區(qū)域性銀行業(yè)機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析

[摘 要] 文中介紹了我國區(qū)域性銀行機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并對其信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題進(jìn)行了分析，即資本金不足、缺少從事信用卡業(yè)務(wù)的人才、產(chǎn)品功能單一、服務(wù)創(chuàng)新能力不足、得不到卡組織的有效支持等。最后就此提出了相關(guān)的合理化建議。

[關(guān)鍵詞] 區(qū)域性金融機構(gòu) 信用卡 實施策略

一、我國區(qū)域機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與問題分析

自1985年中國銀行發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡——中銀卡以來，信用卡業(yè)務(wù)在我國經(jīng)過最初的市場培育階段后，迎來了迅速上升的發(fā)展階段。截至2007年底，中國信用卡發(fā)卡量達(dá)到9976萬張，較2006年增長69.65%，用戶規(guī)模為3177萬，同比增長54.22%?；阢y行的推廣力度逐漸加強，用卡環(huán)境的不斷完善，社會群體對信用卡的認(rèn)知度的增強，便利支付、還款渠道的拓展，銀行風(fēng)險控制能力的加強等因素的影響，2008年中國信用卡用戶量有望達(dá)到4500萬，信用卡市場規(guī)模將達(dá)到1億4千萬張。在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大的同時，國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)大量增加，競爭也趨于白熱化，截至2007年10月末，中國信用卡發(fā)卡機構(gòu)達(dá)15家，信用卡發(fā)卡量已超過5000萬張。在我國信用卡業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長的同時，我國區(qū)域性銀行機構(gòu)（以下簡稱“區(qū)域機構(gòu)”）的信用卡業(yè)務(wù)卻處于起步階段，面臨著激烈的市場競爭。

我國區(qū)域機構(gòu)主要包括城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等5類金融機構(gòu)。隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，中小企業(yè)的數(shù)量大量增加，這為區(qū)域機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場基礎(chǔ)。信用卡的產(chǎn)生是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，中國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村區(qū)域性金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)受到資金和技術(shù)上的制約。近年來，區(qū)域機構(gòu)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)過程中突出地顯示出資本金不足、從事信用卡業(yè)務(wù)的專門人才缺乏、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足、社會對其信用產(chǎn)品認(rèn)同度低、營業(yè)網(wǎng)點少客戶資源相對較少、難以形成規(guī)模經(jīng)濟等問題。目前，我國許多區(qū)域性銀行業(yè)機構(gòu)在資本充足率、不良資產(chǎn)比例、流動性等方面也不能完全符合開辦信用卡業(yè)務(wù)的要求，這些因素都成為其發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的“瓶頸”。 此外，由于業(yè)務(wù)規(guī)模等原因，致使區(qū)域機構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)和技術(shù)方面往往得不到卡組織的有效支持。區(qū)域機構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)與四大商業(yè)銀行、招商銀行和廣東發(fā)展銀行相比，其市場占有比例仍然很低。

二、我國區(qū)域性銀行機構(gòu)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的實施策略

1.依托銀聯(lián)體系，降低發(fā)卡成本

首先，中國銀聯(lián)已經(jīng)建立了強大的新型電子支付服務(wù)平臺，依托這一平臺，區(qū)域機構(gòu)可以為其客戶提供更為多樣化的支付服務(wù)，彌補其網(wǎng)點不足的缺陷。其次，區(qū)域性銀行業(yè)機構(gòu)可以通過委托第三方專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，開展發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機托管和災(zāi)難備份等業(yè)務(wù)，以減少信用卡發(fā)卡系統(tǒng)投入，降低發(fā)卡成本。目前，國內(nèi)已有興業(yè)銀行、民生銀行、南京商業(yè)銀行、寧波商業(yè)銀行等幾十家銀行，通過第三方服務(wù)解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經(jīng)營成本。再次，同地方政府、其他區(qū)域機構(gòu)、企業(yè)發(fā)行聯(lián)名卡，將成為區(qū)域機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一種趨勢。區(qū)域機構(gòu)應(yīng)加強與相關(guān)方面的業(yè)務(wù)合作，并借助中國銀聯(lián)自身的各類資源，努力促成上述合作的展開。

