消費者需慎選車險購買渠道

一直以來，不少消費者愿意選擇一些專業(yè)汽車服務公司為其代辦車險業(yè)務，認為這些代理公司能夠幫助他們處理許多理賠難題，譬如幫助出謀劃策，爭得更多理賠權益。殊不知許多代理公司的信譽根本無法保障，其中隱藏著不為人知的風險。

上海車險手續(xù)費屢破上限

如今《上海市財產(chǎn)保險公司機動車保險自律公約》已名存實亡，公約中約定的“4％交強險+15％商業(yè)車險”代理手續(xù)費上限屢屢被突破，有些甚至高達“4％+40％”。

據(jù)悉，在上海，目前不同中介機構(gòu)不僅拿到的保費折扣不同，而且推出的促銷品價值也存在較大差異，譬如，同為太保財險的車險產(chǎn)品，為了促銷，不同中介機構(gòu)贈送的加油卡價值竟然有50-100元的差距。

上海財險公司面臨代理費違規(guī)支付問題，而在5月16日，保監(jiān)會啟動了以交強險為重點的專項檢查活動，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司和太平洋保險有限公司也成為首批進入檢查的公司。據(jù)透露，專項檢查表明，財險公司在車險銷售過程中向中介公司違規(guī)支付代理費的問題已逐步浮出水面。

檢查中還發(fā)現(xiàn)，在上海地區(qū)，有財險公司向無保險代理許可證或無真實業(yè)務往來的單位或個人支付代理手續(xù)費的現(xiàn)象，其背后可能隱藏著商業(yè)賄賂等違法行為。

自律公約難“自律”

2005年年底，上海25家財險公司在保險同業(yè)會的組織下，簽訂了《上海市財產(chǎn)保險公司機動車保險自律公約》，約定機動車三者險手續(xù)費不突破8％，車損險及附加險手續(xù)費不突破15％。簽約的不但包括在滬所有的中資財險公司，還包括尚未獲準開展車險業(yè)務的外資財險公司。

到了2006年，上海15家中資財產(chǎn)財險公司和5家外資財產(chǎn)保險公司重新修訂并簽署了《上海市財產(chǎn)財險公司機動車保險自律公約》。新公約細化了操作規(guī)范，且增加了新的交強險內(nèi)容，同時確定了“4％+15％”的代理手續(xù)費上限。

但是，這個自律公約因為缺乏獎懲機制而最終失效。上海的一位財險公司車險部銷售人員透露，即使有自律公約，財險公司依然能采取隨車險贈送加油卡、各類門票、紅酒、手表等禮品，或是提供車飾、汽車美容等，變相降低車險費率，以獲取車險市場份額。

這些變通手段讓上海車險市場的競爭愈演愈烈。一旦某家財險公司突破公約規(guī)定，其他公司便會爭相效仿。而導致這一現(xiàn)象的原因是，國內(nèi)車險市場產(chǎn)品雷同，保險公司服務水平也不相上下。尤其是中小型財險公司，在產(chǎn)品不占優(yōu)勢的時候，想在車險市場分得一杯羹，只能打價格戰(zhàn)，而支付更多的手續(xù)費則成為最重要的手段。

中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇教授建議，財險公司應該認識到，不要都爭著做“百貨市場”，財險市場領域廣闊，小公司可以做“專賣店”。

消費者如何遠離陷阱

如果說財險公司屢屢突破公約上限，為中介支付較高的代理費是無奈之舉。那么，消費者的利益卻在不了解實情的情況下受到侵害。財險公司在支付較高的代理費用后，最終會把成本通過高費率的形式全部轉(zhuǎn)嫁給投保人，這是一直以來車險產(chǎn)品價格難以降低的重要原因，也導致消費者不停為財險公司和代理機構(gòu)埋單。

因此，在目前監(jiān)管不到位的情況下，消費者要學會直接通過財險公司購買車險，因為這里的服務和信譽有保障。專業(yè)人士也提醒我們，目前各財險公司在車險業(yè)務上價格差別并不大，大的區(qū)別在投保和理賠的服務上。

我們建議消費者選擇保險公司時，主要考慮它是否有較高的市場占有率，是否有規(guī)模效益，理賠是否較松，操作是否規(guī)范。還要考慮該公司在全國縣級地區(qū)是否有分支機構(gòu)，若車輛在外地出險，索賠是否方便，能否上門辦理投保相關業(yè)務等。