共建信用聯(lián)盟 共助農(nóng)戶致富

楊 健

作為地方銀行，如何服務(wù)好，支持好三農(nóng)，同時又實現(xiàn)政府、農(nóng)戶銀行多方共贏，江蘇銀行連云港分行進行了有益探索。該行在東?？h開展三農(nóng)貸款試點，在農(nóng)戶自愿的基礎(chǔ)上，引入多方合作單位，形成了“政府+銀行+農(nóng)戶+擔(dān)保公司+反擔(dān)保公司”的信用聯(lián)盟體系，采取直營式、統(tǒng)貸式兩種貸款方式，將信貸資金投向新興農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)，支柱農(nóng)業(yè)，支持地方新農(nóng)村建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，形成規(guī)模化經(jīng)營和具有新農(nóng)村經(jīng)濟特色的產(chǎn)業(yè)鏈，引導(dǎo)農(nóng)戶增強誠信意識，確保信貸資金放得出，收得回、有效益，實現(xiàn)信用聯(lián)盟體共贏，掀開了服務(wù)三農(nóng)的嶄新一頁。

信貸模式：直營式貸款。

它是以銀行、農(nóng)戶，擔(dān)保公司，反擔(dān)保公司政府部門作為信用聯(lián)盟體，根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、自有資金及誠信狀況等因素，合理確定貸款期限金額，采取擔(dān)保公司擔(dān)保方式，將資金直接發(fā)放到農(nóng)戶手中，滿足其資金需求。

成功案例：東海縣雙店鎮(zhèn)鮮切花項目

鮮切花項目的資金來源主要包括政府投入、農(nóng)戶自籌銀行貸款三部分。分行根據(jù)借款人實際經(jīng)營情況和資金需求，合理確定信貸額度，直接將信貸資金發(fā)放到經(jīng)營戶手中，這樣，債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰，在借款人不能按時償還銀行貸款本息或放棄大棚經(jīng)營而拒不還款的情況下，反擔(dān)保公司將該大棚出租或用于轉(zhuǎn)賣或用于自身經(jīng)營，用所得款償還銀行貸款本息，同時，嚴格限制大額貸款投向某一大戶，既確保合理投入、防范風(fēng)險，又確保銀行信貸資金能支持更多符合銀行信貸條件的農(nóng)戶發(fā)家致富，受到地方政府和群眾的好評。

信貸模式：統(tǒng)貸式貸款。

它是以銀行、農(nóng)戶，擔(dān)保公司，龍頭企業(yè)、政府部門作為信用聯(lián)盟體，以龍頭企業(yè)作為承貸主體，根據(jù)龍頭企業(yè)內(nèi)各農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、自有資金及誠信狀況等因素，合理確定貸款期限，金額，將信貸資金發(fā)放到龍頭企業(yè)，再由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂協(xié)議，以農(nóng)戶經(jīng)營的大棚作為抵押，將資金發(fā)放到農(nóng)戶手中，由龍頭企業(yè)封閉運作，用農(nóng)戶產(chǎn)品銷售款來償還貸款本息。在此過程中，銀行、擔(dān)保公司全程監(jiān)控資金的使用。

成功案例：崗埠農(nóng)村鮮切花經(jīng)營公司試點項目

該行對崗埠農(nóng)村鮮切花經(jīng)營公司進行統(tǒng)貸形式的試點，由龍頭企業(yè)作為承貸主體，以擔(dān)保公司作為保證農(nóng)戶自有大棚作為反擔(dān)保，政府補貼款項作為質(zhì)押金，首筆貸款規(guī)模500萬元，惠及農(nóng)戶146戶，年內(nèi)將建成高效農(nóng)業(yè)種植大棚612棟，目前已建成249棟，在建466棟，有效解決了農(nóng)戶投入不足、貸款難的問題。

統(tǒng)貸式貸款模式的優(yōu)點是將大量煩瑣的催收本息工作交于龍頭企業(yè)，可使該行信貸人員解脫出來，專心從事信貸工作，而且龍頭企業(yè)對其成員有一定的了解，對其生產(chǎn)經(jīng)營也能進行一定的控制，能夠在～定程度上有效化解貸款風(fēng)險。

缺點在于弱化了該行信貸扶持的作用，存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系不明晰的情況。真正的用款人是從龍頭企業(yè)手中拿到資金的，雖然兩者之間簽訂了用款還款協(xié)議，但當(dāng)出現(xiàn)用款人難以按時還款時，龍頭企業(yè)催收貸款的能力即對用款人的約束能力就值得商榷，同時也存在著龍頭企業(yè)自身經(jīng)營不善的風(fēng)險。

與傳統(tǒng)的貸款模式比較，政府+銀行+農(nóng)戶+擔(dān)保公司+反擔(dān)保公司的信用聯(lián)盟體貸款模式具有以下特點：

一是克服了農(nóng)戶單兵做戰(zhàn)難以形成規(guī)模經(jīng)濟和提供有效抵質(zhì)押物的瓶頸。二是克服了農(nóng)戶+公司貸款模式的不足。如引進由各級政府出資或多方參與的擔(dān)保公司，利用政府對三農(nóng)經(jīng)濟的補貼、稅收等政策可對龍頭企業(yè)，擔(dān)保公司擔(dān)保存在的潛在損失進行補償。三是具有可復(fù)制性。這兩種貸款模式可用于龍頭企業(yè)對單個農(nóng)戶生產(chǎn)有控制權(quán)的高效農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)或龍頭企業(yè)與擔(dān)保公司存在某種關(guān)系時的資金需求。四是減輕了農(nóng)戶的融資成本。五是降低了銀行的信貸成本，克服了信貸人員對農(nóng)戶信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險隱患，不僅把信貸人員從煩瑣的前期調(diào)查中解放出來，而且在一定程度上控制和化解了信貸風(fēng)險。