模糊集合在構(gòu)建銀行外包評(píng)價(jià)模型中的應(yīng)用

摘 要：近年來(lái)，國(guó)際金融領(lǐng)域外包業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，非核心業(yè)務(wù)外包在商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力、降低成本的過(guò)程中發(fā)揮著重要作用。應(yīng)用模糊集合方法構(gòu)建了一套評(píng)價(jià)銀行外包業(yè)務(wù)的模型，提出了一種客觀地評(píng)價(jià)外包方案收益效果的決策方法，并采用收集到的數(shù)據(jù)對(duì)陜西工行所面臨的外包方案進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)，得出了該行應(yīng)優(yōu)先考慮將技術(shù)培訓(xùn)業(yè)務(wù)進(jìn)行外包的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：模糊集合；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)外包評(píng)價(jià)模型

中圖分類號(hào)：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2008）19-0103-03

引言

目前，外包業(yè)務(wù)在國(guó)際上變得越來(lái)越普遍，越來(lái)越多的國(guó)際商業(yè)銀行正在業(yè)務(wù)外包的道路上穩(wěn)步發(fā)展。比如，美國(guó)第五大商業(yè)銀行J.P摩根銀行同ATT公司以及BELL ATLANTIC網(wǎng)絡(luò)公司聯(lián)合簽署了外包合同，請(qǐng)這些公司為自己設(shè)計(jì)安全的銀行專用網(wǎng)絡(luò)[1]。

銀行業(yè)務(wù)外包的一個(gè)主要問(wèn)題是要構(gòu)建一套合適的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系來(lái)反映整個(gè)過(guò)程，應(yīng)用模糊集合方法，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)構(gòu)建了一個(gè)定量決策模型，來(lái)評(píng)價(jià)外包績(jī)效，從而使得各商業(yè)銀行可以通過(guò)這一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行外包績(jī)效評(píng)價(jià)[2]。

一、評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建

我們提出三種適用于商業(yè)銀行的外包方案：信用卡業(yè)務(wù)外包（C1）、專用網(wǎng)絡(luò)建設(shè)外包（C2）和行內(nèi)技術(shù)培訓(xùn)外包（C3）；提出外包管理的五個(gè)目標(biāo)：分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（O1）、降低經(jīng)營(yíng)成本（O2）、提高資金管理能力（O3）、提高創(chuàng)新能力（O4）以及關(guān)注核心業(yè)務(wù)（O5）；提出有關(guān)銀行業(yè)務(wù)外包管理的九個(gè)二級(jí)指標(biāo)：存貸款客戶承諾等 [3]。

我們制定出目標(biāo)分析圖（圖1），目的是設(shè)計(jì)出一套合適的關(guān)于外包業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的決策模型。

二、應(yīng)用模糊集合決策方法的實(shí)例分析

我們還應(yīng)用了模糊集合理論，這一理論在研究非確定環(huán)境中的業(yè)務(wù)績(jī)效具有很明顯的效果[4]。分析的步驟是這樣的：

（1）確定接包客戶的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

（2）建立作為標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)價(jià)因素，以達(dá)到外包業(yè)務(wù)的目標(biāo)。

（3）建立基于評(píng)價(jià)因素關(guān)系的評(píng)價(jià)目標(biāo)，同時(shí)建立層次評(píng)價(jià)目標(biāo)。

（4）通過(guò)重要評(píng)價(jià)目標(biāo)，建立每個(gè)因素的權(quán)重，來(lái)計(jì)算最低層次的混合目標(biāo)。

（5）建立最低層次的單因素評(píng)價(jià)集合。

（6）應(yīng)用模糊假設(shè)，對(duì)比并找出合適的模型。

我們還需要五個(gè)外包業(yè)務(wù)目標(biāo)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的模糊數(shù)：效率、質(zhì)量、創(chuàng)新、客戶響應(yīng)度和集成能力。最后，通過(guò)應(yīng)用逆模糊化方法，我們比較并得出每一種類的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

按照模糊理論，項(xiàng)目是通過(guò)采用模糊方法來(lái)實(shí)現(xiàn)的，它考察了如下五個(gè)不同級(jí)別：很低、低、一般、高、很高。表1指出了個(gè)體人工語(yǔ)言變量的主觀分值，這些分值是工行的管理人員做出的。另外，內(nèi)部評(píng)級(jí)也可以被轉(zhuǎn)化為三角模糊數(shù)（l，m，u）。所以，在得到語(yǔ)言變量的同時(shí)，個(gè)體三角模糊數(shù)也同時(shí)建立。

三、模糊數(shù)的計(jì)算過(guò)程

（一）每一層的權(quán)重評(píng)估

我們通過(guò)對(duì)工行的十位管理人員所作的調(diào)查，得到代表外包業(yè)務(wù)重要性權(quán)重的語(yǔ)言變量數(shù)據(jù)。

我們采用下式 Wi j =（LWi j，MWi j，UWi j），將模糊數(shù)進(jìn)行三角化，來(lái)表示對(duì)模糊權(quán)重的評(píng)估，i代表第i個(gè)專家，j代表第j個(gè)因素，從而確定出工行專家的意見(jiàn)。在這一分析中，我們應(yīng)用模糊數(shù)加法和模糊數(shù)乘法來(lái)得到假設(shè)權(quán)重（見(jiàn)下式）。在這里，n=18，i=1—18。下式描述出了從工行專家處得到的模糊權(quán)重指標(biāo)：

