關(guān)注銀行卡外部欺詐透支新動向

李成業(yè)

近期，我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)一些不法分子采取外地信用卡大額存款沖正交易方式欺詐透支信用卡資金的案件屢有發(fā)生。該類案件具有手段隱蔽，團伙作案，流竄作案，連續(xù)作案和立案難等特點，影響正常的金融秩序和群眾生活，需引起有關(guān)部門高度關(guān)注。

銀行卡外部欺詐透支特點

作案手段由刷卡套現(xiàn)向沖賬套現(xiàn)演變。不法分子通過在QQ群上廣發(fā)貼子的方式，稱“只要你有一張××銀行信用卡，只要卡里有錢(哪怕1毛錢)，憑本人身份證都可以幫你去XX銀行貸到20萬元以下貸款”，或是欺騙持卡人稱可以通過銀行熟人用信用卡貸到分期貸款，可以提高額度等，誘使，唆使那些急需資金的持卡人進入圈套，并從持卡人處牟取高額非法所得(達透支套現(xiàn)金額的40％或更多)。

在實施作案過程中，一名辦理業(yè)務者從銀行柜臺窗口遞進大額人民幣現(xiàn)金，要求無卡存入本人或他人信用卡，另一同伙也在營業(yè)廳內(nèi)，在辦理業(yè)務過程中兩人始終保持手機聯(lián)系。當柜員清點完現(xiàn)金存入賬戶，存款交易成功并請客戶簽字確認時，辦理業(yè)務者會突然以某種理由提出不再存入該筆款項，要求柜員沖正已成功的存款交易并退回現(xiàn)金。在存款交易成功之后到柜員辦理沖正交易之前這一短暫時間內(nèi)，不在現(xiàn)場的另一犯罪嫌疑人通過電話串通確認后，利用某一商戶POS機或移動POS機將資金套現(xiàn)。銀行柜員在辦理大額沖正業(yè)務后，該信用卡即出現(xiàn)大額透支，大大突破原始授信額度，致使金融機構(gòu)資金風險敞口無限放大，原始授信額度無法起到風險控制作用。

作案方式由個體作案向團伙作案演變。整個作案過程一般涉及四個關(guān)系人，即持卡人，大額存款提供人，在異地的套現(xiàn)人以及信用卡非法套現(xiàn)中介。從實施案件目的看，持卡人、大額存款提供人和異地套現(xiàn)人三人主觀意圖一致，即利用大額存款沖正交易業(yè)務，突破信用卡原始授信額度，透支使用信用卡資金。上述相關(guān)人員沒有明確的組織者和領(lǐng)導者，組織結(jié)構(gòu)也較為松散，成員不固定，符合團伙作案條件。

作案手法由本地作案向異地作案演變。從目前發(fā)現(xiàn)的此類案件看，作案人均利用異地卡，案件發(fā)生地金融機構(gòu)無風險敞口。選擇異地作案的主要原因有以下幾點：一是異地卡辦理大額匯款業(yè)務較為常見，實施此類欺詐行為看似合理；二是鉆了異地取現(xiàn)信息不能即時匯總，“緊急止付通知”難以即時送達的空子；三是目前公安部門異地辦案，取證存在諸多不便。此類團伙不斷轉(zhuǎn)換作案地點和網(wǎng)點，從目前多家金融機構(gòu)排查情況看，全國已有多個省，市發(fā)現(xiàn)利用類似手段進行欺詐透支的事件。

案件性質(zhì)由簡單欺詐向司法盲區(qū)演變。此類團伙利用現(xiàn)有法律空白和盲區(qū)，達到逃避法律制裁的目的。目前發(fā)生的欺詐透支案件均使用真實持卡人的信用卡，且在合法還款期內(nèi)未發(fā)生逾期，因此上述案件是否構(gòu)成“非法占有、虛構(gòu)事實、隱瞞真相”等情形較難認定；公安機關(guān)對于此類案件是否以普通詐騙案予以立案尚存在爭議，此類案件要認定為信用卡惡意透支，須經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收無效才能認定。

構(gòu)建案件防范長效機制

強化依法合規(guī)經(jīng)營意識，從源頭上規(guī)范銀行卡發(fā)卡管理。商業(yè)銀行要切實扭轉(zhuǎn)“重業(yè)務發(fā)展、輕風險控制”，“重發(fā)卡數(shù)量、輕發(fā)卡質(zhì)量”的指導思想。對信用卡申請人的資料要進行嚴格審核，確認申報材料的真實性，避免為了爭奪信用卡客戶，放棄客戶審核或?qū)徍肆饔谛问降淖龇?。著力改善信用卡持卡人群良莠不齊、信用卡“淪落”為低端客戶產(chǎn)品的現(xiàn)狀，避免不法人群鉆法律漏洞給金融機構(gòu)帶來風險。

加強聯(lián)動機制，建立信息共享平臺。要建立健全銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀聯(lián)，發(fā)卡行以及司法、審計等部門之間的溝通協(xié)調(diào)機制，加強合作和信息共享，加強綜合治理，嚴厲打擊金融犯罪。同時，發(fā)卡行應及時將可能發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的欺詐案例通報公安部門，以便防范和及時打擊金融犯罪。

加大軟件開發(fā)力度，建立信用卡實時監(jiān)控系統(tǒng)和風險預警管理系統(tǒng)。要對信用卡透支實施全過程的計算機控制，縮短清算時間和止付周期，實時匯總，實時清算，及時止付，從技術(shù)上杜絕持卡人利用時間差進行惡意透支的案件發(fā)生。

加大對惡意透支行為的打擊力度。我國《刑法》將惡意透支行為規(guī)定為信用卡詐騙罪的一種，對惡意透支行為，發(fā)卡行在催款無效時，應盡快通過司法途徑解決。

切實加強人員管理，提高全員防范操作風險意識。增強各級管理者和員工合規(guī)操作的自覺性，加大對新業(yè)務的培訓力度，同時，利用已經(jīng)暴露出來的詐騙銀行資金案例對廣大員工進行教育，提高員工政策水平和業(yè)務素質(zhì)，對異常交易及詐騙，盜竊資金犯罪活動始終保持高度敏感和警惕，把保障銀行資金安全落實到業(yè)務操作的每一環(huán)節(jié)。