外資銀行青睞中小企業(yè)

中小企業(yè)信貸市場(chǎng)是塊蛋糕，但為什么只有外資銀行在搶?zhuān)?/p>

2009年的日歷已經(jīng)翻過(guò)去3個(gè)月了，中小企業(yè)復(fù)蘇之路走得依然艱難。都說(shuō)，不管大小都是娘的孩子，企業(yè)不管大小也都是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的孩子，可是和富有的大企業(yè)孩子比起來(lái)，中小企業(yè)這個(gè)孩子明顯有點(diǎn)不受歡迎，能拿的錢(qián)太少。

記者走訪(fǎng)的多家大型銀行工作人員在談到對(duì)中小企業(yè)銀行貸款這個(gè)話(huà)題時(shí)，都明顯謹(jǐn)慎。中小企業(yè)是一個(gè)壞孩子，這在財(cái)大氣粗的大銀行界幾乎達(dá)成了一種共識(shí)。

外資銀行搶占中小企業(yè)市場(chǎng)

“我已經(jīng)去銀行3次了，可我的貸款申請(qǐng)還沒(méi)有批下來(lái)?！闭憬患移じ飶S的老板如此對(duì)記者抱怨：“只有300萬(wàn)，為什么就不批呢？”這個(gè)問(wèn)題當(dāng)然不是這一家企業(yè)的問(wèn)題，而是眾多的中小企業(yè)跨進(jìn)銀行大門(mén)，想“要錢(qián)”時(shí)都會(huì)遇到的難題。

自金融危機(jī)以來(lái)，市場(chǎng)環(huán)境的不景氣讓企業(yè)都面臨生死考驗(yàn)，大企業(yè)和小企業(yè)在這場(chǎng)危機(jī)中沒(méi)有區(qū)別。渣打銀行個(gè)人銀行（中國(guó)）總裁謝有福在對(duì)《小康#8226;財(cái)智》記者談到這個(gè)問(wèn)題時(shí)也是深有感觸，他說(shuō)：“我從事金融工作多年，經(jīng)歷過(guò)各種危機(jī)，但是從未見(jiàn)過(guò)如此大規(guī)模的金融危機(jī)，這次危機(jī)對(duì)我們來(lái)說(shuō)，是巨大的挑戰(zhàn)?！?/p>

危機(jī)分開(kāi)來(lái)是兩個(gè)字，危和機(jī)。根據(jù)巴菲特理論，危機(jī)中暗藏生機(jī)。所以，此次危機(jī)帶來(lái)的企業(yè)缺錢(qián)之危，也許并非壞事，除了行業(yè)大洗牌帶來(lái)新生之外，對(duì)以放錢(qián)收利的企業(yè)來(lái)說(shuō)，不正是千載難逢的機(jī)會(huì)。

中小企業(yè)在中國(guó)早已不是陌生名詞，30年來(lái)，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要力量，它們對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)絕不亞于大企業(yè)，但是在這次危機(jī)中，中小企業(yè)明顯敗下陣來(lái)，資金缺乏成了眾多中小企業(yè)的痛。對(duì)中小企業(yè)的這個(gè)痛，有能力伸出援手的機(jī)構(gòu)有了爭(zhēng)議，是危、是機(jī)，爭(zhēng)得不亦樂(lè)乎。

渣打銀行是一家外資銀行，在這次危機(jī)中，它站上了機(jī)的位置，謝有福告訴記者：“我們將繼續(xù)支持中小企業(yè)發(fā)展，不管時(shí)局好壞，為中小企業(yè)發(fā)展盡力是我們的愿望?！边@句話(huà)無(wú)疑給了眾多正在為籌資犯難的中小企業(yè)希望。在中國(guó)大銀行都對(duì)中小企業(yè)避之不及的時(shí)候，渣打銀行為什么對(duì)中小企業(yè)情有獨(dú)鐘？

