新醫(yī)改后如何投保健康險

新醫(yī)改方案正式公布，居民“看病難，看病貴”的問題得到一定程度的緩解，但這并不意味著人們就此可以遠離健康險，只保不包的社保醫(yī)療仍需商業(yè)健康險補充配合，人們應(yīng)該認真選擇健康險，完善自身和家庭的健康保障體系。

作為基本醫(yī)療保險的重要補充，商業(yè)健康險在緩解老百姓“看病難，看病貴”的問題中發(fā)揮了重要作用，受到人們的青睞和關(guān)注。但是，4月7日，新醫(yī)改方案正式出臺，基本醫(yī)療保險的覆蓋面和保障力度都得到很大提高，人們不免要問，醫(yī)改后，還需要投保商業(yè)健康險嗎，該怎么投呢?

新醫(yī)改后仍屬必需品

2009年4月7日，中共中央、國務(wù)院聯(lián)合新華社全文發(fā)布了《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點實施方案》，備受矚目的新醫(yī)改方案正式出臺，該方案遵循“廣覆蓋、?；尽钡脑瓌t，在醫(yī)療保障、基本藥物制度等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了新的突破，國家計劃在未來三年實現(xiàn)全民基本醫(yī)保，8500億元的投入中三分之二用于需方，也就是普通居民。另外，該方案還提高了社保大病醫(yī)療保險“封頂線”，將之從原城鄉(xiāng)居民年收入的4倍提高至6倍左右。

新醫(yī)改實施后，普通居民基本上都被納入了基本醫(yī)保范圍內(nèi)，并且醫(yī)藥費用負擔(dān)得以減輕，這是否就意味著人們不必再投保商業(yè)健康險了呢?雖然新醫(yī)改方案擴大了基本醫(yī)保的覆蓋面，提高了保障額度，但是這種保障仍屬于低水平，只是提供一個基本保障。醫(yī)保設(shè)有起付標(biāo)準(zhǔn)，并制定了上限，例如重大疾病的平均治療費用為10～20萬，最高支付限額與實際支付費用之間存在一定差距，超出規(guī)定的部分仍然需要由個人負擔(dān)。并且社保醫(yī)療在報銷范圍上也有一些限制，比如某些藥品或診療項目、醫(yī)療服務(wù)等不在報銷范圍內(nèi)，商業(yè)健康險可以在社保醫(yī)療規(guī)定的范圍之外給予幫助。

保險專家稱，新醫(yī)改后，商業(yè)健康險對于普通居民來講仍然很重要，它是基本醫(yī)療保障的重要補充，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對基本醫(yī)療保險不能覆蓋部分和大病上限以上部分費用的理賠，減輕民眾看病的負擔(dān)；二是對民眾因疾病帶來的其他負擔(dān)提供保障，如誤工損失、家人看護支出、旅途交通費用、通訊費用等；三是針對特定群體的特殊健康需求，提供失能保險、護理保險等專業(yè)保障。

此外，為了應(yīng)對新醫(yī)改為商業(yè)健康險帶來的機遇和挑戰(zhàn)，各家保險公司也都在進行積極的調(diào)整，近日，為了配合新醫(yī)改，各大壽險公司紛紛推出了著眼更長遠的長期健康險，例如泰康人壽的“泰康吉祥住院津貼健康保險計劃“和廣電日生人壽的天祥終身重大疾病保險”等。保險專家表示，雖然新醫(yī)改壓縮了商業(yè)健康險的利益空間，但是也促使其發(fā)揮創(chuàng)新能力，保險公司可以擴大保障范圍，可以提供基本醫(yī)療保險目前仍未涉足的失能保險、護理保險等。另外，每個人的經(jīng)濟狀況、風(fēng)險防范意識和偏好不同，尤其是中高收入人群對于服務(wù)水平的要求較高，商業(yè)保險可以通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足這部分人群的差異化需求。

產(chǎn)品選擇有技巧

與醫(yī)保相比，商業(yè)健康險的形式和種類更趨多樣化，主要可以分為重大疾病保險、住院費用報銷型保險以及住院補貼型保險。除了以上三種主要的險種外，保險公司還在不斷細化市場，盡量提供更完善的健康保障，如目前已開發(fā)出護理保險、失能保險等。保險專家稱，新醫(yī)改對商業(yè)健康險的影響并未波及所有險種，社保醫(yī)療是憑票據(jù)報銷，商業(yè)健康險中只有與票據(jù)報銷相關(guān)的險種即住院費用報銷型保險受到一些影響，像重疾險、補貼型保險則不受新醫(yī)改影響。

