對安全生產(chǎn)責(zé)任保險的探索

中國人民保險集團(tuán)股份有限公司成立于1949年10月20日,與共和國同生共長,是我國大型國有金融企業(yè)集團(tuán)。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱中國人保財險)是集團(tuán)的旗艦公司,2003年經(jīng)國務(wù)院同意,中國保監(jiān)會批準(zhǔn)成立,是我國最大的非壽險公眾公司,注冊基本金111億元。公司擁有4500多個機(jī)構(gòu),遍布我國的城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村,員工隊伍超過20萬。2008年公司的保費收入突破1000億元。在2008年亞洲保險業(yè)競爭力排名中,中國人保財險被評為“亞洲最具競爭力非壽險公司”。

在責(zé)任保險領(lǐng)域,中國人保財險一直處于市場主導(dǎo)地位,占有50%以上的市場份額。作為國有保險公司,我們一直以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會為己任,近年來,與教育部、建設(shè)部、交通部、環(huán)保部、商務(wù)部、衛(wèi)生部、公安部、國家安監(jiān)總局、國家質(zhì)監(jiān)總局、國家旅游總局等政府主管部門合作開展了一系列的課題研究,建立了行業(yè)責(zé)任保險制度以推動工作,參與了承運人責(zé)任保險、旅行社責(zé)任保險、建筑工程質(zhì)量保險等多項關(guān)于強(qiáng)制責(zé)任險的行業(yè)法規(guī)、部門發(fā)文的起草與政策落實。

拓展責(zé)任保險業(yè)務(wù)

責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險,當(dāng)發(fā)生重大意外事故和人員傷亡時,一些企業(yè)可能會面臨破產(chǎn),遇難人員和家庭的合法權(quán)益有時無法得到保障。責(zé)任保險能夠妥善解決侵權(quán)方和受害方的經(jīng)濟(jì)賠償問題,轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的民事侵權(quán)風(fēng)險,最大程度地保護(hù)受害人的利益,維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定,因此責(zé)任險通常被認(rèn)定為是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品,是發(fā)達(dá)國家管理社會的主要倚重力量。

責(zé)任保險在轉(zhuǎn)嫁行業(yè)風(fēng)險賠償責(zé)任的同時,能夠通過保險人的防災(zāi)防損、風(fēng)險培訓(xùn)、風(fēng)險評估、費率調(diào)整等風(fēng)險管理手段,協(xié)助企業(yè)在事前、事中、事后實施風(fēng)險管理和控制,有效降低行業(yè)的事故率。

中國人保財險在安全生產(chǎn)領(lǐng)域開展責(zé)任保險業(yè)務(wù)已經(jīng)有20多年的經(jīng)驗,擁有一大批熟悉責(zé)任保險和高危行業(yè)領(lǐng)域保險的專業(yè)人員,在推動安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作方面積累了一定的實踐經(jīng)驗。

參與安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險試點

2006年6月《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出要“大力發(fā)展責(zé)任保險,健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急保險機(jī)制”,肯定了商業(yè)責(zé)任保險機(jī)制參與社會安全生產(chǎn)管理的重要作用。2006年9月國家安監(jiān)總局、中國保監(jiān)會《關(guān)于大力推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險,健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》提出“要首先在采掘業(yè)和建筑業(yè)等行業(yè)推行強(qiáng)制責(zé)任保險試點,取得經(jīng)驗后逐步在其他高危行業(yè)、公眾場所等領(lǐng)域推廣”。

為貫徹國家安監(jiān)總局及中國保監(jiān)會意見,拓展安全生產(chǎn)責(zé)任保險業(yè)務(wù),探索促進(jìn)安全生產(chǎn)工作的新思路和新途徑,自2007年起,中國人保財險從4個方面入手,積極推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作。

深入調(diào)研,找準(zhǔn)問題。2007年9月,由集團(tuán)公司統(tǒng)一組織,整合系統(tǒng)資源,配合國家安監(jiān)總局開展了聯(lián)合課題研究,國家安監(jiān)總局孫華山副局長和集團(tuán)公司吳焰總裁任課題組組長,人保財險和中盛保險經(jīng)紀(jì)為課題組成員。課題研究成果在2008年4月國家安監(jiān)總局舉辦的“發(fā)展保險制度,促進(jìn)安全生產(chǎn)”研討會上進(jìn)行了匯報展示,得到了與會領(lǐng)導(dǎo)和專家的充分肯定。

創(chuàng)新產(chǎn)品,量體裁衣。在國家安監(jiān)總局的直接指導(dǎo)下,中國人保財險率先在全國開發(fā)設(shè)計了安全生產(chǎn)責(zé)任保險系列產(chǎn)品,其中包括煤礦、非煤礦山、煙花爆竹、危險化學(xué)品4個高危行業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任險專門產(chǎn)品。該產(chǎn)品得到了國家安監(jiān)總局的認(rèn)可,并在2008年第三屆中國保險創(chuàng)新大獎評選活動中,榮獲“最佳責(zé)任保險產(chǎn)品獎”。

