王快雪:中小商業(yè)銀行市場(chǎng)需要深耕

今天我想講一個(gè)專題,就是中小銀行市場(chǎng)需要深耕,另外講四個(gè)小觀點(diǎn)。記得比爾蓋茨講過(guò)傳統(tǒng)銀行將像恐龍一樣逝去,傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)靠大量集中放款取得利潤(rùn)的時(shí)代也即將逝去,盈利空間會(huì)越來(lái)越小。這樣的話,中小銀行必然要避免同質(zhì)化,進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。特別是2008年以來(lái),國(guó)內(nèi)幾百家中小銀行貸款公司以及改制成農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的農(nóng)村信用社,這些中小銀行就需要根據(jù)自己的定位和特色對(duì)自己有一個(gè)重新的估量。中小銀行一定要堅(jiān)持自己小、快、優(yōu)、久、新的特點(diǎn)。小就是現(xiàn)在銀行很多,中小銀行既然設(shè)計(jì)成小,就要耐住寂寞,要甘于做小。新就是新的人才、新的機(jī)制、新的制度、新的治理結(jié)構(gòu)和新的營(yíng)銷策略,同大銀行可以進(jìn)行一些差異化的經(jīng)營(yíng)。優(yōu)就是優(yōu)質(zhì)優(yōu)秀,而且要有自己的優(yōu)秀品質(zhì),別人無(wú)法復(fù)制的策略,規(guī)模大意味著風(fēng)險(xiǎn)大,質(zhì)量?jī)?yōu)就意味著品質(zhì)優(yōu),所以要突出優(yōu)?？炀褪撬械墓ぷ餍屎唾J款的環(huán)節(jié)都應(yīng)該快于大銀行,這樣才能促進(jìn)你的特色。最后一個(gè)是久,銀行經(jīng)營(yíng)的路不在于走的多快,關(guān)鍵是在于走的多遠(yuǎn)、多久,小銀行如果能夠生存下來(lái)能夠做的久就是成功。以下是四個(gè)小觀點(diǎn)。

第一個(gè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)劃分給我們所有的銀行都帶來(lái)商機(jī)。二戰(zhàn)以后日本就出現(xiàn)了通過(guò)戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、以及區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整帶動(dòng)了整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)今中國(guó)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和區(qū)域調(diào)整特別是區(qū)域平衡,東北、西北、華東、華南以及環(huán)渤海地區(qū)都在做經(jīng)濟(jì)調(diào)整,這給所有銀行都帶來(lái)了巨大商機(jī)。第二個(gè)是銀行要注意把握硬信息和軟信息。大銀行一般都注意硬信息,也就是一般企業(yè)的產(chǎn)品流程生產(chǎn)情況等等,軟信息是什么?是人際關(guān)系,包括老板的道德品質(zhì)、信用環(huán)境等等。軟信息把握正是中小銀行的地緣優(yōu)勢(shì),是所有大銀行不能替代的。第三個(gè)是關(guān)于農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。大家都知道農(nóng)村2008年人均收入4700元,比2007年增長(zhǎng)8%,儲(chǔ)蓄還穩(wěn)中有升。但現(xiàn)在農(nóng)村由于一些不良信息、不良勢(shì)力的引誘,使得農(nóng)民把錢集中在三個(gè)方面,一個(gè)是博彩、六合彩非常盛行;二就是投資一些房屋;三是給了高息的非法融資。其實(shí),農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)需求巨大,但同樣應(yīng)注意很多農(nóng)民認(rèn)為買了理財(cái)產(chǎn)品以后必須得增長(zhǎng),市場(chǎng)變化了跟我沒關(guān)系,因此,在營(yíng)銷里頭必須給農(nóng)民解釋清楚,這樣才可以掌控風(fēng)險(xiǎn),避免一些不必要的群發(fā)事件發(fā)生。第四個(gè)是中小銀行拒絕低息。低息可以增加放款的吸引力,但另一方面,貸款者也容易造成使用款項(xiàng)的漫不精心,不能將貸款用在正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面,甚至可能把這個(gè)錢用在其他消費(fèi)方面,包括前面提到的六合彩上。所以,把握一定的高息或者一定量使其付出成本精心使用貸款,盲目競(jìng)爭(zhēng)降低自己的貸款利息。

(作者系天津農(nóng)村合作銀行副行長(zhǎng))