平安時(shí)別忘系上“安全帶”

汶川的8級(jí)地震，造成了巨大的財(cái)產(chǎn)、人身損失，國人再一次意識(shí)到保險(xiǎn)的重要。但眼前的現(xiàn)實(shí)是：即便此前上了保險(xiǎn)的，也未必能夠獲得賠償，因?yàn)樵斐蓳p失的原因是地震。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的信息，截至5月25日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案20.2萬件，初步核實(shí)，被保險(xiǎn)人死亡1.41萬人，傷殘1675人，被保險(xiǎn)房屋倒塌3.5萬間，已付賠款9234.5萬元。其中，人身保險(xiǎn)已賠付6499.1萬元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已賠付2735.4萬元。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，本次汶川地震可能造成逾千億元的經(jīng)濟(jì)損失。截至5月25日，此次地震中被保險(xiǎn)人死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的五分之一左右；被保險(xiǎn)人傷殘人數(shù)占總傷殘人數(shù)的二百分之一左右；保險(xiǎn)業(yè)賠付金額占整體預(yù)計(jì)損失比例則為千分之一左右。

再看另一組可能令我們驚訝的數(shù)字：2005年8月，來自加勒比海的5級(jí)颶風(fēng)“卡特里娜”給美國路易斯安那、密西西比和亞拉巴馬等州造成巨大破壞。當(dāng)年9月，標(biāo)準(zhǔn)普爾的一份報(bào)告稱，颶風(fēng)所造成的經(jīng)濟(jì)損失將可能達(dá)到500億美元，其中保險(xiǎn)業(yè)的賠款估計(jì)為250億美元，但是如果考慮到橋梁和道路的損失，這一數(shù)字可能會(huì)加倍。

同是巨災(zāi)，同是賠付，但是差別巨大。

記者就上述情況，采訪了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)相關(guān)人士。他們認(rèn)為，這里面的的原因主要有三個(gè)，一是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步晚；二是國人的保險(xiǎn)意識(shí)欠缺：三是一些險(xiǎn)種將地震這類巨災(zāi)等列于免責(zé)條款當(dāng)中。其中國人的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱是關(guān)鍵原因。

的確，國外發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展了幾百年，而我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，發(fā)展只有短短的20多年。至于個(gè)人保費(fèi)，也普遍不高。以上海人為例，件均保單保額目前只有4萬元，而發(fā)達(dá)國家這一數(shù)字至少在15萬元以上(以人民幣計(jì))。另外，中國人買保險(xiǎn)喜歡儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然這種產(chǎn)品可還本，但保障額度偏低，不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“保障”功能。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告知，國人對(duì)于消費(fèi)型保險(xiǎn)的購買是很少的。而消費(fèi)型保險(xiǎn)對(duì)于普通大眾來講，是更加需要的保障型的保險(xiǎn)。中國是世界上自然災(zāi)害類型多、發(fā)生頻繁、災(zāi)害損失最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一。地震、干旱、洪澇、暴風(fēng)、滑坡、農(nóng)林病蟲害和森林火災(zāi)等自然災(zāi)害幾乎年年發(fā)生，都給社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成了巨大的損失。此外，現(xiàn)代生活也充滿了“現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)”：意外傷害事故年年見長；現(xiàn)代病“咄咄逼人”；環(huán)境污染“無孔不入”等等。

多災(zāi)的國情，走偏的喜好，無疑警示人們，購買保險(xiǎn)，不可“因小失大”；要切記保障在先投資在后。在購買以外傷害險(xiǎn)時(shí)，更是要留心它的免責(zé)條款。

對(duì)于國內(nèi)的現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司來講，一般保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的免責(zé)條款為6到8條，但信誠人壽和中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)免責(zé)條款只有3條。不過不論是8條還是3條，它們都不包括地震條款，就是說由于地震造成的人身傷亡，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)是負(fù)責(zé)理賠的。需要注意的是上述3或6或8條的免責(zé)條款，都是針對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的。對(duì)于其他的險(xiǎn)種，比如意外險(xiǎn)，還有一些新險(xiǎn)種等免責(zé)條款都在10條以上。

保險(xiǎn)不是保證不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，而是在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)上的支持，這樣的救助是平時(shí)用較小的代價(jià)(交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi))換取的。只有對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的經(jīng)濟(jì)困難有所防備，遭遇不測(cè)時(shí)才談得上生活無憂；提心吊膽過日子的家庭和個(gè)人，沒有真正的生活安寧和穩(wěn)定。

在高速疾馳的汽車?yán)?，系上安全帶是不是心里更踏?shí)呢?