兒童險(xiǎn)的認(rèn)知和選購(gòu)

汶川特大地震“余聲”未息，房倒屋塌、人員傷亡的畫(huà)面在人們腦海里揮之不去。傷痛之后，同情之余，許多人深感兒童保險(xiǎn)之于關(guān)愛(ài)孩子的重要。居安思危，又適逢“六一”，我們特別推薦保障兒童健康、意外和教育儲(chǔ)蓄的投保思路，希望能給孩子們一個(gè)更有保障的未來(lái)。

少兒險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司專(zhuān)為少年兒童設(shè)計(jì)推出的險(xiǎn)種，目前主要由兩大類(lèi)組成，一類(lèi)是一直由團(tuán)體作為投保對(duì)象的學(xué)生平安保險(xiǎn)，另一類(lèi)是家長(zhǎng)為孩子單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的少兒保險(xiǎn)。少兒險(xiǎn)以少兒為主要被保險(xiǎn)人，它所提供的健康、醫(yī)療、意外等基本保障與成人相似，但往往還附加有教育費(fèi)用、婚嫁費(fèi)用的給付。

不同的少兒險(xiǎn)旨在解決不同的問(wèn)題，目前市場(chǎng)上的少兒險(xiǎn)一般有少兒重大疾病保險(xiǎn)、少兒教育金保險(xiǎn)，以及醫(yī)療和意外類(lèi)保險(xiǎn)。市面上的少兒保險(xiǎn)一般可以分成以下三類(lèi)。

少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)

這類(lèi)保險(xiǎn)，可以規(guī)避孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，主要是指重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。另外要附帶考慮搭配住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、住院醫(yī)療津貼、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等。這樣，孩子一旦發(fā)生重大疾病，高額的醫(yī)療費(fèi)用將有人幫助分擔(dān)。

少兒意外傷害險(xiǎn)

小孩天性活潑好動(dòng)，自制能力較差，發(fā)生意外的可能性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)成人。家長(zhǎng)可以酌情為孩子購(gòu)買(mǎi)意外類(lèi)險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。此類(lèi)保險(xiǎn)一般都比較便宜，一年僅需幾百元。

少兒教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

這類(lèi)保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為子女籌措教育費(fèi)用，相當(dāng)于一種強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄。如果購(gòu)買(mǎi)了“可豁免保費(fèi)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦家長(zhǎng)發(fā)生意外，孩子不僅可以免繳后期保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)保障。

理清家庭投保順序

許多家庭以孩子為中心，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，常?！跋刃『⒑蟠笕恕保踔翆幙纱笕瞬煌侗?，也要為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家提示，這種想法不可取，家庭中的優(yōu)先投保對(duì)象應(yīng)是家庭經(jīng)濟(jì)的“頂梁柱”，而非孩子。保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般商品，只有父母的收入得到充分保障，才可以保障孩子。也就是說(shuō)，父母買(mǎi)了保險(xiǎn)，孩子才有保障。夫婦雙方尤其是“支柱”一方的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源萬(wàn)一中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并繼續(xù)接受教育。

在解決了自己的保障之后，家長(zhǎng)可以盡量多給小孩買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，一份全面完整的少兒保障應(yīng)該包括少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)、少兒意外傷害險(xiǎn)和少兒教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)三種類(lèi)型的保障。在考慮給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了哪些保險(xiǎn)，以避免花無(wú)謂的錢(qián)。比如可以先去學(xué)校了解它給學(xué)生上的保險(xiǎn)的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購(gòu)買(mǎi)這些保險(xiǎn)作補(bǔ)充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費(fèi)，根本沒(méi)有給學(xué)生上保險(xiǎn)的行為。

目前我國(guó)少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出應(yīng)該是父母的明智選擇。下面從經(jīng)濟(jì)狀況角度將家庭分為以下三類(lèi)，并根據(jù)專(zhuān)家們的建議，分別說(shuō)明不同類(lèi)型家庭在購(gòu)買(mǎi)兒童險(xiǎn)時(shí)需要注意的事項(xiàng)。

家庭經(jīng)濟(jì)相對(duì)困難的家庭

1 這一類(lèi)家庭可以為少兒投保一些便宜的保障型險(xiǎn)種。保障型的少兒險(xiǎn)主要是提供意外保障和解決孩子醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)，題，保費(fèi)低、保障高。其中商業(yè)保險(xiǎn)中最具有公益色彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“學(xué)平險(xiǎn)”，能夠解決學(xué)生意外傷害和住院治療的費(fèi)用，費(fèi)率低且承保手續(xù)簡(jiǎn)便，一次性繳納幾十元保費(fèi)，在學(xué)年內(nèi)最高可以獲得8萬(wàn)元的住院醫(yī)療保障。

2 經(jīng)濟(jì)條件不好的家庭，一旦孩子發(fā)生意外或患重大疾病往往無(wú)力支付費(fèi)用。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議這樣的家庭，在現(xiàn)有能力可以支付的前提下，可以為孩子投保短期的意外傷害保險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)以及住院醫(yī)療保險(xiǎn)等，且選擇交費(fèi)期限相對(duì)較長(zhǎng)，可以采取月交保費(fèi)方式的險(xiǎn)種。

3 專(zhuān)家提醒家長(zhǎng)，在為孩子投保前一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)公司的合同條款，看清楚保障的重大疾病范圍。一般包含病種15—20種就可以了。家長(zhǎng)也可以根據(jù)當(dāng)?shù)貎和喟l(fā)重大疾病歷史情況進(jìn)行選擇，以合理的價(jià)錢(qián)獲得充分的保障。

