改善農(nóng)村支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)的有效途徑

周安和

通過對福建省連城縣農(nóng)村現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)情況的專題調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，由于受自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、人員素質(zhì)文化水平以及商業(yè)銀行機構(gòu)撤并整合等因素影響，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算中還存在著非現(xiàn)金結(jié)算工具不足，發(fā)展不均衡、覆蓋面低等問題，一定程度上制約了欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

連城縣支付結(jié)算系統(tǒng)的應(yīng)用

支付結(jié)算服務(wù)組織體系分布不均衡。在城區(qū)內(nèi)，金融機構(gòu)較健全，擁有人民銀行縣支行，工行，農(nóng)行，建行縣支行，農(nóng)信社縣聯(lián)社，郵政儲蓄銀行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行為主力軍，全轄在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立22個營業(yè)網(wǎng)點，每個農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.375個，比全國平均水平低0.755個百分點。16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)網(wǎng)點，1970個自然村未設(shè)立任何支付金融服務(wù)機構(gòu)。

支付清算網(wǎng)絡(luò)普及率偏低。在城區(qū)已基本形成以大、小額支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，支票影像交換系統(tǒng)等支付結(jié)算系統(tǒng)并存的現(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，實現(xiàn)了跨行資金清算的零在途。農(nóng)村金融機構(gòu)中只有農(nóng)業(yè)銀行的3個營業(yè)網(wǎng)點加入大小額支付系統(tǒng)。

支付結(jié)算工具受理環(huán)境很不理想。截至2009年8月31日，縣轄農(nóng)村地區(qū)共布放ATM機12臺，覆蓋8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，ATM機布放數(shù)占縣域布放總數(shù)的48％。銀聯(lián)POS機布放124臺，占縣域布放總量的30％。以全縣農(nóng)村人口計算，平均每20000人擁有1臺ATM機，1935人擁有1臺POS機，有卡無處刷，銀行卡用卡環(huán)境很不理想。

支付結(jié)算方式落后。在農(nóng)村地區(qū)，受現(xiàn)金使用偏好的影響，廣大農(nóng)村群體基本不使用非現(xiàn)金支付工具。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民84.7％的農(nóng)副產(chǎn)品收入和73.8％的外出務(wù)工收入通過現(xiàn)金方式獲得，57.6％的外出務(wù)工農(nóng)民攜帶現(xiàn)金返鄉(xiāng)。

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算系統(tǒng)落后制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展

捉村支付清算渠道不暢影響農(nóng)村地區(qū)資金周轉(zhuǎn)。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村地區(qū)結(jié)算資金受阻問題嚴重，不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)之間資金到賬需要3至4天。如農(nóng)村信用聯(lián)社基層農(nóng)村網(wǎng)點辦理跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)時，需要通過聯(lián)社營業(yè)部，補充支付行號或農(nóng)信銀行號，才能將資金劃出，增加手工處理環(huán)節(jié)，延長了資金在途時間。

收費定價機制制約了農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的改善。目前，非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費種類繁多，以銀行卡為例，年費，小額賬戶管理費，異地取款手續(xù)費等對農(nóng)村客戶群體尤其是廣大農(nóng)民來說是一筆不小的負擔(dān)。另外，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)資經(jīng)營部、小商品批發(fā)部、零售業(yè)主也因為使用銀行卡要按照一定比例扣收結(jié)算手續(xù)費而不愿成為特約商戶，制約了非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的拓展。

支付結(jié)算知識宣傳普及程度低。以農(nóng)村最為普及的惠農(nóng)卡為例，各級行將營銷任務(wù)分解到人，并按發(fā)卡量給予相應(yīng)的報酬。為了完成營銷任務(wù)，個別經(jīng)辦人員片面宣傳惠農(nóng)卡的貸款功能和利率低的特點，而對其需收取年費，跨行使用需支付手續(xù)費等規(guī)定宣傳甚少，致使部分農(nóng)戶對惠農(nóng)卡的相關(guān)政策規(guī)定理解得不全面，在實際使用中出現(xiàn)抵觸情緒。

改善農(nóng)村現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)的建議

以建設(shè)社會主義新農(nóng)村為契機，加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度。一是積極整合現(xiàn)有涉農(nóng)金融機構(gòu)支付結(jié)算資源。人民銀行可協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)，在鼓勵拓展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，強化相互之間的合作，做好結(jié)算業(yè)務(wù)的相互代理，避免對有限的資源投入過多的財力和物力。二是進一步擴大銀行卡惠農(nóng)卡功能，與國家糧食補貼、惠農(nóng)政策的財政補貼新型農(nóng)村合作醫(yī)療補貼報銷相結(jié)合，賦予其更廣闊的服務(wù)功能。如近日人民銀行連城縣支行通過龍巖市中心支庫“批量支付業(yè)務(wù)專用工具”和小額支付系統(tǒng)，將233個行政村105240元的鄉(xiāng)村醫(yī)生津貼直接撥付至收款人賬戶，大大縮短了鄉(xiāng)村醫(yī)生津貼的發(fā)放時間。三是加大政策業(yè)務(wù)，技術(shù)等方面的支持力度，爭取早日實現(xiàn)農(nóng)村信用社個人結(jié)算賬戶的全國通存通兌，發(fā)揮農(nóng)村信用社的網(wǎng)點優(yōu)勢，更大限度地滿足農(nóng)村需要。

完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，強化服務(wù)功能。一是作為農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的絕對主體，農(nóng)村信用社應(yīng)進一步在服務(wù)品種上創(chuàng)新服務(wù)方式上改善，服務(wù)理念上提升。二是改革郵政儲蓄的管理與運營機制，盡快開通縣市以下郵政儲蓄網(wǎng)點，開辦支付結(jié)算業(yè)務(wù)，暢通郵政儲蓄跨行清算渠道，使其成為建設(shè)新農(nóng)村的又一支“生力軍”。三是借助農(nóng)行改革服務(wù)“三農(nóng)”的定位，積極引導(dǎo)其網(wǎng)點布局適當(dāng)回歸農(nóng)村地區(qū)，延伸服務(wù)觸角，充分發(fā)揮其在支付結(jié)算方面的資源和技術(shù)優(yōu)勢。

加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。人民銀行要進一步加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)，以推廣大、小額現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為突破口，視周邊環(huán)境分批而有力度地將基層信用社納入大，小額支付系統(tǒng)，并跟蹤其支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展情況，適時進行調(diào)整；上級行要盡早研究相關(guān)問題，實現(xiàn)基層網(wǎng)點融入“資金快速通道”，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。

從惠農(nóng)的角度降低收費標準，對農(nóng)村金融機構(gòu)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算工具等涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予財政補貼。一是適當(dāng)降低持卡費用。二是充分發(fā)揮政府部門在農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作中的主導(dǎo)作用，建立涉農(nóng)金融服務(wù)的財政補貼機制，提高農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村支付服務(wù)的積極性。三是積極引導(dǎo)銀聯(lián)公司與各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)共同研究制定農(nóng)村地區(qū)銀行卡利益分配機制，有效降低結(jié)算服務(wù)成本，為農(nóng)民刷卡提供便利條件。

多方配合，積極聯(lián)動，加大農(nóng)村支付結(jié)算工具普及宣傳，提高認知度。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大對非現(xiàn)金支付結(jié)算知識的普及力度，通過電視廣播、報紙、現(xiàn)場宣傳等多種方式，逐步引導(dǎo)客戶使用非現(xiàn)金結(jié)算工具。