如何巧用儲(chǔ)蓄多賺錢？

有人說，2月份CPI、PPI出現(xiàn)雙降，中國可能進(jìn)入通縮時(shí)代，存錢也能跑贏CPI；也有人說，利率太低，存錢等于沒存。那么，在金融危機(jī)肆虐，理財(cái)渠道收窄的今天，人們究竟還要不要存錢，應(yīng)該怎么存錢呢？

“存錢，不就是存定期和活期嘛，有什么可講究的？”在被問起怎樣管理自己存款時(shí)，已經(jīng)工作3年的張女士這樣告訴記者。其實(shí)像張女士這樣的大有人在，銀行儲(chǔ)蓄是人們最熟悉、最常使用的一種理財(cái)方式，幾乎在所有人的投資組合中都占據(jù)著非常重要的地位，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種理財(cái)工具被大眾所認(rèn)識(shí)、接受，儲(chǔ)蓄這種最原始的理財(cái)方式反而日益被人們所忽視。

其實(shí)，存錢也需要策略，只要進(jìn)行一些調(diào)整，人們就可以獲取意想不到的收獲，尤其是在如今金融危機(jī)導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，各種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)增加的情況下，儲(chǔ)蓄這種必需而安全的理財(cái)方式，尤其值得人們關(guān)注。

現(xiàn)在要不要儲(chǔ)蓄？

近期央行發(fā)布的2009年第一季度全國城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查結(jié)果顯示，一季度居民儲(chǔ)蓄意愿回落，消費(fèi)和投資意愿回升。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，雖然去年央行進(jìn)行了多次降息，導(dǎo)致目前存款利率偏低，但是由于理財(cái)慣性，儲(chǔ)蓄在人們的投資理財(cái)組合中仍占據(jù)著重要位置。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2月份中國居民存款達(dá)245551.1億元，與去年同期相比增長了28.82%，依然保持了高速增長。另外，人們都在預(yù)期央行可能再次降息，但是央行副行長易綱多次表示，中國雖有降息空間，但是已經(jīng)相當(dāng)有限，零利率政策并不是中國目前的最佳選擇。

盡管目前存款利率水平較低，但是與風(fēng)險(xiǎn)日益增加、收益逐步降低的其他銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，儲(chǔ)蓄的高流動(dòng)性、高安全性優(yōu)勢(shì)明顯。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品多為短期限、低收益型，吸引力日益減弱，比如交通銀行“得利寶#8226;新綠”人民幣GE09082理財(cái)產(chǎn)品的投資期限為91天，年收益率為1.72%，而三個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率為1.71%，收益僅高出0.01個(gè)百分點(diǎn)，并且流動(dòng)性和安全性劣于存款。

另外，人們理財(cái)時(shí)有這樣一個(gè)觀念：跑贏CPI。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2月份居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同比下降1.6%，為6年多來首次下降，生產(chǎn)者價(jià)格指數(shù)(PPI)同比下降4.5%，連續(xù)第3個(gè)月下降。業(yè)內(nèi)人士稱，雖然CPI和PPI的這次雙降并不能說明中國已經(jīng)進(jìn)入通貨緊縮時(shí)代，但是至少表明通貨緊縮一定程度的存在，如果CPI為負(fù)，并且持續(xù)一段時(shí)間的話，即便是最簡(jiǎn)單的存款也能使人們跑贏CPI。

如今整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣，靠股票、基金賺錢難上加難，黃金價(jià)格過山車，國債排隊(duì)也難買，進(jìn)行儲(chǔ)蓄成為不少人的首選。一方面，隨著CPI的下降和其他理財(cái)產(chǎn)品收益的降低，儲(chǔ)蓄低收益的弱勢(shì)也相對(duì)減小；另一方面，現(xiàn)金為王，安全可靠，還可以及時(shí)轉(zhuǎn)頭，以免誤失投資良機(jī)。尤其是儲(chǔ)蓄省心省事，最適合那些不善理財(cái)，并且風(fēng)險(xiǎn)承受能力差的人。

存人民幣還是外幣？

隨著中國金融改革開放的深入發(fā)展，普通居民開始擁有越來越多的外幣，那么在儲(chǔ)蓄時(shí)，人們應(yīng)該如何選擇，是存人民幣，還是存外幣，哪個(gè)更合算呢？