服務(wù)前置,重在預(yù)防。作為保險機(jī)構(gòu),中國人保財險充分認(rèn)識到政府部門在安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入責(zé)任保險制度主要的目的,就是將商業(yè)責(zé)任保險與安全生產(chǎn)工作有效結(jié)合,利用保險機(jī)制加強(qiáng)生產(chǎn)安全領(lǐng)域的管理,以有效的降低事故發(fā)生頻率,減少事故損失。換言之,安全生產(chǎn)責(zé)任保險的重要作用不只體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面,更重要的是體現(xiàn)在事前的風(fēng)險防范方面。只有努力實現(xiàn)服務(wù)模式前置,才能滿足政府部門對提升風(fēng)險管控水平,降低事故發(fā)生率的期望和要求。因此,中國人保財險積極參與投保企業(yè)的安全生產(chǎn)工作。充分發(fā)揮公司專業(yè)人員的作用,對企業(yè)的安全狀況和存在的安全風(fēng)險進(jìn)行評估,為企業(yè)提供整改建議并督促企業(yè)整改隱患。

加強(qiáng)宣傳,輿論先行。近年來中國人保財險配合安監(jiān)部門,積極開展一系列安全生產(chǎn)宣傳活動,加強(qiáng)全社會對安全工作的重視。如參與贊助了“安全生產(chǎn)活動月”“安全生產(chǎn)知識競賽”和“安全發(fā)展高層論壇”等活動,取得了良好的社會效果,為進(jìn)一步推動安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度的建立奠定了良好基礎(chǔ)。

發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任保險的建議

通過幾年來的實踐,中國人保財險認(rèn)為,要在高危行業(yè)推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險,應(yīng)著重完善3個方面的機(jī)制建設(shè)。

一是建立強(qiáng)制安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度。由于目前實行的風(fēng)險抵押金制度已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢下安全生產(chǎn)工作的需要,建議政府部門出臺相關(guān)條例或?qū)嵤┘?xì)則等,首先在煤礦、非煤礦山、?；蜔熁ū?個高危行業(yè)推行強(qiáng)制責(zé)任保險制度。另外,建議在《能源法》的制定過程中,將強(qiáng)制安全生產(chǎn)責(zé)任保險寫入法律條文,正式確立安全生產(chǎn)責(zé)任保險在高危行業(yè)的法律地位。

二是嘗試建立安全生產(chǎn)巨災(zāi)風(fēng)險基金。針對保險無法覆蓋的企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險,如保險的除外責(zé)任以及超過保險責(zé)任限額的損失等等,建立相應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險基金加以覆蓋。基金來源可以在企業(yè)投保時一并收取,或從安全生產(chǎn)罰款中提取一定比例資金。該基金可以由國家安監(jiān)總局及國家相關(guān)部委負(fù)責(zé)監(jiān)管,國家安監(jiān)總局負(fù)責(zé)日常管理,保險資產(chǎn)管理公司等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金運用,確?；鸬陌踩捅Ｖ翟鲋?。

三是出臺配套的稅收優(yōu)惠政策。建議參照科技保險和農(nóng)業(yè)保險的模式,爭取企業(yè)擔(dān)保安全生產(chǎn)責(zé)任保險的稅收優(yōu)惠政策,為企業(yè)減負(fù),提高企業(yè)投保的積極性。

推進(jìn)責(zé)任保險

我國在安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入責(zé)任保險制度的出發(fā)點,就是要保障弱勢人群的合法權(quán)益,維護(hù)社會的和諧穩(wěn)定。安全生產(chǎn)責(zé)任保險不是簡單的商業(yè)保險,而是一項制度安排。保險機(jī)構(gòu)要做好高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險的推進(jìn)工作,首先應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),周密部署,切實將推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險作為一項政治使命,將國家、政府和人民的期望落實到具體的方案設(shè)計和保險服務(wù)中。

加強(qiáng)互動,緊密配合,是保險機(jī)構(gòu)的工作前提。保險機(jī)構(gòu)要與當(dāng)?shù)匕脖O(jiān)部門保持緊密的聯(lián)系和合作,強(qiáng)化交流溝通,協(xié)助安監(jiān)部門做好試點宣傳和推廣等工作。已經(jīng)開辦業(yè)務(wù)的地區(qū)要及時總結(jié)經(jīng)驗,定期向安監(jiān)部門匯報工作進(jìn)展,共同把這項工作向縱深推進(jìn)。

為強(qiáng)化對企業(yè)的服務(wù),確保達(dá)到提高企業(yè)對安全工作重視程度,有效提高事故預(yù)防的效果,保險機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)健全、具有風(fēng)險管理專業(yè)技能、經(jīng)驗豐富等優(yōu)勢,為全國安全生產(chǎn)領(lǐng)域提供專業(yè)化的風(fēng)險管理服務(wù)。特別是通過保險,形成外部監(jiān)督和技術(shù)支持機(jī)制,充分發(fā)揮保險的風(fēng)險管理功能,積極開展對企業(yè)的安全風(fēng)險檢查和事故防范等工作,利用費率調(diào)節(jié)等機(jī)制,改進(jìn)行業(yè)整體風(fēng)險管理水平,爭取通過專業(yè)服務(wù),發(fā)揮出保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能,推動中國的安全生產(chǎn)事業(yè)。

編輯林 靜