淡馬錫：中小企業(yè)“信貸工廠”

自2008年以來，建設(shè)銀行、中國銀行、富登擔(dān)保公司等開始引進新加坡淡馬錫金融控股集團的“信貸工廠”模式?！靶刨J工廠”一時成為解決中小企業(yè)融資難的代名詞。到底“信貸工廠”模式能否解決中小企業(yè)融資困境?

中小企業(yè)融資難一直困擾中國政府和企業(yè)。中國中小企業(yè)融資的主要來源是商業(yè)銀行等各類金融機構(gòu)提供的間接融資。但是因為中小企業(yè)的抗風(fēng)險能力低、存活時間短、信用級別低、貸款數(shù)額小等，再加上金融危機的影響，許多中小企業(yè)倒閉，使得已經(jīng)謹慎對待中小企業(yè)的銀行更加謹慎。

淡馬錫看好中國中小企業(yè)

針對中小企業(yè)在金融危機中的困境，部分銀行、擔(dān)保公司等金融機構(gòu)開始探索以一些新模式解決這一問題，以差異化的競爭產(chǎn)品爭取市場優(yōu)勢。

富登投資信用擔(dān)保有限公司是新加坡淡馬錫公司旗下全資子公司，注冊資金9000萬美元，是目前國內(nèi)規(guī)模最大的外資中小企業(yè)信用擔(dān)保公司之一，專門為中小企業(yè)提供專業(yè)的融資擔(dān)保服務(wù)。

富登擔(dān)?？偨?jīng)理程耀輝對《小康·財智》記者解釋說：“銀行之所以不愿意貸款給中小企業(yè)，很重要的原因是無法在成本和風(fēng)險之間找到平衡。傳統(tǒng)銀行主要將業(yè)務(wù)分為客戶導(dǎo)向、精細風(fēng)險管理的公司業(yè)務(wù)，以及產(chǎn)品導(dǎo)向、批量風(fēng)險管理的個人業(yè)務(wù)，中小企業(yè)處在二者交叉區(qū)域，需要結(jié)合兩種模式的特點?！背桃x曾經(jīng)在花旗銀行供職，具有非常豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗。

“富登擔(dān)?？蛻裟繕随i定針對年銷售額500萬到7000萬的中小企業(yè)。富登帶入中國的‘信貸工廠’模式，想對中國的金融服務(wù)有所促進。大企業(yè)直接走進銀行，而中小企業(yè)由富登來服務(wù)，中國有那么多的優(yōu)質(zhì)的需要金融服務(wù)的中小企業(yè)，富登專心做好中小企業(yè)服務(wù)就夠了’我非?？春眠@一市場?！备坏菗?dān)保總經(jīng)理程耀輝對記者說。

“信貸工廠”以客戶導(dǎo)向的批量作業(yè)

在過去，一些銀行的個人業(yè)務(wù)部操作中小企業(yè)貸款時，會采取類似擴展信用卡業(yè)務(wù)的方法，通過迅速擴張客戶數(shù)量占領(lǐng)市場份額，但結(jié)果卻是產(chǎn)生高的不良貸款率。如果由銀行公司業(yè)務(wù)部來做，則正好相反，不良率控制得很好，但客戶數(shù)量上不去，成本無法覆蓋，銀行沒有利潤。

由于中小企業(yè)融資需求具有急、短、頻的特點，如果沿用原有的模式已難以滿足小企業(yè)的金融服務(wù)需求，這迫切需要建立適合小企業(yè)大批量處理的信貸業(yè)務(wù)流程。

“客戶導(dǎo)向的批量風(fēng)險管理說來簡單，但是需要打破原來公、私兩條業(yè)務(wù)線的思路。對服務(wù)于中小企業(yè)的擔(dān)保公司來講，應(yīng)在業(yè)務(wù)流程上實行客戶經(jīng)理負責(zé)和信貸工廠流水線作業(yè)結(jié)合的方式，每一個部門都負責(zé)專業(yè)分工的環(huán)節(jié)，從而加強對整個流程的風(fēng)險及品質(zhì)控制?！背桃x說。

記者在參觀了富登擔(dān)保的“信貸工廠”對“信貸工廠”的理念和操作模式有了進一步的了解。該模式是將中小企業(yè)間接融資的共性與個性進行結(jié)合的一種批處理、流程化處理模式。具體來說，就是以“流水線”的形式處理中小企業(yè)的貸款申請、審批、發(fā)放和風(fēng)險控制，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)劃分為營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理等環(huán)節(jié)，就像工廠流水線一樣，每一個“生產(chǎn)”流程都有專人負責(zé)，批量發(fā)放，批量“生產(chǎn)”，有人每天每月每季對“準次品”進行預(yù)警，對“次品”進行“軟回收”再組合或通過法院渠道“硬回收”。