單純從利息收入的多少分析，則需要涉及到人民幣儲(chǔ)蓄和外幣儲(chǔ)蓄的利率差距，以及人民幣和外幣之間的匯率變動(dòng)情況。假設(shè)李先生擁有1000美金，匯率水平定為1美元等于6.82人民幣，且預(yù)設(shè)一年后美元貶值，匯率水平為1美元等于6.72人民幣，一年期人民幣定期存款利率為2.25%，而一年期美元定期存款利率為0.95%，則一年期人民幣定期存款本息總額為：1000x6.82x（1+2.25%）=6973.45元；一年期美元定期存款本息總額為：1000x（1+0.95%）x6.72=6783.84元，上述情況存人民幣更合算。

需要注意的是，上例比較時(shí)，共涉及到人民幣儲(chǔ)蓄利率、美元儲(chǔ)蓄利率以及人民幣兌美元匯率三個(gè)變量，假如美元一年后升值，并且升值幅度大于兩種貨幣儲(chǔ)蓄利差，則存美元更合適。業(yè)內(nèi)人士建議，單從匯率因素考慮，一般選擇強(qiáng)勢(shì)貨幣進(jìn)行儲(chǔ)蓄更為有利。預(yù)計(jì)隨著金融危機(jī)的進(jìn)一步蔓延深化，歐美等國可能進(jìn)一步降低利率，向市場(chǎng)注資，這樣一方面壓低了國內(nèi)外幣儲(chǔ)蓄利率水平，另一方面也使外幣幣值稀釋，出現(xiàn)一定貶值跡象，因此，整體來看，人民幣相對(duì)較強(qiáng)勢(shì)，并且利率水平相對(duì)較高，沒有特殊需求時(shí)，應(yīng)減少外幣持有比例。

存人民幣還是存外幣，還需要考慮持有外匯的具體用途。如果外匯來自海外親屬匯款，并短期沒有外匯需求，在目前的情況下，比較適合盡早結(jié)匯，以規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。如果手中持有外匯是為了出國或者子女出國留學(xué)所用，則不必馬上進(jìn)行結(jié)匯。另外，如果持有人風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，并且有投資海外市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，也可以考慮持有一定數(shù)量的外匯。

人民幣怎么存？

雖然絕大多數(shù)人的財(cái)富組合中都擁有一定比例的儲(chǔ)蓄，但是很多人并不認(rèn)為儲(chǔ)蓄也是一種理財(cái)方式。事實(shí)上，隨著銀行儲(chǔ)蓄功能和產(chǎn)品的不斷開發(fā)完善，儲(chǔ)蓄的技巧也越來越重要，即使只是進(jìn)行細(xì)微的調(diào)整，也可以使你的存折加重不少。

出于保持流動(dòng)性考量，人們普遍擁有一定的活期存款，尤其是對(duì)于剛剛工作，沒有多少積蓄的年輕人更是傾向于活期存款。一般年輕人就是每月工資打到卡上后，自動(dòng)存為活期，不再調(diào)整，其實(shí)“約定轉(zhuǎn)存”和“通知存款”兩種非常簡(jiǎn)單的方法，可以讓你的活期輕松增肥。

現(xiàn)在多數(shù)銀行都已開通“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，它是指客戶與銀行事先約定好備用金額，當(dāng)賬戶里金額超過指定金額時(shí)，銀行系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)客戶的指令，將資金由活期轉(zhuǎn)為不同期限的定期存款，通過這樣來提高利息收益。據(jù)銀行工作人員介紹，這種業(yè)務(wù)最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化，如果帳戶里的備用金額減少了，約定轉(zhuǎn)存的資金會(huì)根據(jù)“后進(jìn)先出”的原則自動(dòng)填補(bǔ)過來。它不但不會(huì)影響人們正常生活，還能在不知不覺中為人們帶來收益。假如李先生現(xiàn)有20000元活期存款，一年利息所得為：20000x0.36%=72元，若轉(zhuǎn)為“約定轉(zhuǎn)存”，則因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)辦理起點(diǎn)為1000元，則李先生就擁有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得為：19000x2.25%+1000x0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。

“通知存款”是指存款人在存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需要提前通知銀行，約定支取存款日期和金額后進(jìn)行支取，現(xiàn)在各銀行人民幣通知存款主要有1天和7天兩個(gè)品種。它是一種介于活期存款和定期存款之間的一種儲(chǔ)蓄品種，兼具了活期存款的高流動(dòng)性和定期存款的高利率，非常適合管理大額活期存款或短期閑置資金，目前，1天通知存款的利率為0.81%，7天通知存款利率為1.35%，而活期存款利率僅為0.36%。

