健全中國(guó)個(gè)人信用機(jī)制方法的探討

摘 要：中國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)起步較晚，還沒有形成相對(duì)完善的體系，仍有許多問題尚待解決。借鑒國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)個(gè)人信用的現(xiàn)實(shí)情況，構(gòu)筑符合中國(guó)特色的個(gè)人信用機(jī)制，須盡快建立和完善個(gè)人信用管理的法律制度，培育信用管理人才，宣傳信用文化，培育專業(yè)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，積極探尋完善中國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用機(jī)制體系。

關(guān)鍵詞：中國(guó)；個(gè)人信用；信用機(jī)制；健全措施

中圖分類號(hào)：F832.479文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2008）19-0125-02

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 以個(gè)人為主體的消費(fèi)交易行為越來越多， 個(gè)人信用越發(fā)顯得重要。個(gè)人信用對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需， 促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 提高人們的物質(zhì)文化生活水平有十分重要的作用。當(dāng)然個(gè)人信用在一定條件下也會(huì)產(chǎn)生消極作用， 比如消費(fèi)需求增長(zhǎng)超過了生產(chǎn)擴(kuò)張能力限度就會(huì)加劇市場(chǎng)供求緊張， 推進(jìn)物價(jià)上漲[1]。對(duì)消費(fèi)者個(gè)人來說， 過度利用個(gè)人信用可能會(huì)背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)， 陷入困境。因此個(gè)人信用制度的建立不僅能夠提供良好的市場(chǎng)運(yùn)行秩序， 而且對(duì)中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等都有著重大的意義。

一、中國(guó)個(gè)人信用機(jī)制建設(shè)現(xiàn)狀

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、機(jī)制來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為，提高守信意識(shí)，為建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供機(jī)制保障。

中國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢(shì)下開始起步的，隨著中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展，個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展。1999年上海組建成立了中國(guó)國(guó)內(nèi)首家征信機(jī)構(gòu)（上海資信有限公司），次年6月底，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并誕生了中國(guó)大陸首份個(gè)人信用報(bào)告。緊接著，北京、大連、廣州等市也相繼建立了當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)[2]。2004年12月中旬全國(guó)統(tǒng)一在北京等七個(gè)城市試運(yùn)行。2005年10月1日《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》開始實(shí)施。2006年1月全國(guó)的個(gè)人信用征信系統(tǒng)也正式運(yùn)行。

二、中國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)存在的問題

（一）個(gè)人信用化程度不高

就中國(guó)目前情況來看，雖然在大城市中信用卡的使用已不少見，但現(xiàn)金交易仍然是人們主要的結(jié)算方式，貸款消費(fèi)更未成為一種普遍的消費(fèi)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)的消費(fèi)信用在1997年末就達(dá)到了17 352 億美元，占銀行貸款總額的57%，而中國(guó)截至2003年底，個(gè)人消費(fèi)信貸余額有近12 000億元，占銀行貸款余額的10%左右[3]。這樣留下信用記錄的人數(shù)并不多，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫過小，覆蓋面過窄，特別是對(duì)占中國(guó)總?cè)丝?0%的廣大農(nóng)村人口來說，有信用記錄的個(gè)人更是屈指可數(shù)。

（二）個(gè)人信用市場(chǎng)不發(fā)達(dá)

個(gè)人信用市場(chǎng)是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)。目前中國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)尚不完善。一方面， 個(gè)人信用市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。主要表現(xiàn)為: 個(gè)人信用信息需求不足，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈再加之獲取個(gè)人信用信息的成本較高， 使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)并不要求由公正的第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)分， 提供信用報(bào)告。另一方面，需求的嚴(yán)重不足導(dǎo)致了供給不是很活躍， 主要表現(xiàn)為：（1）征信機(jī)構(gòu)少。目前中國(guó)絕大部分地區(qū)沒有專門的征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行系統(tǒng)的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個(gè)人信用記錄，中國(guó)征信行業(yè)還是一塊有待開墾的“處女地”。（2）信用工具品種單一、支付方式少，這與中國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)也有很大關(guān)系。

（三）個(gè)人信用管理法律制度缺乏

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用作為商品滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。個(gè)人信用的質(zhì)量與個(gè)人的創(chuàng)業(yè)、生活、工作、就業(yè)等密不可分，信用等級(jí)與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益直接掛鉤[4]。個(gè)人不敢也不愿鋌而走險(xiǎn)作出不利于自己信用的行為。反觀中國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)人弄虛作假蔚然成風(fēng)， “假文憑”、“槍手”屢禁不止，個(gè)人根本不拿自己的信用當(dāng)回事。究其原因主要是缺乏有效的失信懲戒機(jī)制， 使失信的收益成本不對(duì)稱， 失信者的收益大于其成本， 結(jié)果造成失信者得利，守信者遭殃。

法律環(huán)境是制約個(gè)人信用制度建設(shè)的關(guān)鍵因素。個(gè)人信用制度的建設(shè)必然涉及到各方面的利益，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集、使用、披露， 個(gè)人隱私的保護(hù)， 國(guó)家機(jī)密的保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)正當(dāng)權(quán)益的維護(hù)，受信者違約的懲治機(jī)制等各方面的問題都離不開法律的支持。中國(guó)目前缺乏個(gè)人信用市場(chǎng)的法律基礎(chǔ)和環(huán)境，對(duì)信用的管理還停留在原始的水平，僅靠社會(huì)輿論和道德去約束，缺乏對(duì)信用的經(jīng)濟(jì)制裁、法律約束等強(qiáng)制性的外在約束。