經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭

1 如果家長(zhǎng)有精力和時(shí)間，在投保少兒險(xiǎn)時(shí)，要貨比三家，但價(jià)格并不是惟一的評(píng)判“指標(biāo)”。同一家保險(xiǎn)公司的兩個(gè)險(xiǎn)種，價(jià)格不同，但并不一定便宜的就是最好的，因?yàn)橘F的險(xiǎn)種可能保障面更廣，投保人首先應(yīng)當(dāng)明確為何種需求上保險(xiǎn)，再根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)投保。

2 家長(zhǎng)給孩子投保之前要明確側(cè)重點(diǎn)，選擇最適合孩子特點(diǎn)的險(xiǎn)種進(jìn)行投保，才是最明智的。比如孩子的身體素質(zhì)較低，那么就要考慮買(mǎi)人身及醫(yī)療保險(xiǎn)，以保證在任何不良情況下孩子都有相應(yīng)的醫(yī)療保障；如果孩子上學(xué)的費(fèi)用昂貴，那么最好投保教育險(xiǎn)。商業(yè)少兒教育保險(xiǎn)最大的好處，就是可以在孩子教育投資集中的高中、大學(xué)階段提供充足的教育基金。

3 選擇險(xiǎn)種要盡量避免孩子和大人保單的交叉重復(fù)，以減少保費(fèi)支出?？梢詫⒏改负秃⒆拥谋ｋU(xiǎn)需求“捆綁”起來(lái)，買(mǎi)一張保單來(lái)保全家人，還能夠節(jié)省一定的保費(fèi)。很多保險(xiǎn)公司具有相應(yīng)的產(chǎn)品。

4 在險(xiǎn)種選擇方面，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示學(xué)平險(xiǎn)是一定要買(mǎi)的，其次是意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)。孩子在成長(zhǎng)過(guò)程中很可能遇到意外傷害，意外險(xiǎn)應(yīng)該成為家長(zhǎng)的必選險(xiǎn)種?，F(xiàn)在的兒童意外險(xiǎn)一般都不貴，100元就能買(mǎi)好幾萬(wàn)的保額。

5 保險(xiǎn)專(zhuān)家提示，不必給孩子買(mǎi)終身保險(xiǎn)。很多年輕的父母會(huì)在代理人的推薦下為孩子買(mǎi)終身保險(xiǎn)，其實(shí)并無(wú)必要。這些險(xiǎn)種通常要等到孩子55歲或60歲后或合同到期，才能拿到保險(xiǎn)金，實(shí)在太遙遠(yuǎn)了，而且要冒貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。父母只要管到孩子25歲就可以了，他們長(zhǎng)大后自己會(huì)給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，不必現(xiàn)在就為他們操這份心。

條件好的富裕家庭

1 兒童保險(xiǎn)種類(lèi)繁多，但投保并非多多益善。正因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)條件好，很多家長(zhǎng)在為孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)過(guò)于盲目，有的給孩子上了五六個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)專(zhuān)家提示，其實(shí)這樣做，在真正出現(xiàn)賠付條件時(shí)，并不能起到事半功倍的作用，因?yàn)楂@保金額不能累加。比如孩子出現(xiàn)意外傷害，醫(yī)院提供的收費(fèi)清單只能歸屬一家保險(xiǎn)公司。所以要注意多份保單并不一定能獲得多份賠償金。

2 在購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)格外注意了解保險(xiǎn)理賠限額的具體方式。有的險(xiǎn)種不僅規(guī)定了最高理賠限額，而且每個(gè)分項(xiàng)理賠也有限額，有的險(xiǎn)種則是在總花費(fèi)中規(guī)定一個(gè)報(bào)銷(xiāo)比例，只要不超過(guò)總保額即可。理賠規(guī)定不同，意味著保險(xiǎn)責(zé)任不同，表現(xiàn)在保費(fèi)上則有很大差異。

3 保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，兒童不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，家長(zhǎng)無(wú)需為孩子的人身安全投下高額保險(xiǎn)。同時(shí)，國(guó)家明文規(guī)定18周歲以下未成年人的身故保額不能超過(guò)10萬(wàn)元。所以，在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)一定要從實(shí)際出發(fā)，不要互相攀比。

4 對(duì)于教育險(xiǎn)，越早投保，孩子越早受益。

5 保險(xiǎn)業(yè)有一個(gè)公認(rèn)的定律，即總保費(fèi)支出為家庭年收入10％為宜。有鑒于此，兒童險(xiǎn)控制在家庭總保險(xiǎn)開(kāi)支的15％～20％就足夠了。因?yàn)樘蹛?ài)孩子，就為其買(mǎi)高額保險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)觀(guān)念上的誤區(qū)。對(duì)少兒的保障要把重點(diǎn)放在醫(yī)療、大病這樣的生存類(lèi)保險(xiǎn)上，死亡保險(xiǎn)額不宜定得過(guò)高。

有關(guān)調(diào)查研究顯示，家長(zhǎng)中80％表示應(yīng)該給自己的孩子購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)，不過(guò)，真正購(gòu)買(mǎi)的不足40％，原因之一是家長(zhǎng)不懂保險(xiǎn)知識(shí)，面對(duì)眾多少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，感到無(wú)從選擇。保險(xiǎn)專(zhuān)家支招：“保障第一、收益第二”是投保少兒險(xiǎn)的重要原則。孩子投保的先后順序應(yīng)該是：1、學(xué)平險(xiǎn)：2、重大疾病及意外傷害險(xiǎn)；3、教育金給付險(xiǎn)種(家庭經(jīng)濟(jì)較好的可考慮)：4、壽險(xiǎn)(家庭經(jīng)濟(jì)很好的可考慮，畢竟越早買(mǎi)價(jià)格越便宜)。相信以上建議對(duì)疼愛(ài)孩子的父母?jìng)冊(cè)趦和U(xiǎn)選擇上有一定的參考價(jià)值。