“我們看到越來(lái)越多的中小企業(yè)希望能夠走出國(guó)門(mén)探索全球化發(fā)展。對(duì)渣打來(lái)說(shuō)，這意味著新環(huán)境下催生了新的客戶(hù)群體和客戶(hù)需求，于是渣打銀行整合了全球的網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)中小企業(yè)的跨國(guó)發(fā)展。”謝有福說(shuō)。

除了渣打銀行這家外資銀行，花旗銀行、興業(yè)銀行等外資銀行對(duì)中國(guó)中小企業(yè)市場(chǎng)也都持肯定態(tài)度。數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)中小企業(yè)已超過(guò)4200萬(wàn)戶(hù)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%。這是一支龐大的隊(duì)伍，更是一個(gè)龐大的市場(chǎng)。

國(guó)內(nèi)大銀行嫌貧愛(ài)富？

中小企業(yè)占了市場(chǎng)數(shù)量上的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但并不表示在待遇方面也會(huì)有如此驕人的業(yè)績(jī)。外資銀行雖然瞄準(zhǔn)了中國(guó)中小企業(yè)這塊肥肉，可事實(shí)上，中國(guó)的大銀行對(duì)這塊肥肉并不感冒。對(duì)中小企業(yè)貸款，工行、建行、招行等銀行門(mén)檻都較高，一句不是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)就可以把中小企業(yè)的希望化為泡影。

銀行是為了提供金融服務(wù)才誕生的機(jī)構(gòu)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其本身也要盈利，它不是政府機(jī)關(guān)，也不是福利機(jī)構(gòu)，所以，在對(duì)待被稱(chēng)為“上帝”的客戶(hù)時(shí)，銀行仍然堅(jiān)持著自己的信條。可是如此好的市場(chǎng)，如此多的期望，大銀行怎能不為所動(dòng)，難道給中小企業(yè)貸款是筆不合算的買(mǎi)賣(mài)？

林毅夫估計(jì)，中國(guó)超過(guò)400萬(wàn)家的中小企業(yè)中，只有2%可以得到正式的貸款。按照世界銀行的調(diào)查，中國(guó)的中小企業(yè)貸款情況劣于其他東亞國(guó)家。中國(guó)的中小企業(yè)只有12%的資金來(lái)自貸款，低于馬來(lái)西亞(21%)和印度尼西亞(24%)。

由于中小企業(yè)的特點(diǎn)是類(lèi)型多，資金需求量小、頻率高，所以增加了融資的復(fù)雜性，據(jù)工行的工作人員介紹：“對(duì)中小企業(yè)貸款，會(huì)使融資的成本大大提高，在不考慮其他因素的情況下，中小企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比上規(guī)模的資金融資利率平均高出2～4個(gè)百分點(diǎn)。”對(duì)中小企業(yè)貸款，會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本，打個(gè)比方：

在戶(hù)均貸款約為500萬(wàn)元的情況下，按平均每名中小企業(yè)信貸人員管理6戶(hù)企業(yè)測(cè)算，平均每名信貸人員管理的中小企業(yè)貸款為3000萬(wàn)元，同時(shí)假設(shè)平均一名中小企業(yè)信貸人員的工資、費(fèi)用等信貸營(yíng)運(yùn)成本為15萬(wàn)元/年，則相應(yīng)的中小企業(yè)貸款單位信貸營(yíng)運(yùn)成本為：15/3000＝0.005＝0.5%，即約為短期貸款基準(zhǔn)利率的10%。有位正在忙著給客戶(hù)辦理手續(xù)的工作人員還笑著問(wèn)記者，如果一個(gè)貸款100萬(wàn)，一個(gè)貸款2000萬(wàn)，你更愿意辦哪個(gè)？

