創(chuàng)業(yè)期醫(yī)療險(xiǎn)組合攻略

丁克族是雙薪不要小孩的夫婦。這段期間，他們事業(yè)正處于沖刺期，王作上各有一片天空，也因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件較為優(yōu)厚，頗為注重兩人世界的生活質(zhì)量。此時(shí)最大的風(fēng)險(xiǎn)是一旦其中一方發(fā)生事故，家庭如何應(yīng)付?醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)及(意外)傷害險(xiǎn)，是這一階段最需具備的保單組合。

目前市場(chǎng)上的醫(yī)療險(xiǎn)可主要分為短期醫(yī)療險(xiǎn)、定期非返本型醫(yī)療險(xiǎn)、普通終身醫(yī)療險(xiǎn)以及賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)等，其中賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)是近幾年開(kāi)始興起的。本文希望通過(guò)雙薪丁克族醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)劃，使消費(fèi)者能對(duì)賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)有一定的了解和認(rèn)識(shí)。

案例：

何先生：30歲，外企白領(lǐng)，年收入6萬(wàn)元。

何太太：30歲，公務(wù)員，年收入5萬(wàn)元。

家庭財(cái)務(wù)狀況：

存款：6萬(wàn)元(存款年利率暫以2％計(jì))

投資：股市投入10萬(wàn)元(投資年收益率暫以4％計(jì))

負(fù)債：房貸30萬(wàn)元(還期10年，每年還資金額36000元)

保障：有社會(huì)基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)

理財(cái)顧問(wèn)的分析：

一、財(cái)務(wù)狀況分析

資產(chǎn)負(fù)債率(債務(wù)總額／資產(chǎn)總額)：30萬(wàn)元／1126萬(wàn)元：24％，遠(yuǎn)低于50％的警戒線，處于合理區(qū)間。儲(chǔ)蓄率(年節(jié)余／年收入)：2.5萬(wàn)元／11萬(wàn)元=23％，符合正常水平。貸款年比例(年還款總額／年收入)：3.6萬(wàn)元／11萬(wàn)元=33％，處于合理區(qū)間。金融資產(chǎn)合計(jì)16萬(wàn)元，銀行存款6萬(wàn)元，屬于高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)、追求長(zhǎng)期穩(wěn)健收益；股市投資10萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)有些偏大。從各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看，正常情況下，何先生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康，年節(jié)余部分可以進(jìn)行再籌劃，用于保障、儲(chǔ)蓄、投資規(guī)劃。

二、財(cái)務(wù)安全分析

從家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀看出，何先生夫婦收入穩(wěn)定，夫妻雙方收入比例6:5；年度開(kāi)銷(xiāo)房貸和生活費(fèi)用占比較大，雖然債務(wù)超過(guò)存款和投資，但如果沒(méi)有意外發(fā)生，完全有能力清償貸款。投資組合方面，銀行存款6萬(wàn)元，可以作為他們?nèi)粘５木o急預(yù)備金：股市投資10萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)偏大，如果股市大起大落將會(huì)影響到家庭的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。按何先生夫婦的收入水平，他們完全有能力買(mǎi)車(chē)，過(guò)上有車(chē)一族的生活，但卻遲遲沒(méi)有買(mǎi)，因?yàn)樗麄冞€有醫(yī)療費(fèi)用的憂慮，擔(dān)心僅僅依靠基本醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法完全解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。所以收入雖然不低，卻不敢從容消費(fèi)，無(wú)法真正享受小康生活的樂(lè)趣。

理財(cái)需求：

1、做好醫(yī)療保障，解決醫(yī)療費(fèi)用的憂慮。

2、做好生命價(jià)值的保障，抵御意外風(fēng)險(xiǎn)，還貸無(wú)憂。

擬定方案的理由：

1、何先生夫婦債務(wù)超過(guò)存款和投資，如果發(fā)生較大的風(fēng)險(xiǎn)，自身沒(méi)有能力承擔(dān)。給何先生一份生命價(jià)值的保障，使何太太無(wú)論什么情況下都能輕松償還貸款，后顧無(wú)憂。

