信用卡套現(xiàn)監(jiān)管的真空地帶

6月2日和10日，銀監(jiān)會接連發(fā)布了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和《當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范》兩份文件，意在堵住信用卡“套現(xiàn)”漏洞。文件要求銀行加強(qiáng)對信用卡透支額度、簽約商戶、持卡人的領(lǐng)卡及用卡行為管理，同時(shí)對POS機(jī)布放、網(wǎng)上交易單筆和單日金額、特約商戶申請及信用卡的消費(fèi)跟蹤都作了明確限定。

信用卡套現(xiàn)花樣百出

目前市場上最常見的套現(xiàn)方式有3種。第一種就是與中介公司合作。由于部分銀行將POS機(jī)的投放業(yè)務(wù)外包給代理公司，而代理公司辦理業(yè)務(wù)又極其不嚴(yán)格，通常只需提供注冊營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、銀行開戶許可證等簡單證明，就可以為申請人辦理POS機(jī)。而當(dāng)中介公司從這些代理公司申請到POS機(jī)使用權(quán)的時(shí)候，就仿佛打開了一扇門，下面的故事就自然發(fā)生了。當(dāng)持卡人在POS機(jī)上刷卡后，賬戶信息會發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除金額，并將款項(xiàng)打入中介公司的開戶行。中介公司就從支付給持卡人的套現(xiàn)金額中收取1.2％-3％不等的手續(xù)費(fèi)，除去銀行1％左右的刷卡扣率外，中介還能賺取剩余費(fèi)用。

據(jù)悉，只要客戶擁有一張信用卡，中介公司就可以幫助客戶將卡內(nèi)的額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，甚至在信用記錄良好的情況下可套出額度之外5倍的現(xiàn)金，并享受雙倍積分，沒有利息，只收取2％-5％的手續(xù)費(fèi)，而這甚至不需要身份證明。

信用卡的第二種套現(xiàn)方式是利用網(wǎng)站套現(xiàn)，也被稱為“自助信用卡套現(xiàn)”。套現(xiàn)者首先在網(wǎng)上免費(fèi)開店，并對店內(nèi)商品制定虛高價(jià)格，再通過透支信用卡的方式“拍”下商品并且確認(rèn)收到已拍商品，這樣，買商品所花費(fèi)的金額會自動轉(zhuǎn)賬到套現(xiàn)者的銀行卡上。

目前，這種形式又升級為“網(wǎng)關(guān)申請”，由于“網(wǎng)關(guān)服務(wù)”申請門檻低而且管理不嚴(yán)，這里也成了套現(xiàn)者的游戲平臺。在這里，套現(xiàn)者只需建立一個(gè)自己的網(wǎng)站并申請到支付平臺，就可以很輕松的通過虛假的自買自賣實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)。比起其他方式的套現(xiàn)成本，“網(wǎng)關(guān)申請”只需支付1％的手續(xù)費(fèi)。

信用卡的第三種套現(xiàn)方式發(fā)生在商場中穿梭的“黃牛黨”身上，在結(jié)賬人群中，他們聲稱給自己的卡積分而為別人刷卡，從購物者手里換取現(xiàn)金。此方式源于很多銀行在發(fā)卡的同時(shí)都推出許多增值服務(wù)，例如開展消費(fèi)積分換禮品等活動。

銀行和持卡人飲鴆止渴

通常利用信用卡通過ATM或者銀行柜臺取現(xiàn)需要一筆手續(xù)費(fèi)和利息，而且取現(xiàn)的額度只能是授信透支額度的30％-50％，或者更少。套現(xiàn)不僅可以讓持卡人獲得高倍的現(xiàn)金額度，還減少了利息支出。

正是由于信用卡套現(xiàn)的高利益誘惑，讓許多持卡人鋌而走險(xiǎn)。特別是一些中介機(jī)構(gòu)，他們甚至幫助持卡人偽造身份證明，不斷提升信用卡額度，使持卡人可以獲得一筆筆無息無擔(dān)保的個(gè)人貸款。

信用卡原本是一種無擔(dān)保的借貸工具，只要持卡人進(jìn)行消費(fèi)，銀行就必須承擔(dān)一份還款風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，銀行通過高額的透支利息或者取現(xiàn)費(fèi)用來防范透支風(fēng)險(xiǎn)。但眼下信用卡的惡意套現(xiàn)行為，已然輕松規(guī)避了銀行設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，越過了銀行的防范門檻。

“套現(xiàn)”讓發(fā)卡銀行變得被動，它們通常無法獲悉已貸出的這些資金的真實(shí)用途，更談不上鑒別與跟蹤，一旦持卡人無法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆資產(chǎn)。這無疑將銀行此類正常的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化成了高風(fēng)險(xiǎn)貸款。

然而，為了發(fā)卡規(guī)模，只要持卡人能及時(shí)還款，銀行的態(tài)度是睜一只眼閉一只眼。據(jù)了解，目前中國各家銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)，遵循的是央行1999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，而市場期盼的《銀行卡管理?xiàng)l例》，至今尚未出臺實(shí)行。但是，若認(rèn)真追究，各種惡意套現(xiàn)行為均屬于銀行卡詐騙罪，嚴(yán)重者可判無期。

對持卡人而言，信用卡套現(xiàn)同樣是一個(gè)“甜蜜”的陷阱。如果持卡人不能按時(shí)還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息；一旦透支無法還款，則屬于惡意透支，則構(gòu)成銀行卡詐騙罪；而當(dāng)信用卡發(fā)生大額交易時(shí)，銀行會主動聯(lián)系持卡人或凍結(jié)交易，持卡人的信用記錄可能會被錄入征信系統(tǒng)，惡意透支行為帶來的是信用污點(diǎn)。