銀行卡消費簽名有安全“短板”

王愛民 張曉鋒

據(jù)了解，當前各商業(yè)銀行的信用卡使用基本與國際接軌，消費交易確認只需要持卡人簽名，不需出示證件，這確實給持卡人消費帶來了便利。但是，由于國內(nèi)的用卡環(huán)境存在如持卡人自我保護意識不強，簽名隨意，商戶收銀員對持卡人用卡未認真審核等有待完善等問題，所以，易造成被盜卡，被搶卡成功冒用，發(fā)生持卡客戶與商戶間糾紛日益增多的事件。

據(jù)媒體報道，上海市民吳先生的銀行卡失竊后被人在超市盜刷了2740余元，吳先生認為，超市收到的簽購單上簽的只有一個形如“張”字的姓，連全名都沒有，超市疏于核對簽購單和銀行卡上的簽名，才造成了自己銀行卡資金的被盜用，超市應(yīng)對此負責(zé)；超市則認為是失主沒有妥善保管銀行卡才造成盜刷的后果，自己并無過錯。于是，雙方對簿公堂。法院通過審理此案，最終判定超市承擔六成的賠償責(zé)任，吳先生自己承擔四成。法院之所以判決商家負有主要責(zé)任，主要是由于超市作為銀行卡聯(lián)網(wǎng)的特約商戶，未盡到《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》所規(guī)定的認真審核刷卡人簽名的義務(wù)。

上述案例警示我們，商家對于刷卡人的簽名審核把關(guān)不嚴，是當下制約銀行卡資金安全的一塊“短板”，亟待補齊。

如何采取有效措施來修補刷卡消費的“短板”呢?筆者認為，最重要的是這個問題必須引起社會各界的重視。各地銀行卡主管部門要通過典型案例的宣傳，增強消費者和商戶防范風(fēng)險意識，營造安全的銀行卡使用環(huán)境。銀監(jiān)會及發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)進一步加大安全使用銀行卡的宣傳教育力度。一方面，教育引導(dǎo)消費者慎重對待簽名，要使用自己正常的筆體簽全姓名，以便審核；另一方面，加強對銀行卡特約商戶的風(fēng)險提示，促使其嚴格審核刷卡人簽名，對簽名不合乎要求的不予受理。另外，妥善保管簽購單，條件允許時可在購物場所設(shè)置電子監(jiān)控設(shè)施，以盡可能地防范打擊銀行卡違法犯罪行為。

除上述措施外，還可在以下幾個方面加強。一是積極開辦銀行卡消費短信提示業(yè)務(wù)。據(jù)了解，現(xiàn)在有些發(fā)卡機構(gòu)已與通信部門攜手，推出銀行卡消費短信提示業(yè)務(wù)，這樣可以對消費者的銀行卡消費情況進行即時監(jiān)測，一旦發(fā)生意外，有助于及早捕捉線索，迅速補救。二是設(shè)密提醒不可缺。國際上信用卡消費主要使用簽名而非密碼，且在簽名真?zhèn)蔚膶徍思柏?zé)任承擔上有比較完善的配套制度，而我國則沒有，目前單靠簽名保障信用卡消費安全尚有難度，因此，銀行發(fā)卡時應(yīng)主動提醒持卡人設(shè)置消費密碼。三是提供“失卡萬全保障”服務(wù)。這種服務(wù)目前已經(jīng)在部分銀行開展，即信用卡被盜后若及時掛失，掛失前48小時內(nèi)發(fā)生的冒用損失由銀行承擔。但為了控制可能存在的道德風(fēng)險，對失卡保障范圍作了嚴格界定，其中一項就明確規(guī)定“持卡人未于信用卡背面簽名致第三人冒用的，不在享受保障的范圍”，可見簽名的重要性。四是商戶要積極開展《合同法》、《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》等法律和規(guī)范性文件的學(xué)習(xí)，加強對一線收銀人員在簽名核對方面的培訓(xùn)，使工作人員在受理銀行卡支付業(yè)務(wù)時，嚴格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)定，認真核查簽購單上的簽名與銀行卡上預(yù)留的簽名是否一致，切實履行審核義務(wù)。