３５歲退休，你敢嗎？

想象：我，22歲，不是畢業(yè)生中的佼佼者，不是500強(qiáng)新招的儲(chǔ)備人才，我只是一名穿著正裝擠地鐵，沒房沒車沒儲(chǔ)蓄，普通得不能再普通的職場(chǎng)新人。在清晨地鐵擁擠的車廂里，我打著盹，夢(mèng)見我 35歲生日那天，瀟灑地與這種生活說“byebye”，“我可以退休啦！我要去環(huán)游世界，去巴黎，去倫敦，去布達(dá)佩斯……”我在夢(mèng)里興奮地呢喃，口袋里裝著昨天領(lǐng)到的上班第一個(gè)月的工資條。

35歲退休，是奢望？是癡人說夢(mèng)？還是值得稱道的勇氣和夢(mèng)想？《職業(yè)》專訪財(cái)客在線創(chuàng)始人牟明星先生和資深管理咨詢顧問宋煒先生，且聽他們?nèi)绾螐牟煌嵌纫?guī)劃這個(gè) 35歲退休夢(mèng)。

財(cái)富始于儲(chǔ)蓄

牟明星，財(cái)客在線技術(shù)總監(jiān)

想盡早退休，就是要盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)，所謂“財(cái)務(wù)自由”，就是被動(dòng)收入必須大于支出?！氨粍?dòng)收入”是相對(duì)于工資收入等主動(dòng)性收入而言的，是指在你什么都不做的情況下產(chǎn)生的收入。那么被動(dòng)收入怎么來？肯定是由你的資產(chǎn)，如房產(chǎn)等固定資產(chǎn)產(chǎn)生的；或者去投資，就是股票、基金；還可以創(chuàng)業(yè)，每年的利潤(rùn)也是被動(dòng)收入。這里的創(chuàng)業(yè)不是擺個(gè)小攤，而是一定要雇用別人來工作。

要想 35歲退休，只要 22歲明白了這個(gè)概念，接下來你的路就很不一樣，實(shí)現(xiàn)這個(gè)夢(mèng)想的可能性也會(huì)非常大。如果靠薪水，從小白領(lǐng)到高級(jí)白領(lǐng)，生活圈子變化了，支出也增加，永遠(yuǎn)都會(huì)感覺錢不夠。從這個(gè)意義上說，即使年薪達(dá)到百萬，也未必真正實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

那么，被動(dòng)資產(chǎn)從哪里開始？二三十歲的年輕人必須要養(yǎng)成的理財(cái)習(xí)慣就是節(jié)流，一定要學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄，比如：拿收入的三分之一用于儲(chǔ)蓄，然后等積蓄多一些的時(shí)候就去投資，再多一點(diǎn)就可以考慮創(chuàng)業(yè)了。大多數(shù)年輕人常犯的錯(cuò)誤就是沒有儲(chǔ)蓄概念，覺得現(xiàn)在存一點(diǎn)點(diǎn)錢太微不足道了。但積少成多的道理古已有之，有個(gè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從 20歲起，如果每個(gè)月存一百存到 60歲，到時(shí)連本帶利，利再滾利，竟能積累下 60多萬元的存款。

此外，一定要多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，提高財(cái)商。財(cái)商是“略”，否則你有了 10萬存款也只知道拿來買一輛車，而沒有讓錢生錢。推薦大家玩一款現(xiàn)金流游戲，有助于提高財(cái)商。理財(cái)也要在量力而行的范圍內(nèi)多嘗試，可能開始要交一些學(xué)費(fèi)，但學(xué)費(fèi)交得越早越好。

通往財(cái)務(wù)自由之路

宋煒，資深管理咨詢顧問

實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、在 35歲甚至更早時(shí)候提前退休，這也許是相當(dāng)數(shù)量的職場(chǎng)新人都曾有過的夢(mèng)想。但是，這可能么？難度固然大，但并非完全不可能。最著名的例子是投資騎士吉姆 ·羅杰斯，在 30多歲時(shí)掘到千萬美元量級(jí)的第一桶金，而后兩度環(huán)游世界，開發(fā)新興市場(chǎng)和投資機(jī)會(huì)。

那么，另一個(gè)更重要的問題是，夢(mèng)想如何才能實(shí)現(xiàn)？

羅杰斯的成功源于他對(duì)全球商品期貨市場(chǎng)的敏銳嗅覺，也因?yàn)樗兴髁_斯那樣偉大的合作伙伴。而且，后者在成功因素中所占比重或許還更大些。因?yàn)橛辛颂觳诺暮献骰锇槎鴮?shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，類似的還有比爾 ·蓋茨的搭檔保羅 ·艾倫，沃倫 ·巴菲特的合伙人查理 ·芒格。