重大疾病險雪中送炭。新醫(yī)改提高居民醫(yī)保最高支付限額，有些人認為重大疾病險似乎不再重要。這種觀點是錯誤的，社保醫(yī)療保障的只是最基本的一部分，很多重大疾病和用藥并未納入其中，保險專家認為，重大疾病的保障多數(shù)還是需要依靠商業(yè)醫(yī)療保險來承擔(dān)。據(jù)了解，目前，保險公司重疾險產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。并且，商業(yè)重疾險不是事后報銷，而通常是在確診后即可一次性給付保險金，這樣就為居民選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、藥品和服務(wù)創(chuàng)造了條件，從而增加了存活的幾率，也可減輕家庭的經(jīng)濟負擔(dān)。但是并不是承保疾病越多越好，因為承保病種越多，價格越高，并且有些疾病的發(fā)病率很低，投保反而不合算。

適當(dāng)購買報銷型保險。除了重疾險外，住院費用報銷險和補貼險也是兩個重要險種，主要費用報銷型保險是被保險人發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致產(chǎn)生住院醫(yī)療費用時，保險公司按合同約定比例、憑借被保險人提供的有效發(fā)票給予報銷。這一保險與醫(yī)保、其他商業(yè)保險形成互補，可以分擔(dān)超出社保醫(yī)療規(guī)定限額的費用支出，但是購買時需謹慎，避免重復(fù)購買，得不償失。

補貼型保險錦上添花。住院補貼險是被保險人因意外或疾病導(dǎo)致住院，保險公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險金的補貼型保險，與醫(yī)保沒有關(guān)系。例如，保險合同約定投保人每住院一天將獲得2。O元補貼，若住20天，將獲40D0元的補貼。并且補貼型健康險在理賠時根據(jù)保單約定金額申請給付，理賠操作更為簡便、快捷，保險條款也更為人性化。但是它的保障功能有限，屬于錦上添花，最好與重疾險等搭配購買。

值得注意的是，健康險投保后一般都會有10天的猶豫期，投保人在猶豫期發(fā)現(xiàn)險種不合理或者不適合自己，可以要求退保。

細節(jié)讓保險更合理

健康險與其他險種相比更加專業(yè)，保險合同中經(jīng)常會出現(xiàn)各種專業(yè)術(shù)語，因此在投保時需要注意以下幾點：

1、注意如實告知。保險法規(guī)定，個人在投保人身險時都有如實告知的義務(wù)，在訂立合同時，應(yīng)將自己目前的身體狀況及既往病史如實告知，如有隱瞞，可能遭遇拒賠。

2、要注意投保年齡限制，根據(jù)險種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60至70周歲之間。但是一般情況下，年齡越大保費就越高，特別是老年人，由于身體健康狀況的問題，投保健康險可能很不劃算，因此最好盡早投保。

3、注意險種的責(zé)任范圍，分清楚哪些疾病是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)。健康險一般只保障一些常見的發(fā)生概率較高的疾病，不必對發(fā)生幾率十分罕見的疾病投保，如有需要，可以選擇一些可保障特殊疾病的險種。

4、注意免賠額，因為保險公司一般對一些金額較低的醫(yī)療費用采用免賠的規(guī)定，所以有些損失，消費者如果可以承擔(dān)，就不必購買保險。

5、注意住院醫(yī)療保險的觀望期。保險公司在承保時均設(shè)有一個觀望期。根據(jù)不同的險種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種。保險公司一般不會對在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用支出進行理賠。

6、高度重視續(xù)保條款。保證續(xù)保責(zé)任是指在續(xù)保時保險人不得對被保險人以風(fēng)險加費、責(zé)任免除、拒保等方式改變或免除其承擔(dān)的保險責(zé)任。因為一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的風(fēng)險很大，并且，有些慢性疾病的發(fā)病率較高，有時一種重大疾病會持續(xù)一年甚至多年，保險公司的風(fēng)險太大。一旦保險公司對被保險人做出保證續(xù)保的承諾后，就失去了對被保險人進行核保的權(quán)利，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其進行加費或?qū)⒃摷膊〕?，更不能拒保，風(fēng)險加大，因此，很多保險公司在保單上對續(xù)保條件做出不同規(guī)定，投保人應(yīng)該重點關(guān)注。