三、健全中國(guó)個(gè)人信用機(jī)制措施

（一）盡快建立和完善個(gè)人信用管理的法律制度

依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)個(gè)人征信體系必須立法先行。中國(guó)要充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法及其配套法規(guī)。同時(shí)要建立懲罰機(jī)制，加大失信成本。第一，建立合理的懲罰尺度，特別要強(qiáng)調(diào)建立對(duì)信用服務(wù)企業(yè)的懲戒機(jī)制；第二，建立有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制以及不良信用記錄的數(shù)據(jù)庫。

（二）培育信用管理人才

實(shí)施個(gè)人信用制度既要建立和完善個(gè)人信用制度的相關(guān)規(guī)定，還要有大量的高素質(zhì)的信用管理人員，這也是政府誠信的基本要求。中國(guó)加入WTO后，就業(yè)市場(chǎng)上將出現(xiàn)大量的信用管理崗位的空缺，但目前中國(guó)在信用管理專業(yè)領(lǐng)域尚屬空白，企業(yè)不僅缺乏基本的信用管理專業(yè)知識(shí)和技能，而且?guī)缀鯖]有受過專業(yè)訓(xùn)練的信用管理專業(yè)人才。因此，必須盡快開展信用管理的普及性教育和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，以培養(yǎng)合格的適應(yīng)建立個(gè)人信用制度需要的信用管理人員。

（三）宣傳信用文化

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家諾斯認(rèn)為，意識(shí)形態(tài)是個(gè)人與其環(huán)境達(dá)成協(xié)議的一種節(jié)約費(fèi)用的工具。規(guī)范的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，有賴于國(guó)民良好的道德水準(zhǔn)和較強(qiáng)的信用意識(shí)。誠實(shí)守信是中國(guó)人最正統(tǒng)、最經(jīng)典的人生哲學(xué)，所謂“人無信而不立”。但是不可回避的是，近年來信用意識(shí)有所弱化。最近一項(xiàng)研究顯示，中國(guó)年輕人的消費(fèi)需求與收入嚴(yán)重不成比例。一些銀行反映，不少大學(xué)生畢業(yè)后不愿及時(shí)還貸，使他們不敢大膽發(fā)放助學(xué)貸款。因而，必須結(jié)合“以德治國(guó)”的偉大方略，在全社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行誠實(shí)守信的道德教育。當(dāng)前最要緊的是，政府要切實(shí)加強(qiáng)職業(yè)道德教育，推廣信用文化，增強(qiáng)全民的信用觀念，特別是年輕人的信用觀念。信用文化和信用觀念對(duì)建立信用制度具有重要意義，弘揚(yáng)新的與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用文化，增強(qiáng)個(gè)人信用觀念是建立個(gè)人信用制度的社會(huì)思想基礎(chǔ)。

（四）培育專業(yè)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)

完善的個(gè)人信用制度必須有健全的個(gè)人信用組織機(jī)構(gòu)作為組織保障，要依據(jù)超脫、公正、獨(dú)立的原則，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地培育和建立中國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的中介機(jī)構(gòu)，保證評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀、公正，做好資源共享。在此基礎(chǔ)上，由個(gè)人信用評(píng)估公司建立起個(gè)人信用記錄的檔案，把個(gè)人社會(huì)信息資源、保障資源、司法資源、納稅資源、金融資產(chǎn)等相互打通，將分散在各部門的信息，在統(tǒng)一的原則下集中到個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，形成統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案，以對(duì)個(gè)人信用做出整體評(píng)價(jià)。要使得做出的信用評(píng)估客觀、公正和可信，還必須制定科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系，而這種指標(biāo)體系，又要結(jié)合各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及時(shí)進(jìn)行修訂。要建立完備的信用體系，僅靠政府的力量是不夠的，民間信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的重要作用不容忽視，它是中國(guó)信用制度建立的有力保障。

四、結(jié)束語

隨著中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展。但這一制度建設(shè)畢竟剛剛起步，還沒有形成相對(duì)完善的體系，從總體上推進(jìn)中國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)，許多問題仍有待解決。發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人信用制度建設(shè)已有100多年的歷史，形成了科學(xué)化、規(guī)范化、法制化的運(yùn)行機(jī)制，完善的個(gè)人信用制度已成為發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。為此， 我們應(yīng)該借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)， 建立起符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度。

參考文獻(xiàn)：

[1] 鄒開亮.信用公示初探[J].南昌航空工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，（1）:64-67.

[2] 王瓊，馮宗憲.中國(guó)個(gè)人信用制度的發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2005，（6）:76-79.

[3] 胡錚，祝足.美國(guó)與歐洲個(gè)人信用體系的比較分析[J].上海投資，2000，（1）:62-64.

[4] 鐘光正.如何構(gòu)建個(gè)人信用體系[J].亞太經(jīng)濟(jì)，2003，（1）:60-63.

Discussion on the Way of Improving for Personal Credit System in China

CHEN Qiu-xian，DU YOU Huang-bai

（Northwestern University， Xi’an710069，China）

Abstract: It is late to construct personal credit system in China， There are lots of questions to settle up when the system has never perferted. Learned from the successful experiences and the real state of China， the special personal credit system is need to establish in such subject， building and perfecting the legal system of personal credit as soon as possible， cultivating the personal recruiting of managment， propagating the culture of credit， breeding the major mechanism ofcredit appraisal， and searching for the perfect system of personal credit actively at the state of China.

Key words: China； personal credit； credit system； healthy measures

[責(zé)任編輯 陳麗敏]