對(duì)于定期存款，巧用存款規(guī)則也可以做到流動(dòng)性與高收益兼顧，主要有以下兩種方法：1、“利滾利”儲(chǔ)蓄法。它是將存本取息和零存整取兩者結(jié)合而成，比如王女士擁有1萬元，她首先將這1萬元存為存本取息儲(chǔ)蓄存款，把每個(gè)月取出的利息再開一個(gè)新的零存整取儲(chǔ)蓄帳戶，這樣王女士1萬元的存款就可以獲取兩份利息收入；2、階梯儲(chǔ)蓄法。它是指將資金分為幾個(gè)等額的不同期的定期存款，例如，張先生擁有3萬元，他將之分為3份，每份1萬元，分別存為1年期、2年期和3年期定期存款（假設(shè)分別為A折、B折和C折），這樣每年都有一張存折到期，流動(dòng)性要比一張3年期存折高，而且一年后A折到期，將之改為3年期，兩年后B折到期，將之改為3年期，三年以后，每年都會(huì)有一張3年期存折到期，這種儲(chǔ)蓄利息所得明顯高于按1年期定存所得，也就是說它擁有1年定存的流動(dòng)性和3年定存的高收益。

外幣怎么存？

盡管目前外幣儲(chǔ)蓄利率很低，匯率風(fēng)險(xiǎn)較大，基本上不太適合進(jìn)行外幣儲(chǔ)蓄，但是對(duì)于那些需要持有一定數(shù)量外幣的人來說，也有一些技巧可以幫助他們規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)和損失，不要因?yàn)槔实途洼p言放棄。

首先，率比三家。目前，根據(jù)央行對(duì)外幣儲(chǔ)蓄利率的相關(guān)規(guī)定，各家銀行對(duì)于多種外幣定期儲(chǔ)蓄利率有很大的決定權(quán)，在央行規(guī)定的上限內(nèi)，各家銀行可以自由決定短期外幣定期儲(chǔ)蓄和2年期小額外幣存款的利率水平。出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各家銀行對(duì)不同幣種不同期限的外幣儲(chǔ)蓄利率進(jìn)行了不同幅度的調(diào)整，不同銀行相同幣種的儲(chǔ)蓄利率相差懸殊，比如中國農(nóng)業(yè)銀行英鎊2年期定期存款利率為1.3125%，而中國銀行英鎊2年期定期存款利率則為1.076%。由于外幣儲(chǔ)蓄利率一般受國際金融市場(chǎng)影響較大，穩(wěn)定性很差，利率變動(dòng)比較頻繁，且漲跌不定，所以更需要儲(chǔ)戶的密切關(guān)注。

其次，巧用現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯帳戶。目前按照外幣儲(chǔ)蓄的帳戶性質(zhì)分類，外幣儲(chǔ)蓄可分為“現(xiàn)鈔帳戶”和“現(xiàn)匯帳戶”。一般儲(chǔ)戶收到境外匯款，最好先直接存入現(xiàn)匯帳戶，當(dāng)需要現(xiàn)鈔時(shí)，再用多少取多少，不可輕易將“現(xiàn)匯帳戶”的錢轉(zhuǎn)入“現(xiàn)鈔帳戶”，因?yàn)椤艾F(xiàn)鈔帳戶”無論是匯出境外，還是兌換人民幣，經(jīng)辦行都需要收取一定金額的手續(xù)費(fèi)，而“現(xiàn)匯帳戶”一般不收或少收手續(xù)費(fèi)。

最后，慎用“雙貨幣存款”搏高收益?！半p貨幣存款”是個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)的派生產(chǎn)品，是一種客戶根據(jù)外匯指定銀行報(bào)價(jià)進(jìn)行的含有期權(quán)結(jié)構(gòu)的外匯儲(chǔ)蓄存款。銀行可以在到期日根據(jù)市場(chǎng)參考匯率選擇是否以雙方事先約定的執(zhí)行價(jià)格將原存款貨幣轉(zhuǎn)換成掛鉤貨幣。該產(chǎn)品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承擔(dān)在到期日以雙方事先約定的執(zhí)行價(jià)格將原存款貨幣轉(zhuǎn)換成掛鉤貨幣的風(fēng)險(xiǎn)，因此，它的風(fēng)險(xiǎn)比一般儲(chǔ)蓄要高，比較適合有貨幣轉(zhuǎn)換需求或?qū)ξ磥韰R率走勢(shì)有一定預(yù)期的客戶。