2、這份保障能補(bǔ)充社保醫(yī)療的不足，手續(xù)簡(jiǎn)便，與社保醫(yī)療手續(xù)無(wú)沖突，能更好地解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，使何先生安心享受小康生活。

方案滿足：

家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃以何先生為主。他為自己投保一份終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，年交保費(fèi)不超過(guò)4000元，交費(fèi)期20年，可獲得達(dá)10萬(wàn)元的身故和醫(yī)療保障。

以下是3家商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人給出的何先生保險(xiǎn)計(jì)劃。具體保險(xiǎn)信息如下：

針對(duì)何先生的投保需求分析，值班經(jīng)理認(rèn)為友邦世紀(jì)康福保險(xiǎn)計(jì)劃更加適合他。

從3款產(chǎn)品的比較中可以看出，這類(lèi)終身醫(yī)療保障險(xiǎn)本質(zhì)上都是終身壽險(xiǎn)和終身醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品組合，并且基本上都會(huì)包括身故保險(xiǎn)金、每日住院保險(xiǎn)金、每日重癥監(jiān)護(hù)保險(xiǎn)金、重大手術(shù)保險(xiǎn)金、出院康復(fù)金、住院門(mén)診等幾項(xiàng)主要保障責(zé)任。3款產(chǎn)品的前4項(xiàng)都包括了這些方面，只是后幾項(xiàng)搭配設(shè)置有所不同。它相當(dāng)于通過(guò)以壽險(xiǎn)保額為限，給客戶設(shè)置一個(gè)終身醫(yī)療賬戶，每年存些錢(qián)進(jìn)去，各項(xiàng)醫(yī)療賠付從這個(gè)醫(yī)療賬戶中扣除，身故后沒(méi)用完的錢(qián)留給家屬。

終身醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜。由于各個(gè)產(chǎn)品的保障功能不近相同，尤其是在一些細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)上面有差別，比如免賠天數(shù)、報(bào)銷(xiāo)額度、重大手術(shù)種類(lèi)等，消費(fèi)者單純從價(jià)格方面很難比較出產(chǎn)品的優(yōu)劣。

從何先生自身的角度出發(fā)，他選擇終身醫(yī)療險(xiǎn)并不是打算65歲后再使用，而且他所在公司每年會(huì)定期安排員工體檢，首創(chuàng)安泰所給予的65歲之前只提供體檢費(fèi)用的醫(yī)療保障對(duì)何先生沒(méi)有吸引力。如果再考慮到目前很多疾病發(fā)病年齡都在提前，那么對(duì)何先生來(lái)說(shuō)，65歲之后才提供的全面醫(yī)療保障并不適合他。

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的保險(xiǎn)利益相對(duì)簡(jiǎn)單，但簡(jiǎn)單得有些讓人不大明白，尤其是合理的住院天數(shù)這個(gè)規(guī)定，有些含糊其辭，產(chǎn)生爭(zhēng)議的可能性較大。買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是為了獲得幫助，而不是要去面對(duì)將來(lái)的麻煩，所以恒安標(biāo)準(zhǔn)的該款保險(xiǎn)也不免有些瑕疵。

友邦人壽的保費(fèi)是3者中最高的，且?guī)缀跛袟l款都有一定的限制范圍，對(duì)消費(fèi)者來(lái)講有些復(fù)雜。不過(guò)這樣的限制，反而使得消費(fèi)者認(rèn)為它的條款更加明確。但它的保費(fèi)豁免條款有一定的吸引力：如果何先生全殘，保額依舊且剩余保費(fèi)全免，不會(huì)為家庭增加又一重負(fù)擔(dān)。

但是畢竟友邦每年保費(fèi)要比恒安標(biāo)準(zhǔn)和首創(chuàng)安泰的保費(fèi)多500元以上。如果上述產(chǎn)品屬消費(fèi)型，投保人對(duì)保障范圍又沒(méi)有過(guò)多要求，還要多繳納如此多的保費(fèi)，值班經(jīng)理則不建議選擇友邦的這款產(chǎn)品。不過(guò)，上述產(chǎn)品均為帳戶型，如果每年多交500元，換來(lái)明明白白的消費(fèi)，也還是值得的。