航意險(xiǎn)無人買賬 短期意外險(xiǎn)漸成貼身之選

“驢友”是對戶外運(yùn)動愛好者的戲稱?！绑H友”出發(fā)前買一款意外險(xiǎn)是必須的，但是買傳統(tǒng)的航意險(xiǎn)還是其他短期意外險(xiǎn)呢？

目前，市場上為外出旅游的人準(zhǔn)備的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，包括航意險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅游綜合意外險(xiǎn)，其中，旅游綜合意外險(xiǎn)又有境外旅游與境內(nèi)旅游的細(xì)分。

對于經(jīng)常外出的“空中一族”，在明確自己一年內(nèi)坐飛機(jī)次數(shù)較多的情況下，更適合投保交通工具綜合意外險(xiǎn)，并且購買1年期的產(chǎn)品比分次購買，保費(fèi)更低，保障也較合理。但如果外出旅游，在旅游景區(qū)內(nèi)發(fā)生的意外，航意險(xiǎn)和交通工具意外險(xiǎn)均不提供保障。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，目前在售的航意險(xiǎn)替代產(chǎn)品，如交通工具綜合意外保險(xiǎn)，覆蓋面廣，除了保障航空意外以外，還可以涵蓋輪船、汽車、火車等方面的意外保障，并且保障期限長，保障額度可以高達(dá)100萬元，性價(jià)比更高。

航意險(xiǎn)“脫胎換骨”無人買賬

雖然航意險(xiǎn)定價(jià)權(quán)和產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)自去年起放開，但是并不被保險(xiǎn)公司及代理中介買賬。航意險(xiǎn)在結(jié)束“暴利”時(shí)代之后，逐漸淪為一種附加險(xiǎn)。

2007年9月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定從2007年１２月１日起，廢止航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航意險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營積極性，保護(hù)消費(fèi)者利益。

自此，航意險(xiǎn)產(chǎn)品正式告別“20元保40萬”的單一形態(tài)。

保監(jiān)會稱，航意險(xiǎn)改革之后有7家公司報(bào)備了15個(gè)新條款，其中，純航空意外傷害險(xiǎn)4個(gè)，包含航空意外傷害責(zé)任的其他交通工具意外傷害險(xiǎn)11個(gè)。在這些新推的產(chǎn)品中，航空意外險(xiǎn)的費(fèi)率有了較大幅度下調(diào)，在保障范圍及期限上也更加多樣化。如交通意外傷害保險(xiǎn)，20元保費(fèi)保障100萬元，單次航程10元保100萬元。在北京，通過代理網(wǎng)點(diǎn)可以買到平安、陽光等保險(xiǎn)公司20元保60萬元的電子航意險(xiǎn)，不但保額增加了，而且可以買到6~7萬元的附加意外醫(yī)療險(xiǎn)。

但是，半年過去了，但大部分國內(nèi)旅客還是習(xí)慣購買20元一份的保險(xiǎn)，而詢問是否還有其他選擇的旅客很少。

據(jù)悉，保險(xiǎn)公司因怕削減自己的利潤，不愿意在不增加航意險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加保障內(nèi)容，對產(chǎn)品創(chuàng)新無動于衷，中介也不愿意賣20元以下的航意險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司航意險(xiǎn)的發(fā)展也幾近停滯。

綜合意外險(xiǎn)漸成貼身之選

目前，市場上的綜合意外險(xiǎn)可謂琳瑯滿目。譬如人保財(cái)險(xiǎn)的“神洲游”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，4天的保障期限，僅支付12元的保費(fèi)，就可以獲得30萬元的保障。它涵蓋了乘坐交通工具發(fā)生意外時(shí)的保障，還保障行李物品丟失的損失以及乘坐交通工具期間外的人身意外。對于偶爾外出的人來說，旅游險(xiǎn)也正成為不錯(cuò)的選擇。

我們選取了當(dāng)下市場上比較熱的4款綜合意外險(xiǎn)，包括太平洋無憂人生綜合意外保障（鉆石）計(jì)劃，華泰人壽綜合意外傷害保險(xiǎn)（福卡），光大永明永寧康順綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)精英計(jì)劃），友邦綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)。這4款綜合意外險(xiǎn)均為一年期保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任都比較全面，包括意外傷害險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害住院補(bǔ)貼等，保費(fèi)與保額比例適中。

比較后我們也發(fā)現(xiàn)，這4款綜合意外險(xiǎn)各有千秋。譬如，光大永明永寧康順綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)精英鉆石計(jì)劃保費(fèi)達(dá)到1268元/年，而同款的黃金計(jì)劃保費(fèi)只要268元/年，華泰人壽綜合意外傷害保險(xiǎn)（?？ǎ┑谋ＹM(fèi)也僅需要100元/年。

從四款產(chǎn)品來看，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)直接決定了它們的保額，保費(fèi)高則保額高，太平洋和光大永明鉆石計(jì)劃保額都可高達(dá)100萬元，另外兩款產(chǎn)品的保額則要低相對一些。同樣，它們的保險(xiǎn)責(zé)任也不盡相同。華泰人壽針對交通意外的保險(xiǎn)責(zé)任包括航空意外險(xiǎn)和自駕意外險(xiǎn)，而其他保險(xiǎn)產(chǎn)品則沒有如此保障。而友邦綜合意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任包括了雙倍給付的責(zé)任，其他產(chǎn)品沒有此類保險(xiǎn)責(zé)任。（詳見附表）

旅游意外險(xiǎn)保額買多少合適？

旅游意外險(xiǎn)買多少保額合適？友邦保險(xiǎn)有關(guān)專家表示，選擇保額多少應(yīng)衡量出游地的風(fēng)險(xiǎn)有多大。投保旅游意外險(xiǎn)重要的一點(diǎn)是要足額，如果去西藏、新疆等地，最好選擇最高保額，而去較成熟的旅游市場，保額可適度降低。

專家建議，選擇國內(nèi)成熟旅游市場的人身意外身故和傷殘保障的保額一般為20萬~30萬元即可，而意外醫(yī)療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在1：5或1：10為佳，但是一般意外醫(yī)療費(fèi)用超過2萬~3萬元的概率較小，如果選擇20萬~30萬元的身故或傷殘保障，意外醫(yī)療的保額為2萬~3萬元即可。

此外，境外出游應(yīng)根據(jù)國家醫(yī)療費(fèi)水平適當(dāng)調(diào)整醫(yī)療險(xiǎn)保額，如到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國家旅游，醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不低于20萬元，而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險(xiǎn)的保額可在10萬元左右。

值得提醒投保人的是，一般旅游意外險(xiǎn)并非樣樣都保，許多高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動仍屬于免除責(zé)任，如攀巖運(yùn)動或探險(xiǎn)活動，進(jìn)行摔跤、柔道比賽或特技表演等。目前可承保此類運(yùn)動的如美亞“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計(jì)劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬等熱門運(yùn)動納入保障范圍。

友邦保險(xiǎn)有關(guān)專家提醒投保人，投保旅游意外險(xiǎn)，并不是保額越高越好。如出游時(shí)間很短、旅行途中相對安全且距離不是很遠(yuǎn)，則可選擇天數(shù)短、保額較低的保險(xiǎn)；如出游時(shí)間較長、或是自駕游，那么則建議選擇天數(shù)長、保額較高、保障全面并且能夠提供救援服務(wù)的保險(xiǎn)。