng)實施交易控管并及時與真實持卡人核實交易；二是設(shè)置異常交易限制，將偽卡交易風(fēng)險控制在一定幅度內(nèi)；三是對在高風(fēng)險地區(qū)和高風(fēng)險商戶發(fā)生過交易、存在信息泄露風(fēng)險的卡片進(jìn)行及時換卡，有效防范風(fēng)險。

3.未達(dá)卡交易(mail non-receipt)

指卡片在寄送過程中被他人截獲并激活進(jìn)行的欺詐交易。這種欺詐損失雖然占的比例不是特別高，但近年來急劇上升，主要是因為銀行在其它方面加強了反欺詐力度，而欺詐分子也不斷地探索新的欺詐渠道，盜取郵件便是其中之一。

針對未達(dá)卡交易欺詐主要通過卡片激活的身份核查環(huán)節(jié)和授權(quán)交易限制來防范。發(fā)卡行通常都要求必須使用申請時預(yù)留的家庭電話和手機號碼來開通信用卡。銀行對于未達(dá)卡的風(fēng)險防范工作應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)，加強信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理和激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制。

4.丟失被盜卡交易(lost or stolen)

指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙性交易。為避免失竊卡欺詐的發(fā)生，對于發(fā)卡銀行來說，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護(hù)意識。丟失被盜卡交易主要防范手段，一是交易短信及時通知持卡人，持卡人獲悉卡片被盜后立即聯(lián)系銀行進(jìn)行掛失；二是通過購買保險等方式，將丟失被盜卡風(fēng)險控制在一定水平；三是加強對持卡人進(jìn)行風(fēng)險防范常識教育。

5.非面對面交易(Card-Nor-Present fraud，簡稱CNP fraud)

指通過電話、郵件和互聯(lián)網(wǎng)等不需要出示真實卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡號、姓名，有效期等信息即可進(jìn)行欺詐性交易。利用盜取的信用卡信息進(jìn)行卡不在場欺詐造成的損失成為最突出的類別之一，一個重要的原因是電子商務(wù)和電話商務(wù)的興起和盛行以及團(tuán)伙犯罪。截獲卡片信息或者通過專業(yè)軟件進(jìn)行交易測試，給發(fā)卡行帶來損失。

6.賬戶盜用(account take-over)

指欺詐者獲取了部分或全部真實持卡人信息，并假冒真實持卡人對卡賬戶的信息進(jìn)行變更，要求信用卡公司把郵件送到新的通信地址，然后向信用卡公司謊報信用卡丟失了，要求把新的信用卡寄到欺詐分子指定的通信地址，從而獲得信用卡進(jìn)行欺詐性交易。為防范此類風(fēng)險，建議加強客戶信息保密，銀行應(yīng)在對主機系統(tǒng)中持卡人地址、密碼等敏感信息進(jìn)行變更之前，先對變更信息申請人的真實性進(jìn)行判斷，并認(rèn)真檢查客戶提出的申請，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。同時，通過短信或其他方式通知持卡人是防范此類風(fēng)險的重要手段。

7.收單業(yè)務(wù)商戶欺詐(Merchant Fraud)

商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號測試欺詐等。當(dāng)前我國信用卡套現(xiàn)情況非常嚴(yán)峻，極大加重了發(fā)卡行的經(jīng)營風(fēng)

險，已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要隱患之一。打擊套現(xiàn)行為必須要從規(guī)范收單市場和發(fā)卡行加強交易監(jiān)控兩個方面入手，兩者缺一不可。為防范該類風(fēng)險，一是加強收單行商戶申請相關(guān)信息審核控制；二是加強對商戶的巡視檢查；三是加強對商戶的交易監(jiān)控。另外，加強對商戶的風(fēng)險教育和技能培訓(xùn)，規(guī)范使用POS操作，嚴(yán)格受理信用卡業(yè)務(wù)審查程序，有效防范收單欺詐。

其他一些如持卡人欺詐，即合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為，通常表現(xiàn)為兩個合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進(jìn)行消費，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風(fēng)險引起的，較難識別，銀行應(yīng)在做好持卡人誠信教育的同時，加強對提請爭議賬戶的監(jiān)控力度，通過經(jīng)偵部門等途徑追查。