記者從建設(shè)銀行中小企業(yè)中心了解到，在“信貸工廠”模式下，金融機構(gòu)的工作主要分為三大塊內(nèi)容：第一步，標準化。金融機構(gòu)將授信行業(yè)和公司材料進行簡化，對授信調(diào)查、審批、貸后監(jiān)督等相關(guān)內(nèi)容盡可能標準化管理；第二步，流程化作業(yè)。客戶經(jīng)理、審批人員和貸后監(jiān)督人員專業(yè)化分工。第三步，為了控制這一過程中的風(fēng)險，在“流水線”作業(yè)中從多角度、多渠道收集企業(yè)“軟信息”，向知情人士、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶等進行外圍調(diào)查，對產(chǎn)業(yè)鏈條上企業(yè)客戶的基本情況進行交叉印證。

程耀輝表示，“淡馬錫模式簡單來說就是客戶導(dǎo)向的批量風(fēng)險管理，結(jié)臺公司金融業(yè)務(wù)對客戶關(guān)系的注重，我們主動上門了解客戶需求及提供方案，同時以發(fā)展出信貸工廠概念，批量處理中小企業(yè)貸款擔(dān)保的申請、審批、放貸、及風(fēng)險控制。客戶經(jīng)理、審批人員，保后管理人員專業(yè)分工，每一個人專注做好自己的環(huán)節(jié)，高效管理、明確定位，把它做到位，做到精，自然又快又好?！?/p>

改變中小企業(yè)融資模式

富登擔(dān)保的第一批客戶，南京新得力食品有限公司對這種新的融資模式深有感觸，也受益頗多。新得力是南京市一家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，從事農(nóng)產(chǎn)品加工，原料采購有明顯的季節(jié)性，資金需求比較大、比較急。

“在2007年之前，產(chǎn)品以外貿(mào)為主80％以上出口。從2008年金融危機以來，出口受創(chuàng)，轉(zhuǎn)內(nèi)銷，而國內(nèi)的銷售需要的資金鏈比較長，需要的流動資金量大。而且使用資金密集就在農(nóng)產(chǎn)品收獲季節(jié)。原來融資是個大問題?！蹦暇┬碌昧κ称酚邢薰究偨?jīng)理周桂平對《小康·財智》記者說。

據(jù)周桂平介紹，當(dāng)初抱著試試的心態(tài)與富登擔(dān)保接觸，后來富登派人上門服務(wù)，經(jīng)雙方選擇，決定合作。原來貸款模式是銀行要對企業(yè)進行全面審查，而現(xiàn)在與富登擔(dān)保的合作以來富登擔(dān)保把企業(yè)的狀況進行事先調(diào)查，然后給與擔(dān)保，流程快事先運作壓縮貸款周期，擔(dān)保公司與銀行無縫對接，在早期共同去拜訪客戶，同時運作，縮短了貸款流程時間。

周桂平說，他原先從銀行貸款至少需要一個月的時間，而且貸款金額有限，只能拿到抵押資產(chǎn)一半的金額，富登擔(dān)保在考察他的財務(wù)狀況之后，看好企業(yè)的發(fā)展預(yù)期，而且整個過程只用了10天。

“作為富登擔(dān)保的合作伙伴，我們也得到了富登擔(dān)保的財務(wù)管理的指導(dǎo)，可降低財務(wù)成本。因為有了富登的支持現(xiàn)在我們在出口萎縮的前提下轉(zhuǎn)向內(nèi)銷。我們已經(jīng)與三百多家超市和大賣場簽訂合同。企業(yè)的銷售額比去年同期還增長10％?！敝芄鹌秸f。

周桂平說，富登擔(dān)保比較透明化，除了合同約定的支出，沒有其他隱性支出，計算下來，成本竟然比直接從銀行貸款的成本要低。

據(jù)富登投資信用擔(dān)保有限公司總經(jīng)理程耀輝介紹，富登金融控股公司是建行、中行的戰(zhàn)略股東，所以彼此有高度的互信與了解，取得較優(yōu)惠的條件回饋給到客戶，因此成本跟客戶直接與銀行融資差不多。 程耀輝說：“和其他擔(dān)保公司相比，我們其實有三個主要的優(yōu)勢，一是通過擔(dān)保，可以讓企業(yè)獲得更高的貸款成數(shù)?！逼浯?，一般的銀行貸款會要求在一些特定的情況下單方面提前收回貸款，但富登擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款只要在有效期內(nèi)不會提前收回貸款。擔(dān)保業(yè)有很多由于風(fēng)險無法覆蓋成本，面臨洗牌，富登有淡馬錫這樣的背景與實力，對銀行來說可以放心，風(fēng)險也得以轉(zhuǎn)移。”

中小企業(yè)局負責(zé)人說：“淡馬錫及其旗下的富登擔(dān)保所倡導(dǎo)的‘信貸工廠’理念是解決中小企業(yè)發(fā)展困局的一條途徑，是值得推廣的?！?/p>