其實(shí)，上述原因據(jù)記者了解只是各大銀行對(duì)中小企業(yè)放貸門(mén)檻高的因素之一，最重要的原因在于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，退出市場(chǎng)的概率較高，客觀上增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。為此，發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、日本、德國(guó)等國(guó)家的做法一般是采取政府出面的方式，為銀行向中小企業(yè)發(fā)放的貸款提供擔(dān)保，以鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款。除此之外，中小企業(yè)的違約率高、喜歡暗箱操作也直接導(dǎo)致了大銀行對(duì)中小企業(yè)的排斥，嫌貧愛(ài)富也就不足為奇。

市場(chǎng)不相信眼淚

俗話(huà)說(shuō)，上有政策，下有對(duì)策。雖不是正面宣傳，但是這句話(huà)卻暗含了一個(gè)詞：希望。目前，中小企業(yè)在面對(duì)銀行的時(shí)候都保持了低姿態(tài)，仿佛是有求于人。事實(shí)上，回顧歷史，銀行和企業(yè)應(yīng)該是伙伴關(guān)系，有位曾身家只有3000美元，如今有上億美元的企業(yè)家在和記者講述他的創(chuàng)業(yè)故事時(shí)，不斷地重復(fù)了一句話(huà)：市場(chǎng)不相信眼淚。

哭著求別人給你錢(qián)，不如做點(diǎn)實(shí)事讓他想把錢(qián)給你。不管哪個(gè)銀行，只要存在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，都不會(huì)把符合條件的企業(yè)逐出門(mén)外，關(guān)鍵是，你是不是它想要的客戶(hù)。就是想要爭(zhēng)奪市場(chǎng)的外資銀行，也不會(huì)無(wú)條件放貸，畢竟大家都是商人。但是針對(duì)各家銀行的要求，中小企業(yè)卻可以根據(jù)自己的實(shí)際情況靈活選擇。

以渣打銀行為例，渣打銀行的工作人員告訴記者，他們的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)面向所有有貸款需求的中小企業(yè)，銀行不會(huì)對(duì)公司的性質(zhì)，規(guī)模，行業(yè)有特殊要求，但是中小企業(yè)成功貸款之后的錢(qián)不能用作協(xié)議規(guī)定之外的用途，比如非公司實(shí)業(yè)投資。

渣打銀行的具體做法是把市場(chǎng)進(jìn)行了細(xì)分，中、小分開(kāi)，對(duì)缺少抵押品的小型企業(yè)，渣打銀行實(shí)行“中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款”， 針對(duì)業(yè)務(wù)較為穩(wěn)定的中型企業(yè)，實(shí)施“貿(mào)易和流動(dòng)資金貸款”等等。相較國(guó)內(nèi)一些銀行，無(wú)抵押貸款著實(shí)誘人。在記者詢(xún)問(wèn)北京農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款負(fù)責(zé)人，可不可以無(wú)抵押貸款時(shí)，得到的是非?？隙ǖ拇饛?fù)：不能。

當(dāng)然，了解銀行只是想要成功的一個(gè)部分，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，想要成功從銀行拿到錢(qián)，還有很多功課要做。

首先，就是誠(chéng)信。這個(gè)聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)虛，但實(shí)際上它是取得銀行信任的先覺(jué)條件，中國(guó)資本策劃研究院院長(zhǎng)朱耿洲把這一點(diǎn)戲稱(chēng)為“金融公關(guān)”。只有保持誠(chéng)信，銀行才能為中小企業(yè)量身定做產(chǎn)品，拿到貸款的可能性才大。

其次，中小企業(yè)應(yīng)該成功運(yùn)作自己的客戶(hù)關(guān)系。打個(gè)比方，某個(gè)中小企業(yè)是家樂(lè)福的供應(yīng)商，就可以憑借和家樂(lè)福的供貨合同從銀行申請(qǐng)貸款，這比只依靠自身力量更具有說(shuō)服力。

最后，企業(yè)必須做好自己。從另一角度來(lái)講就是做好企業(yè)，盡量合理規(guī)劃，減少貸款的幾率。