中小金融機(jī)構(gòu)面臨的形勢及發(fā)展對策初探

胡　妍

摘要：中小金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，對于完善我國企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。本文分析了現(xiàn)階段中小金融機(jī)構(gòu)面臨的形勢，提出了促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu)形勢發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，中小金融機(jī)構(gòu)在支持地方中小企業(yè)和私營企業(yè)發(fā)展方面作出了積極貢獻(xiàn)，同時也面臨著外資銀行和國有商業(yè)銀行的雙重競爭。本文擬對中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并探討其發(fā)展策略。

一、中小金融機(jī)構(gòu)的重要性

目前中小企業(yè)和非國有經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)中已舉足輕重，中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99％，提供的就業(yè)崗位占全國城鎮(zhèn)就業(yè)量的75％，中小工業(yè)企業(yè)在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重各占60％和40％。但現(xiàn)有金融體系又主要是面向大城市和大企業(yè)，以致中小企業(yè)和私營企業(yè)在融資市場上孤立無援。要在根源上解決中小企業(yè)融資難的問題，必須建立以中小銀行為中心的中小金融機(jī)構(gòu)體系，增加貨幣政策信用渠道的媒介，或者放松對銀行業(yè)的準(zhǔn)入限制，讓充分競爭的金融市場有足夠多的中小銀行。近年來，盡管中央銀行一再要求國有商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款，但收效不大，根源在于這種做法既不符合信貸市場的內(nèi)生專業(yè)化分工原理，又與信息不對稱條件下逆向選擇和道德風(fēng)險原理相悖。

二、中小金融機(jī)構(gòu)面臨的形勢

中小金融機(jī)構(gòu)具有許多優(yōu)勢，但也存在一些發(fā)展中的障礙，主要表現(xiàn)為規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，信譽(yù)低，容易受到股東的不當(dāng)操縱，因此風(fēng)險要高于大銀行。

1.體制方面存在的缺陷。一是中小金融機(jī)構(gòu)資本金主要由股東或社員入股組成，從目前看，普遍存在資金不足、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象；二是城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社等中小金融機(jī)構(gòu)還未達(dá)到規(guī)范的合作制或服份制要求，沒有建立科學(xué)的經(jīng)營決策和權(quán)力制衡機(jī)制；三是股東和社員權(quán)益無法保障和落實(shí)，不同程度存在著產(chǎn)權(quán)模糊、政企不分、權(quán)責(zé)不清的體制缺陷；四是中小金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏科學(xué)的效益核算觀念，資產(chǎn)風(fēng)險較高。

2.人員素質(zhì)和法人約束的局限性。民主管理、地方政府、人民銀行及其他部門的監(jiān)管都沒有完全到位，中小金融機(jī)構(gòu)的人事決策、信貸決策及其他的管理決策隨意性很大，經(jīng)營管理上粗放、不規(guī)范，效益很難提高。

3.從外部環(huán)境來看，中小金融機(jī)構(gòu)的核心中小銀行的發(fā)展面臨著國有四大商業(yè)銀行和外資銀行的競爭，但競爭環(huán)境并不平等，主要表現(xiàn)在：一是中小銀行一般定義為四大國有商業(yè)銀行之外的銀行，包括全國性和區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行等，這種劃分無形中賦予了國有商業(yè)銀行壟斷條件，在事實(shí)上對中小銀行造成了信用歧視；二是在處理不良資產(chǎn)方面，四大國有商業(yè)銀行各有一家資產(chǎn)管理公司專門負(fù)責(zé)處理，而中小銀行只能靠提成留利慢慢沖銷；三是不平等的非國民待遇。中小銀行一直被排除在國債一級市場、全國電子聯(lián)行之外，有的單位甚至規(guī)定預(yù)算外資金不能存放于中小銀行等等。

這種不公平環(huán)境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同業(yè)之間的公平競爭，難以提高我國金融市場的競爭實(shí)力，另一方面也影響了中小金融機(jī)構(gòu)的順利發(fā)展。

三、促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策建議

1.國家給予政策優(yōu)惠

對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予必要的政策優(yōu)惠，這是由中小金融機(jī)構(gòu)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所承擔(dān)和發(fā)揮的作用以及所服務(wù)的對象所決定的。首先，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在中國金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，與國有獨(dú)資商業(yè)銀行相比，仍然存在先天不足、實(shí)力較薄、抗風(fēng)險能力較差的弱點(diǎn)，這些都需要國家給予一定的政策優(yōu)惠，而不能有政策上的歧視。另外，中小金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的特殊對象也需要得到政策優(yōu)惠。

2.完善中小金融機(jī)構(gòu)的市場進(jìn)入與退出

目前在中小銀行等金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入方面，國家一方面制定了嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和要求，使不少符合市場需要但資本規(guī)模較小的中小金融機(jī)構(gòu)被排斥在外，另一方面卻由于種種原因造成少數(shù)不合格的機(jī)構(gòu)得以準(zhǔn)入，這就使得許多中小銀行從發(fā)展之初就存在著眾多問題。為此，在嚴(yán)格金融市場準(zhǔn)入的同時，應(yīng)進(jìn)一步降低市場壁壘，實(shí)行法治化的市場準(zhǔn)入監(jiān)管。

3.明確中小金融機(jī)構(gòu)的市場定位，構(gòu)筑自己的核心競爭力

從完善健全中國金融體系的角度納入配套改革，把國有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革與中小金融機(jī)構(gòu)的整頓配套起來，聯(lián)動進(jìn)行。中小金融機(jī)構(gòu)必須創(chuàng)出自己的服務(wù)特色和品牌，不斷增強(qiáng)自身的核心競爭力。城市商業(yè)銀行的服務(wù)對象應(yīng)主要定位為市民和中小企業(yè)，農(nóng)村信用社則應(yīng)定位為農(nóng)村“三農(nóng)”。同時，要完善城市商業(yè)銀行的股份制改革和農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)。對于那些已經(jīng)偏離“合作制”運(yùn)行軌道的農(nóng)信社，必須要進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，健全內(nèi)控制度建設(shè)，高度重視風(fēng)險防范。要在業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)保全、人事管理、分配制度等方面探索適合自身發(fā)展特點(diǎn)的新路子，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。

4.積極探索并購重組的試點(diǎn)和形式

面對全球銀行業(yè)的并購重組大潮，中小金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極因應(yīng)。城市商業(yè)銀行的并購重組可以分布走，一是大區(qū)行范圍內(nèi)的合并，二是組建城市商業(yè)銀行集團(tuán)，三是組建城市商業(yè)銀行總行。但合并一定要水到渠成，有利于充實(shí)實(shí)力、防范風(fēng)險，有利于業(yè)務(wù)開展，要是真正意義的市場行為，避免重復(fù)過去簡單的“歸大堆”。

5.加強(qiáng)人才管理，建立一支適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)制度的人才隊(duì)伍

培養(yǎng)和引進(jìn)一批高水平、高素質(zhì)的人才將是目前中小金融機(jī)構(gòu)人力資源開發(fā)的重要方面?；谧陨?xiàng)l件的限制，中小金融機(jī)構(gòu)可以采取“請進(jìn)來走出去”的方針，請國內(nèi)外專家前來講課，提高本單位從業(yè)人員的專業(yè)水平，與國內(nèi)外高校聯(lián)合，利用現(xiàn)有的條件，定向培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代化金融企業(yè)管理的尖端人才，或者改善自身?xiàng)l件，吸引更多人才。

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