三、如何有效防范信用卡欺詐風(fēng)險的對策

信用卡欺詐是一個嚴(yán)重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來進(jìn)行防范。

1.欺詐風(fēng)險管理的關(guān)鍵在于預(yù)防

當(dāng)信用卡欺詐風(fēng)險產(chǎn)生時，發(fā)卡行雖然會及時采取凍結(jié)賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進(jìn)行管控，但是風(fēng)險損失已經(jīng)產(chǎn)生。要遏制住信用卡欺詐風(fēng)險，預(yù)防才是關(guān)鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養(yǎng)合格的調(diào)查人員是關(guān)鍵，組建一批精干高效的信用卡專業(yè)人才隊伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發(fā)生。為從源頭上防范住風(fēng)險，提高員工的主動識別能力，培養(yǎng)一線員工風(fēng)險防范意識，在當(dāng)前信用卡快速發(fā)展的現(xiàn)階段顯得尤為重要。

2.以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理

利用先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)行深度的數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)展申請欺詐風(fēng)險評分模型和交易欺詐風(fēng)險評分模型，來預(yù)測信用卡申請或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學(xué)的依據(jù)。

(1)制定以申請欺詐風(fēng)險評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

申請欺詐風(fēng)險評分模型是以系統(tǒng)中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號碼、以及申請表填寫信息與征信記錄信息之間的差異來預(yù)測信用卡申請為欺詐的概率。

(2)制定以交易欺詐風(fēng)險評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

交易欺詐風(fēng)險評分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ)的，以對比當(dāng)前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點的，以精密的數(shù)理統(tǒng)計模型(典型的是使用機器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)為分析手段的，以預(yù)測當(dāng)前交易為欺詐的概率為分析目標(biāo)的模型。

除了對欺詐風(fēng)險較高的交易做出拒絕或電話核對的決策進(jìn)行反欺詐以外，銀行還可以利用欺詐風(fēng)險評分來發(fā)現(xiàn)可疑的交易，利用事后電話聯(lián)系、信件聯(lián)系或電子郵件聯(lián)系的方式，與持卡人在交易以外進(jìn)行溝通核對可疑的交易。這些反欺詐措施可以作為對實時反欺詐授權(quán)決策的有效補充。

3.其他各種反欺詐的技術(shù)和手段

信用卡的反欺詐是一個系統(tǒng)性的工程，除了以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐策略和手段以外，還可以綜合地利用各種技術(shù)和手段來反欺詐。

隨著欺詐的上升和有組織的欺詐團(tuán)伙利用高科技手段大規(guī)模作案，傳統(tǒng)的磁條卡和簽名消費的形式通到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。芯片和密碼系統(tǒng)(Chip and PIN system)就是為有效地防止偽造和卡丟失或被盜欺詐應(yīng)運而生的。

欺詐不僅給銀行帶來損失，也給持卡人帶來損失或不便，所以持卡人有反欺詐的強烈需要；欺詐的發(fā)生，相當(dāng)程度上與持卡人的行為有關(guān)，比如卡丟失或被盜、卡信息被盜、個人身份信息被盜等，所以持卡人可以在相當(dāng)程度上防止欺詐的發(fā)生。所以，對持卡人進(jìn)行教育以正確的行為盡量避免欺詐的發(fā)生。

四、及時調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略是控制風(fēng)險的有效途徑

從國外信用卡市場發(fā)展的歷史經(jīng)驗來看，在信用卡市場發(fā)展的初期階段，發(fā)卡機構(gòu)普遍存在著盲目追求發(fā)卡規(guī)模、忽視風(fēng)險控制等粗放式經(jīng)營理念、而又經(jīng)過其后出現(xiàn)的信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險、高壞賬核銷率的行業(yè)發(fā)展過程中的陣痛之后，這些國家的信用卡市場才逐漸走向了管理的規(guī)范化、科學(xué)化之路，政府的監(jiān)管政策、法規(guī)也相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整和完善。因此，為了促使我國信用卡市場健康發(fā)展，各市場主體應(yīng)充分利用本次經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時機，及時調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險控制的意識，積極轉(zhuǎn)變思維，推動技術(shù)創(chuàng)新并提升風(fēng)險管理能力，擺脫低端同質(zhì)競爭的泥潭，最終實現(xiàn)從粗放式經(jīng)營向精細(xì)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。加快市場法制法規(guī)建設(shè)，提升行業(yè)監(jiān)管水平。積極探索完善相關(guān)的風(fēng)險管理制度和管理體制，大力營造誠信可貴、失信可恥社會氛圍，合各方之力加快推進(jìn)征信體系建設(shè)，完善企業(yè)、個人信用記錄，健全個人信用評級制度，規(guī)范個人信用記錄查詢和運用，逐步形成競爭有序、運轉(zhuǎn)規(guī)范的信用卡市場，加強創(chuàng)新促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)真正成為銀行業(yè)提高綜合競爭力和實現(xiàn)良性發(fā)展的推動力，夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)，促使我國的信用卡產(chǎn)業(yè)走上健康有序的發(fā)展道路。

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