2.發(fā)揮自身優(yōu)勢，提供個性化信用卡產(chǎn)品

當(dāng)前，我國區(qū)域機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點占全國銀行網(wǎng)點數(shù)的一半左右，具有貼近消費者的特點，其很大一部分客戶是中小企業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村外出務(wù)工人員。首先，在外觀設(shè)計上要展示其個性化特征，如有的銀行推出了透明的信用卡和照片卡。這些發(fā)行帶有獨特個人印記的信用卡除了可以造就產(chǎn)品的差異化，也可以進(jìn)一步保障信用卡的安全性。銀行在信用卡營銷中還應(yīng)重視品牌的樹立與維護， 通過創(chuàng)立品牌來吸引消費者，加強產(chǎn)品的差異性。其次，提供個性化產(chǎn)品的前提需要先有針對性準(zhǔn)確地進(jìn)行市場細(xì)分，區(qū)域機構(gòu)應(yīng)根據(jù)各個細(xì)分市場的特點設(shè)計出個性化產(chǎn)品并制定相應(yīng)的營銷策略。例如，當(dāng)前有些銀行推出的“農(nóng)民工信用卡特色服務(wù)”、“柜面通”、“奧運主題的信用卡”等，都受到了歡迎。

3.加快技術(shù)創(chuàng)新，完善信用卡服務(wù)體系

當(dāng)今，銀行卡客戶服務(wù)已經(jīng)完全依賴于計算機、網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)。首先，利用 IT 系統(tǒng)對業(yè)務(wù)人員和業(yè)務(wù)過程進(jìn)行整頓，對企業(yè)的客戶資源進(jìn)行管理，對客戶的構(gòu)成和歷史交易進(jìn)行系統(tǒng)分析。其次，開拓新興辦卡渠道，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡的辦理渠道呈現(xiàn)多樣化，諸如我愛卡網(wǎng)站這樣的網(wǎng)上辦卡渠道以其方便快捷的特點吸引到13.89%的用戶，成為重要的新興辦卡渠道。再次，區(qū)域機構(gòu)經(jīng)營信用卡的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)比較薄弱、客戶資源相對有限，應(yīng)加強客戶關(guān)系管理。為此，區(qū)域機構(gòu)要收集市場信息和客戶需求，找出真正的盈利客戶，對其進(jìn)行市場營銷，為之提供互動式和人性化的服務(wù)，進(jìn)而了解客戶的真實需求，并提高客戶的忠誠度，進(jìn)而提高服務(wù)的廣度和深度。

4.完善治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)行專業(yè)集約化經(jīng)營

首先，專業(yè)化發(fā)展為區(qū)域機構(gòu)在不必付出巨額投資情況下進(jìn)入發(fā)卡市場提供了條件，如2002年進(jìn)入中國市場的美國第一數(shù)據(jù)公司、2003年成立的中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司及其他的一些外包服務(wù)公司開始在制卡、賬單打印、數(shù)據(jù)資料錄入、銷售代理、賬款催收等領(lǐng)域向銀行提供服務(wù)。其次，集約化經(jīng)營是我國信用卡業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，目前招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行和廣發(fā)銀行等專門設(shè)立了自己的信用卡中心，通過引進(jìn)國外的軟硬件設(shè)備和專家隊伍初步實現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)從卡申請到授權(quán)、結(jié)算等業(yè)務(wù)的集中批量化處理?？偠灾?，我國區(qū)域機構(gòu)應(yīng)抓住改革和重組的機遇，進(jìn)一步完善治理結(jié)構(gòu)，建立良好的經(jīng)營管理機制，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的全面快速發(fā)展。