=（LWj，MWj，UWj）（1）

（二）每一層次的逆模糊化

使用了區(qū)域中央法的逆模糊化是用來(lái)得到我們體系中每個(gè)因素的權(quán)重的。公式如下：

如果工行的專家把目標(biāo)因素的權(quán)重設(shè)定為Z0=58，介于50和70之間（見(jiàn)圖2），我們于是得到Z1=50，Z2=70（見(jiàn)圖3），并且使用公式（2）計(jì)算結(jié)果如下：

1.將語(yǔ)言變量轉(zhuǎn)換成三角模糊數(shù)：

Uc（X1）=（30，50，70），且Uc（X2）= （50，70，90），

Z1=50， Uc（50）=（58-70）/（50-70）=0.6，

Z2=70， Uc（70）=（58-50）/（70-50）=0.4。

2.我們使用公式（2）來(lái)得到逆模糊化權(quán)重DW：

Z0=58，DWj（58）=（0.6×50+0.4×70）/（0.05+0.95）=58。

由于公式（2）的逆模糊化權(quán)重DWj是非標(biāo)準(zhǔn)化的，因此，我們使用公式（3）來(lái)將DWj進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化：

我們使用（3）來(lái)得到目標(biāo)O1（分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)）的逆模糊化權(quán)重的標(biāo)準(zhǔn)化值：

DWj =81.4/（81.4+79.6+80.2+76.8+85.1）=0.202

表3解釋了計(jì)算過(guò)程和外包目標(biāo)（第一層）的權(quán)重結(jié)果。

（三）每一層權(quán)重的計(jì)算結(jié)果

通過(guò)公式（3）我們得到最終權(quán)重，然后通過(guò)從第一層和第二層的權(quán)重指標(biāo)來(lái)計(jì)算第二層各項(xiàng)目的綜合權(quán)重結(jié)果。

0.202（O1）×0.302（O11）= 0.061，0.202（O1）×0.326（O12） =0.066， 0.202（O1）×0.372（O13） =0.075。

其他層的結(jié)果可以用同樣的方法計(jì)算出來(lái)。

（四）各種因素效果的評(píng)價(jià)

當(dāng)前這種方法的因素效果來(lái)自于語(yǔ)言變量：很低、低、正常、高、很高。我們把專家的意見(jiàn)編成模糊數(shù)。在多標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)的情況下，問(wèn)卷上的問(wèn)題是“是否增加操作風(fēng)險(xiǎn)”和“是否增加銀行操作成本”等[5]。

因此，我們把“績(jī)效描述”的方法集成起來(lái)并使用反面評(píng)價(jià)。在把語(yǔ)言變量轉(zhuǎn)變?yōu)槿悄：龜?shù)之前，我們必須把連續(xù)計(jì)算的方向調(diào)換過(guò)來(lái)（調(diào)換方法見(jiàn)表4）。

（五）根據(jù)各因素所作的假設(shè)判斷

通過(guò)以上的方法，我們得到三角模糊數(shù)Rij，Rij代表了因素效果。

而且，我們還要確定各因素對(duì)于總體決策的貢獻(xiàn)權(quán)重，E i j：

E i j =R i j*DWj =（LEi j，MEi j，UEi j） （4）

把十位專家的問(wèn)卷求和。然而，每一位專家對(duì)于同一個(gè)因素都有不同的標(biāo)準(zhǔn)，這會(huì)導(dǎo)致不同的觀點(diǎn)；因此，我們應(yīng)該使用平均數(shù)來(lái)計(jì)算決策結(jié)果。

表5是各因素效率績(jī)效的決策結(jié)果。參考圖3，專家們假定結(jié)果已經(jīng)經(jīng)過(guò)分析并且已經(jīng)轉(zhuǎn)換成了Z0。為了得出總評(píng)價(jià)的貢獻(xiàn)，我們比較uc（Z1）和uc（Z2），從而得到最大權(quán)重作為代表，然后我們把這一代表轉(zhuǎn)換成三角模糊數(shù)（LRj，MRj，URj）。經(jīng)過(guò)計(jì)算，我們把O1的全部結(jié)果列在表5中。

T1=6.06+5.36+14.33+15.46+16.12=57.33

其他結(jié)果也可以用同樣的方法算出，我們把這些結(jié)果列在表6中。

通過(guò)逆模糊化，我們使用三角模糊數(shù)R i j 來(lái)取得每一層的績(jī)效權(quán)重（見(jiàn)表6）。然后通過(guò)重復(fù)上述步驟，我們便得到了各種方案的可行性排序。在本案例中，行內(nèi)技術(shù)培訓(xùn)是最佳外包項(xiàng)目。

結(jié)論

模糊集合方法對(duì)于在不確定環(huán)境中進(jìn)行定量分析有很明顯的效果。將模糊集合方法應(yīng)用到商業(yè)銀行的外包決策之中，可以提高銀行決策的準(zhǔn)確性和客觀性，從而達(dá)到提高經(jīng)營(yíng)效益的目的。

目前中國(guó)銀行正處在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境中，只有順應(yīng)潮流將非核心進(jìn)行外包，才能有效地提高中國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，才能真正地把中國(guó)的金融行業(yè)做大做強(qiáng)。

參考文獻(xiàn)：

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]