為何縣域中小企業(yè)對評級授信敬而遠之

李先鋒 王德群 周東路

羅田縣位于湖北省大別山區(qū)，近幾年中小企業(yè)發(fā)展較快，2008年9月全縣各類中小企業(yè)達到516家，其中近70％的企業(yè)有銀行信貸需求，但申請銀行信用評級的只有29家，占全部中小企業(yè)的5.62％。

在適度寬松的貨幣政策支持下，今年年初以來，人行黃岡中支組織了銀企“面對面辦公，一對一幫扶”，羅田縣政府也將培植A級信用企業(yè)作為搶抓政策機遇，促進銀企合作的重要工作，縣域各家銀行紛紛主動出擊。所有被評為A級以上信用等級的企業(yè)和被評為B級以上信用等級的小型糧食收購企業(yè)都獲得了銀行貸款或其他方式的信貸支持。但大多數(shù)企業(yè)反應并不積極，主動向銀行申報評級或要求銀行指導信用等級創(chuàng)建的企業(yè)仍然不多。

導致縣域中小企業(yè)對銀行信用評級敬而遠之的原因

缺認識。縣域中小企業(yè)習慣于熟人社會的“關系型融資”，對建立在現(xiàn)代信用評級授信基礎上的“保持距離型融資”難以接受。在一些企業(yè)看來，銀行追求的是無風險收益，而企業(yè)既然已經(jīng)獨立承擔了信貸風險如足額抵押擔保等，就不應再承擔信用評級的相關費用。有的企業(yè)認為這是銀行與中介機構合伙設卡收費；有的企業(yè)認為只要自己講信用，有一定實力，就甩不著這些復雜的認證評級手續(xù)。

缺眼光。企業(yè)缺乏持續(xù)經(jīng)營的長遠觀點，“求生存”重于“求發(fā)展”。一部分企業(yè)在生存壓力下滿足于既有的規(guī)模與經(jīng)營模式，不愿在開拓市場、提高產(chǎn)品檔次，擴大規(guī)模上下工夫，臨時資金缺口也往往求助于手續(xù)相對簡單的民間借貸；還有一部分企業(yè)舍不得參與信用評級的必要投入，認為一旦投入而沒有獲得所需的銀行信貸支持更不劃算。

缺條件。羅田縣大部分小企業(yè)注冊資本少，資產(chǎn)、銷售等營運指標低，財務信息也不夠全面，這些企業(yè)因此喪失了參加銀行信用評級的信心。

缺信任。有的企業(yè)不信任評級機構，怕提供真實信息后“露了底”，招來麻煩。羅田縣某食品生產(chǎn)企業(yè)的總經(jīng)理說，信用評級要提供很多資料報表，小縣城是一個熟人社會，銀行也好，評級機構也好，很難保證這些信息不在熟人社會里被公開。

缺環(huán)境。企業(yè)要參加信用評級和爭取銀行信貸支持，就涉及到一些政府登記和中介服務，而這些行政，中介服務費用對企業(yè)來說是一筆較重的負擔。如羅田縣農村信用聯(lián)社推薦某商貿公司參加第三方評級，相關的直接費用就達3000元，再加上資產(chǎn)評估，會計審驗等間接收費共要近萬元，該企業(yè)被迫放棄參與第三方信用評級。

缺支持。除少數(shù)經(jīng)營穩(wěn)定，規(guī)模較大的重點骨干企業(yè)外，羅田縣大多數(shù)中小企業(yè)沒有與銀行發(fā)生信貸關系，對銀行評級的要求不熟悉，不知如何適應銀行評級要求?？h域銀行機構，政府主管部門由于各種原因對這些企業(yè)的指導也相對不足。

政策與建議

加強征信宣傳和信用輔導。當前，要結合縣域中小企業(yè)實際加大財務管理培訓力度，引導其如實反映經(jīng)營成果，消除銀企信息不對稱現(xiàn)象，為銀企信用合作架橋連線。

完善信用記錄和信用評級。完善縣域銀行信用信息管理，推進縣域非銀行信息采集；適度降低縣域中小企業(yè)信用評級門檻，放寬標準，增強企業(yè)參與信用評級的積極性和主動性。

改進評級環(huán)境和部門支持。改善行政與中介服務環(huán)境和服務質量，適度降低收費標準，降低企業(yè)的信用運行成本。

加強信貸支持與信用管理。銀行在信貸實踐中要加強與企業(yè)的溝通協(xié)調，避免機械操作，不斷增強銀企信用合作的靈活性和可持續(xù)性，實現(xiàn)銀企雙贏。