睜大眼睛，在周邊的朋友中尋找下一個(gè)李嘉誠(chéng)或巴菲特，這顯然是刻舟求劍，不可取。但是，營(yíng)造一個(gè)良好的人際氛圍，進(jìn)入“圈子”，卻是必要的?！爸袊?guó)式管理之父”曾仕強(qiáng)總結(jié)說，中國(guó)人做事，就像下圍棋那樣，第一步是布局。胡雪巖之所以成功，離不開官場(chǎng)左宗棠、王雪齡，商界龐二，江湖人士尤五、郁四，以及智囊嵇鶴齡、古應(yīng)春等一干人等的襄助。

在布局之前，還應(yīng)該明確大致的方向。也就是說，首先要選準(zhǔn)一個(gè)行業(yè)，可以是一個(gè)廣義的行業(yè)。有了方向，才能構(gòu)造有意義的人際圈；有了方向，才能累積職業(yè)發(fā)展的“復(fù)利”。今天學(xué)繡花，明天學(xué)烹飪，最終個(gè)人技能只不過是二者的疊加。今天學(xué)繡花，明天學(xué)裁剪，這樣下來，也許能發(fā)展為成套制衣解決方案的提供商。也就是說，我們選擇職業(yè)或培養(yǎng)技能，甚至布局，都需要考慮前后之間能有關(guān)聯(lián)，產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，此所謂復(fù)利。

明確方向，布局，累積復(fù)利，這便搭起了一條通向財(cái)務(wù)自由之路。但是，若要加個(gè)時(shí)間限定條件——“在 35歲時(shí)”，則需要我們關(guān)注爆炸性成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，例如參與可能IPO的項(xiàng)目，或和巨量的金錢打交道，但這畢竟是可遇而不可求的。

當(dāng)然，布局也好，累積復(fù)利也罷，歸根結(jié)底不過是方法論而已。需要注意的是，僅有技巧是實(shí)現(xiàn)不了財(cái)務(wù)自由的，高明的技巧只有為強(qiáng)者所用才能發(fā)揮出威力。如果不是因?yàn)橛袑I(yè)，羅杰斯也難以被索羅斯看中。所以，我們必須牢記，若要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，不斷學(xué)習(xí)知識(shí)、提高專業(yè)能力、磨練性格才是最堅(jiān)實(shí)的路基。

創(chuàng)業(yè)之后方恨晚

在讀《富爸爸窮爸爸》之前，牟明星像大多數(shù)剛畢業(yè)的大學(xué)生一樣，一直認(rèn)為：我們應(yīng)該好好學(xué)習(xí)，拿到學(xué)歷，然后找到好工作，拿高薪。在工作中好好表現(xiàn)，期望升職或者加薪。等退休后，有份穩(wěn)定的養(yǎng)老金可以領(lǐng)取。然而，這本書徹底顛覆了他的觀念，他發(fā)現(xiàn)其實(shí)人生可以有另一種活法。

于是，在做了四年中學(xué)化學(xué)教師以后，他又轉(zhuǎn)行IT，并決定創(chuàng)業(yè)，他說實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由就是創(chuàng)業(yè)的重要?jiǎng)訖C(jī)之一。于是，從2005年創(chuàng)意形成開始，經(jīng)過三年的積淀，2008年，上海財(cái)客信息技術(shù)有限公司正式成立，旨在把財(cái)客在線最終打造成一個(gè)綜合性的家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)處理中心。發(fā)展到目前，財(cái)客在線的注冊(cè)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到37萬，Alexa排名2萬。每天凌晨一點(diǎn)多，還有好幾千人在線記賬。財(cái)客在線與風(fēng)投也正在密切接觸中。

身為財(cái)客在線的創(chuàng)始人，生活中的牟明星卻“無財(cái)可理”，因?yàn)榻^大部分的精力、金錢都投入到了公司，剩下的錢僅夠維持個(gè)人最低生活水平。他說，他的目標(biāo)是通過一到兩次創(chuàng)業(yè)個(gè)人財(cái)富積累達(dá)到1000萬。

現(xiàn)在，牟明星常感嘆“創(chuàng)業(yè)之后方恨晚”，他總結(jié)道：創(chuàng)業(yè)不一定要做網(wǎng)站，做軟件，做專業(yè)相關(guān)的項(xiàng)目，還可以賣爆米花、烤羊肉串，或者去收垃圾，只要你覺得它有前(錢)途，而不是認(rèn)為它體面。他甚至還想過，如果有一天，不做財(cái)客在線了，他會(huì)考慮開個(gè)全國(guó)連鎖的羊湯館，名字都起好了，叫“星記羊湯”。